Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  


Загрузка...

Лекции - История страхования - файл 1.doc


Лекции - История страхования
скачать (809 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc809kb.18.11.2011 15:39скачать

содержание
Загрузка...

1.doc

  1   2   3   4   5   6   7
Реклама MarketGid:
Загрузка...
ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ


Курс лекций


Содержание


Раздел 1. История возникновения страхования

Лекция 1. Роль и место страхования в системе экономических отношений

1. Значение страхования и его роль как механизма защиты интересов юридических

и физических лиц……………………………………………………………………………………

2. Мировое страховое хозяйство………………………………………………………………………

3. Введение в дисциплину «История страхования»…………………………………………………….

Лекция 2. Возникновение страхования

1. Древние времена .................................................................................................................................

2. Средневековые времена ......................................................................................................................

3. Появление страховой терминологии .................................................................................................

4. Первые юридические формальности .................................................................................................

Лекция 3. История и перспективы развития страховой компании «Лондонский Ллойдз»

1. Образование и сфера деятельности «Ллойдз»…………………………………………………………

2. Структура «Ллойдз»…………………………………………………………………………………….

3. Организация выплат в «Ллойдз»………………………………………………………………………..

4. Перспективы развития «Ллойдз»…………………………………………………………………………


Раздел 2. Основные этапы возникновения и развития страхования в России

Лекция 4. Возникновение страхования в России

1. Особенности зарождения российского страхования ............................................................................

2. Акционерные страховые общества .......................................................................................................

3. Земское страхование ...............................................................................................................................

4. Взаимное страхование .............................................................................................................................

Лекция 5. Особенности развития страхования в СССР с 1917 по 1988 г.г.

1. Национализация российского страхования ........................................................................................

2. Развитие государственного страхования .............................................................................................

Лекция 6. Возрождение страхового рынка в России с 1988 по 1993 гг.

1. Разгосударствление российского страхования ....................................................................................

2. Особенности российского страхового рынка .......................................................................................

3. Нормативное регулирование страхового рынка……………………………………………………….

4. Субъекты страхового рынка……………………………………………………………………………..

Лекция 7. Особенности развития основных страховых организаций в РФ с 1993 по 2003 гг.

1. Страховая деятельность ОАО «Росгосстрах» …………………………………………………………

2. Страховая деятельность ОСАО «Ингосстрах» ……………………………………………………….


Раздел3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка

Лекция 8. Некоторые проблемы современного страхования

1 Препятствия в развитии страхования ..............................................................................

2. Направления развития страхования после финансового кризиса 2008 г.

3. Тенденции монополизации на российском страховом рынке ..............................................................

4. Направления перестрахования в России ………………………………………………………………

5. Банкротства и слияния страховых компаний .........................................................................................

Лекция 9. Мошенничество в системе формирования страхового рынка

1. Объекты, источники и причины мошенничества в страховании…………………………………..

2. Схемы мошенничества страховых агентов……………………………………………………………

3. Анализ мошенничества за рубежом…………………………………………………………………..

4. Методы противодействия страховому мошенничеству………………………………………………

Лекция 10. Перспективные направления развития страхового рынка в РФ

1. Характеристика всероссийского союза страховщиков …………………………………………………

2. Организация подготовки страховых кадров, страховая пресса, страховые

конференции и выставки …………………………………………………………………………………

3. Направления перестрахования в России………………………………………………………………..

4. Возможные дополнения в организацию страхового дела в РФ………………………………………...

Лекция 11. Страхование в зарубежных странах с развитой экономикой

1. Страховой рынок США…………………………………………………………………………………

2. Страховой рынок Великобритании………………………………………………………………….

3. Страховой рынок Германии……………………………………………………………………………


Литература ................................................................................................................................................


ТЕМА 1. Роль и место страхования в системе экономических отношений


1. Значение страхования и его роль в системе защиты интересов

юридических и физических лиц

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Как известно, страхование - это система отношений, связанная с защитой имущественных интересов физических и юридических лиц специализированными организациями - страховыми компаниями - за счет страхового фонда, сформированного из вкладов учредителей (акционеров), из взносов страхователей (премии) и иных средств, из которого возмещаются убытки, понесенные страхователями в результате страховых случаев.

Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. За 10 лет (1997-2007 гг.) рост совокупной мировой страховой премии составил 49,4%, в России - 409,9%, т.е. более чем в 4 раза. Доля России в этом показателе за этот период увеличилась с 0,17% в 1997 г. до 0,48% в 2007 г.

Средний размер страховой премии, приходящийся на душу населения Российской Федерации, составлял в 2007 г. 97,5 долл. США, что существенно ниже аналогичного показателя для экономически развитых стран - 1845,0 долл. в Австрии, 2073,0 - в Германии, 2720,0 - во Франции, 3635,4 - в США, 3764,2 - в Японии, 4105,7 - в Великобритании, 5569,1 -в Швейцарии. Эти показатели свидетельствуют не только о высоком уровне развития страхования в этих странах, но и отражают структуру потребления, в котором доля затрат на страховые услуги колеблется от 10 до 20 и более процентов. В России этот показатель едва превышает 4,5%.

Важнейшим макроэкономическим показателем значимости страхования является отношение собранных страховых премий к ВВП. Среди стран, добившихся выдающихся результатов: Швейцария - 17,5%, Великобритания - 16,2%, Япония - 13,1%, США- 10,1%, Франция - 10,5%, Германия - 7,9%, а Россия - лишь 1,0%. Данный показатель отражает инвестиционный потенциал страховщиков, благодаря которому можно не только существенно сократить внешние заимствования, но и привлечь внутренние денежные средства, используемые населением как депозиты в банках и сбережения в «банках».

Большинство рисков в экономике страны и у населения не застраховано. По данным исследования, выполненного Росгосстрахом, в настоящее время не пользуются никаким видом страхования около 40% населения. Так, доля семей, пользующихся ОСАГО, составляет 34,4% (март 2004 г.), добровольным медицинским страхованием за счет предприятия - 22,2%, за счет семейного бюджета - 3,3%, страхованием имущества предприятий (офиса, средств производства, готовой продукции, складов) - немногим 8% общего числа промышленных предприятий3. Возможности для развития страхования большие. Дело, прежде всего, за государством, которому по определению положено выработать правила игры на страховом поле. Велика роль страхования в ликвидации последствий природных и технических катастроф. Так, по данным за 2003 г. суммарный ущерб от природных и технических катастроф по всему миру составил около 70 млрд. долл. Из суммарного ущерба 15 млрд. долл. приходятся на технические катастрофы. Из суммарного ущерба страховые компании оплатили или приняли на себя обязательства выплатить 18,5 млрд. долл. Характерно, что этой суммы приходится на США - страну с наиболее развитым страховым сектором. На долю Северной Америки и Европы приходится 87%страховых выплат в связи с техническими и природными катастрофами. При этом практически весь ущерб покрывается страхованием. Так, январские 2004 г. ураганные ветры и наводнения в Великобритании нанесли ущерб в размере 150 млн. долл., в том числе 100 млн. были оплачены страховщиками. Весенние ураганы в США того же года повлекли за собой выплаты, которые могут в конечном итоге составить 3-6 млрд. долл. Июльское землетрясение в Японии нанесло ущерб в размере 411 млн. долл., в том числе 202 млн. долл. оплачены страховщиками. Лесные пожары в январе - феврале в Австралии нанесли ущерб в размере 300 млн. долл., в том числе страховые выплаты составили 264 млн. долл.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммерческой компоненты национальной системы страхования. Появление в течение последнего десятилетия большого количества частных страховых организации, разработка и принятие специальных законов и законодательных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, рост показателей сбора страховой премии, достигшей 432,4 млрд. руб. в 2003 г., подтверждают вывод о наличии национального страхового рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.

Возникает вопрос: нынешнее отставание России в организации страхования от западных стран обусловлено обидим экономическим отставанием страны от них или есть другие причины, без которых степень отставания была бы значительно меньше? Думается, что степень отставания в области страхования была бы значительно меньше, если бы в экономической политике страны (в ее целях и средствах) было заложено хотя бы элементарное понимание места и роли страхования.

По сути произошла (и все еще происходит) элементарная экономическая ошибка, когда стремление достичь краткосрочных результатов, которые, как известно, получаются более быстрым путем, доминирует над продуманной долгосрочной экономической политикой. Если суть страхования в обещании за определенную плату исполнять договорные обязательства в течение оговоренного договором времени, то ориентация экономической политики страны на краткосрочные результаты может оказаться не только неприемлемой для развития страхования, но и гибельной для него. Ведь страховая зашита интересов физических и юридических лиц может осуществляться как в течение одного - двух дней, так и от одного года до двух - трех десятков лет. Сознательно спровоцированная инфляция, мало-продуманная налоговая политика или примитивная организация перехода к рыночной экономике - все это привело к обесценению сбережений населения и предприятий, резкому снижению их покупательной способности, в том числе и за счет утраты денег, накопленных средствами страхования.

Вместе с тем по мере развития экономики России в направлении современной мировой рыночной экономической системы будет происходить и развитие российского страхования. Становится все более признанным мнение, что рационально организованная страховая система способна внести значительный вклад в столь необходимое экономическое развитие страны.

Роль и место страхования в системе организации безопасности деятельности хозяйствующих субъектов и населения, которое оно заняло в странах с развитой рыночной экономикой, являются ориентирами для развития национальной системы страхования России, подтвержденными мировым опытом. В современной мировой экономике в иерархии крупнейших международных компаний страховые общества занимают лидирующие позиции. Это объективно порождает необходимость научного исследования принципов деятельности страховых компаний - базовых субъектов страхового рынка.

^ 2. Мировое страховое хозяйство

Страхование принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахова­ния. Во многих странах разрешен свободный доступ иностранных страховых компаний на национальные рынки. Например, в соответ­ствии с Маастрихтским договором 1992 г. сняты всякого рода огра­ничения для иностранного капитала в странах Европейского союза и взят курс на формирование единого страхового рынка в Европе. Тем не менее, национальные страховые рынки сохраняют определенные особенности, которые небезынтересны для тех, кто вступает с ними в контакт.

Это касается, прежде всего структуры отраслей страхования и пред­лагаемых видов страховой защиты. Например, в азиатских странах очень высок удельный вес страхования жизни, здесь он составляет 77% общей суммы собираемых страховых премий. В Европе этот показатель равен 47%, а в Северной Америке – 42%, т.е. на этих рынках преобла­дает имущественное страхование. Причина данных различий состоит в том, что страхование жизни развивается наиболее интенсивно в странах с низким уровнем государственной социальной защиты, где люди сами должны решать вопрос собственного пенсионного обеспечения. Кроме того, в бедных азиатских странах у населения меньше имущества, кото­рое нуждается в страховании. В этом сопоставлении и для России со­держится определенный намек. Но обратимся к Европе, куда тянутся нити международных финансовых связей рос­сийского страхового капитала.

Самый высо­кий уровень премий на душу населения наблюдается в Люксембур­ге – 2800 экю при населении 395 тыс. чел. Главная причина состоит в том, что Люксембург – это налоговый рай, где размещают свои ка­питалы немцы, бельгийцы и страховщики из многих других стран.

Для сравнения следует отметить, что в США насчитывается 9133 страховые компании, и при населении 258 млн. чел. на душу населе­ния приходится 2334 экю страховых премий.

Основной тенденцией мирового страхового хозяйства является формирование единого рынка. Интеграция европейских стран рамках ЕС способствует дальнейшему развитию страхования и формированию единого страхового рынка. Статистика свидетельствует высоких темпах роста данной отрасли практически во всех странах.

Объем страхования жизни составил в 2002 г. 435 млрд. евро, что означает прирост к предыдущему году 24%; в 2003 г. прирост с учетом инфляции составил 11%. В разных странах показатели роста сущест­венно разнятся: в Бельгии и Испании – 35%, во Франции и Польше-21, в Швейцарии, Великобритании и Германии – от 2 до 4%. На долю страхования жизни приходится 62% общего объема премий по страхо­ванию жизни и ущербов. Интенсивный рост страхования жизни связан с ростом спроса на накопительные договоры с элементами капитализа­ции. Приоритеты страхования жизни связаны с реформой системы со­циального страхования в части пенсионного обеспечения. В частности, почти во всех странах произошло повышение пенсионного возрастало 65 лет, как для мужчин, так и для женщин. Кроме того, удлиняется пе­риод уплаты взносов по системе социального страхования, который должен составлять не менее 40 лет. При преждевременном оформлении пенсии ее размер резко снижается.

Сбор премий по медицинскому страхованию составляет 40 млрд. евро. Большая часть собираемых премий (65%) при­ходится на германский и нидерландский рынки, на Францию – 13%, Великобританию – 9%, Испанию – 6%.

В страховании от несчастных случаев важнейшими рынками являются: Германия (32% от общего объема сбора премий), Великобритания (28%), Италия (14%), Швейцария (7%), Франция (7%). Для данного рынка характе­рен высокий уровень конкуренции, так как страховые продукты раз­личаются по шкалам инвалидности, размерам выплат «за боль», условиям и размерам выплаты ренты.

В автомобильном страховании в последние годы растет конку­ренция в связи с тем, что к продаже страховых продуктов подключа­ются производители и продавцы автомобилей. Предлагаются новые «пакетные» страховые продукты, включающие сервисные услуги.

На имущественное страхование приходится 21% всего объема премий по рисковым видам страхова­ния. Почти 64% всего объема премий собирается на рынках трех стран – Германии, Великобритании и Франции. Перспективы раз­вития данного рынка связываются со страхованием стихийных бедст­вий, криминальных рисков и рисков использования компьютеров в производстве и быту.

В целом страхование в разных странах демонстрирует значитель­ное разнообразие форм и высокую степень приспособляемости к со­циальным и экономическим условиям жизни населения.


^ 3. Введение в дисциплину «История страхования»

Страховое дело означает деятельность страховой компании (стра­ховщиков) по защите страхователей от возможных потерь и уменьше­нию величины рисков.

В основе страхования лежит страх. Я боюсь и поэтому передаю свой страх кому-то другому и получаю от него защиту от возможных по­терь. Отсюда возникает термин «страховка», употребляемый альпини­стами, артистами цирка, спортсменами и др.

В конце XIX в. американским этнографом, историком и археологом Л. Морганом (1818-1881) и немецким экономистом Ф. Энгельсом (1820-1895) была разработана культурно-историческая периодиза­ция, согласно которой человеческое общество в своем развитии про­шло три эпохи: дикость, варварство, цивилизацию, причем каждая из них включала три ступени: низшую, среднюю, высшую. Риск возника­ет в конце низшей ступени дикости, а точнее, при переходе от низшей ступени дикости к ее средней ступени, когда дикарь начинает осозна­вать понятие риска. Ведь дикарь, не понимающий, что такое смерть, не испытывает перед ней страха. Прыгая со скалы вниз, он не понимает, что рискует жизнью.

Страхование возникает в натуральном виде как защита от голода в отдельные периоды года (прежде всего зимой). Шаманы и первобыт­ные люди сушили и замораживали пищу, делая запасы на черный день.

Исходной точкой этого этапа следует считать не начало процесса разделения в эволюции предков человека и обезьяны (5-6 млн .лет на­зад), а появление «человека разумного» (Homo Sapiens), т. е. примерно за 40 тыс. лет до н. э. За конечную точку примем время появления товара-посредника, т. е. продукта, предназначенного для обмена, при­мерно за 8 тыс. лет до н. э.

Появление товара-посредника — это период варварства. Он связан с образованием государств. Издаются государственные законы, являю­щиеся всеохватывающими законодательными правилами жизни дан­ного государства. Первым дошедшим до нас был текст Законов Шульги, принятый в Месопотамии около 2000 г. до н. э. Наиболее четким и классическим экономическим документом являются Законы Хаммурапи (царя Старовавилонского государства), принятые примерно в 1800т. до н.э.

Этот период в развитии страхования длился до 550 г. до н. э., когда в Лидийском государстве появились первые золотые монеты. Появление металлических денег означает начало цивилизации. С момента цивили­зации страхование принимает ярко выраженную денежную форму.

Широкое распространение получило заключение соглашения меж­ду участниками сухопутного или морского каравана о совместном не­сении убытков от нападения разбойников, ограбления, краж и т. д.

Соглашения о взаимном распределении убытков (потерь) от морских опасностей заключались между мирными купцами-корабельщиками Древней Греции. Существовали соглашения между купцами и пиратами по поводу распределения доходов от торгово-разбойничьих операций.

По сравнению с другими народами в Древнем Риме было наиболее развито взаимное страхование в различных профессиональных со­юзах, коллегиях уставного типа. Согласно правилам, при вступлении нового члена в коллегию необходимо было вносить единовременный, а затем ежемесячные взносы. В случае смерти члена коллегии из ее кас­сы (фонда) выплачивалась определенная сумма для достойной орга­низации погребения. Интересен тот факт, что в уставе Ланувийской Коллегии предусматривались также и основания утраты права на по­лучение страховой суммы. К ним относились самоубийство и просроч­ка к моменту смерти ежемесячных взносов свыше установленного сро­ка (6 или 10 месяцев).

В период средневековья в западноевропейских государствах впер­вые возникли страховые гильдии (купеческие и др.) и страховые цехи (ремесленные). Уже в ту далекую пору страхование предусматривало разнообразные страховые случаи.

Существовало государственное страхование и в Московской Руси. Нескончаемые набеги на южные русские рубежи, захват пленников вынудили государство в целях сохранения людских поселений и слу­живых людей создать финансовую базу из царской казны на случай выкупа их из плена.

Таким образом, средневековое страхование по сравнению с антич­ным отличалось большей широтой страхового обеспечения.

С развитием капиталистического способа производства специфиче­ским, определяющим признаком буржуазного страхования становится извлечение прибыли. Страхование переходит из «братской, товарище­ской» в «товарную» форму, превращаясь в обыкновенное коммерческое предприятие.

Первые страховые общества (акционерные и взаимные) возникли в конце XVII в. в Англии, Франции, Италии, Дании, Швеции и т. д.

Во второй половине XIX в. появились страховые объединения типа картелей и концернов, состоящие из десятков страховых обществ. Были организованы и международные страховые общества — русские, швед­ские, австрийские и др. Интенсивно развивались новые виды коммер­ческого страхования, а на их основе возникли многочисленные подви­ды, разновидности, формы и варианты страхования.

Особое место в развитии страхования занимает Англия, в которой в 80-х гг. XVII в. возникли первые страховые общества в области огневого страхования. Толчком к их созданию послужил пожар в Лондоне в 1666 г., погубивший 70 тыс. человек. В это же время возникают первые страховые общества в области морского страхования: Франция (1686 г., Париж), Италия (1741 г., Генуя), Дания (1746 г.), Швеция (1750 г.).

С XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа кар­телей и концернов. Крупный картель был создан в Берлине в 1874 г. Он носил международный характер и состоял из 16 страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.). В 1920-х гг. он объединял уже 230 обществ из 26 стран.

На начальной стадии появления буржуазного общества основной фор­мой было морское страхование. Кредитор давал судовладельцу необхо­димую для организации плавания денежную сумму при условии, что в случае благополучного исхода эта сумма возвращается с уплатой предус­мотренных процентов. Если же судно и товар погибали, то заемщик-судо­владелец освобождался от выплаты как заемной суммы, так и процентов.

В XIV в. сложная нотариальная форма морского займа была замене­на денежным полисом, который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Первый полис был выдан в Бар­селоне в 1374 г. В 1468 г. появляется Венецианский кодекс морского страхования. Затем морское страхование усиленно развивается в Анг­лии, где в 1601 г. был принят правовой акт, которым предусматривалось создание специальных судов, занимающихся разбирательством споров из области морского страхования.

В международном страховании резко выделилась английская стра­ховая корпорация Lloyd's, которая сегодня является международным страховым рынком и крупнейшим издательским центром информации по морскому судоходству и коммерции.

Страховая корпорация Lloyd's возникла из Кофейного дома Ллойда, владельцем которого был Эдвард Ллойд (умер в 1713 г.). Первое упо­минание о Кофейном доме Ллойда относится к 1688 г. В этой кофейне происходили регулярные встречи страховщиков, судовладельцев, куп­цов. С 1696 г. Эдвард Ллойд стал издавать страховую газету Lloyd's News, а с 1734 г. появился Lloyd's List. В 1760 г. в системе Ллойда обра­зовалось первое в мире классификационное общество — регистр судов (Регистр английского Ллойда). В 1871 г. актом британского парламен­та объединение страховщиков Lloyd's получило официальный статус корпорации страховщиков.1

Родиной страхования жизни считают Англию, в которой в 1699 г. впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем была создана страховая компания Eckvatedl, занимающаяся личным страхованием.

Родиной перестрахования является Германия. Первое перестрахо­вочное общество было образовано в Кельне в 1846 г., затем появилось Мюнхенское перестраховочное общество. В 1885 г. возникло «Русское общество перестрахования», которое занималось перестрахованием огненных рисков.

Современные международные страховые операции по организаци­онно-правовому признаку можно подразделить на следующие группы (рис. 1.1).

Прямые международные договорные операции означают, что поли­содержатель (страхователь) одной страны заключает договор страхо­вания со страховщиком другой страны. Данные операции заключают­ся как непосредственно главной конторой иностранного страховщика, так и через страховых брокеров.

Прямые страхования означают, что договоры страхования заключа­ются через агентские организации страховщика за границей. Эти опе­рации осуществляются, когда отсутствует национальный страховой рынок, имеются конкретные финансово-коммерческие преимущества (более низкие тарифы, большой объем страхового покрытия, валют­ные факторы и т. п.) или факты юридического (фактического) при­нуждения (например, в соответствии с внешнеторговым контрактом на условиях СИФ), когда экспортер принимает обязательства застра­ховать товар у иностранного страховщика, назначенного импортером.

Посреднические страхования означают, что договоры страхования заключаются юридически самостоятельными страховыми компания­ми за границей, т. е. дочерними страховыми компаниями.

На международном страховом рынке с целью передачи рисков цели­ком другим страховым или перестраховочным компаниям часто приме­няется фронтирование, или фронтинг.

^ Фронтит (англ, front — выходить на) — это операция, в процессе которой компания оформляет страховой полис, но риск (часть или весь) передает другому страховщику, который не фигурирует в дого­воре и чаще всего остается неизвестен для страхователя. Другими сло­вами, фронтирование, или фронтинг, означает принятие на страхова­ние (в перестрахование) рисков с целью передачи их полностью или частично другим страховым компаниям, часто по просьбе последних за соответствующее вознаграждение.

Осуществляется в случае, когда страховщик желает попасть на рынок, куда сам он или его полисы не допускаются. Тогда страховщик обращается к местной страховой компании с предложением оформить за вознаграждение страховой полис, а затем переводит на себя риск и страховые взносы.

Страховая компания, выдающая по просьбе другого страховщика страховой полис от своего имени, имея в виду, что 100% принятого риска будет перестраховано у того же страховщика, по просьбе кото­рого выдается страховой полис, называется фронтирующей компани­ей, а сам страховой полис — фронт-полисом (front policies).

Страховые компании весьма изобретательно подходят к оформле­нию фронт-полиса, поскольку юридическое лицо, выдавшее полис, считается ответчиком в случае возможных претензий. На международном страховом рынке действует множество международных страховых институтов: ассоциации, бюро, группы, объединения, обще­ства, комитеты, союзы, федерации (табл. 1.1).


Тема 2. Возникновение страхования


^ 1. Древние времена

Как известно, страхование возникло еще в незапамятные времена. Уже в древности люди начинали понимать о необходимости взаимопомощи на случай того или иного несчастья. Историческая практика человечества свидетельствует о том, что люди всегда сообразовывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные резервы и запасы, проводились профилактические мероприятия. История также свидетельствует об активной роли государства в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних воздействий.

Восточные народы, греки, римляне и германцы знали взаимопомощь на случай смерти. Кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, прибегали к совместному возмещению убытков в случае падежа животных. Раскладывали плату за ущерб от кораблекрушений на всех участников торговых экспедиций и греческие купцы во время активного колониального освоения Средиземноморья в VIII-VI вв. до н.э. Отдельные намеки на страхование можно встретить у древнеримских писателей Цицерона, Светония, Тита Ливия. Так, сохранилось предание, что во время Второй Пунической войны подрядчики, обязавшиеся доставлять военные и продовольственные припасы в Испанию, заключали договоры с правительством о том, что оно возместит им ущерб, могущий быть причиненным как неприятелем, так и кораблекрушениями. Существовали в Древнем Риме и религиозные объединения, бравшие на себя обязательства совместно нести расходы по погребальным церемониям в случае кончины своих членов.

В дальнейшем в обществе укреплялось понимание, что страхование является чрезвычайно целесообразным способом сохранения материального благополучия: оно приходит на помощь именно в таких случаях, когда наступление неблагоприятных событий, сопровождающихся убытками, угрожает материальному благополучию и требует известной компенсации. Наиболее древним из всех видов страховой деятельности является морское страхование.

Справка. Морское страхование (maritime insurance) - общий термин, используемый для обозначения совокупности видов страхованя, связанных с использованием морского транспорта. Включает в себя все виды страхования океанских и морских перевозок; совокупность всех видов страхования, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов участников морского предприятия от рисков, связанных с опасностями и случайностями, которым подвергаются судно, груз и фрахт, а также виды страхования внутренних перевозок. К морскому страхованию относится также страхование ответственности судовладельцев. Ответственность страховщика, взаимоотношения сторон до и после наступления убытка определяются соответствующими условиями страхования.

Это естественно, поскольку в древности наиболее широкая и оживленная торговля происходила по морским путям и потому в большой мере была подвержена стихии и тем бедствиям, которые та могла принести. Полагают, что страхование от морских опасностей было известно городам Леванта уже в 900-700-х годах до нашей эры.


^ 2. Средневековые времена

Возникшая в древности идея морского страхования, широко распространилась с конца XIII в. по побережью Средиземного моря. Пионерами страхового дела можно считать флорентийских, венецианских и генуэзских купцов, ведших в XII-XV вв. активную морскую торговлю с Ближним Востоком. Целый ряд богатых, именитых купцов стал за определенное вознаграждение страховать товары, перевозимые морем, сами суда, фрахт и т.д. В средневековых архивах итальянских городов обнаружено немало договоров между купцами о взаимной ответственности за сохранность транспортных средств и грузов, либо об уплате денежного вознаграждения «за страхование и риск». Некоторые исследователи усматривали зачаточные формы взаимного страхования и у славян Киевской Руси во время военных походов и колониально-торговых экспедиций.

В средние века в Ломбардии и Франции морское страхование существовало уже как развитый институт. Один из законов города Пизы, изданный в 1318 г., ссылается на практику морских портов Флоренции и Генуи. Самый старый известный нам страховой полис был выдан в Генуе 23 октября 1347 г. Этот полис был в форме заемного письма на сумму 107 фунтов серебра, которую получатель займа обязался возвратить, если корабль «Санта Клара» не прибудет в течение 6 месяцев из Генуи на Майорку. Из текста заемного письма видно, что получатель займа, то есть страховщик, принял на себя определенный риск: «Я лично беру на себя риск и ответственность за вышеуказанную сумму денег, пока названное судно не прибудет на Майорку»4.

Социальная значимость страхования привлекла внимание даже столь консервативной организации, как католическая церковь, обычно с подозрением относившейся к любым экономическим и финансовым новшествам. В 1155 г. папа римский Александр II учредил в Варезе своего рода е общество по защите от краж и грабежей, издав эдикт, по которому все рыцари, клирики и прочие состоятельные граждане вносили в городскую казну по 12 динаров в год (уплачивать которые предписывалось а страхом Божьей кары). Из образованного фонда выплачивалось полное возмещение всем жертвам краж и грабежей, правда при условии, если и укажут место, куда увезено похищенное, либо назовут имя грабителя. История, к сожалению, умалчивает, чем закончилось столь оригинальное начинание, но сама идея выглядит вполне актуальной. В самом деле, чем не взаимное страховое общество при местном органе самоуправления, курируемое высшим должностным лицом?

В 1369 г. дож Венеции издал декрет, закрепивший обычаи международной морской торговли. В соответствии с декретом венецианского дожа для страхового возмещения использовалась форма так называемого "морского векселя". Купец, отправлявшийся в торговое плавание, брал для приобретения товаров кредит под процент, значительно превосходивший обычный, и в случае гибели корабля освобождался как от возврата основной суммы ссуды, так и уплаты процента по ней. Таким образом, повышенный процент становился своеобразной формой страхового взноса, а общая сумма кредита - страховой премией, уплачиваемой как бы авансом, до наступления страхового случая, и подлежавшей возврату, если плавание завершалось благополучно.

С перенесением в начале XVII столетия центра международной торговли из Средиземноморья в Англию и Голландию морское страхование получило там широкое развитие. Из оригинала одного из сохранившихся до наших времен страховых полисов, датированного 20 января 1660 г., видно, что страхованием в те времена покрывались не только грузы, перевозимые одного порта в другой, но и сами суда, на которых они следовали. В частности, в указанном полисе несколько лондонских купцов приняли на себя в сумме 900 фунтов стерлингов риск гибели судна и перевозимого им различного товара в количестве 250 т от Лиссабона до Венеции по ставке 0,4% страховой премии. Страхованием в отношении судна покрывался риск с момента прибытия в Лиссабон, во время стоянки в этом порту, погрузки на него груза, плавания судна до Венеции и стоянки его на якоре в течение 24 часов, а в отношении грузов - до тех пор, пока они не будут выгружены на берег в Венеции.

Полис предусматривал различные морские и неморские опасности: нападение пиратов, войны, арест и конфискацию какими-либо королями, принцами или народами, к какой бы национальности те ни принадлежали, злоумышленные действия капитана и команды, а также все другие потери, убытки и несчастья, которые могли произойти с грузом или судном или их частью. Из страхового полиса также видно, что ответственность страховщика ничем не ограничивалась. Страховщиком выступила группа купцов, специально объединившихся для принятия на себя данного риска. Объединение было чисто случайным, и каждый из вошедших в него отвечал за себя той суммой, которую указывал в полисе.

Возможно цитата, приведенная ниже, из закона королевы Елизаветы 1601 года поможет нам лучше понять основу страхования в наши дни: «Страховой полис, с помощью которого... при потере или гибели какого-либо судна не производится уничтожение какого-либо человека, а ущерб достаточно легко перекладывается на многих, вместо тяжелого бремени для нескольких человек, распределяя последствия происшествия скорее на них, чем на тех, кто допустил это происшествие...»

Конечно, это относилось к морскому страхованию, однако и в настоя­щее время это составляет основу для всех форм договора о страховании. Таким образом, современное страхование можно определить как способ, при котором убытки немногих покрываются вкладами многих.


^ 3. Появление страховой терминологии

К заслугам итальянских купцов следует отнести и создание страховой терминологии. Во всяком случае, уже в XII-XIV вв. при осуществлении страховых операций в ходу были выражения «assurazioni», «risigo», «praemia», «pollizza». В первом без труда узнаются современные понятия «Assurance» (франц.) и «Insuranse» (англ.), означающие страхование, а три последующих почти дословно соответствуют русским терминам - риск, премия, полис.

Термин «underwriter» происходит из практики страхования Lloyd's: каждое лицо, желающее принять часть риска на свою ответственность, подписывало свое имя под суммой и описанием риска (андеррайтер - подпись под рисками). Как правило, андеррайтер уполномочен страховой компанией анализировать, принимать на страхование (перестрахование) и отклонять все виды рисков, а также классифицировать и оценивать выбранные риски для получения по ним оптимальной страховой премии. Андеррайтер отвечает за формирование страхового (перестраховочного) портфеля компании, а андеррайтинг (underwriting) - это процедура анализа и отбора рисков для принятия их на страхование (перестрахование); включает их идентификацию5, оценку, классификацию по источникам и степеням опасности, квалификацию на страховые или нестраховые, определение сроков, условий и размеров страхового покрытия, расчет размеров премии. Кроме того, андеррайтер может принять меры предосторожности, передав другим страховщикам часть риска. Практика привела к необходимости перестрахования6, предоставляющее непосредственному страховщику гарантию, с помощью которой он сможет поддержать андеррайтерский счет7 погашенным (сбалансированным). Благодаря перестрахованию возникает гарантия прямого страховщика, могущего принять на себя риски, зная, что изначально составленная программа перестрахования будет гарантией его выживаемости в трудные времена или в случае катастрофы, оценки качества андеррайтинга необходимо также учитывать и объективный фактор как важную его составляющую.

Вскоре выяснилось, что для определения размера предварительных носов либо более высокой процентной ставки необходимы довольно сложные расчеты, основанные на чисто математической вероятности бедствий и катастроф. Так зародилась профессия актуария (actuary) - специалиста в области математической статистики и теории вероятности, профессионально занимающегося расчетами тарифов, резервов и обязательств страховой компании. Первоначально актуарные расчеты выполнялись в области страхования жизни; в настоящее время они применяются при разработке планов в негосударственных пенсионных фондах, в банковской сфере, при формировании биржевой политики. Специальность актуария возникла в XVIII в. в связи с развитием страхового дела в европейских странах. Деятельность актуариев оказала определенное влияние становление демографической статистики, особенно на изучение смертности и разработку таблиц смертности.

Возникает потребность выделения из круга страхователей лиц, осуществляющих общее руководство и обеспечивающих сохранность страхового фонда. Тем самым происходит постепенное разделение лиц - участников страховых соглашений - на страховщиков (insurer) и страхователей (insured).


^ 4. Первые юридические формальности в страховании

Усложнение страховой процедуры порождает потребность ее юридического закрепления, и в XV в. страхование делается предметом общего законодательства. В 1435 г. в Барселоне издается специальный законодательный акт, посвященный страховым проблемам. Торговый трибунал, основанный в 1556 г. в Руане Генрихом II, занимался рассмотрением и спорных страховых проблем.

Постановка страхового дела на юридическую базу позволяет усовершенствовать и его организационные формы. В 1650 г. во Франции возникает так называемая «Страховая камера» - первое известное в истории общество, занимавшееся страхованием от огня. В 1666 г. страшный пожар, длившийся четыре дня и уничтоживший 13 200 домов, испепелил большую часть Лондона, и в 1684 г. аналогичное учреждение - «Страховая ассоциация против огня» - появляется и на английской земле.

С начала XVIII столетия взаимные союзы и общества, занимающиеся огневым страхованием, появляются в Европе повсеместно. С развитием рыночных отношений характер страховых операций усложняется. С середины XVIII в. также в Англии возникает страхование жизни, а в конце - появляется сельскохозяйственное страхование. Причем родиной страхования сельскохозяйственных культур от градобития8 принято считать Францию, а страхования от падежа скота - Германию. С развитием машинного производства в середине XIX в. сначала в Великобритании, а затем в Германии и других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

Развитие страхования обусловлено появлением крупных страховых организаций. Это обстоятельство не только отражало тот факт, что страхование стало весьма прибыльным видом предпринимательства, но и весьма привлекательным способом компенсации потерь и аккумулирования денежных средств. Появляется возможность временного использования ресурсов страхового фонда в качестве источника заемных средств. Укрепляются связи страховых компаний с кредитными учреждениями. Получает развитие акционерная форма страхования.

В составленном в Руане и опубликованном в 1761 г. сборнике установлении, относящихся к мореплаванию и морской торговле, приведен текст французского страхового полиса 1630 г. Условия и форма полиса аналогичны английским полисам того времени, и это дает основание предполагать, что и тот, и другие были заимствованы у итальянцев. Аналогичная практика страхования имелась у германских и голландских торговцев на побережьях Северного моря и Балтики.

Развитие морского страхования в средние века подтверждает и тот факт, что в законодательствах Испании, Италии и Франции имелись специальные указы (ордонансы), касающиеся сделок, вытекающих из договора морского страхования9.

Справка. Кодекс торгового мореплавания РФ (КТМ РФ) - основной закон, регулирующий отношения, возникающие из торгового мореплавания. Содержит важнейшие положения, касающиеся правового статуса судна и его экипажа, организации перевозок, договоров морской перевозки грузов и пассажиров, буксировки, морского страхования, общей аварии, порядка возмещения убытков от столкновения судов, пределов ответственности судовладельцев, морских протестов, порядка предъявления и рассмотрения претензий и исков, вытекающих из договоров морской перевозки и буксировки и срока давности по ним. КТМ содержит ряд императивных норм, от положений которых стороны не могут отступать, например от ст. 246, определяющей понятие «Договор морского страхования», а также от ст. ст. 278 - 280 КТМ РФ, касающихся абандона10. Диспозитивный характер норм закона о морском страховании означает, что по соглашению между страхователем и страховщиком в договоре могут содержаться и другие условия, общепринятые в международной страховой практике. Согласно ст. 246 КТМ РФ наличие и содержание договора морского страхования могут быть доказуемы исключительно письменными доказательствами. Страховщик обязан по требованию страхователя выдать ему за своей подписью документ, содержащий условия договора морского страхования.

Первая весьма удачная попытка систематизировать разрозненные страховые законы была сделана в 1681 г. во Франции в известном морском ордонансе Людовика XIV. Он знаменателен тем, что на его основе развива­лось в дальнейшем морское страховое право ведущих европейских государств. При Наполеоне I часть ордонансов, касавшихся страхового дела, вошла в известный Торговый кодекс 1807 г., принятый рядом европейских государств как образец страхового права. При отсутствии национальных законов им руководствовались судьи большинства европейских стран, в том числе и Англии. Попытки создания своих собственных кодексов не оставляли и другие страны; так, например, в 1847 г. были разработаны Гамбургские правила11 морского страхования, пересмотренные затем в 1867 г. Необходимость создания специального права по морскому страхованию была обусловлена частыми спорами, возникавшими при толковании страховых договоров. Ответственность морского страховщика поначалу была чрезвычайно широка и почти ничем не ограничена. В то же время на практике далеко не все понесенные на море убытки подходили под понятие страхового риска12, что приводило к ожесточенным спорам.


  1   2   3   4   5   6   7



Скачать файл (809 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации
Рейтинг@Mail.ru