Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Лекции - Страхование - файл 1.doc


Лекции - Страхование
скачать (991 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc991kb.04.12.2011 15:01скачать

содержание

1.doc

  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11
Министерство Российской Федерации
Новокузнецкий филиал-институт

Кемеровского государственного университета
Кафедра финансов


Конспект лекций

По дисциплине
«Страхование»

Новокузнецк 2005
СОДЕРЖАНИЕ


ВВЕДЕНИЕ 4

Глава 1. История и современное состояние страхового рынка 5

1.1 Зарождение и развитие страхования в России 5

1.1.1 Страхование до 1917 года 5

Глава 2. Экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике 6

2.1 Сущность и основная характеристика страхования 6

2.2 Страховые фонды и методы и формирования 10

2.3 Функции страхования в современной рыночной экономике 12

^ Глава 3. Основные понятия и термины страхования 16

3.1 Термины, описывающие общие условия страхования 16

3.1.1 Участники договора страхования 16

3.1.2 Характеристика страховых посредников 20

3.1.3 Другие основополагающие понятия и термины, определяющие основания установления страховых отношений и их участников 25

3.2 Термины, связанные с формированием страхового фонда 28

3.2.1 Определение страховой суммы и страховой стоимости 28

3.2.2 Определение страховой премии и страхового тарифа 30

3.3 Термины, связанные с расходованием страхового фонда 31

^ Глава 4. КЛАССИФИКАЦИЯ И ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ 34

4.1 Классификация отраслей страховой деятельности 34

4.1.1 Основные принципы классификации 34

4.1.2 Классификация страхования в РФ 36

4.1.3 Классификация страхования в зарубежных странах 39

4.2 Формы страхования 41

4.3 Основные виды обязательного страхования в РФ 42

4.3.1 Обязательное медицинское страхование 42

4.3.2 Обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан 43

4.3.3 Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам 45

4.3.4 Обязательное страхование пассажиров 46

4.3.5 Обязательное страхование ответственности 47

^ Глава 5. Прававое регулирование страховой деятельности 48

5.1 Характеристика нормативных актов, регулирующих страховую деятельность 48

5.2 Государственный надзор за страховой деятельности в РФ 51

5.3 Лицензирование страховой деятельности в РФ 54

5.3.1 Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности 54

5.3.2 Порядок выдачи лицензии 56

5.3.3 Ограничения, приостановление и отзыв лицензии на осуществлении страховой деятельности 58

ГЛАВА 6. Договор страхования 61

6.1 Общие вопросы договора страхования 61

6.2 Порядок заключения договора 65

6.3 Права и обязанности страхователя по договору страхования 68

6.4 Права и обязанности страховщика по договору страхования 70

6.5 Прекращение договора страхования 73

ГЛАВА 7. Страховой тариф: сущность, структура, принципы обоснования 76

7.1 Страховая услуга как специфический товар 76

7.2 Понятие и структура страхового тарифа 78

7.3 Принципы тарифной политики в страховании 81

Приложение А 83

ВВЕДЕНИЕ



Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиции. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее предоставление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.
^

Глава 1. История и современное состояние страхового рынка

1.1 Зарождение и развитие страхования в России

1.1.1 Страхование до 1917 года



Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах, что объясняется длительным сохранением крепостничества и постоянно возникавшими препятствиями на пути развития частнокапиталистической экономики.

^

Глава 2. Экономическая сущность страхования и его роль в рыночной экономике

2.1 Сущность и основная характеристика страхования



Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. ст. 8 ГК РФ могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

^ Страхование как область гражданского права это система правоотношений, возникающих в результате осуществления страховой деятельности.

Отношения физических и юридических лиц при осуществлении страхования регламентируются:

  • ГК РФ;

  • Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 «4015-1

  • ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» от 16.07.99 №165-ФЗ;

  • ФЗ «об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.98. «125-ФЗ и другими нормативными правовыми актами в области страхования.

Таким образом, с юридической точки зрения отношения между участниками страхового фонда и организацией, проводящей страхование, регулируются нормами гражданского права и чаще всего принимают форму договора страхования. И, следовательно, отсюда вытекают следующие выводы:

  • Огромное значение для взаимоотношений между участниками страхования имеют условия, заключаемого ими договора, а потому положения договора должны быть тщательно изучены до его подписания;

  • Условия договора страхования не должны противоречить законодательству и иным нормативным актам;

  • Те условия договора, которые не регулируются правовыми нормами или которые регулируются в диспозитивном порядке, определяются сторонами при его заключении;

  • Поры между участниками страхования при недостижении соглашения между сторонами могут быть разрешены только в судебном порядке.

^ Страхование в системе общественных отношений представляет собой особый способ возмещения ущерба собственникам материальных ценностей (физическим и юридическим лицам), который был нанесен при наступлении определенных событий, нарушающих нормальное течение жизнедеятельности лиц. Страхование является одним из элементов действующей системы общественных отношений (в том числе экономических), предполагающим установление индивидуальных конкретных страховых отношений между участниками страхования с возложением на них определенных прав и обязанностей.

Основные характерные черты, присущие страхованию, состоят в следующем:

  • Основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками. В связи с этим страхование может состояться лишь в том случае, если его участники имеют средства для уплаты взносов и готовы их использовать на страхование.

  • Собранные средства сосредоточиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях).

  • Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления.

  • Средства страхового фонда, за исключение расходов на осуществление страховой деятельности (ex: на оплату персонала организации, проводящей страхование, на приобретение или аренду имущества и так далее), используются для выплат, осуществляемых только участникам создания страхового фонда, или тем лицам, за страхование интересов которых участники уплатили взносы. Это означает замкнутость страховых отношений, то есть претендовать на получение выплаты из страхового фонда может только то лицо, которое либо само уплатило взнос в этот фонд, либо за страхование интересов которого был уплачен такой взнос.

  • Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. При этом в момент вступления в страхование не должно быть известно, произойдет такое событие или нет, а его наступление не должно быть следствием неправомерных действий лиц, в отношении которых проводится страхование. Если можно быть уверенным в том, что событие, по поводу которого проводится страхование, не произойдет, то его участникам нет, смыла уплачивать взносы, то есть у них отсутствует страховой интерес. Если же, наоборот, точно известно, когда, где и с кем произойдет такое событие, проводить страхование не имеет смысла уже страховой организации, поскольку ей наверняка придется осуществлять выплаты.

Таким образом, страховые отношения носят вероятностный (рисковый) характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как часто они будут происходить, кого из лиц, в отношении которых проводится страхование, данные события затронут, какую сумму предстоит выплатить страховой организации в связи с данными событиями.

  • Право на получение выплаты из страхового фонда возникает, как правило, только в случае, ели событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени.

^ Страхование как экономическая категория представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Особенности такого перераспределения состоят в следующем:

    1. Перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого проводится страхование, то есть они носят рисковый характер.

    2. Перераспределение средств ограничивается в основном лицами, принимающими участие в страховании (за исключение той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если оно предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), то есть оно носит замкнутый характер.

    3. Основой перераспределительных отношений, на которой, по существу, и построена идея страхования, является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из низ, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование. Суть данного перераспределения состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми участниками, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговоренное заранее событие. Такое перераспределение базируется на том, что число лиц, вносящих взносы в страховой фонд, будет существенно больше числа лиц, получающих выплаты из него.

Таким образом, источником покрытия убытков являются средства тех участников страхования, с которыми не произошло заранее оговоренное случайное событие. Выходить, что страхование основывается на принципе взаимности и аккумулирует риски многих лиц, чтобы компенсировать убытки тех, кто их понес. Отметим, что эффективность страхования тем выше, чем большее число лиц принимает в нем участие, поскольку это увеличивает возможности перераспределения средств в пользу понесших убытки. Если же в страховании будет принимать участие небольшое число лиц, возможности для осуществления такого перераспределения значительно снизятся.

Смысл же участвовать в страховании лицам, с которыми не произошло оговоренного события, состоит в следующем:

      • Во-первых, в момент вступления в страхование каждый из участников не знает, произойдет ли в отношении него случайное событие или нет, но считает, что возможность его наступления вполне реальна, иначе бы не стал участвовать в страховании.

      • Во-вторых, если в данный временно отрезок (ex: в течение года) оговоренное событие произошло с одними участниками, то в следующий раз оно, скорее всего, произойдет с кем-либо другим из них, то есть с течением времени вероятность того, что случайное событие произойдет с каждым из участников страхового фонда, повышается. При этом средства из страхового фонда будут выплачены именно тогда. Когда его участник будет в них нуждаться в наибольшей мере.

      • В-третьих, уплату взноса в страховой фонд можно рассматривать также и как плату за освобождение от ответственности за финансовые последствия наступления каких-либо случайностей (за предоставление моральной защиты), поскольку при наличии страхования можно быть уверенным в том, что убытки будут возмещены, при его отсутствии придется искать другой способ выхода из положения.

    1. Еще вариант перераспределения средств через страхование - перераспределение между лицами, застраховавшими различные объекты или застраховавшимися от разных случайностей. Таким образом, можно сказать, что страховые организации, занимающиеся одновременно различными видами страхования, имеют больше возможностей маневрировать средствами, а потому их надежность (при прочих равных условиях) повышается по сравнению с компаниями, занимающимися лишь одним видом страхования.

    2. Через страхование осуществляется также перераспределение средств по территориям. Такое перераспределение средств особенно важно в ситуациях, когда страхование проводится на случай наступления таких событий, которые в разных местах чаще всего происходят не одновременно (ex: при страховании урожая сельскохозяйственных культур от каких-либо неблагоприятных погодных условий в одном году плохие погодные условия могут сложиться в одном регионе, в следующем – в другом и так далее. При этом средства, собраннее каждый год, могут направляться хозяйствам тех регионов, где имеют место убытки. Таким образом, если страховая организация проводит страхование в различных регионах (и тем более странах), ее возможности повышаются, а потому и ее надежность (при прочих равных условиях) также будет выше).

    3. Наконец, в рамках страхования осуществляется перераспределение средств во времени. В этом случае страховая организация может воспользоваться частью той разницы между доходами и расходами, которая имела место в предыдущие года. При этом следует иметь в виду, что в отличие от предприятий и организаций, занимающих другими видами деятельности, страховым организациям разрешается в определенных случаях часть разницы между своими доходами и расходами по итогам года отражать не как прибыль, а направлять в так называемые страховые резервы для осуществления выплат в будущем. Это связано, в частности, с тем, что превышение расходов над доходами у страховой организации за тот или иной период может произойти по вполне объективным причинам (ex: в связи с увеличение в данном периоде числа событий, в отношении которых проводится страхование, или суммы ущерба от их воздействия по сравнению со средними значениями, на которые ориентируется страховая организация в своей деятельности). Поэтому страховая организация нуждается в источнике покрытия дефицита в средства.

В результате и осуществляется перераспределение средств во времени, то есть взносы, собранные в одном году, могут быть использованы на будущий год или даже через много лет. Такое перераспределение особенно важно при осуществлении страхования от таких событий, которые происходят достаточно редко, но убытки от которых, в случае если оно произойдут, могут составлять очень крупные суммы (ex: землетрясения, аварии на атомных объектах и так далее). Эти события обычно называют катастрофическими, и при страховании от них средства для возмещения убытков могут собираться в страховых резервах в течение целого ряда лет.

^

2.2 Страховые фонды и методы и формирования



Страховые (резервные) фондыэто специально формируемые в материальной или денежной форме запасы, которые предназначены для возмещения потерь, возникающих в результате воздействия неблагоприятных событий случайного характера. Страховые фонды могут создаваться разными способами. Обычно выделяют три основных методы их формирования.

Первый метод – обычно называют централизованным. Его суть состоит в том, что часть ресурсов, имеющихся у государства, резервируется на тот случай, если произойдут какие-либо чрезвычайные события, требующие использования государственных резервов. Централизованные страховые фонды могут быть созданы как в натуральной, так и в денежной форме. В натуральной форме создаются, например, резервы продовольствия, зерна, топлива и так далее. В денежной форме централизованные страховые фонды формируются в составе государственного бюджета страны, где определенная часть доходов, получаемая государством, не распределяется для использования на заранее определенную цель (образование, здравоохранения, оборону и так далее), а принимает форму резерва, который может быть использована при возникновении каких-либо критических ситуаций.

Однако средства централизованных резервных фондов, как правило, не предназначены для возмещения потерь, понесенных отдельными гражданами или организациями в результате событий, имеющих частный характер. Например, вряд ли можно серьезно рассчитывать на возмещение за счет данного источника ущерба от ограбления квартиры или от пожара в магазине. Это связано с тем, что источником создания централизованных резервных фондов являются в основном налоги, а потому, если поставить задачу, чтобы государство возмещало такие потери, налоговые платежи придется существенно увеличить, на что вряд ли согласятся их плательщики. Поэтому данный метод формирования страховых фондов, хотя он является достаточно эффективным при крупных катастрофах, не может рассматриваться как единственный и даже основной источник возмещения убытков во всех случаях.

^ Второй метод формирования страховых фондов называется децентрализованным, или самострахованием. Суть его состоит в том. Что каждое отдельно взятое хозяйство часть своих доходов использует не на текущее потребление, а сберегает, с тем, чтобы использовать накопленные средства, когда в этом возникает острая нужда из-за наступления каких-либо непредвиденных обстоятельств. В деятельности юридических лиц данный метод находит практическое выражение в создании резервных фондов, формируемых за счет части прибыли предприятия или организации. Частные лица также широко используют данный метод. Это выражается в том, что они имеют семейные сбережения в виде денег на банковском счете, в наличных средствах или в других формах и используют их в случаях болезни, выхода на пенсию, утраты или повреждения имущества и так далее.

Удобство данного методы состоит, прежде всего, в том, что средства всегда находятся в распоряжении лица, понесшего ущерб, и могут быть им использованы в любой момент, как только в этом возникает потребность. Но в то же время данный метод имеет и некоторые недостатки, не позволяющие использовать его во всех случаях причинения ущерба. Один из основных недостатков состоит в том, что далеко не всегда бывает реально сформировать страховой фонд данным методом в размере, гарантирующем возмещение всех возможных убытков. Например, предприятие, если бы оно поставило перед собой задачу иметь гарантию восстановления утраченного или поврежденного имущества за счет средств собственного резервного фонда, должно было бы создать его в размере, равном стоимости основных об оборотных фондов. А гражданин, желающий обеспечить себя, таким образом, на случай нетрудоспособности, должен иметь сбережения на сумму, обеспечивающую его существование в течение всей оставшейся после потери трудоспособности жизни.

Кроме того, негативное случайное событие может наступить в любой момент и время его наступления неизвестно, а потому к моменту, когда данное событие произойдет, необходимая сумма может быть еще не накоплена. Наконец, если отчислять в такой фонд слишком большую часть доходов, то это отрицательно скажется на текущем потреблении семьи (ex: придется экономить на питании или других потребностях членов семьи) или на развитии бизнеса коммерческой организации (вместо того чтобы использовать прибыль на расширение дела, она будет заморожена в резервном фонде). Поэтому за счет резервных фондов, создаваемых метолом самострахования, чаще всего возмещают сравнительно небольшие убытки. Кроме того, данные резервы могут использоваться в первоначальный момент после наступления какого-либо непредвиденного события, пока не появилась возможность получить средства из других источников.

Таким образом, оба рассмотренных методы формирования страховых фондов, хотя с их помощью в определенных случаях и могут достаточно эффективно возмещаться убытки, нанесенные случайными неблагоприятными событиями, не являются универсальными, то есть позволяющими возмещать такой ущерб во всех случаях. Это вызывает необходимость использования страховых фондов, создаваемых каким-либо иным способом. Таким способом (третьим методом формирования страховых фондов) и является страхование, которое предлагает, что страховой фонд создается за счет взносов многочисленных его участников, а собранные средства сосредоточиваются у лица, осуществляющего страховые операции, которое выделяет их в заранее оговоренных случаях лицам, участвующим в страховании.

Сегодня существуют несколько организационно-правовых фондов страхования:

  • ^ Акционерное страховое общество. Форма организации страхово­го фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского креди­та.

  • Общество взаимного страхования. Форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновре­менно выступают в качестве и страхователей, и страховщиков.

  • Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму учас­тия государства в функционировании страхового рынка.

  • Частная страховая компания. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.

  • Концерн. Объединение предприятий (в них входят и страховые об­щества), осуществляющее совместную деятельность на основе центра­лизации ряда функций - инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.

  • ^ Хозяйственная ассоциация. Договорное объединение страховщи­ков для совместного осуществления одной или нескольких производ­ственно-хозяйственных функций.

  • Консорциум. Временное договорное объединение производствен­ных предприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реа­лизации крупных целевых программ и проектов.



^

2.3 Функции страхования в современной рыночной экономике



В странах с развитой рыночной экономикой страхование игра­ет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выде­лить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную.
Таблица 1 - Функции страхования

^ На микроуровне

На макроуровне

Рисковая

Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства

Облегчение финансирования

Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов

Предупредительная

Стимулирующая

Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках

Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности



Через механизм страхования возмещается значительная доля
убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий,
техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что, в конечном счете, способствует эко­номическому росту.

При этом важно понять, в чем же состоит выгода лиц, вступа­ющих в страховые отношения. При отсутствии страхования потер­певшие вынуждены в короткий промежуток времени собрать не­обходимую сумму средств для компенсации потерь, что может вызвать для них серьезные финансовые затруднения. Наличие же договора страхования позволяет сгладить такие крупные расходы, то есть регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участ­ники страхования получают гарантию, что им не придется внезап­но нести крупные затраты на ликвидацию последствий каких-либо случайностей. Тем самым страхование позволяет заранее планиро­вать расходы, связанные с негативными последствиями неожидан­ных событий.

Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, то есть оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь за­страхованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалид­ности в результате несчастных случаев и заболевании. Страховые компании финансируют лечение и страхования реабилитацию потерпевших, компенсируют послед­ним утраченные доходы. В случае смерти застра­хованного его близким выплачиваются средства, которые позво­ляют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражда­нам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материально­
го достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизато­ра уровня жизни граждан.

В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Сокращение рождаемости и рост продол­жительности жизни в развитых странах привели к уменьшению численности работающего населения и увеличению числа пенсио­неров. Многие страны испытывают трудности при реализации го­сударственных пенсионных программ, построенных на распреде­лительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного стра­хования, заключаемые за счет средств граждан или их работодате­лей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.

Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (ex: свя­занные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образо­вание) граждане не могут осуществить за счет своих текущих до­ходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является за­ключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безрабо­тицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании за­нято до 1% трудоспособного населения.

С помощью страхования мобилизуются накопления для разви­тия национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Общеизвестно, что страны, которые смогли больше накопить, имеют тенденцию к более быстрому экономическому росту. В отличие от коммерческих банков, которые специализируются на привлечении средств на короткий период, стра­ховые организации (особенно компании по страхованию жизни) располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени (10 и более лет). В связи с этим в экономически развитых странах страховые компании являются крупнейшими инвесторами. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правитель­ства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направ­ляется на расширение производства.

Помимо прочего, инвестиционная функция страхования прояв­ляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. Осуществление такого страхования дает возмож­ность инвесторам получить гарантии сохранности своих вложений и тем самым способствует увеличению объемов инвестирования.

С помощью страхования обеспечивается снижение вероятнос­ти наступления различных неблагоприятных событий, и уменьша­ются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредитель­ную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхова­ния страховые организации направляют на формирование специ­альных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направлен­ных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений при­роды, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприя­тий снижает риск наступления неблагоприятных случайных собы­тий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у кото­рых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей.

Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляет­ся в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, что­бы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии дей­ствия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются.

При заключении договоров страховые организации проверяют состояние страхуемого имущества, как осуществляется его защита от пожаров, хищений и других случайностей; изучают, как орга­низована деятельность предприятия, желающего застраховаться; проводят обследование состояния здоровья лиц, желающих за­страховать свою жизнь и здоровье. По результатам таких проверок страховая организация решает вопрос о целесообразности заклю­чения договора страхования, о его возможных условиях и размерах взносов, которые должны быть уплачены клиентами. В случае, на­пример, если на предприятии не выполняются условия техники безопасности, пожарной безопасности и так далее, страховая организа­ция может поставить условием заключения договора страхования наведение должного порядка в этих областях.

После того как договор страхования заключен, страховые орга­низации могут контролировать рисковость поведения своих кли­ентов, чтобы их деятельность не повышала риска наступления со­бытий, от которых проводится страхование. В случае обнаружения каких-либо негативных фактов, связанных с этим, страховая ком­пания вправе потребовать, чтобы они были устранены, а в против­ном случае может расторгнуть договор страхования или отказать в выплате возмещения, если причиной наступления убытков явилось невыполнение указаний страховой организации.

Наконец после наступления страхового случая страховая орга­низация проводит расследование его причин и обстоятельств с целью решения вопроса о возможности осуществления выплат возме­щения и его размерах. При этом наряду с прочим выясняется, ка­кова степень вины пострадавшего и других лиц в наступлении убытков, все ли возможные меры были приняты для того, чтобы не допустить ущерба или сократить его размеры. В случае обнаруже­ния вины потерпевшего в возмещении может быть отказано или его сумма может быть сокращена, если же виновником происшествия явилось какое-то иное лицо, то страховая компания имеет право, выплатив возмещение, потребовать от него компенсации убытков.


^

Глава 3. Основные понятия и термины страхования1


Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Имущественные интересы физических и юридических лиц являются гражданскими правами, которые в соответствии с п. ст. 8 ГК РФ могут возникать из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых отношений.

В страховании можно выделить 4 группы страховых терминов:

  • Термины, описывающие общие условия страхования;

  • Термины, связанные с формированием страховых фондов;

  • Термины, связанные с расходами страхового фонда;

  • Термины, связанные с функционирование международного рынка страхования.



^

3.1 Термины, описывающие общие условия страхования

3.1.1 Участники договора страхования



Основными субъектами страхового рынка выступают страхова­тели - покупатели страховых услуг и страховщики - продавцы страховых услуг. Кроме того, в страховых отношениях в качестве потребителей страховых услуг могут принимать участие застрахо­ванные лица и выгодоприобретатели. Наконец, инфраструктуру страхового рынка составляют страховые посредники, перестрахов­щики, аварийные комиссары, аджастеры и сюрвейеры.

Страховщиками являются организации, созданные для осуще­ствления страховой деятельности, то есть принимающие на себя обя­зательства произвести страховую выплату при наступлении события, оговоренного в договоре страхования. В целях защиты интересов кли­ентов установлены особые требования к учрежде­нию и деятельности страховщиков, которые состоят в следующем:

  • Страховщиками могут быть только юридические лица, кото­рые должны быть учреждены в любой установленной зако­нодательством организационно-правовой форме, то есть в виде хозяйственного товарищества или общества, государственного (муниципального) унитарного предприятия, а также общества взаимного страхования. При этом иностранные юридические лица и иностранные граждане вправе создавать страховые организации на территории России только в форме обществ с ограниченной ответственностью или акционерных обществ;

  • Страховщики должны получить лицензию, удостоверяющую право страховой организации проводить операции по указан­ным в ней видам страхования;

  • Уставный капитал страховщика, оплаченный исключительно в денежной форме, не может быть менее 25 тыс. установлен­ных законодательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а если страховая организация занимается стра­хованием жизни, - 35 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда;

  • Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и бан­ковская деятельность.

Особые требования предъявляются к страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (то есть к таким организациям, решения которых определяются иностранным инвестором независимо от величины его участия в уставном капитале страховой организации) либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале бо­лее 49%. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств таких страховщиков, должен составлять не менее 250 тыс. установленных законодатель­ством минимальных размеров месячной оплаты труда. Кроме того, им запрещено осуществлять на территории России страхование жизни, обязательное страхование, имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок или выполнением подряд­ных работ для государственных нужд, а также страхование иму­щественных интересов государственных и муниципальных органи­заций.

Страховая организация, являющаяся дочерним обществом по отношению к иностранному инвестору, имеет право осуществлять в России страховую деятельность, если иностранный инвестор не менее 15 лет являлся страховой организацией, осуществляющей страховую деятельность на основе законодательства соответствую­щего государства, и не менее двух лет участвовал в деятельности страховых организаций, созданных на территории РФ. В случае если размер участия иностранных компаний в капитале россий­ских страховых организаций превысит 15% общей величины их ус­тавного капитала, выдача лицензий на осуществление страховой де­ятельности в России страховым организациям, являющимся дочер­ними по отношению к иностранным инвесторам либо имеющим долю иностранных инвесторов в уставном капитале более 49%, прекращается.

Помимо страховщиков на страховом рынке функционируют и перестраховочные организации, или перестраховщики. Особен­ность их деятельности состоит в том, что они заключают догово­ры перестрахования со страховщиками. Суть договоров перестрахования состоит в принятии на себя перестраховщиком риска исполнения стра­ховщиком всех или части обязательств по дого­вору страхования. Перестраховщиками могут быть как организа­ции, функцией которых является только заключение договоров перестрахования (профессиональные перестраховщики), так и страховые организации, которые наряду с заключением договоров страхования принимают также риски в перестрахование. При этом российское законодательство предъявляет повышенные требова­ния к величине уставного капитала профессиональных перестра­ховщиков: она не должна быть менее 50 тыс. установленных за­конодательством минимальных размеров месячной оплаты труда, а для перестраховщиков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору либо имеющих долю ино­странных инвесторов в уставном капитале более 49%, - не менее 300 тыс. минимальных размеров месячной оплаты труда. При этом вышеуказанные суммы должны быть оплачены в денежной форме.

Страхователями являются лица, заключившие со страховщика­ми договоры страхования, обязанные уплачивать страховые взносы и имеющие право требовать от страховщика при наступлении стра­хового случая страховую выплату себе или выгодоприобретателю. Страхователями могут быть юридические лица и дееспособные физические лица. В личном страховании страхователями могут быть граждане, застраховавшие себя или других лиц (ex: детей), а также юридические лица, заключившие договоры страхования в отношении своих работников или других физических лиц. В стра­ховании имущества страхователем может выступать как лицо, ко­торому принадлежит застрахованное имущество, так и любое дру­гое лицо.

В страховании предпринимательского риска страхователями могут быть юридические или физические лица, осуществляющие какую-либо предпринимательскую деятельность. При этом застрахован, может быть только предпринимательский риск самого стра­хователя и только в его пользу. В страховании ответственности страхователем может выступать любое физическое или юридичес­кое лицо, передающее страховщику обязанности по возмещению ущерба другим лицам. Такие обязанности могут возникнуть вследствие деятельности самого страхователя либо застрахован­ных им лиц или обладания правами на имущество. При этом по договору страхования ответственности страхователь может за­страховать только свою ответственность за причинение вреда дру­гим лицам.

^ Застрахованное лицо - это лицо, в отношении которого заклю­чен договор страхования, то есть с которым может произойти страховой случай, непосредственно связанный с его личностью, обстоятель­ствами его жизни или затрагивающий сохранность Характеристика его имущественных прав и интересов. Застрахованное лицо обязательно должно быть указано в договорах личного страхования. При этом застрахован­ным лицом может быть как сам страхователь, так и другое лицо (ex: ребенок страхователя или работник предприятия). От­метим, что зафиксированное в договоре застрахованное лицо может быть заменено лишь с обоюдного согласия страховщика и прежнего застрахованного лица. Кроме того, застрахованное лицо может быть участником договоров страхования ответственности за при­чинение вреда (ex: медицинские работники, застрахованные по договору страхования ответственности врачей). Но в таких до­говорах страхователь имеет право (если иное не предусмотрено в договоре) в любое время до наступления страхового случая заме­нять застрахованных лиц, письменно уведомив об этом страхов­щика.

Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Основное право выгодоприобретателя со­стоит в том, что он получает страховую выплату при наступлении страхового случая. В договорах страхования
характеристика часто страхователь и выгодоприобретатель являются одним и тем же лицом, и тогда пра­вовое положение выгодоприобретателя специ­ально не выделяют. В личном страховании в одном лице нередко совпадают застрахованный и выгодоприобретатель. Наконец, встречаются договоры, в которых наряду со страхователем (а в ряде случаев и с застрахованным лицом) отдельным участником являет­ся выгодоприобретатель.

В личном страховании (если в договоре не указано иное) вы-годоприобретателем является застрахованное лицо, а в договорах, где страховым случаем является смерть застрахованного лица, - его наследники. При этом договор личного страхования, в кото­ром Выгодоприобретателем является лицо, иное, чем застрахован­ное (или его наследники), в том числе и страхователь, может быть заключен лишь с письменного согласия самого застрахованного лица. В ином случае такой договор признается недействительным по иску застрахованного лица или его наследников. Замена выгодоприобретателя в договоре личного страхования мо­жет быть произведена только с письменного согласия застра­хованного лица и с письменным уведомлением об этом стра­ховщика.

Договоры страхования имущества могут заключаться либо с указанием выгодоприобретателя как отдельной стороны, либо на условиях совпадения в одном лице страхователя и выгодоприоб­ретателя. Но в любом случае Выгодоприобретателем может быть только то лицо, которое имеет интерес в сохранении застрахован­ного имущества. При отсутствии такого интереса договор страхо­вания признается недействительным. При переходе прав на за­страхованное имущество от лица, в интересах которого был за­ключен договор, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имуще­ство. Замена выгодоприобретателя может произойти также и в слу­чаях, когда такое решение примет сам страхователь. Но во всех этих случаях страховщик должен быть письменно уведомлен о замене выгодоприобретателя.

В договорах страхования ответственности наличие выгодопри­обретателя как отдельного лица обязательно. Причем даже если в договоре указано, что он заключен в пользу страхователя или за­страхованного лица, то это указание является недействительным и договор считается заключенным в пользу иного лица, а именно того, которому может быть причинен вред действиями страхова­теля или застрахованного лица. Но конкретное лицо, которое на­значается выгодоприобретателем, в договоре, как правило, не ука­зывается. Это связано с тем, что оно в момент заключения дого­вора неизвестно, поскольку выгодоприобретателем может стать любое лицо, которому причинен вред действиями страхователя или застрахованного лица. Данная особенность имеет следствием то, что выгодоприобретателей в договорах страхования ответственности называют (в отличие от выгодоприобретателей в других видах стра­хования) «третьими лицами».

В договорах страхования предпринимательского риска выгодоприобретатель как особое лицо присутствовать не может. Это вы­звано тем, что такие договоры могут быть заключены только в пользу страхователя, в противном случае они считаются ничтож­ными.

^

3.1.2 Характеристика страховых посредников



Страховыми посредниками могут выступать страховые агенты, страховые брокеры, аджастеры и сюрвейеры. Они не являются уча­стниками договора страхования. Их задачами являются продвиже­ние страховых услуг от страховщика к страхователям, помощь в заключение договоров перестрахования, содействие исполнению договора страхования. При этом следует иметь в виду, что посред­ническая деятельность, связанная с заключением договоров стра­хования от имени иностранных страховых организаций (за исклю­чением договоров страхования гражданской ответственности вла­дельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы России), на территории РФ не допускается.

^ Страховыми агентами являются лица, действующие от име­ни, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

  • Поиск страхователей;

  • Консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

  • Оформление договоров страхования и другой необходимой документации;

  • Подписание договоров страхования от имени страховщика;

  • Обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление в от­дельных случаях страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агента­ми - физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения. Такие агенты преоб­ладают у страховщиков, использующих систему управленческих от­делений. Данная система обеспечивает непосредственную связь страховой компании с ее страховыми агентами. Отделения страхо­вой компании представляют собой оперативные подразделения страховщика, расположенные в отдельных регионах. Они полнос­тью зависят от компании и управляются ею. Отделения нанима­ют страховых агентов на условиях, контролируемых напрямую го­ловным офисом компании. При этом страховые агенты подразде­ляются на прямых, мономандатных и многомандатных.

^ К прямым страховым агентам относятся страховые агенты, со­стоящие в штате страховой компании, заключающие договоры страхования только от имени данной компании и имеющие (кро­ме комиссионного вознаграждения) постоянную оплату труда. Та­кие агенты обладают, как правило, высоким уровнем профессио­нальной подготовки. Но в то же время страховщик вынужден не­сти постоянные, не зависящие от их производительности расходы по оплате труда. При этом система оплаты труда зачастую не сти­мулирует страховых агентов заключать большее число договоров и увеличивать размеры собираемой страховой премии.

Оплата труда мономандатных страховых агентов в отличие от прямых осуществляется только в виде комиссионного вознаграж­дения пропорционально собранной страховой премии (реже объ­ему страховой суммы или числу заключенных договоров). Однако такой метод оплаты, стимулируя увеличение объема страховых операций, приводит одновременно к тому, что агенты не особенно заботятся о степени страхового риска по договорам, то есть они мо­гут заключать договоры, по которым придется осуществлять круп­ные страховые выплаты. Для того чтобы избежать этого, страхов­щики иногда стимулируют и качество заключаемых агентами договоров (ex: повышая или снижая размеры комиссионного вознаграждения в зависимости от уровня убыточности по заклю­ченным агентами договорам).

^ Многомандатные страховые агенты в отличие от мономандат­ных могут работать на несколько страховых компаний. Как пра­вило, они специализируются на одном или нескольких видах страхования. Их услугами выгодно пользоваться новым или мел­ким страховым компаниям, не имеющим собственной агентской сети.

Страховыми агентами - юридическими лицами могут вы­ступать, например, туристические или транспортные агентства, юридические консультации, нотариальные конторы и другие Орга­низации, которые, наряду с оказанием услуг по основному профи­лю своей деятельности, предлагают клиентам оформить договоры страхования. Однако страховыми агентами — юридическими ли­цами могут быть и специализированные организации. При этом нередко применяется система генерального агента, являющаяся преобладающей во взаимоотношениях крупных страховщиков и страховых агентов во многих зарубежных странах. При такой системе генеральный агент заключает генеральное агентское согла­шение со страховщиком и становится его представителем в опре­деленном регионе. При этом генеральный агент является незави­симым хозяйственным субъектом.

В генеральном агентском соглашении оговариваются:

  • Виды страхования, по которым уполномочен работать генеральный агент;

  • Ограничения по заключению договоров страхования;

  • Терри­тория, где уполномочен функционировать агент;

  • Сумма комис­сионного вознаграждения за заключение договоров;

  • Права и обязанности сторон.

В ряде случаев страховые организации пре­доставляют генеральному агенту бесплатное помещение, оказыва­ют ему финансовую поддержку. Генеральное агентское соглаше­ние уполномочивает генерального агента продавать страховые полисы определенной страховой компании от ее имени на опре­деленной территории. Эта функция выполняется им с помощью уполномоченных агентов и субагентов, являющихся представи­телями генерального агента, который нанимает их, осуществляет обучение, определяет зону обслуживания, контролирует деятель­ность. Уполномоченные агенты и субагенты продают страховые полисы и оказывают другие услуги страхователям от имени ге­нерального агента. Генеральный агент, в свою очередь, получает комиссионное вознаграждение от страховой организации за весь объем операций, совершаемых агентством, ведет собственный учет финансовой деятельности, выплачивает комиссионное вознаграж­дение своим агентам.

Документом, который определяет объем полномочий страхово­го агента, обычно является доверенность, подписанная руководи­телем страховой организации и заверенная ее печатью (но иногда круг полномочий страхового агента устанавливается в его догово­ре со страховщиком). Наиболее принципиальными моментами, которые должны быть оговорены в доверенности, состоят в том, разрешено ли страховому агенту подписывать договор страхования от имени страховщика и принимать страховые взносы от страхо­вателей. Если же страховому агенту не предоставлено право подпи­сывать договоры, то он должен иметь при себе договоры страхова­ния или страховые полисы с подписью уполномоченного страхов­щиком лица и печатью либо, проведя со страхователем переговоры и подготовив текст договора, представить его на подпись уполно­моченного лица.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются стра­ховщиками в виде комиссионного вознаграждения, размеры ко­торого определяются по ставкам в процентах от объема выпол­ненных работ. В качестве критерия оценки такого объема высту­пает чаще всего сумма полученных страховых взносов. Помимо этого, могут приниматься во внимание число заключенных и дей­ствующих договоров страхования, размеры страховой суммы по ним и др.

^ Брокерская деятельность в страховании – это посредническая
деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Она предусматривает содействие соглашению между сторонами, заинтере­сованными в страховании, ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика, конечной целью которых является нахождение вариантов и условий страхования, взаимо­приемлемых для сторон. Страховые брокеры — это юридические
или физические лица, зарегистрированные в установленном поряд­ке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании пору­чений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ
(гл. 51). Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды
услуг:

  • Поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

  • Проведение разъяснительной работы по интересующим кли­ента видам страхования;

  • Предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхо­вания и другим вопросам в области страхования;

  • Сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

  • Подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования;

  • Сбор страховых взносов;

  • Помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

  • Организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных ко­миссаров;

  • Подготовка и оформление документов, связанных со страхо­выми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

  • Организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый по­средник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По сво­ему статусу страховой брокер является представителем и защитни­ком интересов страхователя, его консультантом. Поэтому он дол­жен разработать для страхователя наиболее эффективную програм­му страховой защиты, предложить ему провести необходимые предупредительные мероприятия с целью сокращения вероятнос­ти наступления страхового случая и уменьшения размера возмож­ного ущерба, обеспечить заключение договора страхования в фи­нансово-устойчивой компании, предоставляющей оптимальные условия по объему страховой ответственности и величине страхо­вых премий, помочь правильно оформить договор страхования. К услугам страховых брокеров чаще всего прибегают при за­ключении таких договоров страхования, которые требуют квали­фицированных советов, экспертных оценок (ex: при стра­ховании промышленных рисков, судов, самолетов, грузов). Стра­ховой брокер обязан обладать информацией о деятельности страховых компаний, их финансовом состоянии, предлагаемых условиях страхования, размере тарифных ставок и информировать об этом клиента. После заключения договора страхования брокеру может быть поручено оплатить страховую премию страховщику за счет страхователя. При наступлении страхового случая брокер пре­доставляет страховщику необходимую информацию, полученную от клиента; оказывает необходимое содействие клиенту для полу­чения страховой выплаты; может по поручению клиента получить страховую выплату и передать ему.

Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комис­сионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Специфическим видом брокерской деятельности является размеще­ние рисков, передаваемых клиентами - страховыми организациями в перестрахование, между перестраховщиками, готовыми принять данные риски на свою ответственность в определенной доле.

Сюрвейеры - это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и при­емлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной поставки по договору страхования. В задачи сюр­вейера может входить также осмотр имущества пос­ле его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователя­ми и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и стра­ховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют эксперти­зу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении об­стоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать ава­рийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридичес­кие лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным иму­ществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страхов­щиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заклю­чении договора страхования. При этом страхователь при наступ­лении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комис­сары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, ко­торые они получают от страховщика. В частности, они:

  • Проводят осмотр поврежденного и розыск пропавшего иму­щества;

  • Устанавливают причины, характер и размеры ущерба от стра­хового случая;

  • Подготавливают для страховщиков экспертные заключения о причинах и обстоятельствах наступления страхового случая, размерах ущерба и подлежащего выплате страхового возме­щения;

  • Ведут от имени страховщиков переговоры со страхователями или выгодоприобретателями о сумме страховой выплаты и по поручению страховщика и за его счет производят такие вы­платы.

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляется как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор на оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.

^

3.1.3 Другие основополагающие понятия и термины, определяющие основания установления страховых отношений и их участников



Страховым риском признаётся предполагаемое событие, на случай наступления, которого производится страхование. Двумя непременными признаками риска служат вероятность и случайность его наступления.

Вероятность означает, прежде всего, возможность наступления соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится случай, наступление которого абсолютно исключено (страхование корабля, который на момент заключения договора уже утонул).

«Случайность» соотносительно понятию «вероятность». Под случайным риском надо понимать то событие, относительно которого мы не имеем достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему обстоятельства «неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему учёту»2. При отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения страхования по общему правилу возникнуть не могут.

Случайность и вероятность имеют своё количественное выражение. Речь идёт о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма, которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели, выражающие степень вероятности наступления страхового случая. Для оценки размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль играет определение его стоимости, поскольку именно от неё в значительной мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придётся исполнить страховщику. Риск, присущий соответствующим видам страхования, определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах страхования. Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не признаются страховым риском.

Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска.

Таким образом, практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления, которых проводится страхование:

  • Должна существовать возможность наступления таких собы­тий;

  • Наступление данных событий должно носить случайный ха­рактер;

  • Наступление таких событий должно быть неизвестно во вре­мени и пространстве;

  • Наступление таких событий не должно находиться в причин­ной связи со злоумышленными действиями страхователя, за­страхованного лица и выгодоприобретателя;

  • Должна быть возможность рассчитать вероятность наступле­ния таких событий и примерный ущерб от их воздействия на основе статистических данных;

  • Страховой риск должен носить чистый характер, то есть заклю­чаться исключительно в потенциальной возможности понес­ти убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу ко­торых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и так далее, которые могут быть связаны и с по­лучением прибыли).

^ Договор страхования – заключаемое в письменной форме соглашение между юридическим, физическим лицом и страховой организацией, предусматривающее, с одной стороны, обязанность страховщика произвести при наступлении страхового случая страховую выплату страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю), а с другой стороны, обязанность страхователя (юридического, физического лица) уплатить при заключении договора страхования или в установленные им сроки страховую премию (взносы) за страхование, а также другие права и обязанности сторон.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим требования действительности сделки, условиями ее заключения и выполнения, предусмотрены ГК РФ.

^ Предметом страхования являются те или иные материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты от их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им необходимые экологические условия существования, достигнутый или ожидаемый (желаемый) уровень экономического, финансового, иного благополучия и потому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий, а при их наступлении – восстанавливаемые либо заменяемые. Согласно такому пониманию предметов страхования ими могут быть, например:

  • Здания, сооружения; рабочие, силовые машины и оборудования; транспортные средства; вычислительная техника и оргтехника; сельскохозяйственные культуры, животные, многолетние плодово-ягодные насаждения; домашнее имущество; имущественные права; денежные вклады в банки, негосударственные пенсионные и паевые инвестиционные фонды, инновационные и экспортно-импортные проекты; кредиты банков, гарантии и поручения; доходы (убытки) от использования имущества предпринимателем; другие виды имущества;

  • Окружающая природная среда; природные ресурсы;

  • Жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы, дополнительные расходы, определяющие в основном уровень жизни людей;

  • Подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред (ущерб), причиненный им жизни, здоровью и/или имуществу (в том числе нарушением договора) других лиц, а также окружающей среде.

^ Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

  • В личном страховании – с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица;

  • В страховании имущества – с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

  • В страховании ответственности – с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу;

  • В страховании предпринимательского риска - с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельств.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

^ Страховой интерес приобретает юридический смысл только при осуществлении имущественного страхования, то есть при страховании от возможных потерь, которые страхователь мо­жет понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса необходима не только субъектив­ная заинтересованность участника страхования в сохранности имущества, но и установление определенного права лица, в пользу которого осуществляется страхование (выгодоприобретателя) в отношении застрахованного имущества. Выгодоприобретателями могут быть признаны не только собственники имущества, но и лица, которые несут определенные обязанно­сти, связанные с указанным имуществом (наниматель, залого­держатель и так далее). В соответствии с нормой ст. 930 ГК имуще­ство может быть застраховано по договору страхования в пользу страхователя (выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохране­нии этого имущества.

Пределы юридически значимого страхового интереса опреде­ляются объемом прав и (или) обязанностей конкретного лица. ^ Имущественное страхование предназначено для возмещения по­терь и не может быть применено как средство обогащения. Поэтому договор страхования имущества при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранности застрахованного имущества — страхового интереса — признает­ся недействительным полностью или в той его части, в кото­рой страховая сумма превышает страховую стоимость (страхо­вой интерес) в соответствии с положениями ст. 951 ГК. 3. В соответствии с нормами ст. 928 ГК не допускается страхование:

  • Противоправных интересов. Намерение застраховаться от воз­можных потерь может рассматриваться лишь как основанный на законе страховой интерес, если указанные потери можно выразить в уменьшении или ущемлении прав страхователя (выгодоприобретателя) либо возникновении для кого-либо из них имущественных обязанностей, при условии, что законода­тельством не установлены специальные ограничения;

  • Убытков от участия в играх, лотереях и пари;

  • Расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях ос­вобождения заложников.

В тех случаях, когда несколько лиц одновременно имеют иму­щественный интерес в одном и том же имуществе, каждое из этих лиц вправе выступить в качестве страхователя (выгодо­приобретателя) указанного имущества в пределах своего стра­хового интереса. Условия договоров страхования, противореча­щие перечисленным выше правилам, признаются ничтожными.

Таким образом, имущественный интерес юридического, физического лица заинтересованность владельца материальных, нематериальных ценностей (благ) в сохранении, улучшении (приумножении), восстановлении или замене их при возможном наступлении страхового случая и в наличии источника средств для этих целей.

Страховой интерес – это заинтересованность и потребность данного лица в удовлетворении своих имущественных интересов в связи с возможностью наступления страхового случая путем заключения договора страхования.

^

3.2 Термины, связанные с формированием страхового фонда

3.2.1 Определение страховой суммы и страховой стоимости



Страховой суммой является денежная сумма, которая установ­лена федеральным законом и (или) определена договором стра­хования и, исходя из которой, устанавливаются размер страхо­вой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно положениям ст. 947 ГК страховая сумма представляет собой ту денежную сумму, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору иму­щественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

При страховании имущества страховая сумма не может превы­шать его действительной стоимости на момент заключения до­говора (страховой стоимости). Стороны не вправе оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре стра­хования, за исключением тех случаев, когда страховщик дока­жет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма ус­танавливается страховщиком по соглашению со страхователем. В соответствии с положениями п. 3 ст. 947 ГК в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской от­ветственности страховая сумма определяется сторонами дого­вора по их усмотрению.

В договорах страхования ответственности, наряду со страховой суммой по всему договору (именуемой лимитом ответственно­сти страховщика за весь срок действия договора, или агрегатным лимитом ответственности страховщика), подчас устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответствен­ности страховщика по страховому случаю). Страховщик в страхо­вании ответственности может взять на себя и обязательства возме­стить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от его раз­мера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается и считается, что заключен договор с неограниченными обязатель­ствами страховщика по страховым выплатам.

Согласно положениям ст. 947 ГК страховой стоимостью при­знается действительная стоимость имущества или предприни­мательского риска при их страховании. Страховой стоимостью считается:

  • ^ Для имущества его действительная стоимость в месте его на­хождения в день заключения договора страхования;

  • Для предпринимательского риска убытки от предприниматель­ской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В зависимости от обстоятельств действительная стоимость иму­щества может определяться на основании подтверждающих до­кументов - счета, квитанции, чеки и так далее, а в определенных случаях наиболее целесообразно учитывать реальную рыночную стоимость имущества. При страховании предпринимательских рисков страховая стоимость определяется, как правило, прибли­зительно, поэтому непокрытая страхованием часть убытка при возникновении страхового случая ложится на страхователя.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость. В общем случае при заключении договоров личного страхова­ния стороны определяют размер страховой суммы по взаимно­му согласию. При страховании ответственности учитываются специфика, характер и объем деятельности страхователя, раз­меры и характер возможного ущерба.

Исключением из данного правила являются случаи страхова­ния имущества от разных страховых рисков, предусмотренные нормами ст. 952 ГК.

В соответствии с нормой ст. 948 ГК страховая стоимость иму­щества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случаев, когда стра­ховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

Данное правило действует в отношении договоров страхования имущества и не применяется для договоров страхования, стра­ховая стоимость которых определена по взаимному соглаше­нию сторон (личное страхование) или по правилам определе­ния действительной стоимости имущества. Во всех случаях страховщик не вправе оспаривать страховую сумму ни когда страховая стоимость определена по заявлению страхователя в качестве сведений, предоставляемых страхователям при зак­лючении договора страхования, ни когда страховщик своими силами определил страховой риск. Исключением из общего правила являются случаи, когда страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости иму­щества и не производил проверки (осмотра имущества), пола­гаясь на добросовестность страхователя. В последнем случае договор страхования может быть признан недействительным по решению суда.

^

3.2.2 Определение страховой премии и страхового тарифа



Страховой тариф (тарифная ставка) - это величина, с помо­щью которой определяются размеры платы за страхование, вноси­мой страхователем страховщику за заключение договора страхова­ния. Чаще всего страховой тариф устанавливается в процентах от страховой суммы. Однако возможны и другие способы страховой установления страхового тарифа (ex: в рублях или другой валюте с каждого застрахованного автомо­биля - при страховании ответственности владельцев
средств автотранспорта, в процентах от объема выпуска продукции
или от другого параметра риска — при страховании ответственно­сти предприятий и так далее).

Размеры страховых тарифов в обязательном страховании уста­навливаются соответствующими законами или в порядке, опреде­ляемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рас­считываются страховщиками по каждому виду страхования самосто­ятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования; степени риска по до­говору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке. При установлении размеров та­рифных ставок страховщики могут их дифференцировать в зави­симости от факторов, определяющих степень риска по договору страхования (ex: степени пожарной безопасности на том или ином предприятии, риска похищения автомобиля, состояния здоро­вья или возраста застрахованного и так далее). Но расчеты, произведен­ные страховщиком, конкретные величины страховых тарифов по каждому виду страхования, а также структура тарифной ставки дол­жны быть представлены в орган государственного страхового над­зора при подаче страховщиком заявления на получение лицензии для проведения страховых операций.

В то же время конкретные размеры страховых тарифов по каж­дому договору определяются по соглашению сторон при его за­ключении, причем они могут отличаться от представленных в ор­ган страхового надзора. Однако в случае, если будет установле­но, что страховщик необоснованно занизил размер страховых тарифов, орган страхового надзора имеет право предъявить ему санкции. Исключение в этом отношении представляют договоры страхования жизни: здесь изменения, вносимые страховщиком в размеры страховых тарифов, должны согласовываться с органом страхового надзора (за исключением случаев, когда такие измене­ния вызваны снижением нормы доходности по инвестициям вре­менно свободных средств страховых резервов или изменениями в структуре тарифной ставки).

^ Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страховате­лем в рублях, за исключением случаев, предусмотренных зако­нодательством РФ о валютном регулировании и валютном контроле. Таким образом, суть страховой премии заключается в выплате страхователем предусмотренной договором денеж­ной суммы страховщику в качестве вознаграждения за то, что он принимает на себя риск от возможных убытков и обязуется возместить их при наступлении страхового случая. Понятие страховой премии устанавливается п. 1 ст. 954 ГК, в соответствии с которым под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, ко­торые установлены договором страхования. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рас­срочку, договором могут быть определены последствия неупла­ты в установленные сроки очередных страховых взносов. Та­ким образом, в силу указанной нормы ГК страховая премия представляет собой общую денежную сумму, вносимую страхо­вателем по договору страхования. При уплате этой суммы в рассрочку, каждая из очередных выплат представляет собой страховой взнос.

Страховые премии (страховые взносы) являются основным ис­точником создания соответствующих фондов, предназначен­ных для выплаты страхового возмещения страхователям (выгодоприобретателям).

В общем случае порядок и сроки уплаты страховых премий устанавливаются по соглашению сторон договора страхования. При определении порядка уплаты страховых премий стороны могут согласовать любую форму уплаты, применяющуюся при страховании (единовременная, текущая, годовая, рассрочен­ная), в зависимости от характера риска, возможностей и желания страхователя (выгодоприобретателя). Для страховщика наибо­лее предпочтительным является единовременная форма уплаты страховой премии (страхового взноса), при которой страхова­тель уплачивает страховую премию полностью за весь период страхования, а размер данной суммы определяется на момент заключения договора.

На практике также применяются авансовая и предварительная формы уплаты. В первом случае страховая премия уплачивается страхователем досрочно, то есть до наступления срока, преду­смотренного договором страхования для осуществления этого платежа. Во втором случае страховая премия носит сберега­тельный характер и при его уплате на сумму взноса начисляет­ся определенный процент.

^

3.3 Термины, связанные с расходованием страхового фонда


Страховым случаем признаётся совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.

Если договором не предусмотрено иное обстоятельство, то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

^ Страховое возмещение – это сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед тре­тьими лицами. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования (ex: наличие франшизы).

Выплата страховщиком указанных в договоре сумм входит в содержание договора, а потому должна рассматриваться исключительно как выполнение соответствующей стороной своей договорной обязанности.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или обесцененной части страхового имущества по страховой оценке.

Величина и условия возмещения ущерба зависит от системы или методов страхования. В страховании различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему пер­вого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Система пропорциональной ответ­ственности - организационная форма страхового обес­печения. Предусматривает выплату страхового возмещения в за­ранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) оста­ется на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя.

Система предельной ответственно­сти - организационная форма страхового обеспечения. Пре­дусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обу­словленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в свя­зи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Система первого риска - организацион­ная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

^ Страховое обеспечение - уровень страховой оценки по от­ношению к стоимости имущества, принятой для целей страхова­ния.

Страховой акт - это документ, составленный и оформленный в соответствии с предъявляемыми к нему требованиями, подтвер­ждающий факт, обстоятельства и причины страхового случая, а также размер потерь, ущерба от него. Признав произошедшее событие страховым случаем, страховая организация обычно не позднее чем через 3 дня обязана в соответствии с правилами страхования приступить к составлению страхового акта. Закон­чить эту работу страховщик должен в течение 7-10 дней со дня получения заявления страхователя (если не требуется по событию ведения следствия, суда или расследования компетентных орга­нов, специальных комиссий).

Страховой акт составляется работниками страховой органи­зации (при необходимости - с придлечением независимых экс­пертов) или специалистами аварийно-комиссарских (сюрвейер­ских) фирм. В последнем случае составленный документ име­нуется аварийным сертификатом.

Страховой акт в имущественном страховании не только оп­ределяет размер ущерба, но является и основанием для установ­ления права страхователя (выгодоприобретателя, застрахован­ного) на получение страхового возмещения. В личном страхова­нии страховой акт составляется только при страховании от не­счастных случаев на производстве (службе) и на транспорте.

^ Убыточность страховой суммы - это средняя величина вы­плат страхового возмещения (страхового обеспечения) в рублях с единицы измерения совокупной страховой суммы по виду страхова­ния в масштабах той или иной территории за год либо иной ана­лизируемый период. Вместе с тем убыточность страховой суммы математически выражает вероятность наступления страховых случаев и страховых выплат.

Если, например, выплаченная общая сумма страхового воз­мещения по страхованию легковых автомобилей определенного класса от угона составила за год 0,6 млн. руб., а соответствую­щая страховая сумма была равна 20 млн. руб., то убыточность страховой суммы окажется 0,03 руб. с каждого рубля страховой суммы (0,6 : 20,0). Вероятность же наступления страхового слу­чая и необходимость возмещения ущерба страхователю (выгодо­приобретателю) будет равна 3%.

Чтобы страховщику не оказаться в убытке от такого страхо­вания, он должен иметь страховой тариф, превышающий убы­точность страховой суммы. Поэтому при расчетах страховых та­рифов (брутто-ставок) на основе нетто-ставки используют сред­нюю величину убыточности страховой суммы за тарифный пе­риод, который охватывает 3-5 лет или более для данного вида страхования.

^

Глава 4. КЛАССИФИКАЦИЯ И ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ

4.1 Классификация отраслей страховой деятельности

4.1.1 Основные принципы классификации



Под «классификацией» понимают иерархическую систему взаимосвязанных звеньев (элементов), позволяющую создать стройную картину единого целого с выделением его совокупных частей.

Целью классификации страхования является разделение всей
совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвя­занные звенья.

В основу классификации страхования положены два критерия:

  • различия в объектах страхования;

  • различия в объеме страховой ответственности.

Первый кри­терий является всеобщим, второй - охватывает только имуще­ственное страхование.

Всеобщему критерию можно дать следующее определение: это иерархическая система условного деления страхования по отрас­лям, подотраслям и видам, которые являются звеньями класси­фикации.

Основной принцип классификации страхования состоит в том, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

^ Рисунок 1 – Принцип классификации
В нашей стране страхование классифицируется условно на отрасли, подотрасли и виды.

В основе деления страхования на отрасли лежат принципи­альные различия в объектах страхования. Так, объектами отрас­ли «Личное страхование» могут быть не противоречащие законо­дательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением стра­хователя или застрахованного лица; объектами отрасли «Иму­щественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуще­ством; объектами отрасли «Страхование ответственности» - иму­щественные интересы, связанные с возмещением страхователем
причиненного им вреда личности или имуществу физического
лица, а также вреда - юридическому лицу.

Однако деление страхования на указанные отрасли еще не
позволяет выявить конкретные страховые интересы страховате­лей, ради которых проводится страхование. Для конкретизации этих интересов отрасли подразделяются на подотрасли3, которые охватывают совокупность видов, имеющих специфические осо­бенности в определенной сфере. Например, к подотраслям лич­ного страхования относится:

  • страхование жизни и пенсий;

  • страхование от несчастных случаев и болезней;

  • страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования включают:

  • страхование средств транспорта (воздушного, наземного,
    водного, железнодорожного);

  • страхование грузов;

  • страхование государственного имущества и имущества граж­дан;

  • страхование технических, космических, производственных рисков;

  • страхование электронно-вычислительной техники, «ноу-хау» и др.;

  • страхование государственных и домашних животных, пти­цы, семей пчел, собак и др.;

  • страхование финансовых (коммерческих, предприниматель­ских и др.) рисков;

  • страхование других видов имущества.

Подотраслями страхования ответственности являются:

  • страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

  • страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

  • страхование иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

  • пропорциональное перестрахование;

  • непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определен­ные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответствен­ности и соответствующих тарифных ставок.

Все звенья классификации страхования охватывают две фор­мы страхования - обязательную и добровольную.

Сочетание обязательного и добровольного страхования по­зволяет сформировать такую систему страхования, которая обес­печивает универсальный объем страховой защиты, как обще­ственного производства, общественных отношений, так и лич­ных интересов граждан.
^

4.1.2 Классификация страхования в РФ



Классификация в страховании представляет собой систему де­ления страховых услуг на сферы деятельности на основе опреде­ленного критерия.

  1. По условиям лицензирования страховой деятельности.

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности и 23 лицензируемых видов страховой деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.
Таблица 2 – Классификация лицензируемых видов

страхования РФ

^ Отрасли страхования

Виды страховой деятельности

Личное страхование

- Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, или наступления иного события;

- Пенсионное страхование;

- Страхование жизни с условием периодических выплат или участием страхователя в инвестиционных доходах страховщика;

- Страхование от несчастных случаев и болезней;

- Медицинское страхование

Имущественное страхование

- Страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);

- Страхование железнодорожного транспорта;

- Страхование воздушного транспорта;

- Страхование водного транспорта;

- Страхование грузов;

- Сельскохозяйственное страхование;

- Страхование имущества юридических лиц без транспорта и сельского хозяйства;

- Имущество граждан (кроме транспорта);

- Страхование финансовых рисков;

- Страхование предпринимательских рисков

Страхование ответственности

- Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта;

- Страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта;

- Страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта;

- Страхование гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

- Страхование ответственности владельцев организующих и эксплуатирующих опасные производственные объекты;

- Страхование ответственности за причинение вреда вследствие недостатка товаров, работ и услуг;

- Страхование ответственности за причинение вреда 3-им лицам (страхование профессиональной ответственности);

- Страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору





  1. По признакам страховых отношений:

    • Отношения в области социального страхования;

    • Отношения в области гражданско-правового страхования.

Основные отличия между ними состоят в том, что регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются ГК РФ, ФЗ «Об организации страхового дела в РФ», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федераль­ного закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов.

Операции по гражданско-правовому страхованию осуществля­ют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаим­ного страхования) являются коммерческими, то есть целью их дея­тельности является получение прибыли. А социальным страхова­нием обычно занимаются специальные государственные некоммер­ческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и так далее).

Отношения в области гражданско-правового страхования возни­кают на основе договора страхования, права и обязанности сторон, по которому регулируются в первую очередь нормами гражданско­го законодательства. При этом стороны договора страхования в рам­ках, предоставленных им законодательством, могут вести перегово­ры о его условиях. В то же время проведение социального страхо­вания чаще всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них.

Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщи­ков, заключивших договоры страхования с юридическими и фи­зическими лицами, которые принимают на себя риск неплатеже­способности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не за­висит от неплатежеспособности субъекта, проводящего такие опе­рации, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обя­зательств, принятых по социальному страхованию.

^ Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие:

  • Форма проведения страховых операций;

  • Объект страхования;

  • Методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов;

  • Характер страховых рисков;

  • Группы стра­хователей;

  • Срок страхования;

  • Число застрахованных лиц;

  • Порядок заключения договоров страхования.

  1. По методам расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов:

  • Страхование жизни (производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности населения и ном доходности от инвестиции временно свободных средств из страховых резервов);

  • Прочие рисковые виды страхования.

  1. По срокам проведения страховых операций:

  • Краткосрочные (менее 1 года);

  • Договоры страхования со сроком 1 год;

  • Долгосрочные (более 1 года).

  1. По порядку заключения договоров:

  • Массовые виды;

  • Виды страхования, требующие индивидуального подхода (ex: Internet).

Договоры по массовым видам страхования обычно заключаются в большом количестве и на сравнительно невысокие страховые суммы'. При этом страховщики широко при­бегают к услугам страховых агентов или используют другие сети распространения страховых услуг, позволяющие охватить страхо­ванием большое число лиц. Условия договоров такого страхования являются, как правило, стандартными, а страхователи могут лишь согласиться с ними и заключить договор на предлагаемых услови­ях либо отказаться от его заключения. В таких видах страхования страхователями в основном выступают граждане.

Виды страхования, требующие индивидуального подхода, заключаются на крупные страховые суммы (ex: страхова­ние имущества предприятий, страхование воздушных или морских судов и так далее). При этом условия договоров страхования обычно определяются в результате переговоров между страхователем и стра­ховщиком с учетом особенностей объектов страхования и степени страхового риска, а право подписывать такие договоры со сторо­ны страховщика предоставляется специально уполномоченным лицам (андеррайтерам).

  1. По характеру взаимоотношений между страхователем и страховщиком:

  • Обязательное;

  • Добровольное.

  1. По характеру страховых рисков выделяют:

  • Страхование от сти­хийных бедствий и неблагоприятных погодных условий;

  • Страхо­вание от пожаров;

  • Страхование от взрывов и других техногенных катастроф;

  • Страхование оборудования от технических неисправно­стей и воздействия электрического тока;

  • Страхование от воздей­ствия воды;

  • Страхование от злоумышленных действий третьих лиц;

  • Страхование от аварий со средствами транспорта;

  • Страхование от болезней и несчастных случаев;

  • Страхование от коммерческих рис­ков, страхование от политических и военных рисков.

  1. По группам страхователей различают:

  • Страховые операции с фи­зическими лицами;

  • Страховые операции с юридическими лицами.

  1. Классификация по числу застрахованных лиц характерна для лич­ного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновремен­но большое число лиц. Наиболее характерным примером коллектив­ного страхования является личное страхование работников предпри­ятия, при котором предприятие страхует, например, от несчастных случаев всех или определенную часть своих сотрудников.



^

4.1.3 Классификация страхования в зарубежных странах



В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер. Это со­здает максимальные удобства для ее государственного регулирова­ния. Например, в Германии используются следующие классифика­ционные понятия:

  • Отрасли страхования (личное, имущественное, страхование от­ветственности);

  • Подотрасли в рамках каждой отрасли;

  • Спарты в подотраслях;

  • Виды страхования внутри спарт;

  • Продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование .жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующее стра­хование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразующего страхования жизни выделяют следующие, виды: рисковое страхование жизни, страхование жизни до определенного срока, страхование на случай смерти; смешанное страхование жизни. Продукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхования жизни, включают ипотечное, семейное страхование, страхование строительных сбережений и так далее.

Во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхова­ние жизни и отрасли страхования, иные, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методические рекомендации идут раздельно по этим блокам.

В странах Европейского союза в связи с созданием единого страхового рынка идет процесс постепенной гармонизации нацио­нальных законодательств в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутрен­ние страховые рынки любой страны - участницы ЕС В этой связи рекомендована единая систематизация видов и спарт страхования снабженных соответствующими номерными кодами.

В документах ЕС фиксируются виды страхования, которые объ­единяются в отрасли в соответствии с особенностями национального страхового законодательства.
^ Таблица – Классификация видов и спарт

страхования в странах ЕС


Код

Виды страхования

Код

Спарты страхования

01

Страхование жизни

1

Несчастный случай

02

Медицинское страхование

2

Болезнь

03

Общее страхование от несчастных случаев

3

Наземный транспорт – каска (кроме рельсового транспорта)

04

Общее страхование ответственности

4

Рельсовый транспорт – каско

05

Автомобильное страхование

5

Средства воздушного транспорта

06

Авиационное страхование

6

Страхование средств водного транспорта (морского, речного и так далее) – каско

07

Страхование правовой защиты

7

Грузы

08

Страхование от огня

8

Огневые ущербы и стихийные бедствия

09

Страхование от кражи со взломом

9

Имущественные ущербы от града, мороза и других подобных рисков

10

Страхование аварий водопроводных систем

10

Гражданская ответственность за наземные транспортные средства с двигателем

11

Страхование стекла

11

Гражданская ответственность за средства воздушного транспорта

12

Страхование от бури

12

Гражданская ответственность за средства водного транспорта (морского, речного)

13

Связанное страхование домашнего имущества

13

Общая гражданская ответственность

14

Связанное страхование жилых домов

14

Кредит

15

Страхование от града

15

Поручительство

16

Страхование животных

16

Различные финансовые ущербы

17

Техническое страхование

17

Правовая защита

18

Коллективное страхование

18

Оказание содействия лицам, оказавшимся в трудном положении:

- во время путешествия или вне места своего постоянного пребывания;

- при других обстоятельствах, риски которых не попадают в другие страховые спарты

19

Транспортное страхование

19

Жизнь (за исключением рисков под №20 и 21)

20

Страхование кредита и страхование поручительства

20

Свадебное страхование и страхование беременных женщин

21

Страхование дополнительных опасностей к огневым рискам и страхованию перерывов в производстве по причине пожаров

21

Фондовое страхование жизни

22

Обязательное страхование зданий









……………..







29

Прочие виды страхования ущерба







30

Страхование ущербов и от несчастных случаев - вместе






  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11



Скачать файл (991 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации