Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Лекции - Банковское дело - файл Модуль 1.doc


Загрузка...
Лекции - Банковское дело
скачать (168.9 kb.)

Доступные файлы (1):

Модуль 1.doc2040kb.16.09.2002 23:40скачать

Модуль 1.doc

1   2   3   4   5   6
Реклама MarketGid:
Загрузка...
Банк как универсальное предприятие. Современный банк - это универсальное предприятие. Как было показано, осуществляя “пакетное” обслуживание, банки стремятся развивать как можно больше видов услуг. В области кредитной политики это не только краткосрочное, но и долгосрочное кредитование, кредитование клиента вне зависимости от характера его собственности и отраслевой принадлежности, кредитование и населения, и предприятий. Банки стремятся развивать валютные операции, участвовать в работе бирж, управлять портфелем ценных бумаг клиента, оказывать консультационные услуги. Современный банк может предоставить своему клиенту порядка ста различных видов услуг.

Вместе с тем закономерности развития банковского дела таковы, что универсальность банка может сосуществовать с его специализацией. Фактически в мировой практике универсальность банковского дела развивается параллельно с его специализацией. Свои акценты коммерческие банки могут сделать на обслуживании, к примеру, долгосрочных инвестиций, внешнеэкономических операций, сельского хозяйства, городских (муниципальных) потребностей и т.п. Это оправданно, ибо специализация не менее коммерческое дело, чем универсализация. Значительное влияние здесь может оказать характер экономического региона, потребности клиента на определенном этапе, возможности банковского капитала, уровень кадрового потенциала банка, масштабы его деятельности и т.п. К примеру, в деятельности коммерческого банка главными могут оказаться два последних фактора. Дело в том, что с позиции знаний наши банки на первых порах не могут предоставить достаточно весомый перечень услуг. Ряд операций, выполняемых западными банками и представляющих бесспорный интерес, к сожалению, просто неизвестны нам. Таким образом, на начальном этапе банки не могут стать универсальными в том смысле, который обычно вкладывается в это понятие в позиции мирового банковского опыта.

Существенную роль играют масштабы банка. Так, крупный банк чаще имеет дело с крупными клиентами. Мелкие клиенты становятся уделом небольших банков. Развитие индивидуальной трудовой деятельности в стране, кооперативного движения, разгосударствление собственности неизбежно приведут к возникновению как маленьких банков, так и сети филиалов крупных банков на периферии, а также кредитной кооперации, обществ взаимного кредита. Специализация, бесспорно, оправдает себя, позволит обеспечить успех банковской деятельности.
^ Стратегия коммерческого банка и факторы успеха его деятельности

Под стратегией коммерческого банка надо понимать учение о наиболее эффективной его деятельности. Сразу оговоримся, что полного теоретического осмысления этой проблемы, видимо, не существует. Публикаций на эту тему в нашей стране нет, западная литература дает лишь фрагменты. Ясно одно: если стратегия разработана, если научное представление о банковской деятельности сформировано, то это является решающим фактором успеха банковской деятельности.

^ Цели банка и этапность их реализации. Для устроителей банка прежде всего должны быть ясны его цели: какой банк они хотят создать, какие позиции он может занимать в предполагаемом будущем. Стратегические позиции при этом предполагаются разные. К примеру: выход на международный уровень и создание крупного европейского банка, или утверждение банка как крупного российского кредитного учреждения, осуществляющего операции на европейском и мировом рынке, или, наконец, функционирование банка только на республиканском рынке, работа по принципу заполнения рыночных ниш.

Разумеется, политика банка в каждом из конкретных случаев будет неодинаковой. Определение цели банка, как непременного атрибута банковской деятельности, если он не собирается работать впотьмах, вслепую, тем не менее не исчерпывает вопроса. Стратегия как наука существует рядом с практической деятельностью, обеспечивающей ее воплощение, предполагает введение инструментов управления и создание благоприятного климата. Стратегия должна учитывать внешние условия банковской деятельности, определять тот результат, которого банк стремится достигнуть. Можно сказать, что стратегия является как бы частью общей системы, элементом, фактором успеха банковской деятельности.

Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи. Сочетание стратегических целей и оперативных задач, сочетание стратегического и текущего планирования позволяют коммерческим банкам избежать неудач в своей деятельности, полнее реализовать свой интерес в мире коммерции. Ясная стратегическая ориентация банка дает ему значительный импульс для развития предпринимательской деятельности.

^ Структура коммерческого банка. Немаловажное значение в организации деятельности банка имеет его структура.

Структура управления коммерческим банком, построенная по функциональному признаку, не может не учитывать возросший перечень операций, которые традиционно ему присущи. Исходя из этого структура коммерческого банка может выглядеть следующим образом.

^ Правление банка

Кредитный комитет Ревизионный комитет

Управление планирования и развития банковских операций

Отдел организации хозрасчетной деятельности банка и управления банковской ликвидностью

Отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов

Отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка

Отдел маркетинга и связи с клиентурой

^ Управление депозитных операций

Отдел депозитных операций

Фондовый отдел

Управление кредитных операций

Отдел краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов

Отдел кредитования населения

Отдел нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием

^ Управление посреднических и других операций

Отдел гарантийных операций и операций по доверенности

Отдел банковских услуг

Отдел операций с ценными бумагами

^ Управление организации международных банковских операций

Отдел валютных и кредитных операций

Отдел международных расчетов

Учетно-операционное управление

Операционный отдел

Отдел кассовых операций

Расчетный отдел

Службы:

административно-хозяйственный отдел

юридический отдел

отдел кадров

отдел эксплуатации и внедрения ЭВМ

ревизионный отдел
Нетрудно заметить, что в составе управленческих звеньев банка выделяется Управление планирования и развития банковских операций, охватывающее отдел организации хозрасчетной деятельности и управления банковской ликвидностью, а также отдел экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов, отдел разработки основ и планов коммерческой деятельности банка и отдел маркетинга. Можно сказать, что речь идет о “мозговом” центре банка, прогнозирующем его возможности и развитие операций. В состав управленческих звеньев, как это видно из схемы, входят и другие управления, функционально воспроизводящие то, чем традиционно занимается банк, - депозитными, кредитными, посредническими, расчетными, международными и другими операциями. Прочие подразделения составляют службы банка, обслуживающие его основную коммерческую деятельность.

Разумеется, приведенная схема является примерной, так как огромное влияние на структуру аппарата управления банка оказывают масштабы его деятельности, степень специализации, возможность совершать те или иные операции.

Рядом со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности, следует выделить качество и квалификацию менеджмента, его маркетинговую активность.

^ Кадровый потенциал коммерческого банка. Стратегия коммерческого банка немыслима без обращения к банковскому персоналу.

Руководитель банка - это не номенклатурная должность; он не столько администратор, сколько банкир в самом прямом смысле этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и аналитическими способностями. Недаром английский рейтинг коммерческого банка органически включает в себя показатель, характеризующий руководство кредитным учреждением. Во всем мире о банке судят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова личность председателя, его профессиональный и моральный уровень, способность организовать бизнес, его авторитет в мире деловых людей.

^ Немного о подборе банковских кадров. Надо полагать, что сложившаяся система занятия должности на основе образовательного ценза нуждается в серьезных коррективах. Высшее образование (в том числе банковское) не должно быть единственным критерием для приема на работу в кредитное учреждение и тем более занятия руководящей должности. Высшее образование, которое получил тот или иной банковский служащий, формируя его общую эрудицию и профессиональные знания, должно сработать в его пользу само, должно при этом давать лишь больший шанс занять более высокое положение как в банке, так и в обществе в целом.

На работу в банк не обязательно брать людей, имеющих специальную подготовку. Опыт работы некоторых английских коммерческих банков показывает, что служащие, приходящие на работу в банк, например, с дипломом физика, химика, историка, искусствоведа и пр., после определенной стажировки и обучения оказываются менее “зашоренными”, меньшими догматами; обладая широким кругозором, они полнее воспринимают те или иные проблемы, в итоге оказываются более перспективными служащими. Конечно, это не означает, что тем самым мы толкаем банки принимать на работу людей исключительно небанковских профессий. Такое предположение было бы просто абсурдным. Речь идет о другом. Банки нуждаются не просто в специалистах, а в действительно образованных людях, интеллектуальный потенциал которых способен вывести кредитные учреждения на более высокий виток коммерции.

На работу в банк следует принимать не по предъявлению диплома об образовании, а на основании маленького “экзамена”, теста, позволяющего определить возможности претендента. Вопросы, входящие в тест и направленные на выяснение знаний не только чисто профессионального банковского характера, но и общего кругозора экзаменующегося, в каждом банке могут быть свои, “фирменные”. Эталон тут не нужен. Каждый банк вправе сам расставить акценты. Однако непременным условием должен быть конкурсный отбор, заранее объявляемый банком в отношении определенных должностей и дающий возможность абитуриенту заранее подготовиться к предстоящему собеседованию и тесту.

Банк, набирающий себе сотрудников, должен позаботиться об их стажировке и профессиональном росте. Набор специалистов при этом происходит не обязательно под определенную должность. Важно взять человека, потенциальные способности которого проявились достаточно убедительно и он подходит для работы в банке в принципе. Последующая стажировка покажет, где его способности, по мнению банковского руководства, могут быть полнее реализованы. На чем целесообразно сосредоточить дополнительное обучение нового специалиста.

Важно понять, что кроме деклараций о том, что “расходы на образование являются самым выгодным размещением капитала”, нужны действия. Все очень просто: для того чтобы сделать жизнеспособным лозунг “Кадры решают все!”, нужно вначале вложить в них деньги. Реальности, однако, таковы, что наше государство с учетом его современного финансового положения не может обеспечить решение данной проблемы. Коммерческие банки, которые берутся за это дело, оказываются в барыше дважды: готовят кадры для себя и предоставляют еще одну услугу для других. Помещение капитала в образование в данном случае окупается вдвойне: в связи с повышением квалификации своих собственных кадров и в связи с продажей новой услуги. Образование, таким образом, действительно становится в высшей степени коммерческим делом. Для крупного банка, который руководствуется определенной стратегической линией, было бы противоестественно не воспользоваться этим.

^ О мотивации к труду банковского персонала. С позиции стратегии, направленной на формирование сильного банка, центральным вопросом является вопрос о мотивации к труду, заинтересованности банковского персонала в эффективной работе. Менеджмент и маркетинг, высокопроизводительный труд могут состояться на деле только тогда, когда решен именно этот вопрос.

Известны здесь два пути: мотивация через принуждение, страх и внутренняя убежденность.

Действительно, страх способен сделать свое дело, дать определенный результат, но при этом он порождает другие желания, совсем не совпадающие с желаниями других. Вопрос, однако, состоит в том, чтобы желание достичь конечного результата было всеобщим. Как же сделать так, чтобы без принуждения, без страха банковский коллектив был единым в своем желании достичь более эффективной работы? Попытка решить эту проблему посредством моральных стимулов не оправдала себя. Прожект, как известно, не состоялся, высшая производительность труда не была достигнута. Остается одно - мотивация к труду через надежду получить высокую выгоду. Нужно сказать, что там, где этот принцип применяется последовательно, результаты не заставляют себя ждать. Когда трудятся ради результата, от которого лично и заметно выигрывает каждый и весь коллектив, когда каждый чувствует себя сопричастным с этим результатом, доход приходит незамедлительно.

Существуют десятки приемов, реализующих эту идею. Банки, например, практикуют акционирование своего капитала, разрабатывают высокоэффективную систему премирования, предоставляют разнообразные льготы своим сотрудникам (доплата на проезд до работы, питание, отдых) и пр. Главное с позиции стратегии все же не это, а обеспечение высокой заработной платы персоналу. С позиции стратегии банк, стремящийся к формированию сильного кадрового потенциала, должен платить сотрудникам высокую заработную плату.

Плохо с позиции стратегии, однако, для тех банков, которые повышают оклады своим сотрудникам без реального улучшения содержания их труда. Ничто так не развращает людей, как высокая заработная плата за несостоявшийся труд. Здесь начинает действовать другой неписаный экономический закон: чем выше неоправданно выплаченная часть заработной платы, тем ниже в конечном итоге производительность труда.

^ Оперативные факторы успеха коммерческого банка. Среди оперативных факторов, приводящих к успеху, следует выделить ориентацию коммерческого банка на клиента.

Важнейшим оперативным фактором успеха банковской деятельности является стратегия затрат, линия на экономию затрат труда, снижение стоимости банковских услуг.

В качестве факторов, обеспечивающих успехи коммерческого банка, бесспорно, выступают: создание всеобъемлющих информационных систем, сотрудничество с иностранными банками, диверсификация банковского риска (по отраслям, формам собственности, видам услуг), организация внутреннего банковского аудита, в целом переход на новую технологию банковского обслуживания.

^ БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
1. Понятие менеджмента, его основные принципы

Менеджмент - наука о наиболее рациональной системе организации и управления.

Основу менеджмента составляет человеческий фактор, заключенный в знании субъектом управления своего дела, в умении организовать собственный труд и работу коллектива, в заинтересованности к саморазвитию и творческой деятельности. Центральной фигурой менеджмента выступает профессионал - управляющий, способный видеть перспективы развития дела, которым он занимается, умеющий быстро оценивать реальную ситуацию, находящий оптимальное решение для достижения поставленной цели.

В развитых странах менеджмент относится к числу важных факторов повышения эффективности производства. В последние годы ему придается особое значение, поскольку менеджмент позволяет добиваться высоких конечных результатов при относительном снижении затрат, не прибегая к дополнительному вложению капитала. Основная цель менеджмента – получение прибыли путем применения наиболее рациональной системы управления.

Стремление к получению прибыли - не единственная цель менеджмента. В современном менеджменте возрастает роль социальной этики, что означает акцент в деятельности менеджмента на удовлетворение общественных потребностей. Не стремление к наживе, росту прибылей, а к расширению производства товаров и услуг, необходимых обществу - вот что определяет социальную этику предпринимательства. В последние годы к его целям относится также решение социальных проблем коллектива, без чего человек не может в полной мере реализовать свой потенциал и трудиться с полной отдачей сил.

Менеджмент как науку характеризуют следующие принципы, общие для всех сфер деятельности:

направленность действий субъекта управления на достижение конкретных целей;

единство цели, результата и средства его достижения;

комплексность процесса управления, включающего планирование, анализ, регулирование и контроль;

единство перспективного и текущего планирования, обеспечивающего его непрерывность;

контроль за принимаемыми управленческими решениями как важнейший фактор их реализации;

материальное и моральное стимулирование творческой активности, успехов и достижений всего коллектива и каждого его члена;

индивидуальный подход к каждому члену коллектива, позволяющий максимально использовать его потенциал;

заинтересованность каждого работника в повышении своей квалификации, постоянной учебе и овладении новыми знаниями и сферами деятельности;

ориентация на здоровый психологический климат в коллективе;

гибкость организационной структуры управления, позволяющей решать функциональные и управленческие задачи.

Для банковского работника знание основ менеджмента важно с двух сторон. Прежде всего, экономист банка должен уметь давать оценку уровню менеджмента на предприятиях, организациях, кооперативах, являющихся клиентами банка или желающих ими стать.
^ 2. Особенности банковского менеджмента

Банковский менеджмент имеет определенную специфику, обусловленную характером деятельности данного подразделения общественного разделения труда. Как отмечалось, банк выступает своеобразным предприятием, занимающимся бизнесом. Он предоставляет на платной основе имеющиеся в его распоряжении кредитные ресурсы предприятиям, организациям, кооперативам, населению, государству, удовлетворяя их потребности в дополнительных денежных средствах. Вместе с тем банк “работает” с чужими деньгами. В нем аккумулируются высвободившиеся из кругооборота денежные средства различных собственников: государственных предприятий и организаций, акционерных предприятий и обществ, кооперативов, частных лиц. В результате банк становится распорядителем и хранителем общественного капитала, что предполагает его ответственность перед владельцами за сохранность находящихся на счетах в банке денежных средств клиентов. Итак, банк выступает выразителем не только своих, частных, интересов, но и общественных. Это сочетание интересов было свойственно банку всегда, без него невозможно обеспечить ликвидность баланса, а значит, устойчивость банка на денежном рынке.

Одновременно в деятельности банка значительное место занимают договорные отношения, которые носят характер партнерских. Партнерским отношениям свойственны такие черты, как доверие, взаимовыгодность, коллективность решений и действий.

Каким образом сочетание частных и коллективных интересов отражается на содержании банковского менеджмента?

Прежде всего, оно определяет специфику целей банковского менеджмента, которые состоят в следующем:

обеспечение рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта в условиях денежного рынка;

обеспечение ликвидности баланса банка как гарантия надежности банка, соблюдение интересов кредитора и вкладчика;

максимальное удовлетворение потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве услуг, оказываемых банком, обусловливающих длительность и устойчивость деловых связей;

сочетание успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем данного коллектива;

создание эффективной системы подготовки, переподготовки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их потенциальные возможности.

В соответствии с указанными целями банковский менеджмент ориентируется на выполнение ряда количественных, качественных и социальных показателей.

^ Количественные показатели имеют отношение ко всем сферам управления банковской деятельностью. Количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций; объем операций и услуг, совершаемых банком, - вот лишь некоторый перечень показателей, используемых для анализа и оценки общих результатов деятельности.

^ Качественные показатели можно подразделить на несколько видов. Первую группу составляют показатели доходов и расходов банка. С их помощью происходит управление рентабельностью банка. Вторая группа охватывает показатели скорости оборота средств, трудоемкости затрат на совершение операций, скорости обработки документов. В третью группу входят показатели степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству оказываемых банком услуг. Сюда же можно отнести и способность банка обеспечить конфиденциальность деловых переговоров, сохранность информации.

^ Социальные показатели характеризуют развитие профессиональной подготовки членов коллектива, их отношение к труду, степень решения социальных проблем.

Другая особенность банковского менеджмента связана с тем, что деятельность банка считается наиболее регулируемой со стороны государства в целях защиты интересов владельцев денежных вкладов и депозитов. Кроме подробных законов, регулирующих деятельность банков, существует ряд обязательных нормативов и предписаний, направленных на обеспечение ликвидности кредитных учреждений. Что это означает с точки зрения организации управления? Во-первых, наличие определенных границ в самостоятельном принятии решений, обусловленных соблюдением обязательных нормативов и предписаний. Во-вторых, необходимость менеджеров в условиях постоянно изменяющейся конъюнктуры денежного рынка искать пути обеспечения ликвидности банка (исходя из установленных нормативов).

Особенностью управления банковской деятельностью является широта сферы управления, к которой относится денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микроуровнях, наличие значительного риска при выполнении денежных операций. Указанный риск вытекает из сложного переплетения действий многочисленных внутренних и внешних факторов, что характерно для денежного рынка, а значит, деятельности институтов, с ним связанных. Поэтому в банке применяется принцип коллективного принятия наиболее ответственных решений, используются разнообразные способы защиты кредитора от возможных рисков, осуществляется распределение прав в области совершения кредитных операций между основной конторой и филиалом банка.

Определенные особенности в содержании банковского менеджмента вытекают из того, что в российских банках основной контингент служащих составляют женщины. В связи с этим особое значение приобретает решение социальных проблем коллектива, а также обеспечение благоприятной производственной атмосферы, недопущение конфликтных ситуаций.
^ 3. Основные направления банковского менеджмента

Каковы конкретные направления банковского менеджмента? Их можно подразделить на две большие сферы. Первая группа охватывает вопросы, связанные с организацией и управлением экономическими процессами, находящимися в компетенции банка; вторая - с организацией и управлением банковским коллективом. Каждая из этих сфер имеет в свою очередь несколько направлений. Рассмотрим содержание основных из них.

1. Наиболее ответственной частью банковского управления является планирование, в процессе которого вырабатывается банковская политика, определяющая действия на перспективу. Составной частью этой работы выступает формирование концепции развития конкретного банка, установление текущих задач на соответствующий период, выработка мер по их реализации. Составные части банковской политики - кредитная, депозитная, инвестиционная, процентная политика. Здесь важное значение имеет определение перспектив изменений количественных, качественных и социальных показателей развития банка, обоснование принципов осуществления его деятельности, выделение приоритетов и выбор методов организации работы.

Переход коммерческих банков к формированию экономически обоснованной банковской политики требует выяснения по крайней мере трех вопросов: организационного, экономического, информационного.

Первый вопрос, организационный, предполагает определение подразделения, которое занимается планированием, выработкой механизма банковской политики, начиная с появления основополагающей идеи и вплоть до ее воплощения в конкретные мероприятия и цифровые показатели.

Составной частью аналитической работы банка при формировании соответствующей политики является банковский маркетинг. Маркетинг в банковском деле означает: анализ спроса и предложений на банковские услуги в данном регионе, а также за его пределами; оценку места данного банка в удовлетворении различных услуг (кредитовании, инвестировании, консультировании, организации безналичных расчетов, проведении лизинговых операций и т.д.); сравнение норм затрат на осуществление соответствующих операций разными банками; проведение рекламы.

Маркетинг предполагает прежде всего выяснение круга реальных и потенциальных клиентов банка независимо от места их расположения. В зарубежной практике многие коммерческие банки, созданные как территориальные, впоследствии вышли за пределы обслуживаемой территории, создав филиалы своих банков по всей стране.

^ Одновременно банк изучает свои возможности с точки зрения объема и структуры кредитных ресурсов, ликвидности баланса, уровня затрат на проведение соответствующих операций, технической оснащенности банка, квалификации кадров.

Проведение банковского маркетинга предполагает создание разветвленной системы информационной службы, высокую техническую оснащенность банка, позволяющую использовать ЭВМ и ЭВМ в процессе анализа и прогнозирования конъюнктуры рынка, организации рекламы.

2. ^ Управление активами относится к числу важных направлений банковского менеджмента; оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий период. В процессе управления активами ставится двуединая задача: обеспечение прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности его баланса. Эта задача выполнима только на основе систематического анализа складывающейся ситуации путем целенаправленных действий на изменение структуры активов. Известно, что разные активы приносят банку неодинаковую прибыль, имеют разную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска.

3. ^ Управление пассивами представляет собой самостоятельное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующие задачи:

не допускать наличия в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

обеспечивать получение банком прибыли за сет привлечения “дешевых” ресурсов.

Каждая из этих задач имеет особые способы и приемы решения. Важное место среди них принадлежит депозитному проценту, его дифференциации в зависимости от срока вклада. Однако развитие пассивных операций банка, означающее не столько увеличение их объемов, сколько разнообразие их видов, предполагает в качестве первоосновы наличие денежного и финансового рынка, ускорение процесса приватизации собственности, устойчивости денежного оборота.

4. ^ Управление собственными средствами банка имеет особо важное значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности. При расширении активных операций банка и росте объема депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Управление собственным капиталом предполагает обоснование критериев его достаточности, а также выбор показателей, позволяющих оценивать эту достаточность. Эффективным инструментом управления собственным капиталом выступает политика в области дивидендов по выпущенным банком акциям. Повышение дивидендов влечет за собой повышение цены на акцию, а следовательно, возможность продажи дополнительных акций и роста собственного капитала.

5. ^ Управление рентабельностью работы банка предполагает контроль за его доходами и расходами, за предельными издержками по привлеченным средствам и предельными доходами от кредитования и инвестиций, обеспечением стабильности финансовых результатов, риском потерь. Особое внимание уделяется анализу сомнительных и убыточных операций, причин увеличения спекулятивных операций в деятельности банка, оказывающих влияние на величину получаемой банком прибыли.

6. ^ Управление рисками в банковской деятельности называется риск-менеджмент. В банковской деятельности риск присутствует при выполнении разных операций: риск возврата кредита и процентов за него, риск своевременного получения средств поставщиком, риск получения прибыли, риск ликвидности и т.д. Без риска нет предпринимательства. Поэтому вопрос стоит об умении управлять им. Главные задачи, которые решаются в процессе управления рисками, заключаются в том, чтобы: а) распознать возможные случаи возникновения риска; б) оценить масштабы предполагаемого ущерба; в) найти способы предупреждения или источники его возмещения. Управление риском строится на изучении в прошлом всех случаев возникновения ущерба, прогнозировании вероятности их появления для данного конкретного клиента, предварительном обосновании способов предупреждения или возмещения возможного ущерба.

Проблема управления риском тесно связана с организацией деятельности банка, системой ответственности и экономического стимулирования труда банковского работника. В зарубежной практике для снижения риска принятия необоснованного решения при совершении отдельных кредитных операций используется принцип разграничения компетенций. Так, решения о кредитовании предприятий в особо крупных размерах или на особо рисковые операции не может принимать филиал банка; зачастую его принимает коллективный орган управления.

7. В содержание менеджмента включается также разработка концепции управления трудовым коллективом. Зарубежный опыт знает две модели менеджмента: первая - японская - базируется на признании роли коллектива в достижении высоких конечных результатов деятельности банка; вторая - американская - ориентируется на личность, которая играет решающую роль во всей деятельности коллектива. Применительно к двум исходным идеям строится вся система управления: принятие решений, ответственность, организация контроля, отношения руководителя с подчиненными, система оплаты труда, оценка качества управления, подготовка менеджеров и т.д.

Главная задача в управлении коллективом состоит в способности менеджера создать условия для реализации каждым его членом своих потенциальных возможностей, порождать в людях энтузиазм, желание выполнять те или иные задачи.

^ Умение менеджера организовать труд коллектива базируется на способности его четко распределить обязанности между его членами, ставить конкретные задачи, выразить их определенными показателями (количественными и качественными), предусмотрев время на выполнение соответствующего задания, обеспечить информационную базу и технические средства, определить очередность выполнения заданий, исходя из классификации их на срочные и важные.

^ Умение менеджера общаться с членами коллектива в значительной мере зависит от личных качеств менеджера, знания им индивидуальных особенностей каждого сотрудника, понимания того, что результат работы коллектива людей в большой степени зависит от стиля общения руководителя и подчиненного.

^ Умение найти необходимый инструмент, средство воздействия на коллектив и каждого его члена в целях зарождения энтузиазма, желания эффективно трудиться есть наиболее ответственная и сложная задача менеджера. В этой связи важное значение имеет способность менеджера акцентировать внимание на достижениях каждого сотрудника; умение выразить благодарность за достигнутый результат, создать материальные и моральные стимулы к труду. Все это требует специальной системы подготовки и переподготовки менеджеров.

^ БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ
1   2   3   4   5   6



Скачать файл (168.9 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации