Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Конспект лекции - Гражданское право РФ (общая и особенная часть) - файл №34 Банковский вклад.doc


Загрузка...
Конспект лекции - Гражданское право РФ (общая и особенная часть)
скачать (313.4 kb.)

Доступные файлы (41):

№10 Договор дарения.doc44kb.08.06.2010 18:17скачать
№11 Рента и пожизненное содержание с иждивением..doc51kb.08.06.2010 18:18скачать
№12 Общие положения об аренде..doc67kb.08.06.2010 18:19скачать
№13 Договор проката..doc27kb.08.06.2010 18:19скачать
№14 Договор аренды транспортных средств..doc38kb.08.06.2010 18:20скачать
№15 Договор финансовой аренды (лизинга).doc31kb.08.06.2010 18:20скачать
№16 Договор аренды зданий и сооружений. Договор аренды предприятия..doc37kb.08.06.2010 18:20скачать
№17 Жилищное право (замена).doc71kb.08.06.2010 18:20скачать
№18 Права и обязанности сторон по договору найма (замена).doc46kb.08.06.2010 18:21скачать
№19 Изменение жлищных правоотношений (замена).doc42kb.08.06.2010 18:22скачать
№1 Договор купли-продажи. Общие принципы.doc66kb.08.06.2010 18:12скачать
20.1.doc92kb.08.06.2010 18:24скачать
№20 Приватизация жилья (замена).doc24kb.08.06.2010 18:22скачать
№21 Безвозмездное пользование имуществом.doc43kb.08.06.2010 18:24скачать
№22 Общие положения о договоре подряда.doc60kb.08.06.2010 18:24скачать
№23 Договор бытового подряда.doc46kb.08.06.2010 18:25скачать
№24 Договор строительного подряда.doc46kb.08.06.2010 18:25скачать
№25 Подрядные договоры.doc35kb.08.06.2010 18:26скачать
№26 Договор подряда на выполнение проектных и изыскательных работ.doc35kb.08.06.2010 18:26скачать
№27 Договор на выполнение научно-исследовательских опытно-конструкторских и технологических работ.doc33kb.08.06.2010 18:26скачать
№28 Возмездное оказание услуг.doc23kb.08.06.2010 18:26скачать
№29 Перевозка.doc94kb.08.06.2010 18:27скачать
№2 Договор розничной купли-продажи.doc60kb.08.06.2010 18:12скачать
№30 Транспортные экспедиции.doc45kb.08.06.2010 18:27скачать
№31 договор займа.doc35kb.08.06.2010 18:28скачать
№32 Кредит. Товарный и коммерческий кредит..doc35kb.08.06.2010 18:28скачать
№33 Финансирование под уступку денежного требования (факторинг).doc32kb.08.06.2010 18:28скачать
№34 Банковский вклад.doc52kb.08.06.2010 18:29скачать
№35 Договор банковского счета.doc47kb.08.06.2010 18:29скачать
№36 Расчетные обязательства.doc79kb.08.06.2010 18:29скачать
№37 Хранение.doc64kb.08.06.2010 18:30скачать
№38 Поручение.doc27kb.08.06.2010 18:30скачать
№39 Страхование - продолжить.doc40kb.08.06.2010 18:30скачать
№3 Договор продажи недвижимости.doc36kb.08.06.2010 18:13скачать
№4 Договор продажи предприятия.doc33kb.08.06.2010 18:13скачать
№5 Договор поставки.doc35kb.08.06.2010 18:13скачать
№6 Поставка товара для государственных или муниципальных нужд..doc42kb.08.06.2010 18:13скачать
№7 Договор мены.doc24kb.08.06.2010 18:14скачать
№8 Договор контрактации.doc27kb.08.06.2010 18:14скачать
№9 Договор энергоснабжения.doc54kb.08.06.2010 18:14скачать
про договор коммерческого найма.doc39kb.26.11.2009 11:58скачать

№34 Банковский вклад.doc

Реклама MarketGid:
Загрузка...
Тема №34: Банковский вклад.

-1-

Понятие договора банковского вклада (БВ).

Договор БВ (депозит) – гражданско-правовое соглашение, по которому 1 сторона (банк) принявшее/уступившее от другой (вкладчика) или поступившее для нее денежных сумм (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и порядке, предусмотренном договором.

Договор – возмездный (т.к. банк обязуется выплатить не только основную сумму, но и проценты); односторонний (т.к. банк обязан возвратить сумму вклада и проценты, другая сторона никаких обязанностей по договору не несет); реальный (т.к считается заключенный с момента передачи вкладчиком или 3-м лицом суммы вклада). Кроме того, если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным, а значит банк обязан заключить договор с любым обратившимся к нему гражданином на условиях аналогичных подобному соглашению.

Договор относится к договору присоединения, поскольку условия определяются банком в стандартных формах. Отношение между банком и вкладчиком-гражданином регулируются законом о защите прав потребителей. Заключение договора БВ, внесение на депозиты денежных средств и совершение операций по счету определяется специальным документом – сберегательной книжкой. Или же договор может оформляться выдачей банком сберегательных сертификатов.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчики, как правило, физические лица, а также могут быть ЮЛ. Денежная сумма может быть внесена на счет вкладчиком не только им самим, но и 3-м лицом, либо вклад может быть сделан в пользу такого 3-го лица. Банк должен иметь лицензию ЦБ России на осуществление указанных операций. Банк – это кредитная организация, который имеет исключительные права по отношению к другим хозяйствующим субъектам осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

  1. привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ;

  2. размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

  3. открытие и ведение банковских счетов;

Заключать депозитные договоры с ЮЛ могут также иные кредитные организации, не являющиеся банками.

Законодатель ввел жесткие требования к работе, финансовому состоянию и платежеспособности банка, желающего привлекать вклады от населения. В частности, для получения лицензии банк обязан:

  1. иметь собственные средства (капитал), который в полном объеме покрывают обязательства банка по вкладам населения;

  2. осуществлять банковскую деятельность не менее 2-х лет;

  3. публиковать свою годовую отчетность, подтвержденных аудиторской фирмой;

  4. соблюдать банковское законодательство и НА Банка России, в том числе, экономические нормативы;

  5. иметь резервный фонд в размере не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала.

Предметом договора банковского вклада является вклад, т.е. денежная сумма выраженная в рублях или иностранной валюте, которую вкладчик предоставляет в собственность банка на определенных условиях. Открывая депозитный счет или приобретая сберегательный сертификат, вкладчик одновременно приобретает обязательственное право коммерческого банка на возврат суммы и причитающихся %-в.

ГК устанавливает 2 основных вида вклада:

  1. вклад до востребования, который заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

  2. срочный вклад, условия которого предполагают возврат вклада по истечении определенного договором срока.

Соглашение сторон может быть предусмотрено различные условные, целевые, премиальные и другие вклады.

Договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае будет считаться недействительным. Оформление договора возможно различными способами:

  1. путем подписания единого документа в 2-х экземплярах, 1 из которых выдается вкладчику;

  2. путем предоставления вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата;

  3. путем выдачи иного документа, соответствующего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.

-2-

Сберегательная книжка (СК) и сберегательный сертификат (СС).

Одним из основных способов оформления договора является выдача банком гражданину сберегательной книжки. Она удостоверяет открытие депозитного счета и зачисление на него денежных средств вкладчика. Кроме того, сберегательная книжка фиксирует все последующие изменения на счете. Данные о вкладе указанные в СК является основанием для расчетов между вкладчиком и банком. Поэтому для совершения операций по счету гражданин обязан предъявить СК.

По желанию вкладчика ему может быть выдана именная СК либо СК на предъявителя. Основные отличия между ними обусловлены тем, что СК на предъявителя является ценной бумагой, а значит на его правовой режим распространяются общие правила о ценных бумагах.

В СК на предъявителя в отличии от именной СК тем, что в первом не указываются данные. Банк обязан выдать денежные средства любому гражданину по СК на предъявителя, предъявившего данное требование. Распоряжаться вкладами по именной СК может только гражданин либо лицо, действующее по доверенности. Также, в случает недопустимого повреждения или утраты именной СК, банк обязан по заявлению вкладчика выдать ему новую СК. Восстановление прав по утраченной СК на предъявителя осуществляется в порядке, установленном ГПК для восстановления ЦБ на предъявителя (вызывное производство). Если же вкладчик по СК на предъявителя известен, то вкладчик может истребовать ее путем предъявления вендикационного иска.

С (депозитный) С – это именная и предъявительская ЦБ, удостоверяющая сумму вклада. Внесенного в банк и право вкладчика на получения по истечению установленного срока суммы вклада и обусловленных сертификатом %-в. С выпускается исключительно в валюте РФ как в разовом порядке, так и в серии. Они не могут служить расчетными или платежными средствами за проданные товары и оказанные услуги.

Погашается сертификат, т.е. выплачивается сумма и %-ты при его предъявлении вкладчиком. Вычисление %-в по сертификату осуществляется не реже 1 раза в месяц.

Односторонний порядок изменения %-х ставок не допускается.

С. удостоверяет срочный вклад, однако вкладчик имеет право досрочно предъявить С. к оплате. В этом случает банк обязан выплатить сумму вклада, а также %-ты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если иной % не установлен условиями С.

Как и любая ЦБ С.должен содержать обязательные для него реквизиты, в ином случае будет считаться недействительным.

-3-

Права и обязанности сторон. Ответственность банка по договору БВ.

Основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы вклада и уплата установленных договором процентов. Если стороны не указали в договоре размер %-в, то он определяется исходя из ставки рефинансирования ЦБ на день выдачи вклада. Банк не вправе уменьшать размер %-в по срочным вкладам граждан, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ. Исключительно ФЗ, а не договором должно определяться возможно ли снижение банка в одностороннем порядке %-х ставов в отношении с граждан-вкладчиков. Однако, договор с ЮЛ контрагент может предусмотреть условие о праве банка уменьшать размер %-в по срочному вкладу ЮЛ. По вкладу до востребования банк вправе уменьшать размер %-в с предупреждением вкладчиков за 1 месяц, если иное не предусмотрено договором. %-ты на сумму БВ начисляются со дня следующего его поступлению в банк до дня его возврата вкладчику включительно. %-ты на суму вклада по требованию вкладчика должны выплачиваться банком ежеквартально. Если они не востребованы в указанный срок, то %-ты прибавляются к сумме вклада, на который в дальнейшем начисляется сумма вклада. Банк обязан рассчитаться с вкладчиком не только в определенный договором срок, но и в любое время по первому требованию вкладчика. Это правило установлено как по вкладам до востребования, так и по срочным вкладам. Однако по вкладам до востребования %-ая ставка в этом случае не меняется, а по срочному вкладу размер %-в уменьшается до размеров %-в, предусмотренных для вкладов до востребования.

Вкладчик имеет право на предъявление своих требований в согласованный сторонами срок либо при наступлении обозначенных в договоре обстоятельств. По общему правилу банк обязан зачислять на счет денежные средства, поступающие на имя вкладчика от 3-х лиц при условии указания необходимых данных о его счете по вкладам. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денег от этих лиц. Отношение по внесению денежных средств 3-ми лицами на счет вкладчика необходимо отличать от отношений по открытию вкладов в пользу 3-х лиц. Во втором случае банк обязан принять вклад, но не на имя фактического вкладчика, а на имя, указанного 3-м лицом. Если в качестве 3-го лица выступает гражданин, то соответственно указывается имя и фамилия, если ЮЛ – его наименование. Указание имени 3-го лица является существенным условием договора. Лицо, внесшее вклад имеет право изъять вклад полностью или частично, но лишь до того момента, когда 3-е лицо не выразит намерение воспользоваться вкладом. Поскольку именно с этого момента оно приобретает положение вкладчика.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий, вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата сумм вкладов, уплаты %-в в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков. В случае принятия вклада неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства вкладчик вправе потребовать кроме немедленного возврата суммы вклада также уплаты %-в и возмещение убытков сверх суммы убытков. За не возврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату %-в банк обязан не только возвратить сумму вклада и начисленные на нее %-ты по договору, но и неустойку в размере ставки рефинансирования. Банк обязан обеспечить возврат вклада, информировать вкладчика о способах обеспечения и уровне гарантированности его возврата. В отношении с вкладчиками организацией способы обеспечения определяюся в договре. Возврат вкладов граждан обеспечиваются путем обязательного страхования вкладов.

-4-

Порядок и Размер получения возмещений по вкладам, при наступлении страхового случая.

С введения в действие закона «По страхованию вкладов ФЛ в банках РФ», все банки РФ обязаны страховать открытые у них вклады ФЛ. В целях олсуществления функций по страхованию вкладрв. Агенства по страх.вкладу. при осущ.функции по….агуенство ведет реестр банка, осущ.спор страх.взносов, и контроль за ис поступлением в фонд оьяз.страхования, осущ.мероприятия по учету вкладчиков и выплате им возмещения по вкладам, имеет право обращаться в банк России с предложением применению банками за нарешение требований закона мер ответственности, размещает и инвестирует свободные ден.средства фонда обязательного страхования. Банки обязаны выплачивать страх.взносы фонду обяз.страхования вкладов. Застрах.являются ден.средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые ФЛ в банке на основании договора БВ и договора БСчета. Не являются застрахованными денежные средства:

1) размещенные на БСчетах ФЛ, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования ЮЛ, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью,

2) размещенные ФЛ БВ на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сбер.книжкой на предъявителя,

3) переданные ФЛ банкам в доверительное управление,

4) размещенные во вкладах находящихся за пределами РФ филиалов Банков РФ.

Право вкладчика на возмещение по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих случаев:

  1. отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций,

  2. введение банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладам, в банке, в котором наступил страховой случай, выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700.000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и суммарный размер обязательств в банке перед ним по этим вкладам превышает 700.000 рублей, возмещение выплачивается по каждому вкладу пропорционально их размерам. Для получения возмещения по вкладам вкладчик вправе обратиться в гос.корпорацию – агентство по страхованию вкладов или в банк-агент. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении банком России моратория – до его окончания. Выплата возмещения по вкладам производится в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течении 3-х дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Вкладчик, получивший возмещение от агентства, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Агентству, выдавшему возмещение по вкладу, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, и в отношении которого наступил страховой случай.


Скачать файл (313.4 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации