Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  


Загрузка...

Ответы на билеты - Деньги, кредит, банки - файл 1.doc


Ответы на билеты - Деньги, кредит, банки
скачать (220.5 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc221kb.20.12.2011 09:49скачать

содержание
Загрузка...

1.doc

  1   2   3
Реклама MarketGid:
Загрузка...


Раздел 3 Деньги, кредит, банки

31. Сущность и функции денег. Денежное обращение.

Деньги – это законное платежное средство, которое служит для совершения сделок. Через деньги выражают стоимость других товаров, поскольку деньги легко обмениваются на любой из них.

Сущность денег заключается в том, что они служат необходи­мым активным элементом и составной частью экономической де­ятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность денег характеризуется их участием в:

  • осуществлении различных видов общественных отношений;

  • распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении недвижимости, земли.

  • определении цен, выражающих стоимость товаров.

Деньги являются всеобщим товарным эквивалентом.

Функции денег

Деньги проявляют себя через свои функции. Обычно выделяют следующие четыре основные функции денег:

  • мера стоимости,

  • средство накопления (тезаврации),

  • средство обращения,

  • средство платежа.

Часто выделяют и пятую функцию денег - функцию мировых денег, проявляющуюся в обслуживании международного товарообмена.

Мера стоимости

Деньги выполняют функцию меры стоимости, т.е. служат для измерения и сравнения стоимостей различных товаров и услуг. Мера стоимости является основной функцией денег. Стоимость товара, выраженная в деньгах, представляет собой его цену. Цена, следовательно, есть форма выражения стоимости товара в деньгах. Поэтому, когда говорят об изменении цен товаров под влиянием различных условий, подразумевают изменения их стоимости, выраженной в деньгах.

Средство накопления

Функция средства накопления - тезаврации - является второй функцией денег.

Выступая как средство накопления, деньги превращаются в особый актив (имущество), который обеспечивает его владельцу возможность покупать различные товары в будущем.

Средство обращения

Деньги как средство обращения выполняют роль посредника в движении товаров от продавцов к покупателям и служат для покупки товаров и услуг, а также для осуществления иных платежных операций. Эта функция появляется у денег тогда, когда в обществе совершается переход от натурального обмена к регулярной торговле.

В роли средства обращения деньги становятся постоянным посредником в движении товаров.

Средство платежа

Функция денег как средства платежа возникает, когда товары и услуги продаются в кредит, то есть с отсрочкой платежа.

Продажа товаров с условием отсрочки платежа становится необходимым элементом хозяйственной жизни и составной частью производственного процесса. Она применяется при оплате сырья и полуфабрикатов, готовой продукции, при оплате труда и во многих других операциях. Регулярным явлением становится и рыночная торговля в кредит. Возникает необходимость общественной гарантии исполнения платежа, что осуществляется путем соответствующего государственного законодательства.

В качестве средства платежа деньги способны обслуживать не только движение товаров, но и движение капитала. Поэтому средство платежа - это высшая из всех известных функций денег.

Под денежным обращением понимается процесс непрерывного движения денег в наличной и безналичной формах, обслуживающий процессы обращения товаров и услуг, движения капитала. Обращение денежных знаков предполагает их постоянный переход от одних юридических или физических лиц к другим.

Денежное обращение отражает направленные потоки денег между центральным банком и коммерческими банками (кредитными организациями); между коммерческими банками; коммерческими банками и предприятиями, организациями, учреждениями различных организационно-правовых форм; между коммерческими банками и физическими лицами; предприятиями и физическими лицами; между коммерческими банками и финансовыми институтами различного назначения; между финансовыми институтами и физическими лицами. В странах с рыночной экономикой денежный оборот складывается из наличных и безналичных денег.

^ 32. Становление и развитие денежной системы России. Элементы современной денежной системы.

Денежная система — это исторически сложившаяся в каждой стране и законодательно установленная государством форма организации денежного обращения.

Денежное обращение — непрерывное движение денег, выполняющих функции средства обращения и средства платежа.

Элементами денежной системы являются:

денежная единица, т.е. мера денег, принятая в стране за единицу;

масштаб цен, т.е. весовое количество денежного металла, принятое в стране в качестве денежной единицы и ее составных частей;

порядок эмиссии и изъятия денег из обращения;

виды денежных знаков, т.е. система кредитных бумажных денег, разменных монет, которые являются законными платежными средствами в обороте;

методы регулирования денежного обращения;

организация денежного оборота страны.

Исторически система обращения металлических денег прошла через биметаллизм и монометаллизм. Биметаллизм базировался на использовании в качестве денег двух металлов — золота и серебра (ХУ1-Х1Хвв.) Монометаллизм в качестве денег использовал только золото, а важные и кредитные деньги свободно на него обменивались. Монометаллизм имеет три разновидности:

золотомонетный стандарт (с 1821 г. до 1 мировой войны), который характеризовался обращением золотых монет и свободным обменом бумажных и кредитных денег на золото;

золотослитковый стандарт (Англия и Франция — годы 1 мировой войны), предусматривавший обмен знаков стоимости на золото, если они соответствовали цене стандартного слитка золота например, если картина по цене соответствовала слитку в 1 кг. золота, то она на него обменивалась);

золотодевизный стандарт (20-30 гг. XXв.), предусматривающий обмен банкнот на иностранную валюту (девизы), разменную на золото.

После кризиса 1929—1933 г. свободный обмен банкнот на золото был прекращен, а эпоха монометаллизма закончена. С 30-х годов установилась система неразменных кредитных денег. Ее черты: уход из обращения золота, отказ от обмена банкнот на золото и отмена их золотого содержания, усиление положения кредитных денег, расширение безналичного оборота, эмиссия денег государством в целях увеличения денежной массы.

Замена золота в роли денег кредитно-бумажными деньгами стала возможна по следующим причинам: в обмене товаров возникает потребность не в том, чтобы определить, какая именно ст-ть заключена в том или ином товаре, а в том, чтобы выяснить, во сколько раз она больше или меньше стоимости, заключенной в товаре, предложенном для обмена. Для соизмерения стоимостей не требуется обязательно использовать ст-ть какого-либо реально существующего в вещественной форме товара (золота). Важно другое, чтобы обращающиеся деньги представляли ст-ть, эквивалентную стоимости обмениваемых товаров, но не обязательно сами имели ст-ть.

Вытеснение золота кредитными деньгами получило дальнейшее развитие в замене носителей денежных функций (банкнот, векселей, чеков) кредитными карточками.

Для современного этапа характерно появление системы электронных денег, с помощью которой проводятся денежные операции: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежи, выдача чековых книжек, дебет — карточек и появились смарт — карточки, представляющие собой электронную чековую книжку.

Денежная система РФ функционирует в соответствие с ФЗ «О ЦБ БФ» от 12 апреля 1995г., определившим правовые ее основы. Официальной денежной единицей РФ является рубль. Соотношение между рублем и драгоценными металлами законом не установлено. Официальный курс рубля к иностранным денежным единицам устанавливается ЦБ и публикуется в печати. Исключительным правом эмиссии наличных денег, организации их обращения и изъятия на территории РФ обладает ЦБ. Он отвечает за состояние денежного обращения с целью поддерживания нормальной экономической деятельности в стране.

^ 33. Теории денег: металлическая, номиналистическая и количественная и их эволюция.

Различают три основные теории денег — металлическую, номиналистическую и количественную.

1.Металлическая теория денег.

Ранний металлизм возник в период первоначального накопления капитала в XVI—XVII вв. Эта теория появилась в наиболее развитой стране того времени — Англии. Одним из основателей металлической теории был У.Стэффорд (1554—1612). Для ранней металлической теории денег было характерно отождествление богатства общества драгоценными металлами, которым приписывалось монопольное выполнение всех функций денег.

Недостатками этой теории были следующие положения:

Во-первых, они не предусматривали необходимости и зако­номерности замены полноценных денег бумажными.

Во-вторых, представления ее сторонников о богатстве общества были ограничены, так как они не поняли, что богатство общества заключается не в золоте, а в совокупности матери­альных и духовных благ, созданных трудом.

Позднее, в XVIII в. и первой половине XIX в., металлическая теория денег, отражавшая прежде интересы торговой, а не промышленной буржуазии, утрачивает свои позиции.

Однако во второй половине XIX в. немецкий экономист К. Книс (1821—1898) не просто воспроизвел взгляды ранних металлистов, но модернизировал их применительно к новым условиям. В качестве денег он рассматривал не только металл, но и банкноты центрального банка, поскольку к этому времени кредит стал играть значительную роль в хозяйстве, что в свою очередь послужило основой для эмиссии банкнот. Признавая банкноты, одновременно К. Книс выступал против бумажных денег, не разменных на металл.

Вторая метаморфоза металлической теории денег произошла после Первой мировой войны, когда приверженцы металлизма выступили за сохранение золотого стандарта в так называемой «урезанной» форме, а именно золотослиткового и золотодевизного стандарта.

После Второй мировой войны некоторые экономисты отстаивали идею восстановления золотого стандарта во внутрен­нем денежном обращении, а в 60-е гг. во Франции произошла третья метаморфоза металлической теории применительно лишь к международным валютным отношениям. Эта теория, по­лучившая название неометаллизма, подкрепляла политическую акцию французского правительства, превратившего большую часть своих долларовых авуаров в золото.

2.Номиналистическая теория денег.

Первыми представителями раннего номинализма были англичане Дж. Беркли (1685—1753) И Дж. Стюарт (1712—1780). В основе их теории лежали два сле­дующих положения: деньги создаются государством, и стои­мость денег определяется их номиналом.

Основной ошибкой номиналистов является положение тео­рии о том, что стоимость денег определяется государством. А это означает отрицание теории трудовой стоимости и товарной природы денег.

Дальнейшее развитие номинализма (особенно в Германии) приходится на конец XIX — начало XX вв. Наиболее известным представителем номинализма был немецкий экономист Г Кнапп (1842—1926). Деньги, по его мнению, имеют покупа­тельную способность, которую придает им государство.

Эволюция номинализма проявилась в этот период в том, что Г. Кнапп основывал свою теорию не на полноценных монетах, а на бумажных деньгах. При этом при анализе денежной массы он учитывал лишь государственные казначейские билеты (бу­мажные деньги) и разменные монеты. Кредитные деньги (век­селя, банкноты, чеки) он исключал из своего исследования, что обусловило несостоятельность его концепции по мере распро­странения кредитных денег.

Основная ошибка номиналистов состояла в том, что, оторвав бумажные деньги не только от золота, но и от стоимости товара, они наделяли их «стоимостью», «покупательной силой» путем акта государственною законодательства.

Большую роль номинализм сыграл в экономической поли­тике Германии, которая широко использовала эмиссию денег для финансирования Первой мировой войны. Однако период гиперинфляции в Германии в 20-х гг. положил конец господ­ству номинализма в теориях денег.

Современные экономисты не разделяют основных взглядов Г. Кнаппа. Сохранив от номинализма отрицание металличе­ской концепции теории трудовой стоимости, они стали искать определение стоимости денег не в декретах государства, а в сфере рыночных отношений путем субъективной оценки их «полезности», покупательной способности. В результате веду­щую позицию в теориях денег заняла количественная теория.

3.Количественная теория денег. Монетаризм.

Родоначальником количественной теории денег, возникшей в XVI—XVII вв., был французский экономист Ж. Боден (1530-1596). Развили эту теорию англичане Д. Юм (1711-1776) и Дж. Миль (1773-1836), а также француз Ш. Монтескье (1689—1755). Д. Юм, пытаясь установить причинную и пропорциональную связь между приливом благородных металлов из Америки и ростом цен в XVI - XVII вв., выдвинул тезис: «стоимость денег определяется их ко­личеством». Сторонники количественной теории видят в деньгах только средство обращения, ошибочно утверждая, что в процессе обращения в результате столкновения денежной и то­варной масс якобы устанавливаются цены и определяется стоимость денег. Другая ошибка количественной теории денег состоит в 1 представлении, что вся денежная масса находится в обращении. В действительности существует объективный экономический закон, определяющий необходимое количество денег в обращении.

Количественная теория денег игнорировала роль сокровища как стихийного регулятора металлического обращения. Однако следует иметь в виду, что ранняя количественная теория возникла и условиях обращения не бумажных, а металлических денег.

Что касается современной количественной теории, которая базируется на кредитных деньгах и бумажно-денежном обращении, то она изложена в работах таких экономистов, как Л Маршалл, И. Фишер, Г. Кассель, Б. Хансен, М. Фридман.

Известны две разновидности этой теории:

1) «трансакционный вариант» И. Фишера и монетаристов во главве с М. Фридманом;

2) концепция «кассовых остатков» английской кембридж­ской школы во главе с А. Пигу, а после Второй мировой войны - Д. Патинкиным.

^ 34. Закон денежного обращения. Характеристика денежной массы

Закон денежного обращения

Мировые товарно-денежные отношения, а также в отдельной стране требуют определенного качества денег для обращения. Количество денег, необходимых для обращения, определяется законом денежного обращения.

Такой закон был открыт К. Марксом. Он устанавливает количество денег, необходимое для выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.

В соответствии с этим законом количество денег, необходимых в каждый данный момент для обращения, можно определить по формуле: Д= Ц-В+П-ВП/ С.о. где:

Д - количество денежных единиц, необходимых в данный период для обращения;

Ц - сумма цен товаров, подлежащих реализации;

В - сумма цен товаров, платежи по которым выходят за рамки данного периода;

П - сумма цен товаров, проданных в прошлые годы, сроки платежей по которым наступили;

ВП - сумма взаимопогашенных платежей ;

С.о. - скорость оборота денежной единицы.

Скорость обращения денег определяется числом оборотов денежной единицы за известный период.

Количество денег потребное для выполнения функции денег как средства обращения, зависит от трех факторов:

количества проданных на рынке товаров и услуг (связь прямая);

уровня цен товаров и тарифов (связь прямая);

скорости обращения денег (связь обратная).

^ Закон денежного обращения - обьективный экономический закон, выражающий необходимость систематического использования части национального дохода для расширения и качественного совершенствования процесса производства, увеличения национального богатства. Материальная основа накопления - превышение производства над потреблением.

Одним из важнейших количественных показателей движения денег является обьем денежной массы. ^ Денежная масса представляет собой совокупность покупательных, платежных и накопленных средств, обслуживающих экономические связи между физическими и юридическими лицами, а также государством.

С развитием форм товарного обмена и платежно-расчетных отношений состав и структура денежной массы претерпели значительные изменения. В начале XX века при золотом обращении структура денежной массы в развитых странах выглядела следующим образом:

золотые монеты- 40%;

банкноты и другие кредитные деньги - 50%;

остатки на счетах в кредитных учреждениях - 10%.

Накануне Первой мировой войны соответственно - 15, 22, 67%. Уход золотых денег вначале из внутреннего оборота, а затем из внешнего внес качественные изменения в структуру денежной массы. Золотые деньги полностью исчезли из обращения, а господствующее положение заняли неразменные кредитные деньги, которые стали выступать в наличной и безналичной форме.

Для анализа изменения движения денег на определенную дату и за определенный период в финансовой статистике стали использовать денежные агрегаты (М0, М1, М2, М3, М4).

Агрегат М0 представляет собой наличные деньги в обращении (банкноты, металлические деньги, казначейские билеты). Металлические деньги составляют 2-3% от общей массы денег, находящихся в обращении. Основную массу составляют банкноты.

Агрегат М1 состоит из агрегата М0 и средств на текущих счетах банков. Средства на счетах могут использоваться для платежей в безналичной форме, через трансформацию в наличные деньги и без перевода на другие счета.

Агрегат М2 содержит агрегат М1 плюс срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках, а также краткосрочные государственные ценные бумаги. В США агрегат М2 включает: М1 -23% (в том числе наличные деньги - 7%, чековые вклады - 19%), сберегательные и срочные депозиты - 74%.

Агрегат М3 содержит Агрегат М2, сберегательные вклады в специальных кредитных учреждениях, а также ценные бумаги, обращающиеся на денежном рынке.

Агрегат М4 равен агрегату М3 плюс различные формы депозитов в кредитных учреждениях.

Между агрегатами должно быть равновесие. В противном случае происходит нарушение денежного обращения. Равновесие наступает при условии М2>М1 и укрепляется при М2+М3>М1.

Количество денег определяется государством исходя из потребности товарного оборота и государства.

Скорость оборота денег представляет собой время движения денег при выполнении ими функций обращения и платежа.

На скорость обращения денег влияют общеэкономические факторы, то есть циклическое развитие производства, темпы его роста, движение цен, а также денежные факторы (монетарные), то есть структура платежного оборота (соотношение наличных и безналичных денег). Кроме общих факторов скорость обращения денег зависит от периодичности выплаты доходов, равномерности расходования населением своих средств, уровня сбережения и накопления.

^ 35. Сущность и формы проявления инфляции.

Инфляция является сложным социально-экономическим явлением.

С теоретической точки зрения инфляция — это дисбаланс между совокупным спросом и совокупным предложением. В своей теории последователи Д. Кейнса объясняют наступление инфляции чрезмерным спросам при полной занятости. Выделяются две альтернативные концепции: инфляция спроса и инфляция издержек.

Инфляция издержек означает рост цен вследствие увеличения издержек производства. Источником роста издержек является государства, профсоюзы и фирмы.

Основными причинами инфляции спроса могут быть расширение государственных заказов (военных и социальных), увеличение спроса на средства производства в условиях полной и почти 100% загрузки производственных мощностей, а также рост покупательной способности трудящихся (рост заработной платы) в результате согласованных действий профсоюзов. Вследствие этого в обращении возникает избыток денег по отношению к количеству товаров, повышаются цены. В такой ситуации, когда уже имеет место полная занятость в сфере производства, производители не могут отреагировать на увеличившийся спрос ростом предложения товаров, и это выражается в росте общего уровня цен.

Важно определить действительно инфляционные причины. К ним относятся:

Во-первых, несбалансированность государственных расходов и доходов, выражающаяся в дефиците госбюджета. Если этот дефицит финансируется за счет займов в Центральном эмиссионном банке страны, другими словами, за счет активного использования «печатного станка», это приводит к росту массы денег в обращении.

Во-вторых, инфляционный рост цен может происходить, если финансирование инвестиций осуществляется аналогичными методами. Так, непроизводительное потребление нац дохода на военные цели означает не только потерю общественного богатства. Одновременно военные ассигнования создают дополнительный платежеспособный спрос, что ведет к росту денежной массы без соответствующего товарного покрытия. Рост военных расходов является одной из главных причин хронических дефицитов гос бюджета и увеличения гос долга во многих странах, для покрытия которого государство увеличивает денежную массу.

В-третьих, с ростом «открытости» экономики той или иной страны, все большим втягиванием ее в мирохозяйственные связи увеличивается опасность «импортируемой» инфляции через рост цен на импортное сырье, через потоки спекулятивных капиталов и т. д.

В-четвертых, инфляция приобретает самоподдерживающийся характер в результате инфляционных ожиданий. Инфляция может воспроизводиться и из-за политической нестабильности.

С точки зрения темпов инфляции выделяют три основных ее типа: ползучая, галопирующая, гиперинфляция.

Ползучая инфляция характеризуется небольшими (10-20 процентов в год) темпами обесценения денег при ее застойности и постоянном воспроизведении. Такая инфляция позволяет корректировать цены применительно к изменяющимся условиям производства и спроса.

Для галопирующей инфляции характерен рост цен от 20 до 200 процентов в год. Она отражает нестабильность экономической обстановки, хотя большинство сделок и контрактов учитывает такой темп роста цен.

Гиперинфляция представляет собой астрономический рост количества денег в обращении и уровня товарных цен (свыше 1000 процентов в год). В таких условиях наносится огромный ущерб населению, даже состоятельным слоям общества, разрушается натуральный обмен, бартерные сделки, используются талоны, купоны, нормы распределения, а так же наблюдается бегство населения от денег.

Экономические и социальные последствия инфляции сложны и разнообразны. Небольшие ее темпы содействуют росту цен и норм прибыли, являясь, таким образом, фактором временного оживления конъюнктуры. По мере углубления инфляция превращается в серьезное препятствие для воспроизводства, обостряет экономическую и социальную напряженность в обществе.

Кроме того, в условиях инфляции обесцениваются сбережения населения, потери несут банки и учреждения, предоставляющие кредиты. Интернационализация производства облегчает переброс инфляции из страны в страну, осложняя международные валютные и кредитные отношения. Инфляция подавляет мотивы к высокопроизводительному труду, обрекает производство на низкую эффективность и технологическую отсталость.

Инфляция имеет и социальные последствия: она ведет к перераспределению национального дохода, является как бы сверхналогом для населения, что обуславливает отставание темпов роста номинальной, а также реальной заработной платы от резко возрастающих цен на товары и услуги.


^ 36. Сущность и функции кредита. Классификация форм кредита.

Кредит — временное заимствование за определенную плату денег или материальных предметов, которых отражает экономические связи, движение стоимости. Сокращает время, необходимое на расширение производства и удовлетворение потребностей потребления за дополнительную плату.

Функция кредита — это его взаимодействие как целого с внешней средой. При рассмотрении функций кредита сохраняют свое значение методологические принципы, на которых был построен анализ сущности кредита как экономической категории. Их можно свести к следующему. Прежде всего функция, так же как и сущность кредита, имеет объективный характер. При анализе функций кредита важно учесть еще одно обстоятельство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой-либо одной или несколькими из них. функция — это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие. Функция выражает специфическое взаимодействие кредита как целостного процесса. Это позволяет сделать три вывода. Во-первых, функция относится к кредитному отношению в целом, а не отдельно к кредитору или заемщику; взаимодействие кредита может быть квалифицировано как его функция только в том случае, если оно в равной степени касается всех элементов кредита. Во-вторых, функция должна характеризовать специфическое взаимодействие всех форм кредита. В-третьих, функция характеризует такое взаимодействие кредита с внешней средой, которое направлено на его сохранение как целостного образования.В процессе обмена временно высвободившаяся стоимость передается заемщику, а затем возвращается к своему владельцу. Этот характерный для кредита процесс дает основание для выделения первой — перераспределительной функции кредита. Итак, перераспределительной функции кредита свойственно перераспределение стоимости. Оно может происходить по территориальному и отраслевому признакам. В кредитные отношения могут вступать различные организации и лица независимо от их месторасположения. Для кредита не имеет значения расположение друг от друга кредитора и заемщика.

^ Классификация форм кредита.

I. В зависимости от вещественного проявления ссужаемой стоимости:

товарная, денежная, смешанная форма кредита.

II. По характеру кредитора: банковский (межбанковский), хозяйственный (коммерческий), государственный, международный, частный (гражданский) кредит.

III. В зависимости от характера использования ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика (цель кредита): производственная, потребительская форма кредита.

IV. Прямая форма кредита отражает непосредственно (без посредников) выдачу ссуды ее пользователям, тогда как косвенная форма возникает, когда ссуда берется как кредитование третьих лиц (кредит на покупку ЦБ).

V. Кредит имеет явную форму, если оба его субъекта осознают и согласны со всеми условиями кредита, тогда как при скрытой форме кредитор не осознает своего положения (в случае задержки з/п происходит кредитование работодателя в скрытой форме).

VI. К старым формам кредита относят коммерческий и банковский кредит, к новым-лизинг, факторинг, овердрафт.

VII. В зависимости от целей кредита

Цель кредита-зависит от кредитных мероприятий: проектное финансирование, инвестиционный кредит, текущий кредит (на пополнение оборотных средств), кредит на конкретную товарную сделку (финансирование торговли), на покрытие разрыва платежного баланса, на покупку ц/б и иные спекулятивные операции на финансовом рынке.

VIII. Отраслевая направленность: если кредит обслуживает потребности промышленных предприятий — промышленный кредит, с/х кредит, торговый кредит, межбанковский.

IX. В зависимости от обеспеченности кредита:

По степени обеспеченности выделяют

кредиты с полным (достаточным) обеспечением,

неполным обеспечением

без обеспечения.

X. При классификации кредита в зависимости от срочности выделяют:

сверхкраткосрочный, краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный.

Кредит может возвращаться к концу срока весь или отдельными частями.

XI. Плата за кредит: действительная, косвенная, дорогая, дешевая. В практике предприятия иногда встречают беспроцентный кредит, но такие кредиты лишь на первый взгляд не содержат платы, т.к. по сущности кредиторы всегда заинтересованы в получении %, то в данном случае доход по кредиту формируется за счет других операции заемщика, т.е. косвенно. Степень дороговизны конкретного кредита определяется отклонением его ставки от среднерыночной.

Повышенные процентные ставки используются, например, в качестве штрафных санкций. Кредитор зачастую дифференцирует % по кредиту в зависимости от срока кредита, его обеспеченности и платежеспособности заемщика. Платность также меняется с учетом нахождения, позиционирования конкретных отраслей экономики в целом на той или иной стадии экономического цикла.

XII. В зависимости от качества (степень кредитного риска-невозврата):

стандартные (2%),субстандартные(5%),высокорисковые(20%), проблемные (50%), безнадежные (100%).

^ 37. Современная система банковского кредитования и перспективы ее развития.

Кредитные операций коммерческих банков. Их классификация

Кредит представляет собой экономические отношения по поводу возвратного движения ссуженной стоимости.

Кредитные операции включают:

размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях, на собственный риск; покупку и продажу ценных бумаг по поручению клиентов и от своего имени;

предоставление гарантий и поручительства от третьих лиц; факторинг — покупка дебиторской задолженности; осуществление лизинга.

Банкам запрещается предоставлять кредиты для компенсации убытков, на пополнение уставных фондов.

Банк не может предоставлять кредиты под процент ниже, чем процентная ставка, выплачиваемая им по депозитам.

Для проведения совместного финансирования банки могут заключать соглашения о консорциумном кредитовании. В рамках такого соглашения банки-участники устанавливают условия предоставления кредита и назначают банк, ответственный за выполнение соглашения.

Банк обязан иметь подразделения, функциями которых является предоставление кредитов и управление операциями, связанными с кредитованием.

При осуществлении кредитных операций банк обязан придерживаться принципов кредитования, в том числе проверять кредитоспособность заемщиков, наличие обеспечения кредита, соблюдать установленные НБУ требования.

Состав КБ достаточно пестрый.

Признаки классификации:

I. Спектр предоставляемых банковских услуг:

универсальные (комплексное обслуживание);

специализированные (отдельные виды услуг). Они определяют развитие отдельных направлений Б бизнеса. Наиболее часто встречаются:

А) Расчетные — осуществляют преимущественно безрисковые некредитные операции,

Б) Инвестиционные — осущ-ют спекулятивные операции на денежном и фондовом рынках,

В) Сберегательные — аккумулируют средства населения и передают их другим банкам, осуществляют развитие определенных сфер и отраслей общественного воспроизводства,

Г) Розничные — специализируются на обслуживании населения,

Д) Оптовые — работают с корпоративной клиентурой.

II. Круг обслуживаемой клиентуры:

универсальные — обслуживают клиентов любой отрасли;

отраслевые — обслуживающие:

преимущественно внешнеторговые операции; капстроительство; промышленность и т.п.

III. Величина банковского капитала:

системообразующие; крупные; средние; мелкие; очень мелкие.

IV. Значение Б для окружающих:

уровень региональной экспансии (охваченная филиалами территория);

широта ориентированности: работа в интересах узкого круга лиц (холдинговые — «карманные»);

обслуживание широкого дифференцированного состава владельцев;

V. Стадия жизненного цикла: создание; экспансия; стабильное проведение операций; стагнация; ликвидация
  1   2   3



Скачать файл (220.5 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации
Рейтинг@Mail.ru