Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  


Загрузка...

Лекции - История Банковского дела - файл 1.doc


Лекции - История Банковского дела
скачать (207 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc207kb.14.12.2011 07:28скачать

содержание
Загрузка...

1.doc

Реклама MarketGid:
Загрузка...
I этап - период древности и античности до 476 г., связанный с банковской деятельностью храмов, менял и ростовщиков
Месопотамия

Месопотамией (Междуречьем) древнегреческие географы называли равнинную область между Тигром и Евфратом. Центр развития древнейшей цивилизации находился в южной части этой территории - в древнем Шумере.

Считается, что взимание ссудного процента является «достижением» шумерской цивилизации. Развитие ростовщичества в Шумере поощрялось самой религиозной элитой - жрецами: как известно, наибольших масштабов достигло так называемое храмовое ростовщичество, когда кредиты предоставлялись храмами. Появлению у храмов функции сужения деньгами, способствовало то, что на протяжении периода зарождения первых древних государств (начиная с III тыс. до н.э.) деньги существовали в товарной форме (скот, зерно, меха) и использование таких денег требовало их накопления в качестве всеобщего эквивалента. Чаще всего местом сохранения товарных денег становились храмы, которые являлись страховым фондом общин и государств. Клиентами царско-храмовых ссудных касс были в основном так называемые «малые люди». К услугам ростовщика обращались купцы или аристократы. Только они могли обеспечить ему требуемый процент по займу, доходивший до «3,5 крат» (т. е. до 350%) от ссужаемой суммы.

В XIX-XII вв. до н. э. произошло объединение Месопотамии под властью Вавилона.

Вавилония

Ссудные договоры составлялись на глиняных дощечках. Если общественное положение заемщика было высоким, он просто возвращал ссуду (некое количество серебра) с надбавкой, обычно составлявшей 20-30% в год. При сомнительном материальном положении заемщика кредитор не назначал проценты, но брал под свой контроль какую-либо собственность (например, дом, участок земли или раба) в качестве залога. Известно, что неплательщиков было достаточно много: вавилоняне, как правило, уничтожали дощечку с записью ссуды, если долг погашался, поэтому десятки сохранившихся дощечек свидетельствуют о  тех несчастливцах, чье имущество и товары были конфискованы.

Значительный вклад в развитие Вавилонии внес царь Хаммурапи, правивший с 1792-1750 гг. до н.э. «Хаммурапи законы», представляют собой свод законов Вавилонии, которые были созданы в конце царствования Хаммурапи около 1760 г. до н.э. Оригинальный текст законов, начертанный клинописью на диоритовой стеле, был найден в 1901-1902 гг. при раскопках на месте столицы древнего Элама - г.Сузы. В настоящее время стела хранится в Лувре.

Можно считать доказанным, что в VI в. до н.э. появились крупные торговые дома, которые кроме коммерческих операций проводили и денежные. Они имели постоянный доход с расчетных и ссудных операций, но он не пускался в оборот, а вкладывался в недвижимость и рабов.

В V в. до н.э. торговый дом «Сыновья Мурашу» из г.Ниппур принимал в залог землю под 40-70% годовых, тем самым, обеспечивая деньгами землевладельцев, пытавшихся оплатить высокие налоги, которыми облагалась недвижимость в Персидской империи, в то время правившей Вавилоном.
Египет

Египет в своем Древнем Царстве не знал ссуды вообще, так как его экономика была чисто плановой в со­временном значении этого слова. Денег как таковых не существовало, все платежи производились натурой. Начиная со Среднего Царства, появилась отделенная и независимая от госу­дарства хозяйственная деятельность и древнеегипетская денежная еди­ница - медная палочка, а также понятие ссуды. В Египте никогда не использовалась «аккадская ссуда» - беспроцентная, монопольная, царско-храмовая.

Позднее Новое Царство (1080-664 гг. до н.э.) отличает развитие товарообмена, рост денежного обращения. К этому времени в Египет практически в неизменном виде перешли статьи Кодекса Хаммурапи, регулирующие ссудное дело. Лишь касательно независимых ссуд было сделано добавление, что по ним, так же как и по храмовым, сумма процентов не может превышать суммы займа - 100%. В таком виде египетское ссудное дело просуществовало почти полторы тыся­чи лет, легко адаптировавшись в VI в. до н.э. к законодательству персидских завоевателей (базировавшемуся на том же Кодексе Хам­мурапи) вплоть до первых веков до новой эры начала греческого влияния. В табл. 1 приведены основные периоды развития Египта.

Таблица 1

Исторические периоды Египта

Династии

Периоды

Годы

1-2

Раннее царство

3100-2686 гг. до н.э.

3-6

Древнее царство

2686-2181 гг. до н.э.

7-10

1-й Переходный период

2181-2133 гг. до н.э.

11-12

Среднее Царство

2133-1786 гг. до н.э.

13-17

2-й Переходный период

1786-1567 гг. до н.э.

18-20

Новое Царство

1567-1080 гг. до н.э.

21-25

Позднее Новое Царство

1080-664 гг. до н.э.

26

Саисская династия

664-525 гг. до н.э.

27-31

Позднее царство

525-332 гг. до н.э.




Птолемеи

332-30 гг. до н.э.




Римляне

30 г. до н.э. - 642 г. н.э.




Арабы

642 г. до н.э. - настоящее


Известны «царские банки» возникшие при династии Птолемеев. Сеть царских банков, в которых служили тысячи делопроизводителей, распространилась по всему государству, управление осуществлялось из главной конторы в столице Александрии. В Египте эпохи Римской империи (после 30 г. до н.э.) контроль над банками в принудительном порядке осуществлялся общественной службой, так что банкиры едва ли могли крупно «поживиться» за чужой счет.

Индия

В Индии обязательственные отношения получили свое отражение в Законах Ману. Законы указывают семь возможных способов возникновения права собственности: наследование, дар (находка), покупка, завоевание, ростовщичество, исполнение работы, получение милостыни. Закон твердо устанавливает нерушимость и преемственность долговых обязательств. Если должник не мог уплатить долг в срок, он должен был его отработать. При этом, кредитор, принадлежавший к низшей касте, не мог заставить отрабатывать долг должника, принадлежащего к высшей касте. Лицо более высокого происхождения, чем должник должно отдавать долг постепенно. По законам допускается получение долга с помощью силы, хитрости, принуждения. После уплаты долга с процентами должник становится свободным. В случае смерти должника долг мог перейти на сына и других родственников умершего.

Особенность индийской ссудной традиции объясняется общей статичностью индийского общества, запертого в систему каст и варн. Профессия ростовщика, как и любая другая, образовывала отдельную касту в варне ремесленников. Переход из одной касты в другую лиц мужского пола традиция категорически запрещала, следовательно, пополнение списка конкурентов-ростовщиков было не просто маловероятным, но и затруднительным. Можно говорить о том, что поведение кредиторов и заемщиков определялось не экономическими факторами и целесообразностью, а традицией.

II этап - период становление банковского дела в Средние века (476-1492 гг.), связанный с появлением жирооборота и государственных банков
В средние века банковское дело переживало второе рождение после застоя, связанного с концом Римской империи и нашествием варваров. В первой половине средневековья после израильских войн широкое участие в банковском деле приняли расселявшиеся повсюду евреи, которым религия не запрещала заниматься ростовщичеством. Они быстро создавали международные торгово-денежные союзы.

Однако развитие банковских операций и учреждений было сильно затруднено господствовавшими религиозно-философскими воззрениями. Христианская церковь запрещала верующим взимание процентов за данные в долг деньги, ссылаясь на Священное писание, в котором говорится: «взаймы давайте, не ожидая ничего». В 1139 г. на Латеранском соборе папа Александр Ш объявил, что виновные во взимании процента лишаются причастия и христианского погребения.


Контрольные вопросы по 1 и 2 этапу

  1. Какие факторы, способствовали зарождению ссудного дела в Древнем мире?

  2. Кто в Древнем мире выполнял функции кредитных организаций?

  3. Почему банковские операции осуществляли храмы?

  4. Какие положения содержат «Законы Хаммурапи»?

  5. Какие общие черты развития банковского дела характерны для древневосточного общества?

  6. Что способствовало активному развитию ссудного дела в Древней Греции и Римской империи?

  7. Что сдерживало развитие банковского дела в Средние века?

  8. Какие факты, свидетельствуют в пользу того, что банки в современном значении этого слова появились в Италии?


III этап - развитие банковского дела в Новое время (1492-1789 гг.), зарождение специализированных и Центральных банков;
К XVII в. сформировались объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе. Благодаря образованию мирового товарного рынка в ходе великих географических открытий XV-XVI вв., усилению национальных интересов и экономических притязаний отдельных европейских государств, качественному повышению уровня хозяйственных возможностей, интернационализации финансовых связей, обострению рискованности предпринимательской деятельности банковское дело неизбежно должно было соединиться с общим процессом глобализации мирохозяйственных отношений. Банки вышли на мировую экономическую арену при поддержке собственных национальных государств, а позднее - и без нее по мере концентрации и централизации денежного капитала.
^ Нидерланды (Голландия)

Германия

Англия

В 1571 г. английское правительство официально отменило запрет на взимание процентов за кредит и отказалось от услуг итальянских банкиров в сборе государственных налогов и платежей, а также ввело повсеместный запрет (вплоть до выселения из страны) на деятельность банкиров-евреев, что способствовало развитию национального банковского дела.

Также развитие банковского дела в Англии связывают с деятельностью ювелиров в XVII в., которые стали оказывать услуги по хранению сбережений.

За предоставляемые услуги ювелиры назначали плату. Принимая деньги на хранение, ювелир выписывал квитанцию на вложенную сумму. Когда вкладчику нужно было получить деньги для того, чтобы кому-то заплатить долг, он предъявлял ювелиру квитанцию, забирал монеты и оплачивал свой долг. Однако вскоре эти монеты возвращались в хранилище ювелира, потому что получатель денег также хотел их обезопасить. Процесс изъятия монет из хранилища с тем, чтобы они туда же возвратились через короткий отрезок времени, позволил сделать вывод, что гораздо удобнее было бы передать квитанцию от должника его кредитору, оставив монеты в хранилище. Это было возможно благодаря хорошей репутации ювелиров и веры в надежность квитанций, которые они выдали. Квитанции приняли характер индоссированного векселя, выданного ювелиром. Практика показала ювелирам, что их квитанции (векселя) никогда не будут предъявлены к оплате все сразу. Только часть из них может быть предъявлена в какой-то один день, но даже в этом случае часть монет в очень скором времени вновь вернется к ювелирам. Стало очевидным, что из этого обстоятельства можно извлекать выгоду.

Первоначально частный банк в Англии выступал в виде отдельного банкира или нескольких партнеров (двух-шести человек), объединенных эмиссионным интересом.

Основным условием сохранения самостоятельности эмиссионной деятельности банков выступала форма их организации. Банки в виде обществ с неограниченной ответственностью предусматривали, что в случае банкротства они должны были нести ответственность перед вкладчиками и держателями банкнот. В Англии на протяжении XVII-XIX вв., наоборот, преобладали общества с ограниченной ответственностью. Уровень банкротства в Англии в 4 раза и более превосходил данный показатель для Шотландии. Но, несмотря на это, в стране долгое время существовали частные эмиссионные банки.

Во второй половине XVIII в. появились частные банки, выпускавшие векселя. К 1793 г. их насчитывалось около 400.

В XVIII в. наблюдалась конкуренция между западными (бристольскими и ливерпульскими) и юго-восточными (лондонскими и Йоркскими) финансовыми группировками. Первые, сформировали своей капитал на морской торговле, а вторые – на развитие мануфактурного производства.

Появление Центрального банка Англии связано тем, что к концу XVII в. страна оказалась на грани финансового краха, так как 50 лет почти непрерывных войн с Францией истощили экономику страны. Тогда правительственные чиновники вступили сговор с финансистами-кредиторами с целью получения денег для финансирования военной кампании. Шотландский финансист Вильям Петерсон предложил правительству от имени финансовой группы другой план. В обмен на привилегии со стороны государства он посоветовал создать банк, который выпустит новые банкноты и покроет дефицит. Таким образом, Банк Англии был основан актом парламента 27 июля 1694 г. с уставным капиталом 1200000 фунтов стерлингов. Капитал Банка представлял собой первый государственный долг Великобритании. Банк функционировал как акционерная компания, включавший 1268 акционеров. Первоначально в банке работало 19 сотрудников. В 1697 г. парламент принял закон, запрещавший учреждение в Англии крупных банков, и предоставил Банку Англии монопольное право эмиссии по Лондону. Согласно этому же закону, подделка банкнот Банка Англии каралась смертной казнью. В 1708 г. законодательство стало еще жестче. Стало незаконным выпускать векселя на предъявителя (это право было дано только Банку Англии) и создавать компании больше, чем из шести человек (партнеров), а также предоставлять краткосрочные кредиты сроком до шести месяцев.

Таким образом, конкурентами Банка Анг­лии могли стать только маленькие банки с числом участников менее семи. В 1844 г. парламент страны принял закон (акт Роберта Пиля), который закрепил эмиссионную функцию исключительно за Банком Англии. Эмиссия банкнот стала отделяться от коммерческой деятельности Банка, последняя постепенно сокращалась, и Банк Англии стал все более походить на центральный банк.
Франция

Банковское дело и кредит возникли во Франции с экспансией торговли в Средиземном море и деятельностью рыцарского ордена тамплиеров в XII в. Этот монашеский орден превратился в банкира христианского мира во время Крестовых походов. Богатства, накопленные орденом, вызвали зависть королевской власти, и он был распущен в 1307 г. при Филиппе Великолепном.

Во Франции в XII-XVI вв. предпринимались неоднократные попытки создания товариществ для выдачи ссуд под некрупные залоги (заклады). Буллой римского папы Льва Х (начало XVI в.) предусматривалось ограничение взимания процента, не превышающее расходов по управлению товариществ. В 1627 г. подтвердились права и преимущества товариществ перед ломбардами, взимавших высокий процент за ссуды. Товарищества получили общественное признание и доверие в противовес ломбардам, которые постоянно требовали приема в залог только крупные заклады. В 1673 г. выдача ссуд под залог была регламентирована законом, что способствовало повсеместному распространению банков по стране. Активное распространение банков, ориентированных на денежные средства мелких вкладчиков, дополнялось становлением банкирских домов.

К концу XVII в. появилась необходимость в государственном банке. В 1716 г. Джон Ло создал первый публичный банк, который был депозитным и эмиссионным институтом, а также колониальной компанией. Результатом деятельности данного учреждения были катастрофические масштабы бумажно-денежной эмиссии и его бесславное банкротство в 1720 г. Память об афере Ло затормозила открытие новых банков до 1776 г.

Следующим эмиссионным банком стал «Caisse d'Escompte» (Кэс д'Эскомт), партнерство с ограниченной ответственностью, основанное Тюрго - министром финансов Франции. С самого начала своей деятельности банк имел весьма тесные отношения с правительством, со временем фактически став филиалом финансового департамента правительства.

В 1800 г. Наполеону удалось убедить акционеров «Кэс де Комт Куран» закрыть компанию, превратив ее в новый банк, получивший название Банка Франции (Bank of France). Банк Франции был учрежден, как частное акционерное общество с директором, назначаемым традиционно из наиболее успешных руководителей частных банков.

Швейцария

Роль Швейцарии в банковской системе Европы начала резко расти после германо-австрийской (1869 г.) и германо-французской (1869-1872 гг.) войн, как островка надежности и стабильности.

Женевские банкиры были придворными банкирами французских королей, и первые письменные сведения о банковской тайне датируются 1713 г. В Швейцарии сохранились самые старые банковские традиции в мире. Благодаря экономической и политической стабильности швейцарские банки всегда были привлекательными для вкладчиков со всего мира и никогда их не подводили. Первый банк Швейцарии был открыт династией Медичи в Базеле в XV в. Первый крупный банк был основан в 1856 г. Альфредом Эшером - «королем железных дорог» для финансирования строительства железной дороги. В
1872 г. базельские банкиры объединились в Швейцарский банковский союз. Переименованный в Швейцарское банковское сообщество в
1997 г., он стал одним из крупнейших и значимых мировых банковских концернов.


IV этап - банковское дело в Новейшее время (1789-1945 гг.), расширение полномочий коммерческих банков
Вторая половина XIX - начало XX вв. характеризуется как переход к монополистическому капитализму. В этих условиях банки стали играть более активную роль. Основой концентрации и централизации банковского капитала стало укрупнение промышленности, которое привело к увеличению масштабов производства и потребности в его долгосрочном банковском кредитование.

На сторону крупных банков стала политическая и правовая система. В целях увеличения устойчивости банковской системы для сохранения привлекаемого капитала в большинстве стран было принято банковское законодательство.

С повышением размера кредитов, удлинением сроков кредитования, развитием специализации в кредитном деле трансформировался и порядок предоставления кредита. Банки начали требовать дополнительных гарантий от клиентов. Такими гарантиями стало - детальное ознакомление с экономическим состоянием дел заемщика, предоставление права контроля в процессе использования ссуды, проведение всех операций только через данный банк и закрытие счетов в иных банках, оформление договора таким образом, что в случае невозврата кредита банк становится собственником объекта кредитования. С укрупнением банков появилась тенденция к образованию банковских монополий, доминирующих на финансовом рынке вследствие того, что, во-первых, сокращалась численность учреждений, в которые можно обратиться за кредитом; во-вторых, сформировались правовые, административные, хозяйственные барьеры на пути вхождения в банковскую сферу; в-третьих, крупные банки стали проявлять заинтересованность в крупных клиентах.

С возникновением промышленных, торговых, банковских монополий стал развиваться акционерный капитал и фондовый рынок. Тем самым для банков появились новые объекты вложений аккумулируемых денежных средств. В этот период банки стали принимать активное участие в функционировании фондового рынка, выпуске и размещении ценных бумаг, покупке и продаже акций, предоставление кредитов под залог ценных бумаг.

^ Контрольные вопросы 3 и 4 этап


  1. Какие экономические и политические факторы в XVII в. сформировали объективные предпосылки изменения положения банков и банковского дела в Европе?

  2. Какие новшества в области банковского дела были внедрены в Амстердаме?

  3. Почему Якоба Фуггера считали одним из самых богатых людей Европы?

  4. Что способствовало развитию банковского дела в Англии?

  5. Какими чертами характеризуется становление банковского дела в Новейшее время?


История ЗАРОЖДЕНИЯ российского банковского дела


Западная Европа начала переходить от примитивных меняльных контор к банкирским домам и акционерным банкам на рубеже XVII и XVIII вв. Россия пошла по тому же пути спустя столетие. Основное развитие банковского дела в Российской империи приходится на Новейшее время.

Так как банковская система начала создаваться гораздо позже, то можно выделить пять этапов ее развития:

1) с середины XVIII в. до 1860 г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных);

2) 1860-1917 гг. - период развития и совершенствования банковской системы;

3) 1917-1930 гг. - период формирования советской банковской системы;

4) 1932-1987 гг. - период стабильного функционирования «социалистической» банковской системы;

5) 1988 г. по настоящее время - период формирования современной рыночной банковской системы.

Достаточно высокий уровень развития земледелия, скотоводства и ремесла на Руси, оживленное строительство городов привели к ста­новлению торговых отношений и появлению денег.

В «Русской Правде» имеется много подтверждений того, что уже в XI в. в Киевской Руси были достаточно раз­виты кредитные отношения. В тексте встречаются такие понятия, как «одолжение по дружбе», «отдача денег в рост», «процент», «торговля в кредит», «долгосрочный и краткосрочный кредит», «барыш» (при­быль), определялся порядок взыскания долгов, различалась несостоятельность злостная и в результате несчастного случая. Считалось не по-христиански брать высокие проценты за ссуду. Когда в начале XII века ростовщики стали взимать до 50% годовых, население Киева в 1113 г. выступило против таких грабительских условий и великий князь Владимир Мономах был вынужден вме­шаться. Он ввел «Устав о резах» (процентах), в котором было указано снизить долговые проценты до 20%. Было запрещено обращать в полное рабство полузависимых людей, отрабатывавших свой долг у заимодавца. Этим же Уставом запрещалось заниматься «паразитическим» ростовщичеством. Устав Владимира Мономаха законодательно завершил создание феодальной системы Древнерусского государства.

Известно, что в конце XII в. в Великом Новгороде, имевшем тесные торговые связи с немецким купечеством, работали меняльные лавки, которое производили учет валют и устанавливали их курс.

На протяжении долгого времени взимание высоких процентов считалось кровавым делом («кровавое резоимство») и осуждалось народом и церковью. Закон 1626 г. и «Соборное Уложение» Алексея Михайловича 1649 г. официально запретили процент по ссудам.

Вопрос о том, кто и когда в России создал первый банк, является предметом исторической дискуссии. Один из претендентов на лавры первооткрывателя - Афанасий Лаврентьевич Ордин-Нащокин (1605–1680 гг.). Будучи Псковским воеводой, он провел прогрессивную реформу, направленную на усиление прав купечества. Создание им Купеческих союзов с целью организации кредита при земской избе (городской управе) явилось одним из первых прообразов ссудного банка.

Вместе с тем ряд авторитетных историков полагает, что впервые в качестве банка стала выступать Монетная контора в Санкт-Петербурге. Правовым основанием для этого послужил введенный в действие в 1729 г. «Вексельный устав» (указ № 5410 от 15 мая 1729 г.). Именно он положил начало формированию банковской системы Российской империи, поскольку взимание ссудного процента получило правовую основу. В Монетной конторе можно было взять ссуду под залог драгоценных металлов в размере не выше чем на 75% стоимости сроком на один год с правом отсрочки выкупа до трех лет. По истечении этого срока вещи перечеканивались в монету. Разумеется, подобные ссуды могли брать только придворные круги, т.е. ограниченный круг лиц. Некоторые особо влиятельные сановники могли брать «в долг» даже без залога. Немаловажным обстоятельством являлась для всесильных вельмож и возможность добиться отсрочки платежей и погашения задолженностей посредством «государевой казны». В результате деятельность Монетных контор в качестве банков оказалась незначительной и функционировала в крайне ограниченных масштабах приблизительно до 1736 г.

Решительный шаг в области организации банковской деятельности в стране был предпринят только в середине XVIII в. Императрица Елизавета Петровна повелела Сенату учредить Государственный банк из казенной суммы. В итоге указом от 13 мая 1754 г. был учрежден «Государственный заемный банк». Фактически были образованы два банка.

Первый - банк для дворянства учреждался при Сенате с капиталом в 750 тыс. руб. из денег, собираемых с вина. Его конторы в Санкт-Петербурге и Москве выдавали ссуды русским дворянам, а иностранным - только тем, которые приняли на себя обязательства быть в вечном подданстве России и обладали недвижимым имуществом. Банк для дворянства предоставлял ипотечные среднесрочные (до трех лет) кредиты из расчета 8% годовых и кредиты, под залог золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга в размере 1/3 стоимости не более 10 тыс. руб. в одни руки - из 6% , сроком на год. «Дворянский банк» в процессе своей деятельности столкнулся со злоупотреблениями, с которыми не имел средств бороться. В конце концов, «Дворянский банк» в 1786 г. был ликвидирован, а его капитал передан вновь образованному «Государственному заемному банку».

Второй - «Банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества» с капиталом в 500 тыс. руб. Банк располагался в Санкт-Петербургском порту, где действовала таможня, через которую шло оформление внешнеторгового оборота, и выдавал краткосрочные ссуды под 6% годовых русским купцам. К августу 1754 г. на данных условиях никто ссуды не взял. Тогда Сенат к фактическому окончанию навигационного сезона разрешил выдавать деньги: а) без товарного залога; б) под надежное поручительство; в) при увеличении срока кредитования до 12 месяцев.

На этих условиях до конца года удалось выдать кредитов на сумму 200 тыс. руб. В 1770 г. «Купеческий банк» прекратил выдачу ссуд, его капиталы были переданы «Дворянскому банку».

11 января 1787 г. начал свою работу «Государственный заемный банк». Он был создан для того, чтобы расширить возможности кредитования для дворянства. Банк выдавал кредиты дворянству под залог населенных имений по 40 руб. на ревизскую душу (из расчета 5% годовых), под залог домов и заводов (3% годовых). В России прием вкладов под проценты начался с 1770 г. Депозитные операции банк осуществлял с выплатой по вкладам 4,5%. Свою деятельность «Заемный банк» прекратил в 1860 г., когда его дела и капиталы были переданы Петербургской сохранной казне.

18 декабря 1797 г. манифестом Павла I был учрежден «Вспомогательный банк для дворянства». Он должен был на протяжении не более двух лет выдавать ссуды помещикам для того, чтобы они получили возможность погасить свои долги и прежде всего долги у ростовщиков.

В последней трети XVIII в. наряду с центральными (Дворянским и Купеческим банками) стали возникать местные государственные кредитные учреждения: Вдовья, Ссудная и Сохранная казны. Они основывались при опекунских советах Воспитательных домов на основе манифеста Екатерины II от 22 ноября 1772 г. и доходы от их деятельности должны были идти поддержание деятельности таких домов.

Вдовьи казны предоставляли пособия вдовам и их семействам по следующей схеме: мужья вносили вклады, а после их смерти вдовы получали пенсию, соразмерную величине вклад.

Ссудные казны давали возможность каждому получить ссуду за умеренные проценты. В действительности «казна» представляла собой обыкновенный ломбард, который выдавал краткосрочные ссуды на сумму до 1 тыс. руб. с обязательством погашения в течение 12 месяцев из расчета 6% годовых. Ссуды выдавали в размере 15% от суммы принимаемых под залог драгоценных металлов или ценных вещей.

Сохранная казна представляла собой разновидность государственной ссудно-сберегательной кассы. Сохранные казны принимали вклады под 5% годовых на срок и до востребования (от обществ и учреждений не менее 100 руб., а от частных лиц - 25 руб.). Ссуды выдавались на срок от 1 года до 5 лет под залог имений или городских каменных домов под 6% годовых.

Неотъемлемым элементом развитой денежной и банковской системы является общегосударственный центр эмиссии бумажных денег. 29 декабря 1768 г. был издан манифест Екатерины II об учреждении «Ассигнационного банка» с капиталом в 1 млн руб. золотом и серебром для обращения первых российских бумажных денег – ассигнаций. «Ассигнационный банк» был учрежден в Петербурге и Москве качестве двух «променных контор» с капиталом 500 тыс. руб. каждая.

Придворные банкиры появились в России еще в XVIII в. Они отвечали за одну из самых деликатных операций – осуществление расчетов и платежей Российской империи. Российскому государству были необходимы деньги за границей - на содержание дипломатических представительств и войск, привлечение иностранных специалистов. Эти деньги должны были каким-то образом попасть за границу. Обеспечением этого процесса и занимались придворные банкиры. Сначала они получали от российской казны необходимую сумму, а взамен выдавали вексель на свое имя. Дальше все было делом техники: вексель пересылали за границу, а дипломаты обналичивали вексель в местных банках. Естественно, что для успешного совершения операции придворный банкир должен был располагать кредитом европейских банков.

Как правило, придворные банкиры были иностранцами. В России они совмещали занятия частным банкирским промыслом с выполнением поручений государственного характера. Среди придворных банкиров второй половины ХVIII в. известны имена англичанина Уильяма Гомма, торговавшего через Архангельск, голландского купца Фредерикса и получившего широкую известность придворного банкира Екатерины II англичанина Ричарда Сатерланда (Сутерланда).
^ Контрольные вопросы


  1. В каком древнерусском источнике есть указание на существование ростовщической деятельности?

  2. Кто был инициатором создания первого кредитного учреждения и где оно появилось?

  3. С какими целями был создан «Государственный заемный банк»?

  4. Какие задачи возлагались на Вдовью, Ссудную и Сохранную казну?

  5. Какой банк отвечал за развитие бумажного денежного обращения в стране?

  6. Какие операции выполняли придворные банкиры?

  7. Какие функции осуществляла Монетная контора?


Становление банковского дела в XIX и начале
XX вв.

Указ о создании Государственного банка был принят Александром II 2 июля 1860 г. Первый пункт устава Государственного банка гласил, что он предназначался «для оживления торговых оборотов и упрочения денежной кредитной системы». По Уставу Государственный банк был подведомственным Министерству финансов и находился под наблюдением Совета государственных кредитных установлений. Первым управляющим Государственного банком был А.Л. Штиглиц (1860-1866).
В этот период в России существовала и успешно развивалась многосубъектная кредитно-банковская система. Во главе кредитной системы стоял Госбанк. В систему Госбанка входили сберегательные кассы.

Проекты учреждения государственных сберегательных касс в России возникали в правительственных кругах еще в 1820-е гг. Но материализовалась эта идея только 30 октября 1841 г., когда был подписан именной указ Николая I об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом». Минимальный размер вклада - 50 коп., максимальный - 300 руб., единовременно разрешено вносить не более 10 руб.

1 марта 1842 г. в стране открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге, по адресу ул. Казанская, д.7, в здании Опекунского Совета. Известно, что в первый день ее посетили 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426,5 руб. Касса осуществляла одну вкладную операцию - прием и выдачу денег с начислением процентов на принятые суммы. Работала касса один раз в неделю - в воскресенье. История сохранила имя первого вкладчика - Николая Антоновича Кристофари.

В 1862 г. сберкассы были переданы в ведение Министерства финансов. К этому моменту в стране работали две столичные кассы (в Петербурге и Москве) и 46 губернских сберегательных касс. К 1882 г. в Российской империи насчитывалось 76 сберкасс, из них 11 в Петербурге. В 1915 г. был принят закон об отмене предельной суммы вкладов и предоставлении клиентам права помещать в кассы свои накопления без ограничения их какой-либо нормой.

Институты краткосрочного кредита.

Акционерные коммерческие банки. В 1860-е гг. начало складываться другое важнейшие звено кредитной системы: акционерные коммерческие банки. Именно они предоставляли краткосрочные и долгосрочные кредиты промышленности. Каждое крупное предприятие в любой отрасли опиралось в своей деятельности на тот или иной коммерческий банк.

С 1868 г. началась настоящая полоса учредительства акционерных коммерческих банков. За 6 лет было основано 37 банков. Кроме Петербурга и Москвы, они стали действовать в 27 городах. За те все годы акционерными коммерческими банками было создано 49 отделений. Однако экономический кризис в 1873-1875 гг. нанес по ним ощутимый удар. В последующее пятилетие ряды частных банков основательно поредели, а суммы вкладов заметно уменьшились.

Крупнейшими акционерными банками по размерам своих капиталов были (на 1 января 1914 г.):

  • «Русско-Азиатский банк»;

  • «Санкт-Петербургский международный банк»;

  • «Азовско-Донской банк»;

  • «Русский банк для внешней торговли»;

  • «Русский торгово-промышленный банк»;

  • «Волжско-Камский банк».

«Русско-Азиатский банк» был создан в 1910 г. на базе «Русско-Китайского банка» и банка «Лионский кредит». Председателем правления нового банка был избран Алексей Иванович Путилов. Банк активно кредитовал торговые предприятия, проводил масштабные операции по торговле хлебом, хлопком и другими товарами. Но главным направлением его деятельности стало финансирование железнодорожного строительства, производства вооружения, а также ряда отраслей тяжелой индустрии. В этот сектор банк вложил к 1914 г. 323 млн руб., половину своих активов. Накануне Первой мировой войны Путилов взял курс на привлечение в банк отечественного капитала. Он установил деловые связи с крупнейшими волжскими торговцами зерном и мукомолами И.И. Стахеевым и П.П. Батолиным. Сам Путилов как представитель банка входил к 1917 г. в правления 44 акционерных компаний, в которые банк инвестировал свои средства. После революции Путилов эмигрировал во Францию, руководил Парижским отделением Русско-Азиатского банка, преобразовав его в самостоятельный «Франко-Азиатский банк».

К 1914 г. главными центрами коммерческого кредитования были: Санкт-Петербург (13 банков), Москва (7 банков), Варшава (5 банков), Рига (3 банка).

^ Общества взаимного кредита. Еще одним звеном банковской системы Российской империи были общества взаимного кредита. Они составляли капиталы из взносов своих членов, каждый из которых имел право получить кредит, не превышающий его десятикратного взноса. Общества производили все виды коммерческих операций, главной из которых был учет векселей.

Первое специализированное частное кредитное учреждение в России – «Санкт-Петербургское общество взаимного кредита» – было образовано в марте 1864 г. Первоначальный его состав определился в 300 человек, которые стояли у основания общества, а капитал - в 14 тыс. рублей. Помещение для общества предоставил Государственный банк. Это было первое в пореформенной России негосударственное кредитное учреждение, благодаря которому российские петербургские купцы, имевшие возможность получить недорогой кредит, стали чувствовать себя увереннее и независимее от купцов-оптовиков и купцов-импортеров. Основными членами общества стали купцы I и II гильдий, вносившие взнос от 30 до 5000 рублей. Общество взаимного кредита по своим функциям приближалось к акционерному коммерческому банку. Оно принимало вклады и выдавало ссуды под небольшие проценты. Очень скоро общество взаимного кредита стало отказываться от услуг Государственного банка, предпочитая вести дело своими средствами.

Отличия обществ взаимного кредита от акционерных банков заключались тем, что: 1) в оборот пускались только средства дольщиков; 2) можно было быть участником только одного общества. На 1 января 1914 г. в России насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита, которые по объему операций вышли на второе после акционерных коммерческих банков место.

^ Городские общественные банки являлись первыми региональными банками Российской империи. Они действовали под наблюдением городских дум (появившихся в конце XVIII в.), которые избирали правление банка. Их появление и функционирование было связано с Указом Екатерины II «О вольности дворянству» (1785) и Грамотой на право и выгоды городам Российской империи (1785) Благодаря этим мерам стали появляться неправительственные кредитные учреждения, например, «Вологодский городской банк» в 1788 г. и «Слободской банк» в 1809 г.
Институты ипотечного кредитования. Проект устава «Государственного Дворянского земельного банка» был утвержден 3 июня 1885 г. Банк находился под управлением непосредственно министра финансов. Для проведения своих операций банк выпускал ипотечные облигации (закладные листы), которые выдавались под залог земельной собственности только потомственным дворянам. Размер ссуды составлял 60% от общей стоимости имения. Ссудный процент составлял 5,5% годовых, который в
1899 г. был снижен до 4,5%. Закладные листы Дворянского земельного банка котировались по высокой цене на российских биржах, что объяснялось активным участием в биржевых торгах Государственного банка, который покупал ипотечные облигации Дворянского земельного банка с целью поддержать их высокий курс. Заслуга «Дворянского земельного банка» состояла в том, что он принес в провинцию относительно дешевый кредит, что было очень важно в условиях неразвитости других форм сельскохозяйственного кредита. Именно ипотечный кредит во многом спас помещичье хозяйство от краха в условиях пореформенной перестройки экономики страны.

Главной причиной появления «Крестьянского поземельного банка» следует признать желание правительства облегчить положение крестьянства, страдающего от малоземелья путем создания кредитного ипотечного учреждения с льготным для него кредитом. Проект «Положения о Крестьянском поземельном банке» был утвержден императором Александром III 18 мая 1882 г. Основные принципы функционирования банка были следующие. Ссуды выдавались на срок от 24 лет шести месяцев до 34 лет шести месяцев по нормальной и специальной оценкам. Ссуды по специальным оценкам выдавались в случаях, когда в составе земельного участка имелись ценные угодья, такие как заливные луга, конопляники. Еще одно отличие «Крестьянского поземельного банка» от частных земельных банков состояло в том, что он взыскивал платежи по ссудам по истечении полугодичного срока, а не вперед. По просроченным платежам взыскивались пени в размере 6% годовых. Деятельность банка простиралась на европейскую территорию России, где в 1883 г. было открыто 11 его отделений.

^ Акционерные земельные банки. Выдачей ипотечных ссуд в Российской империи занималось акционерные земельные банки. Территория их деятельности была шире, чем у кредитных обществ, так каждый их них мог работать одновременно в нескольких губерниях и городах. К акционерным земельным банкам предъявлялись особенно жесткие требования по созданию резервных фондов. Однако банки также имели свои привилегии. Например, им, в отличие от других кредитных учреждений, разрешалось выдавать как долгосрочные, так и краткосрочные ссуды, причем последние – не закладными листами, а наличными деньгами, что привлекало в банки дополнительную клиентуру.

^ Городские, губернские кредитные общества. Городские кредитные общества, как правило, создавались при поддержке городских дум, которые предоставляли им из городских капиталов кредит «для первоначального обзаведения». По уставу кредитное общество составляли владельцы городской недвижимости, заложившие здесь свое имущество на основе круговой ответственности заемщиков. Участвовать в делах кредитного общества могли лишь те из них, кто по закону мог распоряжаться своим имуществом. Деятельность кредитного общества по выдаче ссуд начиналась после того, как к залогу было предъявлено недвижимое имущество на сумму не менее миллиона рублей.

Институты мелкого кредита.

Кредитные и сберегательные товарищества были наиболее распространенными видами кредитных учреждений в дореволюционной России (впервые появились в 1895 г.). Ссудосберегательные товарищества по своей правовой природе представляли собой внесословные объединения, тем самым эта организационно-правовая форма сельскохозяйственного мелкого кредита гарантировала равноправие своих членов. Основной капитал кредитного товарищества формировался за счет обязательных паевых взносов всех клиентов кредитного кооператива. Величина паевого взноса при вступлении в кредитное товарищество равнялась 50 руб.

^ Земские кассы мелкого кредита - кредитные учреждения дореволюционной России, создававшиеся при уездных земствах на основе закона от 7 июля 1904 г. для обслуживания крестьянских и сельских ремесленников. В начале XX в. капиталистические отношения глубоко проникли в русскую деревню, и хозяйства крестьян и сельских ремесленников стали испытывать нужду в кредитах, получить которые в банках они не могли. Ссуды для хозяйственных оборотов и приобретения инвентаря стали предоставлять земские кассы мелкого кредита. На конец 1914 г. было 158 касс (1,5% от общего числа учреждений кооперативного кредита). Кассы не имели достаточных средств (на их ссуды приходилось всего 7% всех ссуд учреждений кооперативного кредита) и поэтому не получили большого развития.

Считается, что первый частный ломбард начал функционировать в
1840 г., как компания для хранения и заклада разного имущества и товаров. Ломбарды по характеру проводимых ссудных операций практически не отличались от кредитных кооперативов. Они выдавали потребительские, небольшие кредиты под залог ценностей. Наибольшее развитие ломбардной деятельности в России приходится на предвоенные и военные годы первой мировой войны. Если в 1904 г. в России было 12 акционерных ломбардов, 77 городских и муниципальных, то к 1916 г. количество акционерных ломбардов увеличилось на 92%, городских - на 42%, казенные же ломбарды сохранились в прежнем количестве.

^ В начале XIX в. преобладали банкирские дома, которые, в отличие от банков, были предприятиями более широкого профиля. Они могли кроме собственно банковского дела заниматься торговлей и промышленностью. Если деятельность частных банков строго регламентировалась законом, то законов о банкирских домах практически не было. Поэтому и основывались не столько банки, сколько банкирские дома. К 1913 г. в России действовало около 300 банкирских домов (не считая меняльных лавок). По масштабам деятельности, по производимым операциям некоторые банкирские дома превосходили коммерческие банки.

Таким образом, к 1914 г. в Российской империи сформировалась и действовала многосубъектная кредитно-банковская система.


^ Российская банковская система в период 1917-1930 гг.
В 1917 г. в стране произошла смена политического строя. Так как банковская система оказывает решающее влияние на организацию всей хозяйственной деятельности в стране, национализация началась с захвата Государственного банка. 14 (27) декабря 1917 г. был принят Декрет ВЦИК «О национализации банков».

Национализация распространялась на все акционерные коммерческие банки, банкирские конторы, общества взаимного кредита и акционерные земельные банки. Активы и пассивы ликвидируемых банков передавались Народному банку.

Одновременно с Декретом «О национализации банков» был принят Декрет «О ревизии банковских сейфов». Согласно этому декрету все деньги, которые хранились в сейфах, подлежали занесению на текущий счет клиента в Государственном банке, а золото в монетах и слитках - конфискации и передаче в общегосударственный золотой фонд.

В 1918 г. Народный банк РСФСР осуществлял кредитование как национализированных, так и частных предприятий. Основной задачей кредитной работы Народного банка РСФСР была всемерная поддержка национализированных предприятий с целью закрепить проведенную национализацию и обеспечить ее продвижение. Национализированным предприятиям Народный банк выдавал ссуды независимо от их кредитоспособности. Если финансовое положение этих предприятий было особенно напряженным, Народный банк выдавал беспроцентные ссуды.

Однако окончание гражданской войны, переход к НЭПу (1921), увеличение роли денег и стабилизация валюты потребовали возрождения кредитной системы. В конце 1921 г. был воссоздан Государственный банк РСФСР (в 1923 г. преобразован в Государственный банк СССР), который должен был содействовать развитию промышленности, сельского хозяйства, товарооборота и становлению устойчивого денежного обращения.

С 1922 г. в стране началось создание коммерческих банков, в том числе отраслевых акционерных банков (спецбанков) и обществ взаимного кредита, которые должны были осуществлять краткосрочное или долгосрочное кредитование определенных отраслей хозяйства.

В 1924 г. при Правлении Госбанка был создан Комитет по делам банков, который должен был координировать их деятельность.

Таким образом, в период НЭПа постепенно возродилась ступенчатая пирамида кредитных учреждений, существовавшая до «военного коммунизма»: на верхней ступеньке стоял Государственный банк; ступенькой ниже находились 6 банков союзного значения («Всекобанк, «Промбанк», «Центральный сельскохозяйственный банк», «Внешторгбанк», «Банк для электрификации», «Центральный банк коммунального хозяйства и жилищного строительства»), 18 республиканских и областных банков; низшую ступеньку занимали местные кредитные учреждения (коммунальные банки, городские ломбарды и сберкассы, общества взаимного кредита, общества сельскохозяйственного кредита).

Всего в 1926 г. в СССР насчитывалось 12,4 тыс. кредитных учреждений (без филиалов и отделений). Это создало в стране условия для создания двухуровневой банковской системы.

Вместе с отходом от принципов НЭПа и формированием экономики с учетом начавшейся индустриализации в 1930-1932 гг. в стране была проведена кредитная реформа, в ходе которой вместо банковского кредитования было введено плановое финансирование.

В марте 1931 г. были определены функции Госбанка как единого банка краткосрочного кредитования, расчетного и кассового центра хозяйства.

В 1932 г. правительством было принято Постановление «Об организации специальных банков долгосрочных вложений» согласно которому финансирование и кредитование капиталовложений во все отрасли народного хозяйства были возложены на 4 специальных банка:

- «Банк финансирования капитального строительства промышленности и электрохозяйства» («Промбанк»);

- «Банк финансирования социалистического земледелия» («Сельхозбанк»);

- «Банк финансирования капитального строительства кооперации» («Всекобанк»);

- «Банк финансирования коммунального и жилищного строительства» («Цекомбанк»).

В результате кредитной реформы деятельность Госбанка окончательно утратила коммерческий характер, и сформировались основные функции Госбанка советского типа - плановое кредитование хозяйства, организация денежного обращения и расчетов, кассовое исполнение государственного бюджета и осуществление международных расчетов. Одновременно сложилась структура кредитной системы, просуществовавшая с небольшими модификациями 55 лет.

^ Банковская система в советское время
В апреле 1959 г. в связи с реорганизацией кредитной системы, проведенной по Указу Президиума Верховного Совета СССР от 7 апреля
1959 г. «О реорганизации системы банков долгосрочных вложений» банковская система стала базироваться на трех государственных банках-монополистах: «Госбанке СССР», «Стройбанке СССР» и «Внешторгбанке СССР».

Кроме того, в стране существовали система территориальных сберегательных касс и ломбарды.

Также к 1987 г. банковская система страны помимо трех государственных банков, включала заграничные совзагранбанки:

- в Великобритании «Московский Народный банк Лондон» с отделениями в Ливане (Бейрут) и Сингапуре;

- во Франции «Коммерческий банк для Северной Европы»;

- в ФРГ «Ост-Вест Хандельсбанк АГ»;

- в Люксембурге «Ист-Вест Юнайтед банк»;

- в Австрии «Донау-банк АГ».

Кроме того, действовали «Международный банк экономического сотрудничества» и «Международный инвестиционный банк».

«Международный банк экономического сотрудничества» был учрежден в соответствии с Соглашением о многосторонних расчетах в переводных рублях и организации МБЭС от 22 октября 1963 г. между 9 странами. Место пребывания – Москва.

«Международный инвестиционный банк» – банк долгосрочного (до 15 лет) и среднесрочного (до 5 лет) кредитования был учрежден на основе Соглашения об образовании МИБ от 10 июля 1970 г. между 9 странами и начал деятельность с 01 января 1971 г. Место пребывания – Москва.

В 1987 г. внутри страны была осуществлена перестройка нижнего звена банковской системы и образованы пять специализированных банков: «Агропромбанк СССР», «Внешэкономбанк СССР», «Жилсоцбанк СССР», «Промстройбанк СССР», «Сбербанк СССР».

На верхней ступени банковской системы стоял Госбанк, который выполнял функции главного банка страны. На него возлагалась разработка сводного кредитного плана и планов распределения ресурсов и кредитных вложений по всем банкам.

Дальнейшее развитие банковской системы России связано с принятием Закона «О кооперации» (1988), который позволил образоваться кооперативным банкам, заполнившим свободную нишу в кредитовании и привлечении средств.

Первый коммерческий банк был зарегистрирован в августе
1988 г. Благоприятные условия открытия банковских кооперативов привели к широкой волне возникновения банков, своеобразному «банковскому буму». К 1 января 1989 г. в стране насчитывалось 43 коммерческих банка, спустя год - 224, а к концу 1991 г. – 1 357.

Однако основная часть этих банков представляла собой «банки-однодневки», которые создавались лишь для получения определенной части прибыли, после чего они закрывались, а на их место приходили новые, предлагавшие чрезвычайно благоприятные условия для клиентов, но также не выполнявшие свои обязательства.

Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в декабре 1990 г. были приняты два закона: «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в которых указывались условия открытия банков, пути и методы контроля за ними.

^ Контрольные вопросы

  1. Какие функции и операции осуществлял Государственный банк Российской империи?

  2. Какие факторы способствовали росту акционерных коммерческих банков во второй половине XIX века?

  3. Назовите крупнейшие акционерные банки Российской империи.

  4. Какие учреждения относились в дореволюционной России к системе краткосрочного кредита?

  5. Какими операциями занимались банкирские дома?

  6. Что произошло с банковской системой после революции
    1917 г.?

  7. Чем характеризуется банковская система в советское время?






Скачать файл (207 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации
Рейтинг@Mail.ru