Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Ответы к экзамену - файл 1.docx


Ответы к экзамену
скачать (216.8 kb.)

Доступные файлы (1):

1.docx217kb.23.11.2011 02:12скачать

содержание
Загрузка...

1.docx

  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10
Реклама MarketGid:
Загрузка...
1. Понятие страхования. Экономическая необходимость и роль страхования в условиях рыночной экономики.

Страхова́ние — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Рискованный характер общественного производства порождает отношения между людьми по поводу возмещения нанесенного ущерба или поддержания достигнутого ими жизненного уровня.

Такие отношения отличаются определенной специфичностью – они в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты общественного производства.

Страховая защита – способ компенсации убытков, а также уменьшение степени риска посредством страхования.

Страховая защита – это реакция людей на возможность утраты, порчи чего-либо; это одно из фундаментальных понятий. Помогающих уяснить суть понятий и терминов страхового дела.

С организационно-технической точки зрения человечество выработало 2 способа страховой защиты своих интересов:

1) Превентивный – связанный с тем, что в стране, регионе, предприятии организуют работы по предупреждению опасных событий природного или технического характера (против пожара, наводнения, дорожно-транспортного происшествия).

2) Репрессивный – связан с пресечением наступившего опасного события (тушение пожара, ликвидация последствий наводнения и эвакуация объектов из его зоны).

Оба способа должны опираться на экономическую базу, т.е. на наличие денежных и натуральных фондов для оказания превентивных и репрессивных мероприятий.

Страховая защита – как экономическое понятие означает, что люди, предприятия и общество направляет часть своих доходов в денежной или материальной форме на формирование страхового фонда (на поверхности экономической жизни они выступают в виде фондов и резервов). С помощью этих фондов:

  1. предупреждаются и локализуются ущербы от чрезвычайных событий;

  2. возмещают ущербы от чрезвычайных событий, если их не удалось предупредить или локализовать.

Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

  1. случайный характер наступления или иного проявления чрезвычайного события;

  2. выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

  3. объективная потребность возмещения ущерба;

  4. реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Таким образом, в страховом риске и в защитных мерах состоит сущность экономической категории страховая защита.
2. Страхование как экономическая категория. Признаки, отличающие специфичность категории страхование.

Его сущность заключается в распределении ущерба между всеми участниками страхования.

Возмещение потерь осуществляется в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются через оборот денег, т.е. через денежные отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов.

Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств.

Однако, если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением доходов и накоплений, то страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений. (Цель – возмещение потерь от наступления чрезвычайных событий).

Признаки, определяющие специфику экономической категории страхование.

1.При страховании возникают денежные перераспределительные отношения.

2.Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками.

3.Для организации замкнутой раскладки ущерба, создается денежный страховой фонд целевого назначения.

4.Страхование предусматривает перераспределение ущерба от чрезвычайных событий, как между территориальными единицами, так и во времени.

5.Следующим характерным признаком страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.

Определение: страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба хозяйствующим субъектам или для оказания денежной помощи населения (Рейтман).
3. Страхование в системе финансов. Функции страхования.

Понятие, сущность и место страхования в финансовой системе определяется тем, что страховой рынок представляет собой систему перераспределения ресурсов с целью минимизации или ликвидации неблагоприятных последствий какого-либо события. Страхование отвечает двум основным признакам финансов — аккумулированию денежных средств в определенных фондах и распределению этих фондов определенным образом. Основой страхования также является национальный доход. Страхование заключается в покрытии материального и иного ущерба физическому или юридическому лицу за счет средств страховой организации, которые были сформированы частично за счет средств того самого лица, которому выплачивается возмещение. То есть, с одной стороны, страхование можно рассматривать как своеобразную форму кредита: страховщику передаются денежные средства в виде страховой премии — регулярного платежа по договору страхования, а затем они «возвращаются» страхователю при наступлении страхового случая. С другой стороны, страхователь к моменту наступления страхового случая (и получения страхового возмещения) мог не выплатить не только не всю «причитающуюся» ему сумму, но и ее сотой доли; он также может продолжать платить (и уже «переплачивать»), а страховой случай не наступает. Таким образом. Рассматривать страховые отношения как кредитные не имеет смысла, поскольку зачастую отсутствуют признаки кредитных отношений — возвратность, платность и срочность. Страхование — это уникальный вид предпринимательской деятельности, имеющий важное значение в контексте финансов, поскольку непосредственно связан с формированием и использованием денежных фондов. Каким же образом страховой рынок связан с другими звеньями финансовой системы? Во-первых, как и другие субъекты предпринимательской деятельности, страховые компании уплачивают установленные налоги и взносы, т.е. направляют часть аккумулированных финансовых ресурсов в бюджеты различных уровней и во внебюджетные фонды. Во-вторых, часть ресурсов других субъектов рынка (предприятий и физических лиц) может или должно направляться на страхование, т.е. резервироваться на случай необходимости покрытия расходов. В некоторых случаях страховые платежи относятся на себестоимость, в некоторых совершаются из чистой прибыли, но в любом случае влияют на финансовый результат. В-третьих, ресурсы страховых компаний редко «лежат без дела»: как и любые способные приносить доход активы, они инвестируются наиболее выгодным образом. Представим предприятие А, которое страхует часть рисков, связанных с реализацией своей продукции, у страховой компании В. Компания В размещает полученные средства в ГКО — государственные ценные бумаги, т.е. кредитует государство на определенных условиях. Полученные государством средства расходуются на осуществление закупок продукции для государственных нужд, причем предприятие А как и производит такую продукцию. Оно получает средства, вновь производит продукцию, отгружает ее, и кругооборот ресурсов 

повторяется: Представленная схема достаточно условна и упрощена, однако в целом показывает схему взаимодействия финансов страхового рынка с другими составными частями финансовой системы.

Любая экономическая категория проявляется в ее функциях.

Известно, что категория финансы выражает свою сущность прежде всего через распределительную функцию, которая находит свое конкретное проявление в специфических функциях присущих страхованию:

  1. рисковая,

  2. предупредительная,

  3. сберегательная.

Главная из них – рисковая, т.к. в рамках действия этой функции страхования происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция связана с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий риска.

Сберегательная функция – это сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

Контрольная функция страхования выражает такое свойство этой категории, как строгое, целевое формирование и использование средств страхового фонда.

Данная функция вытекает из рассмотренных выше трех специфических функций страхования и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования.

Однако в экономической литературе существуют и другие точки зрения. Так, по мнению проф. С.И. Лушина страхование выполняет другой ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, инновационную, инвестиционную и функцию социальной защиты населения1.

К классической позиции, следует отнести школу проф. Л.И.Рейтмана, которая выделяла выше перечисленные функции присущие страхованию: рисковую, сберегательную, предупредительную.

Позиция проф. В.В.Шахова, который считает, что страхование это самостоятельная экономическая категории, выявляет следующие функции, на его взгляд присущие категории страхование:

  1. формирование специализированного страхового фонда;

  2. возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;

  3. предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.


4. Необходимость создания страховых фондов. Формы, методы и источники создания страховых фондов.

Для того чтобы в соответствии с требованиями категории страховой защиты проводить в жизнь защитные меры, обеспечивающие непрерывность и бесперебойность общественного производства необходимо для этой цели обособить часть валового национального дохода.

Материальными носителями страховых отношений является страховой фонд. Страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный компонент общественного воспроизводства в любом обще

стве, выступая в качестве экономического метода восстановления сил (производ

ственных и производительных), разрушаемых стихийными силами природы, не

счастными случаями, действиями третьих лиц.

Таким образом: экономическая категория страховой защиты находит свое материальное воплощение в страховом фонде (т.е. совокупности различных страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов).

Известны две теории страхового фонда: марксова (рисковая) и амортизационная.

Со

гласно марксовой (рисковой) теории источником формирования страхового фонда является добавочное производство. В условиях простого воспроизводства отсутствует возможность для выделения каких бы то ни было запасов. Поскольку добавочное производство достигается за счет создаваемого прибавочного продукта, то источ

ником страхового фонда служит часть прибавочной стоимости, а потому и при

бавочного продукта.

В рамках амортизационной теории страховой фонд отождествляют с амор

тизационным фондом. Источником его формирования является не прибавочная стоимость, а необходимые издержки производства. В отечественной школе стра

хования считают, что у этих фондов в корне различна экономическая основа: ес

тественное и моральное изнашивание оборудования - для амортизационного фонда и рискованный характер производства - для страхового фонда2.

В настоящее время общественная политика выработала основные организационные формы страхового фонда:

1) государственный централизованный страховой (резервный) фонд;

2) самострахование, фонд риска товаропроизводителя;

3) страховой фонд страховщика.

1.Централизованный страховой фонд (резервный) образуется за счет общегосударственных средств.

2. Под самострахованием понимается создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило в виде натуральных запасов каждым хозяйствующим субъектом.

3.Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий, организаций, граждан.

Ряд зарубежных исследователей3 выделяют такие типы страховых фондов:

1) централизованные страховые фонды.

2) страховой фонд страховщика принадлежит страховщику, создается за счет взносов страхователей в процессе коммерческой деятельности страховщика;

3) фонд взаимного страхования состоит из паев.

4) фонд кооперативного страхования состоит из паев, но предназначен для коммерческого страхования субъектов, не являющихся членами кооператива;

5) фонд самострахования (создают за счет накопления в натуральном виде или в виде денежных средств субъектом хозяйственной деятельности).
5. Общие основы и принципы классификации страхования. Подразделение страхования на отрасли, виды, подотрасли.
Под классификацией в науке понимается распределение объектов, явлений, категорий по классам, разрядам, группам, формам и другим подразделениям, в зависимости от их общих признаков, характеризующих связи между классифицируемыми объектами в единой системе соответствующей области знаний или практической деятельности.

1. Страхование в узком смысле – это те отношения, которые регламентируются Законом «Об организации страхового дела в РФ» и является предметом деятельности специализированных страховых организаций (страховщиков).

2.^ В широком смысле, страхование охватывает и социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование и др.

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, кото

рые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.



Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мел

кие виды страхования.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.

Отрасли страхования классифицируются по различным критери

ям: по объектам страхования / видам риска, по роду опасности, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.

1. Классификация отраслей страхования по объектам страхова

ния/видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому при

знаку выделяются 4 отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.

2.Классификация по роду опасности.

    • страхование от огня, стихийных бедствий (строения, сооружения, оборудования, сырья, продукции, домашнего имущества и др.).

    • страхование с/х культур от засухи и других стихийных бедствий.

    • страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

    • страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта.

Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

3. Классификация отраслей страхования по видам страховых вы

плат. Обязательства страховой компании по отношению к страхова

телю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы.

4. Балансовая классификация отраслей страхования. Такая класси

фикация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

В соответствии с российским законодательством страхование мо

жет осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабаты

ваются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при за

ключении договора страхования.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентиру

ются соответствующими федеральными законами.

^ Классификация страхования в зарубежных странах

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер. Это со

здает максимальные удобства для ее государственного регулирова

ния. Например, в Германии используются следующие классифика

ционные понятия:

  • отрасли страхования (личное, имущественное, страхование от

  • ветственности);

  • подотрасли в рамках каждой отрасли;

  • спарты в подотраслях;

  • виды страхования внутри спарт;

  • продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующее стра

хование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразу-ющего страхования жизни выделяют следующие виды: рисковое страхование жизни, страхование жизни до определенного срока, страхование на случай смерти; смешанное страхование жизни. Про

дукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхо

вания жизни, включают ипотечное, семейное страхование, страхова

ние строительных сбережений и др.

В странах Европейского союза в связи с созданием единого страхового рынка идет процесс постепенной гармонизации нацио

нальных законодательств в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутрен

ние страховые рынки любой страны — участницы ЕС.
6. Формы страхования. Принципы обязательного и добровольного страхования.

Наряду с классификацией страхования по отраслям, подотраслям и видам выделяют формы страхования (см. рис.).

[править] Обязательное страхование

Основная статья: Обязательное страхование

Обязательным называется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, то есть тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. ГК РФ (ст. 927) предусматривает обязательное государственное страхование, которое осуществляется страховыми организациями за счет средств государственного бюджета, и обязательное страхование, которое должно осуществляться за счет иных источников.

Примеры обязательного страхования:

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

  • перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;

  • объем страховой ответственности;

  • уровень или нормы страхового обеспечения;

  • порядок установления тарифных ставок или средние разницы этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

  • периодичность внесения страховых платежей;

  • основные права и обязанности страховщика и страхователя.

Обязательное страхование предусматривает, как правило, сплошной охват указанных в законе объектов. Например, если предусмотрено обязательное страхование пассажиров соответствующих видов транспорта, то обязаны застраховаться абсолютно все, кто собирается совершить поездку.

При обязательном страховании, как правило, предусматривается нормирование страхового обеспечения (например, минимальная страховая сумма).

[править] Добровольное страхование

Основная статья: Добровольное страхование

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.

Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.



Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для заключения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям.

Добровольное страхование всегда ограничено по срокам страхования. Есть начало и окончание срока в договоре. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного (иногда автоматического) перезаключения договора на новый срок.

Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.

7. Правовые основы страховой деятельности в РФ. Государственное регулирование страховой деятельности.

Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование, то есть процесс формирования и использования страхового фонда, и правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, то есть деятельности страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления.

И те, и другие отношения регулируются законодательными и другими правовыми актами. Принято считать, что первая группа правоотношений охватывается сферой гражданского права, а вторая — государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей и подотраслей права.

В Российской Федерации, как и в ряде западных государств (например, в Германии) сложилась трехступенчатая система правового регулирования страхового дела.

[править] I ступень — Общее гражданское право


К этой ступени правового регулирования страхования следует отнести прежде всего Гражданский кодекс РФ и другие подобные нормативные акты, например, Кодекс торгового мореплавания.

Гражданское право и соответственно гражданское законодательство регулируют товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В качестве субъектов здесь выступают граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические лица) и властные государственные органы. Объектами гражданских правоотношений являются материальные и денежные ценности, а также другие материальные и нематериальные блага. В качестве объектов страховых отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы) и нематериальные личные блага человека — жизнь, здоровье, трудоспособность, то есть риск потери семейных доходов в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к разделу обязательственного права.

В части 1 ГК РФ установлены понятия, лежащие в основе страховых правоотношений, такие, например, как физическое лицо, юридическое лицо, коммерческая и некоммерческая деятельность, определены основные организационно-правовые формы предпринимательской деятельности, содержатся основы обязательственного права.

В части 2 ГК РФ содержится специальная глава 48 «Страхование», в которой определены основы отношений по поводу страхования как отдельного вида экономических отношений.

[править] II ступень — Специальное законодательство по страховому делу


Сюда относятся отдельные законы Российской Федерации, регулирующие отношения по поводу страхования. К ним следует отнести, прежде всего, закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», законы «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «О взаимном страховании» и другие федеральные законы.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» призван создавать равные условия проведения страхования для всех страховщиков на страховом рынке, как государственных, так и негосударственных, гарантировать защиту интересов страхователей, определять единые методические положения по организации страхования и основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. До 31 декабря 1997 года действовал закон РФ «О страховании», который был принят 27 ноября 1992 года. Позднее был принят федеральный закон «О внесении изменений и дополнений в закон Российской федерации „О страховании“», который был подписан Президентом РФ 31 декабря 1997. В соответствии с последним внесены существенные изменения в страховое законодательство, в том числе изменено и само название закона. Позднее в данный Закон были внесены другие существенные изменения.

[править] III ступень — прочие нормативные акты


К прочим нормативным актам относятся указы Президента РФ, постановления Правительства, подзаконные акты министерств и ведомств. Общие требования законодательства по регулированию отношений в области страхования состоят в том, что в законодательных актах первой и второй ступени даются основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам обязательного и добровольного страхования. В прочих нормативных актах содержатся требования по отдельным вопросам осуществления страховой деятельности.

8. Контрольная функция страхования. Лицензирование страховой деятельности. Содержание и функции страхового надзора.

Государственное регулирование является необходимым элементом и принципом организации страхового дела в любой стране. Целью государственного регулирования является обеспечение формирования и развития эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создания необходимых условий для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

В систему мер государственного регулирования входят следующие:

1. Лицензирование — регистрация страховых организаций и выдача им лицензий на проведение определенных видов страхования. Лицензия на проведение страховой деятельности выдается в соответствии с Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации. Эти условия определяют:

  • форму лицензии и ее реквизиты;

  • требования к владельцу лицензии (факт регистрации в качестве юридического лица, факт оплаты уставного капитала и требования к его размеру в зависимости от вида страхования);

  • перечень документов, прикладываемых к заявлению на получение лицензии (учредительные документы, документы, подтверждающие оплату уставного капитала, бизнес-план на первый год деятельности, расчет соотношения активов и обязательств по соответствующей форме, положение о порядке формирования и использования страховых резервов, при необходимости план по перестрахованию, баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату, план размещения страховых резервов, правила по видам страхования, расчет страховых тарифов по соответствующей форме, сведения о руководителе и его заместителях);

  • порядок рассмотрения документов и выдачи лицензии;

  • порядок публикации сведений о страховщиках, получивших лицензии.



За выдачу лицензии взимается плата в установленном порядке, которая поступает в бюджет. При выявлении нарушений в деятельности страховых организаций государственный орган по надзору за страховой деятельностью вправе приостановить или ограничить действие лицензии либо принять решение о ее отзыве. Отказ в выдаче лицензии, ее отзыв, приостановка и ограничения действия могут быть обжалованы в суде.

2. Контроль за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков. Основные факторы финансовой устойчивости страховой компании:

  1. достаточный собственный капитал;

  2. размер обязательств (включая технические резервы);

  3. размещение активов;

  4. портфель рисков, переданных в перестрахование;

  5. тарифная политика.

3. Разработка форм и порядка статистической отчетности и контроль за своевременным представлением финансовой отчетности страховых организаций.

4. Налогообложение страховщиков и страхователей.

5. Другие меры государственного регулирования страховой деятельности.

Основными органом государственной власти, осуществляющим регулирование и надзор за страховой деятельностью, является Федеральная служба страхового надзора (ФССН) Министерства финансов РФ.

Основными функциями этого органа являются:

Регламентированные права ФССН состоят в следующем:

  • получение необходимой для выполнения функций информации от страховщиков, предприятий, учреждений, граждан;

  • проведение проверок соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации;

  • ограничение действия лицензий страховщиков, нарушающих Законодательство РФ;

  • обращение в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщиков.

В российском страховом законодательстве два направления, содержащие элементы публичности, - лицензирование и надзор уже получили практическое осуществление. Переход к рыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороны государства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важными причинами, требующими установления публичного контроля за страхованием, являются следующие:

 1) влияние страхования на процесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;

 2) возможность и необходимость использования временно свободных финансовых средств, аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиции в экономику;

3) осуществление протекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям (запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям на своей территории либо установление специального страхового режима);

4) защита имущественных прав страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечить финансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения ими принятых на себя обязательств.

При рассмотрении правовой организации страхового надзора выделяют три системы *(161):

1) систему публичности, при которой надзор ограничивается публикацией и представлением в соответствующие государственные органы отчетов и балансов страховых организаций;

2) нормативную систему, которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельности страховых организаций;

 3) систему материального надзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять не только формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховых организаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельность страховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.

 При этом каждая предыдущая система полностью включается в последующую. Таким образом, нормативная система содержит все элементы системы публичности, а система материального надзора в свой состав включает нормативную систему, следовательно, и систему публичности.

 Государственный надзор за страховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный и текущий.

 К предварительному надзору относится проверка надзорным органом соответствия страховых организаций требованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на право осуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

 К текущему надзору следует отнести проверку соблюдения требований законодательства профессиональными участниками страхового рынка при осуществлении ими деятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.д.

Следует отметить, что к концу XX в. система материального надзора становится доминирующей в большинстве стран мира.

Общей тенденцией является попытка найти сбалансированную правовую регламентацию в страховании, учитывающую возможности воздействия как частного, так и публичного права.

 В некоторых странах публичный контроль становится менее жестким. Например, Россия отказалась от государственной страховой монополии, т.е., по существу, от всестороннего контроля со стороны государства в области страхования. Германия с 1 июля 1994 г. не применяет единых тарифов для всех страховых компаний по отдельным видам страхования. С другой стороны, в целом ряде стран ЕЭС страховой надзор был установлен не только в отношении страховых организаций, но также и в отношении страховых посредников.

 В частности, в Великобритании законодательными актами, принятыми с 1977 г. по 1986 г., установлен ряд требований, относящихся как к финансовой устойчивости, так и к профессиональному уровню сотрудников не только страховых организаций, но и страховых брокеров. В то же время в Великобритании традиционно воздействие на профессиональных участников страхового рынка осуществляется государством через саморегулируемые организации.

 В нашей стране страховой надзор выполняет три основные группы функций:

 1) лицензионные, включающие лицензирование деятельности страховщиков и страховых аудиторских компаний, регистрацию страховых брокеров и аттестацию страховых аудиторов;

 2) нормотворческие, включающие издание подзаконных нормативных актов по страхованию, регистрирующих деятельность страховщиков и страховых аудиторов;

 3) контрольные, включающие непосредственный контроль за финансовой устойчивостью страховщиков и деятельностью страховых компаний по исполнению ими требований нормативных актов и своих обязательств по договорам *(162).

 В России регулирование деятельности страховых компаний и государственное страхование осуществляются посредством государственных органов страхового надзора, Арбитража и Международного арбитража, Министерства внешнеэкономических связей и торговли (специальные мероприятия по 

поддержке экспортеров, а также участие "в организации системы страхования и гарантирования экспортных кредитов для производства экспортной продукции" *(163)) и государственных страховых компаний "Росгосстрах", "Ингосстрах", Российского экспортно-импортного страхового общества "Росэксимгарант" и других обществ с долей государственного участия.

 В соответствии с Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и Положением о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью государственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерации осуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор). В 1996 г. эта служба была преобразована в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ в целях усиления надзора за страховой деятельностью в России и более полного удовлетворения мнений страховщиков при повышении требований к ним в интересах страхователей *(164).

Деятельность государственного страхового надзора в Российской Федерации сводится в основном к лицензированию страховой деятельности и страхового аудита; ведению Государственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров; осуществлению контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховых компаний России. В США последняя функция государственного надзора передается страховым гарантийным ассоциациям - объединениям страховщиков через создание гарантийных фондов, обеспечивающих выплаты страховых обязательств в случае несостоятельности одного из страховщиков-участников. Кроме того, страховой надзор РФ устанавливает нормы отчислений и занимается методическими разработками по различным вопросам страховой деятельности, ведет страховую статистику в Российской Федерации *(165).

 Свою контрольную функцию за текущей деятельностью страховых компаний страховой надзор осуществляет в основном на основании их квартальных и годовых бухгалтерских балансов и заключений аудиторов. Любой страхователь может обратиться в надзор с жалобой на недобросовестность страховой компании.

 Надзорный орган обладает мощным инструментом, он может приостановить действие лицензии и даже ее отозвать, т.е. фактически застопорить всю текущую деятельность страховщика и лишить его источника прибыли. Однако приостановка или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования.

9. Договор страхования: формы, условия, порядок заключения и прекращения.

Договор страхования – это соглашение страхователя и страховщика, достигнутое соблюдением требуемого порядка и направленное на установление между ними взаимных прав и обязанностей при наступлении определенных событий или совершении сторонами определенных действий.

Договору страхования должны быть присущи следующие элементы (оферат, акцепт, встречное удовлетворение, дееспособность сторон, правомерность договора).
  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10



Скачать файл (216.8 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации