Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Банковский кредит - файл 1.doc


Банковский кредит
скачать (122.5 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc123kb.15.12.2011 10:38скачать

содержание
Загрузка...

1.doc

Реклама MarketGid:
Загрузка...
СОДЕРЖАНИЕ
Введение.................................................................................. .3

  1. Сущность кредита.....................................................................4

  2. Виды банковских кредитов и принципы кредитования........5

  3. Формы банковского кредита....................................................9

  4. Этапы кредитования и кредитный договор...........................12

Заключение....................................................................16

Список использованной литературы..........................17


Введение

Банковский кредит одна из важных и актуальных тем настоящего времени. Банковский кредит дает возможности для реализации идей, планов человека, способствует повышению его благосостоятельности. Думаю, что данная тема близка почти каждому второму человеку.

В России банковская система пока еще формируется. Она не обладает столь весомым финансовым потенциалом, как в ведущих развитых странах, где объемы кредита превышают размеры ВВП. Мне сразу вспоминается один случай из жизни, который очень подходит к вышесказанному. Еще лет пять назад, я училась в родном провинциальном городе России в педагогическом колледже. На последнем курсе моей учебы к нам приехала валантер из Калифорнии (США) для обмена опытом и изучения нашей русской культуры. Колин очень сильно удивлялась и переживала тому, что большинство семей «ютятся» в квартирах. Она рассказывала, что у них в Америке «почти всё и все живут в кредит». Особняки, машины, покупки – всё в кредит. В многоэтажных домах расположены офисы, либо живут студенты или совсем бедные семьи. Ее семья считается бедной. У них пятеро детей. Они оформили кредит на большой дом на 15 лет, причем ее родители простые служащие. В России же другие измерения бедности, благосостоятельности, другие понятия, другой менталитет. Для меня оформление кредита на 15 лет, это как «приговор», пожизненная обязанность выплачивать. За 15 лет может произойти многое, поэтому нет уверенности и стабильности даже на ближайшие 5 лет.

Существует много разных банковских кредитах. В приведенном примере рассказано об ипотечном кредите. Существует кредит на неотложные нужды, кредит на развитие малого предпринимательства и другие. Всегда интересуют вопросы о процентной ставке, условиях кредитования. Данные вопросы будут подробно рассмотрены в настоящей работе, также приведены различные примеры и факты из новейших журналов и газет.

^ I Сущность кредита
Кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.

С юридической точки зрения кредит – это договор, сделка о займе (оформляется юридически). С экономической точки зрения кредит – это экономическая категория, выражающая определенные экономические отношения между экономическими субъектами. Кредит – это отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссужаемой стоимости.

Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определенный срок с процентом, выступающим как плата за риск кредитора, отчуждающего временно свободные средства. Заемщик выступает как временный владелец ссужаемых средств, применяя их в сфере обращения или в сфере производства. Кредитор предоставляет ссуду в фазе обмена, не входя непосредственно в производство. Заемщик возвращает ссужаемые средства, завершившие круговорот в его хозяйстве, в большем размере, чем получил от кредитора.

Существует и иная точка зрения на определение кредита как экономической категории: кредит – это движение ссудного капитала. Ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый в ссуду собственником на условиях возвратности за плату в виде процентов (ссудный процент). Ссудный капитал – это одна из форм самовозрастающей стоимости, в то время как деньги сами по себе прироста не дают. Субъектами экономических отношений, связанных с использованием ссудного процента, являются кредитор и заемщик, выступающие в качестве соответственно получателя и плательщика процентов. Ссудный процент не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отношений он не существует, поскольку он возникает именно на основе кредитных отношений.

Сущность ссудного процента заключается в том, что он представляет собой:

  1. плату за пользование заемными средствами, ссужаемой стоимостью;

  2. надбавку к кредиту;

  3. способ возмещения расходов кредита.


II Виды банковских кредитов и принципы кредитования
Форма кредита – это внешнее конкретное проявление кредитных отношений.

Классификацию форм кредита проводят по нескольким базовым признакам:

  • по характеру ссужаемой стоимости (товарный кредит, денежный, смешанный);

  • по виду кредитора и заемщика (коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, межбанковский, межхозяйственный, межнародный)

  • иным признакам;

Формы кредита отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.

Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать либо как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний, либо как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

Банковский кредит выдается на основе заключения кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком.

Цели банковского кредита: увеличение основного и оборотного капитала предприятий; пополнение сезонных запасов; учет и переучет векселей; кредитование населения.

Кредиты Центрального банка для Коммерческих банков:

  1. Однодневные расчетные кредиты предоставляются на один операционный день, в валюте РФ, под 0,1% от объема лимита кредитования, в конце операционного дня. Такие кредиты не подлежат пролонгации, несмотря на отсутствие или недостаточность средств на корреспондентском счете.*

  2. Кредиты под залог ценных бумаг предоставляются в пределах общего объема выдаваемых кредитов, в валюте РФ, под залог государственных ценных бумаг, включенных в Ломбардный список БР (ГКО, ОФЗ-ПК, ОФЗ-ПД).**

Виды банковского кредита: прямой (предоставление ссуды напрямую заемщику) и косвеный (предоставление ссуды через посредника).

Коммерческие банки могут предоставить кредиты предприятиям и организациям, населению, кредитным организациям, местным органам исполнительной власти.

Населению кредит предоставляется:

  • на неотложные нужды;

  • на приобретение товаров длительного пользования;

  • на приобретение жилья и жилищное строительство.

В настоящее время в Российской Федерации абсолютно преобладает межбанковский кредит (МКБ) на срок 1 – 7 дней. В объеме МКБ более половины приходится на долю однодневных кредитов, которые используются исключительно для регулирования ликвидности.

Местным исполнительным органам кредиты могут быть представлены:

  • под кассовый разрыв между поступлением доходов и осуществление расходов;

  • на финансирование конкретного проекта.

Широко распространенные в западных странах кредиты местным органам на финансирование инвестиционных проектов, имеющих важное социальное и экономическое значение, в РФ существенного развития не получили как в связи отсутствием надежных и оккупационных проектов, так и общим высоким инвестиционным рыском, характерный для российской экономики в период проведения рыночных реформ.

Предприятиям и организациям банки предоставляют кредиты для финансирования оборотного капитала и расширения основного капитала.

По целям финансирования оборотного капитала и источником погашения можно выделить следующие виды банковского кредита:

  1. Сезонные кредиты – предоставляются на формирование сезонных запасов и затрат предприятиям, производство или реализация продукции которых носит сезонный характер. На основе кредита закупаются необходимое сырье и материалы в сезон их заготовки или завоза.

  2. Кредиты под движение денежных потоков – служат для финансирования постоянно увеличивающейся потребности в оборотном капитале. Такие кредиты используются для формирования текущих активов в случае отсутствия других источников (кредитов поставщиков, прочих текущих обязательств). Погашаются они за счет создаваемого предприятием общего денежного потока.

  3. Кредиты для конверсии активов – привлекаются для финансирования разрыва между сроками реализации продукции и получения выручки от нее. Происходит его постоянное погашение на основе поступающей выручки и осуществляются постоянно новые выдачи под вновь возникающие резервы. Таким образом, циклы данного кредита постоянно повторяются и переплетаются, что не позволяет отделить один цикл от другого.

  4. Кредиты для финансирования закупки машин и оборудования – это относительные долгосрочные кредиты, которые погашаются за счет общего денежного потока либо целевых долгосрочных инвестиционных кредитов.

Особой разновидностью банковских кредитов являются так называемые «кредиты, базирующиеся на активах», к которым относятся ипотечные кредиты, лизинг, кредиты, обеспеченные машинами и оборудованием.

Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Наибольшее развитие этот кредит получил в США, Канаде, Великобритании. Особенно важно, чтобы ипотечный кредит был доступным и помогал населению. Существуют программы, которые помогают отдельным категориям населениям приобрести жилье, например: «Ипотечный кредит – молодым семьям», хотя в жизни приобретение жилья по ипотечному кредиту не столь и доступное: «Татьяна Владимировна из Раменского задает вопрос: «Несмотря на то, что жилья у нас строятся немало, у молодых семей нет денег купить квартиру! Потому что им вряд ли дадут деньги под небольшую зарплату. Можно ли им как-то помочь?», отвечает «Аиф»: «У нас в области действует программа, на которую выделено 38 млн. долларов. Власти выплачивают за них 30 – 40% от стоимости жилья с тем, чтобы молодые семьи вселялись в квартиру уже сегодня и потихонечку выплачивали оставшийся кредит. А в следующем году финансирование увеличится до 80 млн. Однако пока спрос превышает предложение, цены на недвижимость будут расти. Поэтому мы за то, чтобы муниципалы начали строить свое жилье, которое могли бы отдать в социальный наем, решили бы квартирный вопрос работников своего района, города».*

Наиболее распространенными являются стандартные, или типовые, ипотечные ссуды, при которых сумма основного долга и проценты за пользование ссудой погашаются равными долями (ежемесячно). Срок ипотеки большой, в развитых странах может достигать 30 лет. В типовые схемы предоставления ипотечного кредита постоянно вносятся различные изменения, направленные на повышение гибкости ипотечного кредитования. Так, существуют: ссуды с периодическим ростом платежей (постоянный рост расходов должника первые пять или десять лет); ссуды с изменяющейся суммой выплат (наличие льготного периода, в котором должник выплачивает только проценты); ипотека с переменной процентной ставкой (уровень процентной ставки фиксируется в договоре в виде конкретной величины и «привязывается» к какому-либо конкретному показателю или индексу).

Исключительно важными принципами ипотеки являются:

  • конкретность залога, т.е. определение в договоре конкретного имущества, являющегося объектом залогового права;

  • гласность залога, т.е. требование, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц.

По срокам кредиты могут быть краткосрочными (до 1 года), среднесрочными (от 1 – 3 лет) и долгосрочными (свыше 3 лет).

Банки, организуя кредитный процесс, руководствуются целями получения прибыли и обеспечения своей ликвидности. Организация кредитования банком каждого заемщика базируется на определенных принципах кредитования:

  1. Возвратность как принцип кредитования означает, что банк может ссужать средства только на таких условиях и на такие цели, которые обеспечивают высвобождение ссуженной стоимости и ее обратный приток в банк. Возвратность как принцип кредитования реально проявляется в определении конкретного источника погашения кредита и юридическом оформлении прав банка на его использование.

  2. Срочность кредитования означает, что наряду с условием возвратности банк должен определять и закреплять в договорах с заемщиком конкретные сроки погашения выданных кредитов. Сроки кредитования должны устанавливаться с учетом характера, сроков проведения кредитуемых мероприятий и формирования реальных источников их погашения.

  3. Платность кредитования означает, что за предоставление денег во временное пользование банк взимает с заемщика определенную плату, которая обеспечивает возмещение его затрат по привлеченным ресурсам, затрат на содержание самого банка и формирование банковской прибыли.


^ III Формы банковского кредита
Существуют следующие формы банковских кредитов:

  1. Контокоррентный кредит – кредит по специальному контокоррентному (текущему) счету. Контокоррентный счет представляет собой сочетание текущего и ссудного счета, он открывается по специальному поручению клиента. На контокоррентном счете отражаются все операции банка с клиентом. В форме контокоррентного кредита может быть представлен определенный лимит денежных средств, который определяется средствами заемщика, масштабами его деятельности, прочностью связей с банком, основными характеристиками кредитоспособности. Контокоррентный кредит может предоставляться с обеспечением или без него. Раз в квартал или полугодие банк проводит расчеты, при этом подсчитывается весь приход и весь расход средств клиента и определяется фактическая сумма кредита по контокоррентному счету.

  2. Аналогичная ситуация может иметь место и на текущих счетах клиента банка, она называется овердрафт. Овердрафт – это одна из форм краткосрочного банковского кредитования. Впервые появилась в Англии. Банк предоставляет своему клиенту право расплачиваться чеками сверх остатка на текущем счете. Подобное право предоставляется наиболее надежным клиентам. При этом заключается дополнительный договор, в котором фиксируется предельный срок покрытия образовавшегося долга, а также процент отчислений банку за предоставление овердрафта. В настоящее время ситуация овердрафта часто возникает при чековых формах расчетов, использовании кредитных каточек. О кредитных картах Банка Москвы рассказывает «АиФ» читателям: « Кредитной картой Банка Москвы можно расплатится в любой точке мира. Размер комиссии за снятие наличных по нашей кредитной карте один из самых минимальных на рынке. Кредитный лимит от 20 – 350 тыс. рублей. Расчетная величина зависит от уровня доходов, который вы укажете...При установлении кредитного лимита от 20 – 35 тыс. рублей от вас необходимо только желание, заполненная анкета, паспорт и желательно второй документ, удостоверяющий вашу личность...»*

  3. Онкольный кредит (англ. On call – по требованию) представляет собой разновидность контокоррентного кредита и выдается обычно под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. В пределах обеспеченного кредита банк оплачивает счета клиента, получая право погашения кредита по первому своему требованию за счет средств, поступивших на счет клиента, а при их недостаточности – путем реализации залога.

  4. Кредитование под вексель. Вексель – письменное долговое обязательство, оформляемое по номам особого законодательства, выдаваемое заемщиком кредитору. Простой вексель (соло) – свидетельство, содержащее письменное безусловное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег предъявителю векселя или лицу, указанному на векселе, через установленный срок или по предъявлении. Переводной вексель (тратта) представляет собой документ, содержащий письменное безусловное указание векселедателя лицу, на которое выставлен вексель (плательщику), уплатить определенную сумму денег держателю векселя или лицу, указанному в векселе, через установленный срок или по требованию. Выдавая вексель, векселедатель становится обязанным перед векселедержателем. По переводному векселю обязанным является плательщик, поэтому переводной вексель прежде всего предъявляется плательщику для акцепта, т.е. согласия на оплату. Посредством акцепта плательщик принимает на себя обязательство оплатить переводной вексель. Акцепт оформляется надписью на векселе («Акцептован» и др.) и подписью плательщика. Векселедержатель по истечении установленного срока может предъявить вексель к оплате или, не дожидаясь установленного срока, может передать его другому лицу с помощью специальной передаточной надписи – индоссамента на обороте векселя или на специально прикрепленном листе – аллонже, но уже для уплаты своего долга, или он может вексель продать. Продажа векселя до наступления срока погашения называется учетом векселя и имеет целью немедленное получение денег.

Платеж по векселю может быть гарантирован третьим лицом или одним из лиц, подписавших вексель. Такое вексельное поручительство называется аваль.

  1. Кредит под залог векселя. Под залог векселя банк может предоставить разовый кредит. Размер кредита составляет 60 – 90% номинальной суммы векселя. Срок кредита определяется сроком погашения векселя. Кредит под залог векселя может носить постоянный характер. Такой кредит осуществляется по специальному ссудному счету в пределах лимита кредитования, устанавливаемого отдельно для каждого клиента. Погашение кредита осуществляется либо перечислением средств с расчетного счета клиента на ссудный, либо за счет платежей по заложенным векселям.

  2. Дисконтный кредит. Банки часто и охотно учитывают векселя. Осуществляется через индоссамент (передаточную надпись на векселе). Держатель векселя в момент учета получает вексельную сумму за вычетом учетного процента, или дисконта. Поскольку держатель векселя получает деньги, не дожидаясь срока погашения, то фактически он получает от банка кредит.

  3. Акцептный кредит. Банк часто бывает акцептантом, т.е. плательщиком по переводному векселю. Акцептный кредит не принимает характера кредита, а является лишь гарантией, предоставленной банком. Акцептуя вексель, банк гарантирует осуществление платежа точно в установленные сроки. Векселедатель вносит вексельную сумму в банк до наступления срока платежа по векселю (обычно за 1 – 2 дня), а также уплачивает комиссию за акцепт.

  4. Авальный кредит. Банки часто выступают авалистами (поручителями по векселю). За выдачу вексельного поручительства банк взимает плату, так называемый надписательный процент. В случае авального кредита, так же как и при акцептном кредите, речь идет не о собственно кредите, а лишь о гарантиях, предоставляемых банком по выплате вексельной суммы или ее части.

Заметим, что последние три формы кредита (особенно акцептный и авальный) носят характер косвенного кредитования, непосредственно не имеют дела с предоставлением дополнительных средств во временное пользование заемщику.

Форфетирование – покупка банком у производителя (кредитора) коммерческих векселей, акцептованных покупателем (должником или плательщиком), срок по которым еще не наступил, исключая возможность регресса (обращения требования о взыскании долга) на предыдущих должников. Вексель передается банку (фейтору). Владелец векселя (производитель) получает сразу сумму долга за вычетом учетной ставки форфетирования, которая обычно выше, чем по другим формам кредитования.

Внешне операция форфетирования схожа с операцией учета векселя, но отличается объемом прав и обязанностей форфейтора и покупателя векселя. Форфейтор не имеет права регресса к продавцу векселя, в то время как владелец векселя имеет право требовать выплаты по векселю у всех лиц, обозначенных на векселе.


^ IV Этапы кредитования и кредитный договор
Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита, в котором указывается:

  • цель получения кредита;

  • сумма и срок использования;

  • краткая характеристика кредитуемого мероприятия;

  • расчет экономического эффекта от его осуществления.

Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии следующих документов:

  • учредительных документов;

  • документов, подтверждающих правомочность клиента в получении кредита:

  • технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия;

  • копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия;

  • годовые и квартальные бухгалтерские отчеты;

  • декларации о доходах (от физических лиц);

  • выписки по счетам, открытым в других банках;

  • обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды.

Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика. Не все социальные слои населения оцениваются банком как кредитоспособные, например, в рубрике «Деловая среда» в статье «На что имеют право пожилые люди? Почему пенсионерам не дают кредиты?» газеты «АиФ» говорится: «В российском гражданском праве действует принцип свободы договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ), который проявляется, в частности, в том, что и граждане, и организации самостоятельно выбирают себе партнеров, пояснил «АиФ» юрист Григорий Пономарев. – Поэтому жаловаться в банк, который отказался заключить с вами договор о кредитовании, и уж тем более подавать на него в суд нет никаких юридических оснований. А действия банков по отношению к пенсионерам-инвалидам вполне объяснимы. Дело в том, что в каждом банке проводиться анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков. Ясно, что пенсионеры с их низкими доходами занимают последние строчки в этом негласном рейтинге».*

После рассмотрения заявки потенциального заемщика банк выражает свои условия кредитного договора и принимает решение о его заключении.

Порядок выдачи и погашения кредита определяется банком по согласованию с заемщиком и закрепляется в кредитном договоре. При этом банки руководствуются утвержденным Банком России 31 августа 1998 года Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) №54-П, в соответствии с которыми предоставление (размещение) банком денежных средств может осуществляться как в валюте РФ, так и в иностранной валюте, причем юридическим лицам средства могут предоставляться только в безналичном порядке путем из зачисления на расчетный или текущий счет, в том числе при предоставлении средств на оплату платежных документов и выплату заработной платы. Средства в иностранной валюте могут быть выделены исключительно уполномоченными банками, т.е. имеющими лицензию на совершение банковских операций со средствами в иностранной валюте.

Денежные средства могут быть предоставлены одним из следующих способов:

  • разовым зачислением на расчетный (текущий) счет;

  • открытием кредитной линии, т.е. заключением договора (соглашения) о максимальной сумме кредита, которую заемщик может использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении установленных условий соглашения. Кредитная линия открывается на определенный срок, чаще всего на год. Кредитная линия обычно открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и высокой репутацией.

  • кредитование банком расчетного или текущего счета клиента – при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств (кредитование в пределах овердрафта). Под кредитованием счета согласно ст. 850 ГК РФ ч. II понимается осуществление банком платежей со счета несмотря на отсутствие на нем денежных средств. При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму со дня такого платеже. Кредитование счета может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. В договоре должен быть установлен лимит (максимальная сумма, на которую может быть проведена операция кредитования), срок, в течение которого кредитные обязательства должны быть погашены клиентом, и процентная ставка по овердрафту. На основании этого договора банк принимает от клиентов документы для списания средств с их расчетных счетов сверх имеющегося на них остатка и оплачивает документы с этих счетов. Образовавшееся в результате таких операций дебетовое сальдо в конце дня перечисляется с расчетного счета на счет по учету кредитов, предоставленных при недостатке средств на расчетном счете. Погашаются такие кредиты с расчетных и депозитных счетов в сроки, предусмотренные в договоре кредитования;

  • участием банка в предоставлении денежных средств клиенту на синдицированной (консорциальной) основе;

  • другими способами.

Размер процентной ставки, сроки начисления и уплаты процентов по полученным кредитам определяются по взаимному соглашению сторон и фиксируются в кредитном договоре. Как правило, проценты зачисляются и уплачиваются заемщиком один раз в месяц. Проценты начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой банком на соответствующем счете, на начало операционного дня. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов в установленный договором срок просроченная задолженность по процентам в конце рабочего дня переносится банком-кредитором на счета по учету просроченных процентов. Нередко банк повышает процентные ставки по кредитам, последнее остается за нами: сотрудничать впоследствии нам с этим банком или нет, удовлетворяют ли нас процентная ставка по кредиту. Например, банк «Санкт-Петербург» намерен повысит процентные ставки: «В дальнейшем банк ожидает роста процентной маржи за счет повышения ставок по кредитам физлицам и корпоративным клиентам (последним – в большей степени). – говорит г-жа Кальварская. – Основным источником финансирования будут депозиты клиентов, ставки по которым также будут расти, но не так существенно. В следующем году банк поднимет ставки по корпоративным кредитам на 1,5 – 2 п.п. и 0,5 – 1 п.п. по розничным».* Могут ли банки повышать процентную ставку, если кредит уже взят? Рассказывает «АиФ»: «В течение 2008 года ставки по розничным кредитам в России если и вырастут, то не больше чем на 0,5 – 1%», - рассказывает «АиФ» аналитик ИК «Тройка Диалог» О. Веселова. – «Зато ставки по ипотечным кредитам могут вырасти за 2008г. на 1 – 2%, - считает президент Ассоциации региональных банков России А.Аксаков. – В принципе с учетом тяжелой ситуации на мировых финансовых рынках ставки по жилищному кредитованию могли бы подняться и выше. Те, кто уже взял ипотечный кредит, могут столкнуться с тем, что «по ходу пьесы» ставку повысят на прогнозируемые 1- 2%. Дело в том, что закон подобные действия не запрещает».*

Погашение (возврат) размещенных денежных средств и уплата процентов по ним производится путем списания денежных средств с расчетного (текущего) счета заемщика одним из следующих способов:

  • по платежному поручению заемщика, если он является клиентом данного банка;

  • на основании платежного требования банка-кредитора (в поле «Условия оплаты» платежного требования указывается «без акцепта») при условии, что договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения клиента – владельца счета. При этом если заемщик обслуживается в другом банке, он обязан письменно уведомить банк, в котором открыт его текущий (расчетный) счет, о своем согласии на безакцептное списание средств в соответствии с заключенным договором / соглашением в порядке, установленном ст. 847 ГУ РФ. Списание средств со счета должно производиться в порядке очередности, установленной законодательством.

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В договоре с заемщиком банк может предусматривать различные схемы погашения выданных кредитов.

Кредитный договор – письменное соглашение между коммерческим и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в обусловленной сумме на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.

Обычно кредитный договор содержит следующие основные разделы:

  1. Преамбула, в которой содержится наименования договаривающихся сторон.

  2. Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.

  3. Ссудный процент за пользование кредитом, порядок и сроки его уплаты и порядок изменения процентной ставки

  4. Отчет и гарантии.

  5. Порядок предоставления обеспечения кредита в течение всего срока кредитования.

  6. Обязывающие, запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора.

  7. Условия невыполнения кредитного договора.


Заключение
Банковский кредит предоставляется банком или кредитно-финансовым учреждением населению, организациям или органам власти. Банковский кредит классифицируется по разным признакам, поэтому может быть различных видов и форм: ипотечный, на неотложные нужды, краткосрочный и т.д.

Субъектами экономических отношений в рамках кредита и ссудного процента одни и те же: кредитор (предоставляет кредит) и заемщик (берет кредит взаем).

Доходом по кредиту для кредитора является процент по кредиту. Процентная ставка по кредиту может быть разной в зависимости от вида кредита.

Для получения банковского кредита необходимо подготовить ряд документов, по которым банк оценит кредитоспособность заемщика и примет решение по выдаче кредита.

Кредит способствует росту производства и товарооборота, движению капиталом внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Экономическая роль кредита заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию в централизацию производства и капитала.

Кредит может сыграть как положительную, так и негативную роль в развитии всей национальной экономики, а также функционировании отдельных хозяйствующих субъектов.

Список использованной литературы


  1. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит: Учебное пособие. – М.: ИД Юриспруденция, 2003. – 448 с.

  2. Жарковская Е.П. Банковское дело. – М.: Высшая школа, 2003

  3. Ковалев С.Н., Латов Ю.В. Экономика: Учебное пособие для студентов высших учебных заведений / Под ред. докт. пед. наук, докт. юрид. наук В.Я. Кикотя; докт. экон. наук, проф. Г.М. Казиахмедова. – М.: Книжнфй мир, 2004. – 266 с.

  4. Свиридов О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов. Экспресс-справочник для студентов вузов. Издание 2-е, исправленное и дополненное. – Москва: ИКЦ «МарТ»; Ростов н / Д: Издательский центр «МарТ», 2007. – 272 с.

  5. Финансы: Учебник для вузов. Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Врублевской, проф. Б.М. Сабанти. – М.: Издательство «Перспектива»; Издательство «Юрайт», 2000. – 520 с.

  6. Экономика в вопросах и ответах: учеб. пособие / под ред. И.П. Николаевой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 336 с.

  7. Алейникова В. Питерские обогнали рынок // РБК daily. 2007. №240 (309)

  8. Выгоднее – безналично и без процентов. Деловая среда // Аргументы и факты. 2007. №51 (1416).

  9. Квартиры – молодым. Регионы // Аргументы и факты. 2007.№51 (1416).

  10. На что имеют право пожилые люди? Чему пенсионерам не дают кредиты? Деловая среда // Аргументы и факты. 2007. №51 (1416).

  11. Ставки по кредитам вырастут. На сколько? Деловая среда // Аргументы и факты.2007. №51 (1416).




* См.: Положение «О порядке предоставления Центральным банком Российской Федерации однодневных расчетных кредитов банкам» от 9 июля 1996 г.

** См.: Положение «О порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг» от 6 марта 1998 г.

* Квартиры – молодым. Регионы // Аргументы и факты. 2007.№51(1416).

* Выгоднее – безналично и без процентов. Деловая среда // Аргументы и факты. 2007. №51 (1416).

* На что имеют право пожилые люди? Почему пенсионерам не дают кредиты? Деловая среда // Аргументы и факты. 2007. №51 (1416).

* Алейникова В. Питерские обогнали рынок // РБК daily. 2007. №240 (309)

* Ставки по кредитам вырастут. На сколько? Деловая среда // Аргументы и факты.2007. №51 (1416).






Скачать файл (122.5 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации