Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Ответы к экзамену по Страхованию - файл 1.doc


Ответы к экзамену по Страхованию
скачать (575 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc575kb.03.12.2011 09:41скачать

содержание
Загрузка...

1.doc

  1   2   3   4   5
Реклама MarketGid:
Загрузка...
Экзаменационный билет №1

1. Финансовые основы страховой деятельности.

Основными показателями деятельности страховщика являются:

• финансовый результат страховых операций за определенный период;

• уровень доходности или рентабельность страховых операций;

• средняя страховая сумма;

• средний платеж на один договор;

• уровень выплаты страховых сумм и возмещений;

• убыточность страховой суммы – размер выплат, приходящихся в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы.

^ Финансовый результат страховых операций — это стоимостная оценка итогов деятельности страховой организации, которая определяется по каждому из самостоятельных страховых фондов и по каждому виду страхования. При подведении итогов деятельности страхового органа финансовый результат определяется за один год, при оценке эквивалентности отношений страховщика и страхователей – за тарифный период и включает в себя два элемента: прибыль или убыток страховщика и прирост или отток резерва взносов.

Прибыль от страховых операций представляет собой разницу между ценой оказываемых услуг и их себестоимостью. В страховании прибыль формируется за счет перераспределения средств страхователей. Основной источник формирования прибыли от страховых операций — так называемая прибыль в тарифах, которая закладывается как элемент цены на услугу и может быть выражена в процентах или в твердой сумме. Прибыль в тарифах следует отличать от фактической прибыли, получаемой от страховых операций.

При определении финансового результата по каждому виду страхования необходимо учитывать особенности данного сектора. Например, в тарифные ставки обязательного сельскохозяйственного страхования не заложена прибыль, поэтому положительным финансовым результатом считается сбалансирование или превышение доходов над расходами, часть которого направляется в соответствующий запасной фонд. В случае превышения расходов над доходами образуется дефицит средств, который покрывается за счет ранее созданных запасных фондов. Финансовый результат от долгосрочного страхования жизни выражается в прибыли и в годичном приросте резерва взносов по страхованию жизни.


^ 2. Страхование жизни.

Страхование жизни – страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение, как правило, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.

В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования.

Страхование жизни во многих развитых странах рассматривается как часть системы пенсионного обеспечения. По этому же принципу реформируется пенсионная система Российской Федерации в части накопительной части пенсии.
^ Экзаменационный билет №2

1. Страхование имущества физических и юридических лиц.

Юридические и физические лица могут заключать договора страхования на объекты, в отношении которых они имеют имущественный интерес: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства и т.д..

При страховании недвижимого имущества физических лиц можно застраховать и движимое имущество внутри квартиры: аудиотехнику, бытовые приборы, мебель, предметы искусства и антиквариата. Это также является залогом уверенности граждан в завтрашнем дне.

В последнее время страховые компании возобновили такой вид страхования, как накопительный. Благодаря этому виду страхования, у человека появляется возможность скопить значительную сумму денег за счет ежемесячных отчислений и процентов на них.

Страхование имущества предприятий и страхование имущества юридических лиц - это надежная гарантия защиты бизнеса. Страхование имущества предприятий и страхование имущества юридических лиц предоставляет защиту от риска пожаров, взрывов, стихийных бедствий, кражи, грабежа, выведения из строя оборудования вследствие противоправных действий, потери права собственности, аварии в инженерных сетях.

Для юридических лиц предлагаются следующие виды программ страхования: страхование грузов, малого и среднего бизнеса, страхование ответственности, страхование строительно-монтажных рисков, банковское страхование.

К недвижимому имуществу сельскохозяйственных предприятий относятся недра, земля, водоемы, здания и сооружения, многолетние насаждения. Все это имущество должно иметь соответствующие правоустанавливающие документы. На недвижимое имущество сельскохозяйственных предприятий распространяется обязательный вид страхования.

Обязательному страхованию подлежит урожай сельскохозяйственных культур от гибели или повреждения культур - потере урожая. Но в данном виде страхования на величину убытка оказывают влияние субъективные обстоятельства.

Обязательное страхование недвижимого имущества сельскохозяйственных предприятий является гарантом стабильности и возможностью снизить возможные риски до минимума.

^ 2. Страхование профессиональной ответственности.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности является одной из важнейших отраслей страхования, где в качестве объекта договора рассматривается ответственность перед третьими лицами. Страховой случай наступает, когда третьим лицам причинен материальный ущерб в результате действия или бездействия со стороны страхователя. При таком виде страхования не устанавливается размер страховой суммы, поскольку она определяется только при наступлении каждого конкретного страхового случая. Цель страхования ответственности при этом - защитить (застраховать) экономические интересы тех лиц, которые потенциально могут причинить вред. Неприятные неожиданности могут случиться в разных ситуациях с любым человеком - на рабочем месте, за рулем автомобиля или мотоцикла, в квартире, на даче. Моральная ответственность лежит на самом человеке, а материальную ответственность можно переложить на плечи страховой компании.

Страхование профессиональной ответственности помогает представителям определенных профессий защитить себя от необходимости удовлетворения материальных претензий со стороны клиентов или пациентов. В частности, страхование профессиональной ответственности врачей - страховка от ошибок, но при этом необходимо доказать, что врач использовал все свои знания, опыт и добросовестно исполнял свои обязанности. Претензиями со стороны пациентов и клиентов на основании договора занимается страховая компания. Надо отметить, что страховая выплата будет произведена только в случае юридической ответственности, но не моральной. В наше время в большинстве стран врачи, фармацевты, нотариусы, адвокаты и архитекторы не могут получить лицензию для ведения своей практики, пока не предъявят полис страхования профессиональной ответственности.
^ Экзаменационный билет №3

1. Организация страхового дела.

Главной принципиальной чертой организации страхового дела в современный период (в отличие от советского периода) является его демонополизация и развитие конкуренции страховых организаций. Наряду с государственным страхованием возникло и развивается частное страхование. Конкуренция, как правило, относится к добровольному страхованию.

Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, оперативности выплаты страхового возмещения и страхового покрытия.

Конкуренция во всех сферах - главное условие перехода к рыночной экономике. Вместе с тем страхование - особый вид деятельности, призванный обеспечить страховую защиту физических и юридических лиц. Поэтому важно так организовать страхование, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности. Это достигается особыми методами государственного регулирования страховой деятельности, а также четкой разработкой юридических и экономических основ страхования. Отсюда второй принцип - необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Соперничество в страховании, присущее конкуренции, нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии крупных рисков на страхование, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования, что вызвано объективной необходимостью в условиях углубления и расширения мирохозяйственных связей. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

^ 2. Классификация страхования.

В большинстве стран мира выделяют две разновидности страхования: страхование жизни и виды страхования, не связанные со страхованием жизни. Данная классификация применяется при разработке нормативно-правовых документов, анализе страхового рынка и решении других вопросов.

В практике работы страховых организаций, анализе страхования, учебных и методических материалах также принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование. Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли и виды страхования.

Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования.
^ Экзаменационный билет №4

1. Страховые риски и управление ими.

Страховой риск – это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском. Концептуальный подход использования управления риском в страховании включает в себя три основные позиции: выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в два этапа:

подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

. выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

^ 2. Страхование имущества граждан.

Во время экономического кризиса почти никто не может чувствовать себя спокойно. Причиной этого является трудность заработать деньги, особенно на ценные вещи.

^ Страхование имущества – основная забота страховых компаний. Страховые компании предлагают населению большой выбор страхования. Страхование имущества физических лиц можно оформить на все: автомобиль, квартиру, дачу, гараж. Страхование имущества граждан служит гарантом их безопасности. Кроме того, возможно страхование от несчастного случая. В случае несчастья человек получает возможность материальной компенсации за причиненный здоровью вред.

При страховании недвижимого имущества физических лиц можно застраховать и движимое имущество внутри квартиры: аудиотехнику, бытовые приборы, мебель, предметы искусства и антиквариата. Это также является залогом уверенности граждан в завтрашнем дне.

В последнее время страховые компании возобновили такой вид страхования, как накопительный. Благодаря этому виду страхования, у человека появляется возможность скопить значительную сумму денег за счет ежемесячных отчислений и процентов на них. При выходе на пенсию человек имеет значительные страховые накопления, позволяющие ему обеспечить себе безбедную старость. Подумать об этом стоит каждому и как можно скорее.

Часто бывают такие случаи, когда недвижимости нанесен вред третьим лицом. Например, вас затопили соседи сверху, пострадала внутренняя отделка квартиры и мебель. В данном случае объектом страхования будут являться имущественные интересы. Страховая компания несет ответственность за случайный или неумышленный ущерб застрахованному имуществу.

Застраховать можно не только построенное жилье, но и строящееся. В этом случае страховая компания предоставляет страховые гарантии от возможного замедления процесса строительства или его полного прекращения, несоответствия построенного жилья с ранее оговоренным. А также гарантирует возмещение средств на строительство в случае прекращения деятельности строительной компании.
^ Экзаменационный билет №5

1. Организация личного страхования.

Личное страхование – совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховую сумму, в случае наступления в его жизни предусмотренного договором страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

  1. Страхование жизни – виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица.

  2. Страхование от несчастного случая – виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного.

  3. Медицинское страхование – виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение, в связи с заболеванием и/или несчастным случаем.

В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

^ 2. Основные формы перестраховочной защиты.

Существует большое количество разнообразных форм и методов перестрахования.

По форме способа передачи риска различают факультативное и облигаторное перестрахование.

По способу распределения риска между цедентом и цессионарием различают:

  1. ^ Пропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: квотное и эксцедентное.

  2. Непропорциональное перестрахование с двумя основными разновидностями: на базе эксцедента убытка и на базе эксцедента убыточности (англ. stop loss)



Экзаменационный билет №6

1. Состав и назначение страховых резервов.

^ Страховые резервы – денежные средства страхового фонда, который страховщик формирует из страховых взносов (страховой премии), которые платит страхователь по договору страхования.

Страховые резервы предназначены для обеспечения исполнения страховщиком и/или перестраховщиком обязательств по страхованию и/или перестрахованию. Средства страховых резервов не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты других уровней и используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховщик вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа государственного страхового надзора.

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условия диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Страховая организация (страховщик) вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

Страховые резервы (технические резервы) делятся на:

резерв незаработанной премии;

резерв заявленных, но неурегулированных убытков;

резерв произошедших, но не заявленных убытков;

резерв катастроф;

резерв колебаний убыточности;

другие виды технических резервов.

Положение о порядке формирования и использования страховых резервов разрабатывает страховая компания и согласовывает с органом страхового надзора

^ 2. Методика определения ущерба и страхового возмещения по страхованию с/х культур.

1. Расчет ущерба в связи с потерями урожая сельскохозяйственных культур производится после получения Страховщиком от Страхователя статистической формы отчетности 29-с.х.  «Сведения о сборе урожая сельскохозяйственных культур».

Расчёт ущерба определяется исходя из стоимости количественных потерь (недобора) урожая основной продукции застрахованных сельскохозяйственных культур на всю площадь посева (посадки), исчисленной как разница между стоимостью урожая, принятой при заключении Договора страхования урожая, и стоимостью фактически полученного урожая.

При расчете ущерба стоимость недобора урожая увеличивается на сумму затрат на подсев (пересев) и уменьшается на величину расчетной выручки от продукции подсева (пересева). Затраты на подсев (пересев) согласовываются со Страховщиком.

Если поврежденный урожай может быть использован на корм животным, то из суммы ущерба вычитается стоимостью продукции, которая может быть использована на эти цели.

^ 2. Определение размера страхового возмещения при гибели (повреждении) урожая сельскохозяйственных культур:

Страхование урожая сельскохозяйственных культур производится с обязательным применением формы собственного участия страхователя в покрытии убытка – страховая франшиза. Это предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающую определенную величину.

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза бывает условной (выплачивается страховое возмещение в полном объеме, если убыток превышает сумму франшизы) и безусловной (во всех случаях выплачивается страховое возмещение за вычетом суммы франшизы).

Сумма страхового возмещения, предназначенная к выплате Страхователю, исчисляется как разница между размером ущерба и размером страховой франшизы в денежном выражении.

Экзаменационный билет №7

1. Страхование внешнеэкономической деятельности.

В страховании внешнеэкономических рисков выделяют следующие виды страхования:
1) страхование валютных рисков – потери от изменения валютных курсов.

2) страхование делькреде – это страховая защита от рисков по краткосрочной дебиторской задолжности по поставкам товаров и услуг внутренним и зарубежным заказчикам лично.

3) страхование депозитов – вкладчикам гарантируется возврат их вкладов в случае объявления банков банкротами.

4) страхование иностранных инвестиций.

5) страхование экологических рисков – ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды.

Исходя из общепринятой практики страховые компании принимают на страхование любой общественный интерес, связанный с эксплуатацией судна, от любых случайностей и опасностей во время плавания или в период постройки судна.

В подавляющем большинстве внешняя торговля обслуживается морским транспортом, поэтому вопросы страхования внешнеэкономической деятельности рассматриваются через систему договоров морского страхования.

Как показывает международная практика, наиболее эффективной с точки зрения сохранности грузов является их транспортировка в специальных контейнерах.

Страхование экспортно-импортных кредитов является особой разновидностью страхования кредитов, предоставляющей страховую защиту от рисков, которые несут участники внешнеэкономической деятельности.

^ 2. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является видом социального страхования и предусматривает:

> обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска;

> возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного при исполнении им обязанностей по трудовому договору и в иных случаях, путем предоставления застрахованному оплаты расходов на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию;

> обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

^ Основными принципами обязательного социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний являются:

> гарантированность права застрахованных на обеспечение по страхованию;

> экономическая заинтересованность субъектов страхования в улучшении условий и повышении безопасности труда, снижении производственного травматизма и профессиональной заболеваемости;

> обязательность регистрации в качестве страхователей всех лиц, нанимающих работников, подлежащих обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

> обязательность уплаты страхователями страховых взносов;

> дифференцированность страховых тарифов в зависимости от класса профессионального риска.

^ Обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний подлежат:

> ф/л, выполняющие работу на основании трудового договора, заключенного со страхователем;

> ф/л, осужденные к лишению свободы и привлекаемые к труду страхователем.

> ф/л подлежат обязательному социальному страхованию от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если в соответствии с указанным договором страхователь обязан уплачивать страховщику страховые взносы.

^ Экзаменационный билет №8

1. Особенности построения тарифов по личному страхованию.

В личном страховании вероятность риска находится в большой зависимости от половозрастной структуры страхователей. При определении нетто-ставки по лично­му страхованию нужно предвидеть вероятность смерти, инвалидности вследствие увечья, заболевания. Во вни­мание принимаются размер страховой суммы договора и норма прибыли.

При страховании граждан от несчастных случаев на производстве тарифную ставку (брутто-ставку) рассчи­тывают на случай временной утраты трудоспособности в рублях со 100 руб. страховой суммы и в процентах.

В актуарных расчетах личного страхования нетто-премия состоит из рисковой премии и сберегательного (накопительного) взноса. Иногда к ним еще добавляется стабилизирующая надбавка.

В договорах страхования жизни из-за их продолжи­тельности натуральная премия увеличивается. Учет из­менчивости натуральной премии в договорах страхования жизни имеет большое значение для финансовых резуль­татов операций данного вида и для адекватности акту­арных расчетов тарифным ставкам. Тенденция к росту натуральной премии отражается на прочих компонентах страхового взноса. На практике это влияние учитывается путем соответствующих надбавок к тарифу в зависимо­сти от величины рисковой премии.

В личном страховании выделяют срочные и пожиз­ненные годовые страховые премии. Срочными называ­ются те страховые взносы, которые уплачиваются в тече­ние определенного промежутка времени. Пожизненные страховые взносы уплачиваются ежегодно, пока жив страхователь.

^ 2. Страхование предпринимательских рисков.

Под предпринимательским понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

Все предпринимательские риски можно разделить на две большие группы в соответствии с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

Некоторые виды риска, такие, как: риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и др., предприниматель может застраховать.

Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя.

Наиболее распространенные виды предпринимательских рисков:

Политический риск – это возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики.

^ Производственный риск связан с производством продукции, товаров и услуг; с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения потерь рабочего времени, использования новых методов производства.

Коммерческий риск – это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

^ Финансовый риск – риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства.

Технический риск – внедрение новой техники и технологии ведет к опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб природе, людям, производству.

^ Отраслевой риск — это вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степенью этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями.

^ Инновационный риск – это вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке.

Страховая сумма по договорам страхования предпринимательских рисков не может превышать убытки от застрахованной предпринимательской деятельности, которые страхователь понёс бы при наступлении страхового случая.

^ Экзаменационный билет №9

1. Страхование туристов.

Страхование гражданской ответственности

Страхование багажа

Страхование отмены тура

Страхование от невыезда


^ 2. Система страховой ответственности и франшиза.

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяется следующая система страховой ответственности: система действительной стоимости; система пропорциональной ответственности; система первого риска; система дробной части; система восстановительной стоимости; система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Пример.
Стоимость объекта страхования - 10 млн руб., страховая сумма - 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн руб. Величина страхового возмещения составит: 5x4:10 = 2 млн.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

– страховая сумма;

– показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости.

Пример. Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн руб., действительная стоимость - 6 млн руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн руб.

5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Франшиза (фр. franchise - льгота, привилегия) - это освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена:

—в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме

—или оценке объекта страхования;

—в процентах к величине ущерба. Франшиза бывает двух типов:

—условная;

—безусловная.

^ Экзаменационный билет №10

1. Страхование профессиональной ответственности.

Объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

Страхование ответственности является одной из важнейших отраслей страхования, где в качестве объекта договора рассматривается ответственность перед третьими лицами. Страховой случай наступает, когда третьим лицам причинен материальный ущерб в результате действия или бездействия со стороны страхователя. При таком виде страхования не устанавливается размер страховой суммы, поскольку она определяется только при наступлении каждого конкретного страхового случая. Цель страхования ответственности при этом - защитить (застраховать) экономические интересы тех лиц, которые потенциально могут причинить вред. Неприятные неожиданности могут случиться в разных ситуациях с любым человеком - на рабочем месте, за рулем автомобиля или мотоцикла, в квартире, на даче. Моральная ответственность лежит на самом человеке, а материальную ответственность можно переложить на плечи страховой компании.

Страхование профессиональной ответственности помогает представителям определенных профессий защитить себя от необходимости удовлетворения материальных претензий со стороны клиентов или пациентов. В частности, страхование профессиональной ответственности врачей - страховка от ошибок, но при этом необходимо доказать, что врач использовал все свои знания, опыт и добросовестно исполнял свои обязанности. Претензиями со стороны пациентов и клиентов на основании договора занимается страховая компания. Надо отметить, что страховая выплата будет произведена только в случае юридической ответственности, но не моральной. В наше время в большинстве стран врачи, фармацевты, нотариусы, адвокаты и архитекторы не могут получить лицензию для ведения своей практики, пока не предъявят полис страхования профессиональной ответственности.

^ 2. Страхование основных и оборотных фондов.

СТРАХОВАНИЕ ОСНОВНЫХ И ОБОРОТНЫХ ФОНДОВ ПРЕДПРИЯТИЙ - вид страхования, предусматривающий ответственность страховых организаций за уничтожение или повреждение основных и оборотных фондов в результате воздействия страховых случаев, предусмотренных договором страхования. Относится к числу основных видов страхования.

Значение данного страхования обуславливается тем, что основные и оборотные фонды любого предприятия служат обязательной базой производственной, научно-технической и социальной деятельности. Поэтому обеспечение их страховой защиты должно быть приоритетным в системе страховых отношений.

Основные фонды учитываются на балансе предприятия по первоначальной стоимости. Периодически может производиться переоценка основных фондов. При этом учитываются физический и моральный износ элементов основных фондов.

Первоначальная стоимость основных фондов служит базой всех страховых отношений. В процессе использования основные фонды утрачивают свою стоимость по частям, т.е. изнашиваются. Следовательно, реальная фактическая стоимость основных фондов складывается из первоначальной стоимости за вычетом начисленного износа.

Для оборотных фондов нет понятия износа. Поэтому задача возмещения фактических потерь решается путем страхования оборотных фондов по полной балансовой оценке. Таково же страхование фондов обращения, основная часть которых состоит из готовой продукции.

Страхование основных и оборотных фондов шире используемого в международной практике такого определения как страхование имущества от огня и других опасностей.

Страховой ущерб возмещается в случае возникновения различного рода форс-мажорных обстоятельств. В сумму возмещения ущерба включаются затраты на разборку зданий, демонтаж оборудования и восстановление зданий.

^ Экзаменационный билет №11

1. Принципы страхования сельскохозяйственных культур. Расчет ущерба.

1. Расчет ущерба в связи с потерями урожая сельскохозяйственных культур производится после получения Страховщиком от Страхователя статистической формы отчетности 29-с.х.  «Сведения о сборе урожая сельскохозяйственных культур».

Расчёт ущерба определяется исходя из стоимости количественных потерь (недобора) урожая основной продукции застрахованных сельскохозяйственных культур на всю площадь посева (посадки), исчисленной как разница между стоимостью урожая, принятой при заключении Договора страхования урожая, и стоимостью фактически полученного урожая.

При расчете ущерба стоимость недобора урожая увеличивается на сумму затрат на подсев (пересев) и уменьшается на величину расчетной выручки от продукции подсева (пересева). Затраты на подсев (пересев) согласовываются со Страховщиком.

Если поврежденный урожай может быть использован на корм животным, то из суммы ущерба вычитается стоимостью продукции, которая может быть использована на эти цели.

^ 2. Определение размера страхового возмещения при гибели (повреждении) урожая сельскохозяйственных культур:

Страхование урожая сельскохозяйственных культур производится с обязательным применением формы собственного участия страхователя в покрытии убытка – страховая франшиза. Это предусмотренные условиями договора страхования освобождения страховщика от обязательств возместить убытки, не превышающую определенную величину.

Франшиза устанавливается в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме. Франшиза бывает условной (выплачивается страховое возмещение в полном объеме, если убыток превышает сумму франшизы) и безусловной (во всех случаях выплачивается страховое возмещение за вычетом суммы франшизы).

Сумма страхового возмещения, предназначенная к выплате Страхователю, исчисляется как разница между размером ущерба и размером страховой франшизы в денежном выражении.

^ 2. Страхование рисков.

Cтрахование рисков, основной прием снижения риска. Страхование вероятных потерь служит не только надежной защитой от неудачных решений, но и повышает ответственность лиц, принимающих решения, принуждая их серьезнее относится к разработке и принятию решений, регулярно проводить защитные мероприятия в соответствии со страховыми контрактами. Правда, трудно использовать механизм страхования при освоении новой продукции или новых технологий, так как страховые компании не располагают в таких случаях достаточными данными для проведения расчетов.

В большинстве случаев страхование рисков подразумевает страхование:

  • строительно-монтажных, пусконаладочных рисков и гарантийных обязательств;

  • имущества;

  • оборудования от поломок;

  • гражданской ответственности;

  • жизни и здоровья ведущих сотрудников.

Российские страховые компании традиционно осуществляют страхование по всем перечисленным видам. Принципиально новыми подходами к страхованию предпринимательского риска для российского рынка стали:

  • страхование от перерывов в производстве;

  • страхование от рисков неисполнения договорных обязательств.


Экзаменационный билет №12

1. Страхование к бракосочетанию.

Особенность страхования к бракосочетанию (другие названия: свадебное страхование, страхование приданого) состоит в том, что страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события (регистрация брака или достижение оговоренного возраста, если брак не заключен).

В качестве страхователей здесь выступают:

• родители;

• дедушки;

• бабушки;

• другие близкие родственники.

Застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет.

^ Цель такого страхования — гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак.

Страховым случаем является наличие 2 условий:

• дожитие застрахованного до окончания срока страхования;

• вступление в зарегистрированный брак или достижение возраста 21—25 лет в зависимости от того, какое событие (брак или возраст 21—25 лет) наступит раньше.

За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21—25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму.

Если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом.

В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.

^ 2. Основные отрасли страхования.

Принято выделять три отрасли страхования: имущественное, личное и ответственности. В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

  1. Страхование жизни.

  2. Страхование от несчастных случаев и болезней.

  3. Медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Имущественное страхование включает:

  1. Страхование имущества физ. и юр. лиц.

  2. Транспортное страхование (средств транспорта и грузов).

  3. Страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше.

  4. Страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Страхование ответственности включает:

  1. Страхование гражданской ответственности владельцев ТС, перевозчиков, предприятий - источников повышенной опасности.

  2. Страхование профессиональной ответственности

  3. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

  4. Страхование иных видов гражданской ответственности.


Экзаменационный билет №13

1. Понятие страховой премии.

^ Страховая премия (также брутто-премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия определяется как произведение страховой суммы на брутто-ставку страхового тарифа и с учётом поправочных коэффициентов.

Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока страхования (тогда части премии называют cтраховыми платежами или страховыми взносами). Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Несвоевременная оплата страховых взносов ведёт к прекращению действия договора страхования.

Вся страховая премия (брутто-премия) состоит из нетто-премии (из неё формируются страховые резервы) и нагрузки (из которой выплачиваются агентские и брокерские комиссии, осуществляются расходы на ведение дела, предупредительные расходы, формируется прибыль).


^ 2. Страхование ренты.

Страхование ренты – вид личного страхования, по которому страховщик обязуется уплачивать застрахованному лицу в установленные сроки регулярный доход. Фонд для выплат создается из взносов страхователей.

Страхование ренты проводится как в индивидуальной, так и в групповой форме.

Ре́нта:

  1. добавочный доход, получаемый предпринимателем сверх определённой прибыли на затраченные труд и капитал; образование ренты обусловлено более благоприятными условиями, в которых один предприниматель находится пред другим, например, обрабатывает лучший участок земли, обладает привилегией и т. д.

  2. Вид страхования, при котором лицу обеспечивается определённый пожизненный доход.

Пожизненная рента - это правоотношения сторон, при которых одна сторона (рентополучатель) платно или бесплатно передаёт другой стороне (рентоплательщику) своё имущество в обмен на получение ренты, а именно гарантированного рассроченного дохода в денежной сумме либо предоставления платежей в натуральной форме или в виде ухода, работы, услуг, оплаты ритуальных услуг.

^ Экзаменационный билет №14

1. Страховая оценка. Двойное страхование
  1   2   3   4   5



Скачать файл (575 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации