Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  


Загрузка...

Договор страхования - файл 1.doc


Договор страхования
скачать (66.5 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc67kb.16.12.2011 05:37скачать

содержание
Загрузка...

1.doc

Реклама MarketGid:
Загрузка...
Содержание:

1. Договор страхования, его сущность……………………………..…….3

2. Содержание договора страхования……………………………………4

3. Срок действия договора страхования …………………………………6

4. Права и обязанности сторон в период действия договора …………...9

5. Недействительность договора страховании…………………………..12

Список литературы………………………………………………………..14

1. Договор страхования, его сущность.

Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

^ Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

Договор страхования должен быть заключен только в письменной форме, любые устные договоры будут считаться недействительными. В качестве договора может быть составлен один документ, либо кроме того (по письменному или устному заявлению) страхователю может быть выдан подписанный страховщиком страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция). Условия договора должны содержаться в этих документах, а также в правилах страхования. Правила должны быть одобрены или утверждены страховщиком (объединением страховщиков) и содержать ссылку на это, снабженную подписью представителя утвердившей их организации.

2. Содержание договора страхования

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.

^ Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:

• объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо;

• страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого заключается договор;

• размер страховой суммы;

• срок действия договора.

Спорным оказался вопрос о том, является ли условие о страховой премии, что означает условие о цене, существенным условием договора страхования. Некоторые авторы, ориентируясь на то, что в ст. 942 ГК нет упоминания о страховой премии, пришли к выводу, что это условие не является существенным для договора страхования.

По мнению других авторов, условие о цене является существенным условием любого возмездного договора.(5)

Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу.

Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком

^ Содержание договора страхования может представлять собой:

• документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком;

• страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика. Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя.

Таким образом страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК). Он должен содержать следующие реквизиты:

  • наименование документа;

  • наименование, место нахождения и банковские реквизиты страховщика;

  • фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, его место жительства (если помимо страхователя в договоре имеются также выгодоприобретатель, застрахованное лицо - их аналогичные данные);

  • объект страхования (страховой интерес);

  • размер страховой суммы;

  • страховой риск;

  • размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок изменения и прекращения договора;

  • другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них;

  • подпись страховщика.

Полис может быть разовым и генеральным. Разовый оформляется на простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества (в отношении группы предметов). (7)
3. Срок действия договора страхования

^ Срок страхования - период времени, в течение которого застрахован объект страхования. Срок влияет на степень риска страховщика - чем длиннее срок договора, тем выше вероятность наступления страхового случая. Поэтому продолжительность срока влияет на размер страховой премии и на другие условия договора страхования.

Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после его вступления в силу, и заканчивает действие по окончании его срока или при досрочном прекращении (расторжении). По взаимному согласию сторон срок действия договора страхования может быть продлен (пролонгирован).

^ Срок действия договора страхования - срок, в течение которого, согласно условиям договора страхования, действует страховая ответственность страховщика по выплате страхователю при наступлении страхового случая страхового возмещения. Общее правило определения начала срока действия договора страхования установлено п. 1 ст. 957 ГК, в соответствии с которой договор страхования, если его условия не предусматривают иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса. Таким образом, условиями договора страхования могут быть предусмотрены конкретные ситуации, при наступлении которых стороны договора согласны принять на себя определенные обязанности по договору как до вступления его в действие, так и по окончании действия договора на определенный сторонами период времени.

^ Договор страхования прекращается:

– в случае истечения срока его действия;

– с окончанием путешествия при пересечении границы России, стран СНГ и (или) страны гражданства Застрахованного;

– с проведением эвакуации к больнице или к месту жительства согласно пункту 4.2.3 настоящих Условий;

– в случае исполнения Страховщиком договорных обязательств в полном объеме;

– в случае ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или Страховщика в установленном законодательством РФ порядке;

– в случае принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

– в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Не каждая страховая выплата служит основанием прекращения договора страхования, так как договор страхования может предусматривать несколько выплат. Тогда первая выплата не прекращает договора страхования. По общему правилу досрочное прекращение договора страхования не допускается, однако существует ряд случаев, при которых договор страхования может быть прекращен досрочно. (4)

1.Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1 ст. 958 ГК РФ). Этими обстоятельствами являются: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; данный перечень обстоятельств является открытым. К ним относятся любые обстоятельства, не влекущие за собой исчезновения страхового интереса или риска, если они не обусловлены страховым случаем.

В случае досрочного прекращения договора по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого он нес риск, т.е. действовало страхование.

2.Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если страхователь отказался от него в одностороннем порядке (п. 2 ст. 958 ГК РФ). Отказ от договора допустим в любое время в период действия договора, если только возможность наступления страхового случая не отпала. Отказ от договора является правом страхователя, которое тот может не реализовать, на страхователе не лежит обязанность объяснять причины. О намерении досрочного расторжения договора страхователь обязан уведомить страховщика в срок, предусмотренный договором страхования, если такой срок договором не установлен – в любой разумный срок (п. 2 ст.314 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщиком страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ). Страховщик же обладает меньшими правами в отношении досрочного прекращения договора, так как возможность страховщика отказаться от договора страхования в одностороннем порядке должна быть предусмотрена договором страхования. Об отказе страховщик должен уведомлять страхователя в те же сроки.

3.Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страховщика в установленном законом порядке. При этом страхователь имеет право потребовать возврата всей страховой премии.

4.Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если произошла ликвидация страхователя – юридического лица, или в случае смерти страхователя – физического лица, кроме случаев, предусмотренных п. 2 ст. 934 ГК РФ ист. 960 ГК РФ.

Ликвидация юридического лица, являющегося страхователем, влечет прекращение договора страхования. В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, его права на это имущество и обязанности по договору страхования автоматически переходят к наследникам этого имущества (ст. 960 ГК РФ).

При прекращении договора по причине смерти страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию наследникам умершего для последующего распределения.

5.Договор страхования может быть прекращен досрочно в том случае, если страховщик требует расторжения договора на основании отказа страхователя от изменения или от доплаты страховой премии вследствие увеличения страхового риска (ст. 959 ГК РФ).
4. Права и обязанности сторон в период действия договора

Обязанности страхователя подразделяются следующим образом:

1) преддоговорные;

2) возникающие в ходе действия договора. Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении полной и достоверной информации о риске. Страховая защита по договору, как правило, начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в договоре указан более ранний срок начала страхования.

Основной обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой премии в рассрочку, является своевременное и полное внесение очередных страховых взносов. Последствием же неуплаты очередных страховых взносов как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Страхователь в период действия договора должен также соблюдать общепринятые нормы и правила, призванные уменьшить вероятность наступления страхового случая и убытков от него. В частности, при страховании имущества страхователь обязан соблюдать требования техники безопасности, пожарной безопасности, правила хранения имущества и т. п.; при страховании предпринимательских рисков он должен вести свой бизнес разумно и по возможности эффективно; при страховании ответственности — всячески стремиться к ненанесению вреда третьим лицам.

При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

• в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

• подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

• предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов;

• дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.(6)

В соответствии со ст. 961 ГК РФ уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать

Страховщик, в свою очередь, осуществляет ряд действий, имеющих своей конечной целью выполнение основной его обязанности по договору страхования – осуществление страховой выплаты. Такие действия в практике страхования принято называть ликвидацией последствий страхового случая. Они включают ряд этапов:

1) установление факта страхового случая;

2) расчет размеров ущерба и страховой выплаты;

3) осуществление страховой выплаты;

4) принятие мер по возврату сумм, выплаченных в связи со страховым случаем.
5. Недействительность договора страхования

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

Договор страхования может быть признан недействительным судом. По Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор страхования считается недействительным в следующих случаях:

  • если он заключен после страхового случая;

  • если объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Список литературы:

  1. Гражданский кодекс РФ

  2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

  3. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. – М., 2006.

  4. http://straxconsult.ru

  5. http://www.urprofy.ru

  6. http://www.strahuemvseh.ru

  7. http://www.garant.ru/




Скачать файл (66.5 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации
Рейтинг@Mail.ru