Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Доклад по дисциплине «Банковское дело» - файл


скачать (90.8 kb.)


Министерство науки и высшего образования Российской Федерации

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ОРЕБУРГСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Финансово-экономический факультет


Кафедра банковского дела и страхования

ДОКЛАД
по дисциплине «Банковское дело»

Состояние конкуренции на российском рынке кредита

Руководитель работы:

д. э. н., профессор

_______________Н. И. Парусимова

«___» _______________2021 г.

Исполнитель

студент группы 18Эк(ба)ФК

_____________ Д. О. Куртов

_____________ Е. С. Савенкова

«___» _______________2021 г.

Оренбург 2021

В последние годы российские экономисты и публичные личности всё больше стали задаваться вопросом, почему происходит монополизация в банковском секторе, каковы её причины. Именно на этот вопрос мы постараемся дать наиболее полный ответ, подходя к проблеме в первую очередь со стороны конкуренции на рынке кредитования.

Сначала остановимся на теоретическом аспекте вопроса. Банк России как мегарегулятор трактует конкуренцию как соперничество между финансовыми посредниками за потребителя их продуктов и услуг. А. М. Тавасиев считает, что «межбанковская конкуренция — это динамичный процесс борьбы между кредитными организациями на рынке депозитов, ссуд и других банковских продуктов, а также на альтернативных финансовых рынках». Этой же точки зрения придерживаются А. А. Хандруев, А. А. Чумаченко. Более того, межбанковская конкуренция способствует эффективности реализации банковских продуктов и услуг и их совершенствованию.

В нашем понимании межбанковская конкуренция — это функционирование банков в конкурентной среде за привлекательные источники аккумулирования ресурсов и их размещения с учетом принципа клиентоориентированности и с целью обеспечения своей устойчивости на банковском рынке. Развитие продуктовой линейки банков обеспечивает совершенствование межбанковской конкуренции. Опираясь на авторское понятие, проведем анализ состояния межбанковской конкуренции на российском банковском рынке.

В настоящее время стабильной тенденцией развития российского банковского рынка является сокращение количества банков. За период 2015–2020 гг. их число снизилось на 381 ед. (с 783 до 402) Такая ситуация обусловлена, прежде всего, макроэкономической задачей Банка России, нацеленной «на оздоровление банковского рынка путем отзыва лицензий у финансово неустойчивых финансовых посредников, реализующих рискованную кредитную политику и сомнительные сделки». В течение 2020 г. количество банков снизилось еще на 22 (с 442 до 420), из них отозваны лицензии у 13 банков, а 9 были реорганизованы. Банк России прогнозирует лишение лицензий до 2021 г. в размере, сопоставимом с 2019 г. (ориентировочно 30–35 отзывов в год). При этом увеличение доли реорганизаций банков за последние годы (слияния, поглощения, отказ от лицензий) не является негативной динамикой в силу того, что мегарегулятор проводит стратегию сжатия рынка. На финансовом рынке наблюдается олигополия с конкурентной средой при сравнительно большом уровне государственного участия в капитале финансовых посредников.

Определяя состояние межбанковской конкуренции, можно зафиксировать возрастающую динамику высокого уровня концентрации активов. Так, на 01.01.2020 ТОП‑5 крупнейших банков владеют около 60% совокупных активов банковского сектора, 20 банков — более 80%, а 200 банков — 99,2% (табл. 1). Динамика в изменении банковских активов позволит сделать вывод и о количестве кредитов, которые смогут выдать банки (в качестве кредитов обычно реализуется примерно 60% активов).


Таблица 1 - Концентрация активов по банковскому сектору, %

Распределение кредитных организаций, ранжированных по величине активов (по убыванию)

01.01.2015

01.01.2016

01.01.2017

01.01.2018

01.01.2019

01.01.2020

Первые 5

53,8

54,1

55,2

55,8

60,4

60,3

С 6 по 20

20,9

21,6

22,8

23,5

21,2

22,6

С 21 по 200

22

21,5

19,9

19,2

17,4

16,3

С 201

3,3

2,8

2

1,5

1

0,8

Итого

100

100

100

100

100

100

Сделаем выводы на основе данных, представленных в таблице. Значительная доля этих активов принадлежит банкам с государственным участием. Тенденция последних шести лет демонстрирует прирост совокупных активов с 43,9 до 59%, и прирост совокупного капитала — с 48,9 до 64,2%.



Влияние пандемии, несомненно, затормозило банковскую деятельность. Но уже со второй половины 2020 г. наблюдается активность участников экономики, что позволило большинству банков выйти на траекторию роста. Прирост активов наблюдается у 59% участников банковского рынка, в том числе 37 банков, входящие в топ‑50 и все представители топ‑10. Причем тройка крупнейших банков с государственным участием (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) владеет более 50% суммарных активов банковского рынка (табл. 2).
Таблица 2 - Топ‑10 российских банков по объему активов, вкладов населения, кредитного портфеля и их доли по состоянию на 01.01.2020 г.

Место в рейтинге

Топ‑10 банков по величине активов

Топ‑10 банков по объему вкладов населения

Топ‑10 банков по объему кредитного портфеля

1

Сбербанк России (29,9%)

Сбербанк России (43,6%)

Сбербанк России (35,1%)

2

ВТБ (15,2%)

ВТБ (14,1%)

ВТБ (17,8%)

3

Газпромбанк (7,1%)

Альфа-Банк (3,9%)

Газпромбанк (8%)

4

Национальный Клиринговый Центр (4,2%)

Россельхозбанк (3,8%)

Россельхозбанк (4,2%)

5

Альфа-банк (3,9%)

Газпромбанк (3,8%)

Альфа-Банк (4,1%)

Продолжение таблицы 2

6

Россельхозбанк (3,7%)

Банк «ФК Открытие» (2,9%)

Московский кредитный банк (3,4%)

7

Банк «ФК Открытие» (2,8%)

Московский кредитный банк (1,6%)

Банк «ФК Открытие» (2,4%)

8

Московский кредитный банк (2,6%)

Райффайзенбанк (1,5%)

Национальный Клиринговый Центр (2%)

9

Национальный Банк «Траст» (1,4%)

Совкомбанк (1,4%)

Национальный Банк «Траст» (1,6%)

10

Райффайзенбанк (1,3%)

Почта Банк (1,3%)

Райффайзенбанк (1,4%)

Важное значение для межбанковской конкуренции имеет качество кредитного портфеля банков. Принимая во внимание сложившуюся ситуацию в экономике, связанную с пандемией, Банк России предполагает, что в среднесрочной перспективе в банковском секторе произойдет увеличение просроченной ссудной задолженности и плохого обслуживания кредитного долга. Однако сгладить ситуацию можно за счет реструктуризации кредитов пострадавших заемщиков по условиям собственных программ банков или путем предоставления кредитных каникул, принятых законом. Для большинства подобных кредитов Банк России разрешил банкам временно не формировать дополнительные резервы, планируя, что заемщики в скором времени вернутся к нормальному обслуживанию кредитного долга.

Следует отметить, что доля лидера — Сбербанка — вдвое превышает долю его ближайшего конкурента — банка ВТБ; в 7,7 раз превышает долю Альфа-банка, занимающего 5-е место в рейтинге; в 23 раза превышает долю Райффайзенбанка, замыкающего десятку крупнейших банков по величине активов. Мы считаем, что чрезмерная концентрация активов крупнейших системно значимых государственных банков оказывает отрицательное влияние на степень межбанковской конкуренции. При этом наблюдается потеря инвестиционного интереса к банковскому бизнесу в России. Очевидно, что ситуацию трудно исправить только за счет строгого регулирования доминирующих банков и реализацией частным инвесторам санируемых банков. Крупные банки с участием в капитале государства являются в настоящий период важными трендсеттерами6 и главными активными игроками рынка.

Именно добросовестная конкуренция позволит осуществить качественные изменения в банковском бизнесе, направленные на приумножение эффективности деятельности банков. На наш взгляд, для достижения данной цели необходимо:

1) снизить степень государственного участия в формировании капитала банков путем установления норматива допустимого участия государства в уставном капитале кредитных организаций;

2) установить равноправные «правила игры» для всех участников банковского рынка и исключить привилегии государства;

3) не упоминать в рекламе банковских продуктов и услуг об участии государства в уставном капитале кредитной организации;

4) модернизировать механизм пропорционального регулирования банков, а именно, способствовать развитию региональных мелких и средних банков через предоставление налоговых и финансовых льгот; стимулировать развитие новых банковских продуктов; «законодательно закрепить приоритетность участия региональных банков в обслуживании инвестиционных программ региона» и т. д.;

5) организовать мероприятия по снижению недобросовестной межбанковской конкуренции и коррупции на банковском рынке;

6) способствовать «формированию неценовой конкуренции для повышения привлекательности кредитных организаций» и развитию цифровой финансовой инфраструктуры.

В свою очередь, мероприятия по совершенствованию межбанковской конкуренции не могут идти в разрез с остальными направлениями развития банковского сектора. Банк России при утверждении политики по развитию межбанковской конкуренции придерживается выполнения задач по обеспечению финансовой стабильности, установлению доверия на финансовом рынке и доступности банковских продуктов и услуг.

Однако цели по улучшению межбанковской конкуренции зачастую противоречат целям стабилизации банковского сектора. В результате межбанковской конкуренции с рынка уходят слабые неэффективные игроки. Тем не менее уход с рынка крупного игрока приводит к несбалансированности банковской системы, может вызвать «эффект домино», что грозит большими издержками. Когда цели будут сопоставимы, то это будет способствовать устойчивому развитию финансового рынка в целом.



Список использованных источников


  1. Донецкова О. Ю. Состояние межбанковской конкуренции на российском банковском рынке / О. Ю. Донецкова // Финансы: теория и практика/Finance: Theory and Practice. – 2021. - №25. – С. 143–156;

  2. Дробышевский С. Анализ конкуренции в российском банковском секторе / С. Дробышевский, С. Пащенко // Москва: ИЭПП. - 2016. – 130 с.;

  3. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Прогноз банковского сектора на 2021 год: на игле льготных кредитов (дата обращения: 23.10.2021).



Скачать файл (90.8 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации