Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Имущественное страхование: анализ современного состояния в России и перспективы развития - файл 1.doc


Имущественное страхование: анализ современного состояния в России и перспективы развития
скачать (297 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc297kb.16.12.2011 09:32скачать

содержание

1.doc

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Самарский Государственный Экономический Университет

Курсовая работа



по курсу «Финансы»

Тема: «Имущественное страхование: анализ современного состояния в России и перспективы развития»
Выполнил: Студент 1 курса

Специальности «Финансы и кредит»

факультета ВВиДО
Научный руководитель:
Самара 2008
План:
Введение.

1. Имущественное страхование как составная часть страхового рынка…...…...4

1. 1. Сущность, классификация имущественного страхования……...…. 4

1. 2. Основы организации имущественного страхования…………..……9

2. Анализ современного состояния имущественного страхования в РФ….…..16

2. 1. История развития имущественного страхования…………….…..16

2. 2. Характеристика имущественного страхования в РФ на современном
этапе экономического развития……………………………………………....…..22

3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в РФ.….28
Заключение

Список использованной литературы




Введение.


Объективная основа развития имущественного страхования - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств.

В последнее время в деле страхования произошли радикальные изменения, вызванные реформами в экономике и политической перестройкой. Потребности экономики обусловили не только развитие уже существующих имущественных видов страхования, но и появление таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (воздуха, воды, почвы), приватизационное страхование.

Предпосылками для дальнейшего развития имущественного страхования в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Во-первых, укрепление негосударственного сектора экономики: частный предприниматель (собственник) в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Во-вторых, источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда.

В создавшихся условиях необходимо формирование надежного, эффективного механиз­ма страховой защиты — это не проблема только расширения деятельности страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один из непременных факторов рыночной экономики, какую бы ориентацию она ни выбирала.

1. Имущественное страхование как составная часть страхового рынка.

1. 1. Сущность, классификация имущественного страхования.

Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношения между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретает рискованный характер. Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе.

Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

Страхование в своей деятельности опирается на теоретический и эмпирический методы познания и базируется на результатах ряда наук - экономики, статистики, теории вероятностей. Имея дело с массовыми явлениями, в отношении которых организуется страховая защита, страхование вынуждено собирать, группировать, классифицировать, обобщать информацию с целью выработки оптимальной стратегии эффективной деятельности. Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

^ Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы классификации: по объектам страхования и по опасности.

^ Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в бывшем СССР выделялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять три основные отрасли страхования: страхование личное, имущественное, ответственности.

^ Имущественное страхование имеет своим объектом имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

К имущественному страхованию по условиям лицензирования страховых компаний относят следующие виды страхования:

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

9) страхование предпринимательских рисков;

10) страхование финансовых рисков.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

– здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

– имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор).

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

– для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

– для оборотных фондов – фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

– незавершенное строительство – в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы, противоправных действий третьих лиц.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании.

У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество:

– урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

– сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел;

– здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения.

Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной, по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет, и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой (инвентарной) стоимости с учетом износа (амортизации). В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия.

Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности.

Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

Ущербом в имущественном страховании граждан считается:

– в случае уничтожения или похищения предмета – его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

– в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

Таким образом, имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования – страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
^ 1. 2. Основы организации имущественного страхования

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования.

  1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

  2. Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

  3. ^ Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.

  4. ^ Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

  5. ^ Исключение двойного страхования. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховыми компаниями на сумму, превышающую в общей сложности действительную стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба.

  6. ^ Принцип непосредственной причины. Страховая компания имеет право возмещать убыток только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого, непосредственного ущерба.

  7. ^ Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

  8. ^ Принцип суброгации. Состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.

Из всех перечисленных именно принципы возмещения и исключение двойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, посколькуоно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанного на страховании суммы. Поэтому договор страхования имущества далеко не всегда связан со страховыми выплатами, а в страховании жизни получение страховой выплаты предопределено условиями договора.

Имущественное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл. 48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. По этому соглашению страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки.

Необходимой предпосылкой заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя. Согласно ГК РФ, объектами страхования являются не вещи как таковые, а имущественные интересы, связанные с возможностью утраты или повреждения определенного имущества.

Концепция страхового интереса тщательно проработана в страховом праве стран с развитой системой страхования. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Это отношение может выступать в следующих формах:

  • право собственности на объект страхования;

  • право аренды имущества;

  • ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение, переработку или ремонт.

В имущественном страховании страховой интерес всегда ограничен стоимость страхуемого имущества. Поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере, ограниченном страховой суммой.

Из всех финансовых рисков Гражданским кодексом РФ разрешено только страхование риска предпринимательской деятельности (ст. 929), причем риска самого страхователя и только в его пользу (ст. 933). Нельзя страховать как финансовый риск невыплату заработной платы или потерю работы. Потери от инфляции, если они не сопряжены с систематическим извлечением прибыли, также нельзя страховать как финансовый риск.

Гражданский кодекс (ст. 928) запрещает страхование:

  • противоправных интересов;

  • убытков от участия в играх, лотереях и пари;

  • расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

ГК РФ содержит нормы о недействительности отдельных условий договоров страхования. Некоторые из них так же признаются ничтожными, так как нарушают требование обоснованности и законченности страхового интереса. Так, ничтожными являются:

  • часть страховой суммы, превышающая страховую стоимость имущества (п.1 ст 951 ГК)

  • условия договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки (ст. 965 ГК)

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик. В договоре страхования имущества возможна замена страхователя. Это связано с переходом имущества по наследству другому лицу либо с волеизъявлением страхователя, например с актом дарения или продажи. При передаче прав на имущество другому лицу к нему переходит и право на страховую защиту.

Кроме страхователя и страховщика в договоре страхования может принимать участие выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель – это физическое или юридическое лицо, которое имеет право на получение страховых выплат по договору страхования и может заменить страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может по своему усмотрению назначать или заменять выгодоприобретателя в договоре страхования, но при этом он должен письменно уведомить об этом страховщика. Однако страхователь не может заменить выгодоприобретателя после наступления одного из трех событий:

  • страхового случая (ст. 5 Федерального закона «Об организации страхового дела…»);

  • выполнения выгодоприобретателем какой-либо обязанности по договору страхования (ст. 956 ГК);

  • предъявления выгодоприобретателем требования к страховщику о выплате (ст. 956 ГК)

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Заключению договора предшествует соглашение сторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала является устное или письменное заявление страхователя. Использование письменного заявления удобно тем, что позволяет страховщику проверить обстоятельства дела и уже после этого принять или отклонить заявление клиента.

Изменения и дополнения к заключенному путем составления одного документа договору страхования могут производиться в ходе исполнения договора. Для внесения таких изменений и дополнений не требуется составления еще одного документа, подписанного сторонами.

Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса. Генеральный полис - договор имущественного страхования; его назначение - упростить взаимоотношения сторон, развить и укрепить их сотрудничество. Генеральный полис обеспечивает непрерывность страхования. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным.

В отличие от обычных договоров страхования, являющихся в большинстве случаев реальными договорами, договор страхования по генеральному полису - договор консенсуальный. В нем часто отсутствует условие о вступлении договора в силу после оплаты страховой премии: он вступает в силу с момента его подписания или с момента первой отправки партии имущества.

Принципиально важным вопросом страховой сделки является обязательность Правил страхования для участников страховых отношений. В ГК РФ обязательность Правил страхования для страховщика установлена ст. 943. Правила страхования принимаются страховщиком либо объединением страховщиков и носят стандартный характер.

При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных условий Правил.

Содержание договора имущественного страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. В статье 942 ГК РФ конкретизируются нормы ст. 432 ГК об основных правилах заключения договора и приводится исчерпывающий перечень существенных условий договора страхования, при достижении соглашения о которых договор считается заключенным.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Статья не указывает на последствия недостижения сторонами договоренности о перечисленных в ней условиях. По смыслу статьи договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.

Отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила данной статьи, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.

Страхователь по договору страхования имеет право:

  1. на получение суммы страховой выплаты по договору страхования;

  2. на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

  3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страхования. Первой правовой обязанностью страхователя является уплата страховой премии в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается с момента уплаты первой части страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности не подлежат судебному обжалованию.

Преддоговорные обязанности страхователя заключаются в предоставлении информации о риске. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в Правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиля и т.д.

При возникновении ущерба страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан:

  • принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

  • в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

  • подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

  • предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения ущерба;

  • дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения.

Принимая на себя обязательства по несению риска, страховщик должен:

  • ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск и границы страхового интереса;

  • указать первичные исключения из страхового покрытия и ясно определить граничные риски, входящие и не входящие в состав страхового покрытия;

  • обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования и которая содержит в себе коммерческую тайну страхователя.

По заключенным договорам страховщик гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим ему имуществом.

При получении претензии от страхователя о выплате страхового возмещения страховщик обязан:

  • обеспечить осмотр объекта страхования своим экспертом;

  • составить акт о страховом случае при участии страхователя;

  • произвести расчет ущерба;

  • произвести выплату страхового возмещения.

Осуществление страховой выплаты – самая важная обязанность страховщика, составляющая предмет договора страхования. Срок выплаты обычно установлен в договоре. Страховщик несет ответственность за несвоевременную выплату в виде неустойки, размер которой оговаривается в договоре страхования. При неисполнении денежного обязательства на не уплаченную в срок сумму начисляются проценты.

Страховщик наделен определенными правами по договору страхования. Прежде всего, он имеет право на оценку страхового риска. Это право реализуется через осмотр и экспертизу объекта страхования и ответы будущего страхователя на вопросы формуляра заявления.

При несении риска страховщик имеет право проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обстоятельствам.

В целом ряде случает страховщик имеет право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы. Это возможно в тех случаях, когда страхователь:

  • сообщил неправильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о степени риска;

  • не известил страховщика о существенных изменениях в риске;

  • не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховой компании в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;

  • не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;

  • не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к обратным результатам.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие умысла страхователя или выгодоприобретателя.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответсвенному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя), то страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

^ 2. Анализ современного состояния имущественного страхования в РФ.

2. 1. История развития имущественного страхования

Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

Имущественное страхование являлось первоначальной формой страхования и возникло в глубокой древности. Еще в ра­бовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно разли­чить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной их книг Талмуда.

Историю страхования начинают чаще всего с XIII века и связывают с развитием мореплавания в Италии. Уже тогда страхование рассматривалось как финансовая дея­тельность, направленная на возмещение убытков.

Между тем операции, в которых отдаленно просматривались начала страховой деятельности, появились уже в Шумере (область в Месопотамии — Двуречье, ныне Южный Ирак, где в 4–3 тысячелетии до нашей эры сформировались первые классо­вые государства Ур, Урук и Лагаш); тамошним торговцам выдавалась финансовая га­рантия или сумма денег (в форме займа или создания общей кассы) для защиты их интересов в случае утраты груза во время перевозки.

Позже, в Вавилоне (древний город в Месопотамии, в ХIХ–XI вв. до н. э. столица Вавилонии), появились особые группы "торговцев-заемщиков", которые специально ссужали своих коллег, решивших "пуститься в долгое путешествие" (именно так на­зывали тогда операции по импорту-экспорту) и не требовали денег назад в случае кражи или утраты товара во время перевозки.

Морская торговля, которая развивалась быстрыми темпами в Средиземноморье, способствовала развитию начальных форм страхования. Эта практика была распро­странена в Афинах, о чем свидетельствовал в своих работах Демосфен (около 384-322 до н. э.; афинский оратор); торговец, получивший ссуду, возвращал ее только в случае успешного завершения своего предприятия (путешествия), при этом он возвращал на 30% больше денег, чем занимал. Процент огромный. Это, конечно, еще не страхование, но общие начала, в том числе и в том, что касается размера ставки, есть.

Во времена Римской Империи представители власти сами становились гарантами от определенных рисков, подписывая особые протоколы с поставщиками и торгов­цами, которые брали на себя обязательство снабжать легионеров в Испании; возме­щение ущерба от потери судов, перевозивших оружие и товары жизнеобеспечения, в случае военных действий или шторма, Для длительных маршрутов по Средиземному морю пользовались и практикой предоставления ссуд: от 50% и выше от оценочной стоимости груза и судна.

В 1559 году сэр Николас Бэйкон, открывая первое заседание английского Парла­мента правления королевы Елизаветы, сказал: “Пусть каждый умный купец, который отправляется в путешествие, полное опасностей, расстанется с частью денег, дабы иметь другую часть сохранной”.

Схожи с современными страховыми компаниями были союзы крестьян для вза­имного обеспечения на случай пожаров или падежа скота, впервые появившиеся в Исландии в XII веке. Союзы состояли обыкновенно из 20 зажиточных крестьян. В случае несчастья часть убытка оплачивалась материалами и работой, часть - день­гами. Исландские союзы не получили распространения в Европе, где более популяр­ным было морское страхование. Известно, что уже в 1300 году, в Бельгии, практико­вались прямые оплаты морских рисков за страховую премию. В следующем веке были установлены страховые тарифы на регулярные плавания из Лондона на конти­нент и обратно. Развивалось страховое законодательство, и уже в документах XV века мы встречаем обстоятельно разработанный свод страхового законодательства того времени. В 1601 году при Парламенте Англии была создана комиссия по разрешению спорных вопросов контрактов морского страхования. В 1680 году в Англии открыва­ется первая в истории компания по страхованию от огня. Страховой бизнес стано­вится популярным и выгодным.

Следующим шагом развития имущественного страхования стало появление в Европе в конце XV века обществ взаимного страхования - так называемых огневых товариществ - уникальность которых как некоммерческих образований была отмечена крупным теоретиком страхования немецким профессором А. Манэ­сом, писавшим в 1910 г.: “Акционерные общества применяются почти во всех отрас­лях экономики. Взаимные общества - почти исключительно в страховании”. А с конца XVII века появляются акционерные компании. Первая такая компания - “Гол­ландско-остиндское товарищество” - была основана в 1602 году. Однако, ввиду от­сутствия точных научных методов ведения статистики о несчастных случаях, разме­рах несчастий, смертности и пр., страхование оставалось хоть и прибыльным, но до­вольно рискованным делом.

Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться средствами, несопоставимо превышающими их состояние. В 1913 году во всех страховых учреждениях и обществах России было застрахованно имущества на сумму 21 миллиард рублей, из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% – земств, 8% – городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства – 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Именно в этих целях в 1827 году было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое российское страховое от огня общество». В течение последующих тридцати лет было открыто по страхованию от огня еще два общества – «Второе российское страховое от огня общество» (1835г.) и “Саламандра” (1864г.). Поначалу объем операций этих страховых обществ был весьма скромен. Однако с отменой крепостного права начинается широкое развитие страхового дела, оно активно распространяется на деревню. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. заправилы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, но деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью. В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

Пять обществ осуществляли в 1913г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899г. этим видом страхования стало заниматься страховое общество “Россия”.

Страхование стекол получило распространение только в крупных городах, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д.

С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж со взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”. Однако популярностью такое страхование не пользовалось.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. – в Варшаве. Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Техническая, юридическая и экономическая науки были с успехом приложены к страховому делу и получили блестящее развитие. Лучшие математики, инженеры, юристы и экономисты работали в правлениях страховых обществ над созданием научных методов страхования. Благодаря их стараниям в России стали появляться первые страховые журналы: "Страховой сборник" (с 1880 г.), "Страховые ведомости" (с 1890 г.), "Страховое обозрение" (с 1899 г.). Организовывались международные конгрессы, выставки и съезды.

Страховое дело существовало и в СССР. Однако сфера страхования была монополизирована единственным и неповторимым страховщиком – Госстрахом. Страхование имело во многом формальный характер. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Многие просто ничего не знали об этом виде деятельности.

Первым законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.

   28 ноября 1918 года декретом СНК "Об организации страхового дела в Российской республике, страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

   Исключение из государственной монополии было сделано лишь для взаимного страхования движимости и товаров кооперативных организаций.

   В 1919 году было упразднено страхование жизни, а в 1920 году - государственное имущественное страхование. Им на смену пришла организованная государственная помощь пострадавшим от стихийных бедствий.

   В 1921 году начался переход к новой экономической политике (НЭП). Стали налаживаться экономические отношения в форме товарообмена между городом и деревней, стало развиваться денежное и кредитное обращение, что создало предпосылки для восстановления страхования.

   Крестьянство было заинтересовано в страховании имущества от огня, а скота - от падежа, то есть в тех видах страхования, которые были широко развиты в дореволюционной России.

   6 октября 1921 года был принят декрет СНК "О государственном имущественном страховании", которым предусматривалось "организовать во всех местностях РСФСР... государственное имущественное страхование частных хозяйств от... пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта".

   Названным декретом было воссоздано прежнее страхование, расширена его сфера и изменен ряд условий.

   Обязательным окладным страхованием на селе с конца 1921 года охватывались строения, скот, посевы. При этом строения от пожаров должны были страховаться везде, а скот от падежа и посевы от градобития - только в тех губерниях, где было соответствующее решение местных органов власти.

   В 1921 году были созданы Главное управление государственного страхования в составе Наркомфина и страховые органы на местах.

   Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые средства, никакой ответственности по страховым операциям не несло.

   Развитие и совершенствование государственного страхования на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР. Было введено обязательное страхование имущества кооперативных организаций, включая страхование имущества колхозов. С 1929 года по 1931 год проводилось обязательное страхование в государственной промышленности.

   В период Великой Отечественной войны средства государственного страхования использовались на военные нужды.

   В послевоенный период пересматриваются правила проведения практически всех видов имущественного страхования в целях улучшения организации страхового дела.

   Произведены изменения и в организационных структурах Госстраха. С 1947 года из состава Госстраха СССР выделилось Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах СССР), как самостоятельная хозрасчетная организация. До 1958 года система Госстраха была жестко централизованной, а с 1958 года страховое дело передано в ведение министерств финансов союзных республик.

   Указом Президиума Верховного Совета СССР от 28 августа 1967 года "О государственном обязательном страховании имущества колхозов» введены новые условия обязательного страхования.

   В 60-70-е годы были введены новые правила страхования домашнего имущества и транспортных средств.

   В 1973 году повышено страховое обеспечение по страхованию строений.

   В 1986-87 годах появились новые виды страхования для населения и предприятий: комбинированное страхование автотранспорта, багажа и пассажиров (автокомби), страхование по одному договору строений и домашнего имущества, страхование изделий из драгоценных металлов и камней, коллекций, уникальных и антикварных изделий, страхование имущества арендных и фермерских хозяйств, страхование имущества лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

   В 1989 году введено добровольное страхование имущества государственных предприятий и организаций, работающих в условиях хозрасчета.

^ 2.2. Характеристика имущественного страхования в РФ на современном
этапе экономического развития.


Датой начала современного этапа становления страхования можно считать февраль 1996 г. Основной причиной наступления перелома в развитии российского страхования стало изменение внешних условий его существования. Благоприятный налоговый режим, способствовавший наращиванию объема страховых операций по «зарплатным» схемам краткосрочного накопительного страхования жизни, был ликвидирован. Страховой рынок заметно сузился, а конкуренция на нем ожесточилась. С начала 1996 г. страховые компании начали искать пути развития бизнеса по новым направлениям. Основное соревнование между страховщиками переместилось на рынки рискового страхования юридических и физических лиц, больше внимание стало уделяться имущественному страхованию. Этому способствовало Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. N1387 "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которое вывело из-под налогообложения затраты предприятий на страхование своего имущества и ответственности, медицинское страхование персонала, а также на страхование персонала от несчастного случая. Верхний предел затрат на страхование, не облагаемых налогом на прибыль, был установлен в размере 1%.

Имущественное страхование, безусловно, является базовым сегментом всего страхового рынка. По сути, это был первый крупный рынок страхования в России. Сегодня у компаний, которые занимаются данным видом страхования, оно составляет от 40% до 70% всего портфеля. Темпы роста в сфере страхования имущества предприятий снижаются, однако в краткосрочной перспективе они все же будут составлять не менее 20% в год. На фоне снижения тарифов и замедления роста объемов страховых премий происходит расширение клиентских баз, увеличение стоимости страхуемого имущества и постепенный рост страховой культуры.

Локомотивом развития по-прежнему служат коммерческие банки и лизинговые компании. Требование страхования залогового имущества и предмета лизинга является обязательным условием таких сделок. Поэтому бизнесмены обычно становятся клиентами страховых компаний не по доброй воле, а по принуждению. Хотя эксперты не устают подчеркивать, что страховая культура медленно, но верно проникает в сознание предпринимателей. Инициатива добровольно застраховать имущество все чаще стала исходить и от самих предпринимателей. На предприятиях крупного и среднего бизнеса стали появляться специальные подразделения, занимающиеся риск-менеджментом (управлением рисками). А, как известно, страхование является самым эффективным инструментом, который можно задействовать в этом процессе. Портфели компаний в сегменте страхования имущества юридических лиц, соответственно, тоже растут.

Поскольку одновременно на рынке происходит очищение от страховых схем оптимизации налогообложения, процесс роста портфелей, по статистическим данным, не так заметен – в данном вопросе приходится, скорее, доверять экспертным оценкам. Так, по данным начальника управления бизнес-обеспечения страховой компании «Якорь» Александры Барановской, имущественное страхование дает ежегодный прирост 20% – 30%. А по данным заместителя директора департамента страхования имущества и ответственности ОСАО «Ингосстрах» Милана Динеца, в последние годы этот сегмент растет примерно на 20% в год, с постепенным замедлением темпов роста. Впрочем, по мнению Александры Барановской, «какова бы ни была динамика в будущем, данное направление по-прежнему будет востребовано со стороны клиентов. Это связано, прежде всего, с повышением уровня страховой грамотности и переходом к цивилизованным методам ведения бизнеса».

Стоит также заметить, что основной прирост сегмента происходит за счет страхования автомобилей. Если же рассматривать страхование имущества юридических лиц в узком смысле, то есть без учета страхования всех видов транспорта и строительно-монтажных работ, то темпы могут оказаться существенно ниже. Несмотря на некоторый рост в объемах премии, доли страхования корпоративного имущества в портфелях крупных универсальных страховщиков уменьшились. Это связано как с развитием розничных видов страхования (в 2007 году впервые превысили 50% общей премии), так и с продолжающимся снижением тарифов на рынке страхования корпоративного имущества.

После корпоративных автомобилей самым распространенным видом страхуемого имущества являются товарные запасы на складах. За ними следуют недвижимость, производственное и вспомогательное оборудование, офисное имущество. В связи с активным ростом рынка коммерческой недвижимости в последние годы увеличиваются и объемы страхования таких объектов.

Некоторые эксперты отмечают, что состав имущества зависит от того, страхуется ли клиент по своей воле или под давлением банка либо страховщика. В первом случае он, как правило, страхует все движимое и недвижимое имущество. Здесь нет каких-то явных предпочтений или ограничений, состав застрахованного имущества зависит от рода деятельности страхователя и, соответственно, того, чем он владеет. Однако в тех случаях, когда покупка полиса осуществляется не столько по собственному желанию, сколько в силу внешних причин (например, при страховании залогового, лизингового или арендованного имущества), то страхование может осуществляться избирательно – только здание, товарные запасы, строительная техника и пр. Примером другого подхода является выбор самого ценного и сравнительно нового оборудования.

В корпоративные имущественные страховки, как правило, закладывается стандартный набор рисков. При этом эксперты не смогли указать на сколько-нибудь существенное изменение в приоритетах страхователей за последние годы.

«Большинство полисов оформляется на набор поименованных рисков, в число которых входят пожар, взрыв, удар молнии, противоправные действия третьих лиц, аварии инженерных коммуникаций, стихийные бедствия и т.п.», – говорит Милан Динец из «Ингосстраха».

«Страхование имущества – очень консервативный рынок, – отмечает Наталья Карпова из группы «Ренессанс Страхование». – Существенных изменений в составе рисков не происходит, и вряд ли в ближайшее время они произойдут».

Прежде всего страхователи стараются переложить на другую сторону так называемые риски огневой группы. Практика показывает, что даже для объектов с высокой степенью противопожарной защищенности опасность не теряет актуальности. Примером может служить пожар в здании Ducat Place III весной 2007 года, которое позиционировалось как самое надежное здание с точки зрения такой защиты. В то же время все большее распространение приобретает страхование имущества «от всех рисков». В полисах подобного рода формулируются только исключения, а все, что прямо не исключено, является застрахованным.

Объем рынка страхования имущества физических лиц в 1-ом полугодии 2007 года составил 7,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1-ым полугодием 2006 года на 11%. Темпы прироста взносов по страхованию имущества граждан двадцати ведущих компаний были существенно выше и равны 21%. В будущем ожидается еще большее увеличение темпов роста рынка страхования имущества физических лиц за счет роста доходов граждан и повышения страховой культуры населения на фоне активной маркетинговой политики ведущих страховщиков.

Уровень концентрации рынка страхования имущества физических лиц является относительно высоким: по итогам 1-ого полугодия 2007 года доля во взносах страховых компаний из первой десятки составила 68%. Практически монопольную позицию на рынке страхования имущества граждан занимает система Росгосстраха за счет своей развитой агентской сети. На долю системы Росгосстраха в 1-ом полугодии 2007 года приходилось 45,6% от совокупной страховой премии на данном рынке. Тем не менее, другие компании также стараются наращивать объемы собранных взносов в данном виде страхования.

Так, темпы прироста взносов группы "СОГАЗ" в 1-ом полугодии 2007 года по сравнению с 1-ым полугодием 2006 года составили 395%, компании "РЕСО-Гарантия" - 326%, группы "Альфа Страхование" - 79%, Страхового Дома ВСК - 61%.

В период летних отпусков спрос на страхование имущества частных лиц увеличивается примерно на 15%. При этом если раньше люди беспокоились в основном о квартирах и дачах, то сегодня чаще страхуют так называемые экзотические предметы — яхты, коллекции картин и старинного оружия, ретроавтомобили и даже бронзовые кувшины.

На май, как правило, приходится годовой пик страхования квартир и загородных домов. Многие городские жители в это время уезжают на дачу и все чаще предпочитают не полагаться на традиционный русский «авось», а застраховать свое имущество, остающееся временно без присмотра. Люди выезжают на дачи, оттого часто страхуют городские квартиры на случай затопления или кражи. В последние годы страхование имущества становится все более популярно среди населения. Так, с начала года продажи «Московской страховой компании» продуктов по страхованию имущества и ответственности физических лиц увеличились в среднем на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это напрямую связано с ростом доходов населения, а также экономической и политической стабильностью в России. Не меньшую роль играет и повышение страховой культуры населения.

В период летних отпусков среди клиентов - физических лиц особой популярностью пользуются так называемые экспресс-полисы. Они быстро оформляются и не требуют осмотра имущества. При этом клиенту предлагают несколько вариантов страхования с фиксированным набором объектов страхования и страховых рисков, что позволяет ему сделать оптимальный выбор в отношении страхования своего имущества, а страховая защита действует в полном объеме.

По результатам исследования состояния страхового рынка России в первом полугодии 2007 года рейтинговое агентство "Эксперт РА" сформировало рейтинги лидеров отечественного страхования по объему страховой премии как в целом по рынку, так и по отдельным видам страхования.

Численность страховых компаний-участников исследования "Эксперта РА" структуры российского страхового рынка в I полугодии 2007 года достигла 78 компаний. Их совокупная доля по взносам по прямому страхованию, без учета ОМС, составила около 80%.

Лидерами по взносам по имущественным видам страхования в первом полугодии 2007 года стали:

  • в автостраховании - Группа "Ингосстрах", Система Росгосстраха, "РЕСО-Гарантия";

  • в страховании грузов - "Согласие", Группа "КапиталЪ", Группа "Ингосстрах";

  • в страховании имущества юридических лиц - "РЕСО-Гарантия", Группа "КапиталЪ", Группа "СОГАЗ";

  • в страховании имущества физических лиц - Система Росгосстраха, "РЕСО-Гарантия", Страховой Дом ВСК;

Лидерами по объему добровольных страховых поступлений среди поволжских регионов значатся Республика Татарстан и Самарская область. Привлеченные средства первого региона составили за прошедший год 13,1 млрд рублей, увеличившись за 12 месяцев на 48%. Сумма страховых выплат выросла на 114%, приблизившись к отметке 7,7 млрд рублей. В результате столь высокой динамики доля Татарстана в совокупном объеме страховых поступлений в Поволжье увеличилась с 2006 по 2007 год на 4% и составила 34,6%, а по выплаченным суммам — 43%, прибавив 11%. Такие высокие показатели были обеспечены во многом за счет лидера региона — группы компаний «Чулпан».

Самарским страховщикам удалось привлечь за прошедший год добровольных премий на общую сумму 7,3 млрд рублей, однако их прирост был куда слабее, чем в Татарстане — 13%. Доля Самарской области в совокупном объеме страховых поступлений в Поволжском регионе сократилась с 2006 по 2007 год на 3%, примерно на столько же уменьшилась и доля выплат.

Таблица 1. Лидеры Поволжья по добровольному имущественному страхованию

Место в основном рэйтинге

Компания

Местонахождение центрального офиса

Взносы по имущественному страхованию за 2007 год, тыс. руб.

Доля в общей структуре взносов за 2007 год, %

Выплаты имущественному страхованию за 2007 год, тыс. руб.

Доля в общей структуре выплат за 2007 год, %

Уровень выплат по имущественному страхованию, %

1

РОСГОССТРАХ

Москва

4 334 758

86,1

1 358 081

81,0

31,3

3

^ НАЦИОНАЛЬНАЯ СТРАХОВАЯ ГРУППА

Долгопрудный

1 489 368

97,5

232 725

82,7

15,6

4

^ ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ

Москва

1 137 054

76,6

352 205

72,0

31,0

6

^ НАСКО ТАТАРСТАН

Казань

1 055 190

86,4

647 802

95,0

61,4

10

НАСТА

Москва

985 664

95,1

505 397

96,6

51,3

12

ИНГОССТРАХ

Москва

844 652

85,3

308 450

87,7

36,5

9

РЕСО-ГАРАНТИЯ

Москва

828 645

79,0

358 593

93,2

43,3

13

АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ

Москва

717 914

75,8

231 281

66,5

32,2

11

РОСНО

Москва

649 620

64,9

306 554

68,3

47,2

16

САМАРА-АСКО

Самара

640 536

95,7

222 376

93,1

34,7

В общем стабильное увеличение сбора премии по страхованию имущества в течение ряда лет свидетельствует о том, что:

  • сформировался устойчивый круг клиентов с тенденцией небольшого его расширения за счет новых потребителей данного вида страхования;

  • определился состав основных страховщиков, занимающихся классическим страхованием имущества;

  • обостряется конкуренция среди ведущих страховщиков;

  • начинает действовать система конкурсного отбора страховщиков крупными клиентами.

Кроме того, устойчивый темп роста сборов по страхованию имущества обусловлен равномерным ростом стоимости страхуемого имущества, в частности, автотранспорта (по группе сопоставимых компаний стоимость страхования единицы автотранспорта граждан, в среднем, в 2003 году составляла 21 тыс. руб., в 2004 году 25,5 тыс. руб., в 2005 году — 35 тыс. руб., в 2006 году — 38,4 тыс. руб.), а также удорожанием полиса по страхованию зданий и сооружений юридических лиц (в 2004 году средняя стоимость полиса составляла 100,7 тыс. руб., а на 1 октября 2006 она равнялась 140,7 тыс. руб.). Рост премии по страхованию имущества обусловлен так же развитием таких видов страхования, как комплексное ипотечное страхование, страхование сельскохозяйственных рисков, страхование залогового имущества и т.д.

^ 3. Проблемы и перспективы развития имущественного страхования в РФ.

В мае 2007 года компания «Ромир» провела социологическое исследование, касающееся мнения россиян по поводу страховых услуг.

Исследование «Ромир» по страховому рынку проводилось во всех федеральных округах России. Опрошено 1584 человека в возрасте от 18 лет и старше. В ходе исследования социологи выяснили, сколько наших соотечественников пользуется страховыми услугами, какие услуги наиболее популярны среди россиян, как они узнают о существовании страховых компаний, по каким критериям их выбирают, и что влияет на принятие решения о пользовании или «не пользовании» страховыми услугами.

Учитывая тот факт, что 61% граждан не пользуются услугами страховых компаний, социологи задали респондентам следующий вопрос: «Что Вам мешает более активно пользоваться услугами страховых компаний?» Ответы на вопрос распределились следующим образом:



Как видно из приведенной диаграммы, процент тех, кто не верит в страхование как таковое значительно выше среди людей, которые не прибегают к этим услугам (42%). На дороговизну услуг страховых компаний сетуют 35% среди тех, кто пользуется страховыми услугами и 21% среди тех, кто данными услугами не пользуется. Для 21% «непользователей» основной причиной отсутствия интереса к услугам страховых компаний является то, что в ближайшие годы страхование им не понадобится. 15% «пользователей» плохо понимают, как работает система страхования, а 8% граждан именно по этой причине вообще не пользуются страховыми услугами. Недостаток информации об услугах и предложениях отмечают почти равное количество «пользователей» и «непользователей»: 9% и 10% соответственно. Тем не менее, почти треть (30%) опрошенных «пользователей» ни на что не жалуются и активно пользуются услугами страховых компаний.

В целом, результаты исследования показали несправедливость озвучиваемого некоторыми экспертами мнения о пренебрежении или явно негативном отношении россиян к страхованию, не приходится говорить и о «нулевой страховой культуре» или «финансовой неграмотности». Просто гражданами России еще не накоплен достаточный опыт общения со страховыми компаниями и использования страховых продуктов. Для того, чтобы население стран Запада стало активно использовать страхование, потребовались десятилетия, принятие соответствующих законов и достижение высокого уровня доходов граждан. Еще пять лет назад средняя зарплата в нашей стране была менее 100 долларов, и 80% населения имели доходы менее 4000 рублей в месяц на каждого члена семьи, то есть были "бедными". Сегодня средняя заработная плата в стране около 500 долларов. Около 50% россиян имеют доходы, превышающие 8000 рублей в месяц на человека (300 долларов), то есть уже не могут считаться бедными. Вот тогда и приходит время подумать о страховании.

Ключевым фактором восприимчивости людей к страхованию является уровень дохода, как в общем-то и по многим другим продуктам. Такова сущность любого бизнеса. Тогда какой смысл предлагать человеку управление финансовыми ресурсами, если у него нет финансовых ресурсов? В пользу ключевого значения размера дохода говорят и фактические результаты маркетинговых исследований. Даже если в самом общем случае разбить потребителей для целей исследования всего на 2 группы, например, с доходом на 1 человека в семье 300-500 долларов, и с доходом 600-1000, и посмотреть, как будет различаться уровень страховой активности по разным направлениям, если доходы у групп различаются в 2 раза, увидим поразительные результаты. Даже в единомоментном переходе из одной доходной группы к другой, наблюдается резкий рост доли и интересующихся страхованием, и пользующихся различными продуктами. Задача страховщика в том, чтобы выделить ту группу, которой данный продукт доступен, потом выявить, какие у нее потребности, и далее действовать по схеме классического маркетинга.

Конечно, многое будет зависеть от самих страховых компаний, от того, как они поведут работу по повышению прозрачности своего рынка, по привлечению и обучению своих потребителей. Им придется объяснять своей целевой группе, что такое страховой продукт, что польза от него не только не является мгновенной, но даже и не относится к продуктам со средним временным горизонтом. Покупая мобильный телефон, вы уже через месяц понимаете, насколько это удобный продукт и уже никогда сами от него не откажетесь. А вот чтобы понять пользу страхового продукта, должны пройти годы, иногда 10-15 лет и более. Когда накапливается позитивный опыт общения с тем или иным продуктом у больших групп людей, не обязательно личный – ведь как гласят наблюдения социологов, каждый человек включен в какие-то группы и общается примерно с 200 людьми - вот когда в этом круге распространяется информация и накапливается опыт, тогда приходит осознание, что следует по общему примеру тоже застраховаться. Страхование – это не простой продукт, не объект импульсивной покупки, потребитель должен стать грамотным и разбираться в том, какие условия он покупает. Все это накладывает серьезные требования на качество работы страховщиков по продвижению своих услуг. Наиболее успешна она пока только в сфере автострахования, а например, по страхованию недвижимости таких усилий не предпринимается, вот и соответствующие результаты – только около 1 % объектов застрахованы. Как быстро страховщики смогут повысить уровень охвата страхованием, зависит и от того, насколько они будут честными с потребителями, насколько они будут понимать своих потребителей и предлагать им действительно те страховые продукты, в которых они нуждаются, по справедливой цене.

На данный момент страховые компании не являются активными заказчиками маркетинговых исследований. И заказывают они, в основном, исследования на тему известности брендов страховых компаний и осведомленности потребителей о различных услугах.

В исследовании предпочтений на страховом рынке изучались причины, побудившие граждан выбрать того или иного страховщика. Здесь, респонденты чаще всего отмечали, что выбор страховой компании обусловлен советами друзей, знакомых, коллег. Этому «источнику информации» доверяют 37% опрошенных. Тем не менее, 16% граждан выбрали свою страховую компанию под влиянием рекламы и статей в прессе, на телевидении и на радио. Наружная реклама страховых компаний вызвала желание обратиться к их услугам у 8% опрошенных.



Это косвенно подтверждает, что потребитель недостаточно реагирует на рекламные усилия страховщиков при выборе компании. Слабость маркетинговой работы страховщиков в значительной степени связана с тем, между ними пока что нет настоящей конкуренции, рынок еще не насыщен, необходимо время на развитие. На Западе все тоже получилось далеко не сразу, система складывалась десятилетиями. В зависимости от того, как страховщики выполняют взятые на себя обязательства, будет зависеть рост востребованности их услуг.

Пока страховые компании, в силу отсутствия конкуренции могут позволить себе вести себя на рынке «расслабленно», поэтому обращения за крупными исследованиями к исследовательским компаниям остаются единичными. Но по мере того, как будут еще приходить иностранные компании, будет усиливаться конкуренция, страховые компании поймут, что в эпоху информатизации старые методы работы уже не годятся. Просто подтолкнуть их к этому должны не пустые слова - сложные теоретические рассуждения никогда не приводят к действию, к действию приводит ситуация, где есть угроза бизнесу. А приход «иностранцев» вполне может послужить такой угрозой, если они будут действовать на этом рынке правильно и достаточно агрессивно.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования. Ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.

Кризис, эпицентром которого стал американский рынок ипотечного кредитования, не мог не сказаться на российском рынке страхования залогов. Этот вывод отчасти подтверждается данными Федеральной службы страхового надзора, свидетельствующими о том, что по сравнению с другими видами добровольного страхования темпы прироста премий по договорам имущественного страхования снижаются.

Если в 2006 году по этому показателю имущественное страхование занимало лидирующее положение среди прочих видов добровольного страхования, то в 2007 году оно переместилось на предпоследнее место. Правда, пока темпы прироста премий по имущественному страхованию снизились всего лишь на 2-3 процентных пункта.

Однако следует иметь в виду, что в имущественное страхование здесь включены не только данные по страхованию залогов по автокредитам, ипотечным и прочим кредитам, но и по лизинговым сделкам, а также иным случаям добровольного страхования имущества. По всей видимости, в 2007 году снижение темпов прироста премий по страхованию залогов при выдаче банковских кредитов в действительности было несколько больше, так как по оценке ряда наблюдателей кризис ликвидности стимулировал некоторое оживление на лизинговом рынке, за счет которого общая статистика по имущественному страхованию оказалась выше. Кризис ликвидности сказался на работе многих банков, за исключением входящих в тoп-10. Страховщики также почувствовали на себе влияние кризиса, но у крупных компаний значительного уменьшения объемов бизнеса и спада как такового не наблюдалось. Обладая стабильной корпоративной клиентской базой, они продолжали заключать сделки по банковскому страхованию с разными партнерами. Именно сотрудничество страховщика с большим количеством партнеров-банков, и особенно крупных, позволяет компенсировать уменьшение портфеля от одного партнера его ростом от другого.
Одним из важнейших рисков в экономике является кредитный риск, связанный с возможностью невыполнения финансовых обязательств перед инвестором в результате использования внешнего займа. Кредитный риск возникает в процессе делового общения предприятия с его кредиторами, контрагентами, поставщиками, посредниками и акционерами.

На российском рынке необходимо стимулировать развитие комплекса страховых услуг, позволяющих брать на удержание кредитные риски. Страхование финансовых рисков и страхование на случай убытков в производственной деятельности являются сравнительно новыми видами на российском рынке. Практика применения последнего вида страхования зависит от вида деятельности и методики оценки недополученного дохода. Еще не представлены российскими страховщиками следующие виды страхования предпринимательских рисков:

  • страхование контрактов (в том числе экспортно-импортных);

  • страхование финансово-кредитных операций;

  • страхование изменения конъюнктуры.

Эти виды страховых операций проводят на российском рынке иностранные страховые компании.
Заключение.

Имущественное страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических и физических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал в развитие отечественной индустрии.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора гра­ждан. Каждый может решить сам, как ему поступить. Человек мо­жет свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую на накопление. Кроме того, человеку пред­ставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. Все это учиты­вает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

Анализируя сегодняшнее положение дел в отрасли, можно обозначить "болевые точки" в деятельности участников рынка. Они связаны с незаинтересованностью страховых организаций в страхователях и нежеланием граждан становится потребителями таких услуг. Зачастую, компании рассматривают клиентов только как возможность получения кредита. С этим явлением в ближайшее время и предстоит бороться профессиональным объединениям и союзам России.

По мнению специалистов, для полноценного становления страхового дела в России необходимо определить стратегию развития этого направления на среднесрочную перспективу, внести изменения в законодательную базу и активно воспитывать в гражданах понимание возможных рисков и их последствий.


^ Список использованной литературы


  1. Об организации страхового дела в Российской Федерации: закон РФ от 27 нояб. 1992 г № 4015-1 (в ред. от 21 июля 2005 г.).

  2. Гражданский кодекс РФ от 26 января 1996 года N 14-ФЗ (в ред. от 02.02.2006 г.)

  3. Балабанов И. Т. Страхование: учеб. для вузов . - СПб.: Питер, 2004.

  4. Турбина К.Е. Теория и практика страхования. М.: Анкил, 2003.

  5. Федорова Т. А. Страхование. М.: Экономист, 2006.

  6. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебн. пособие. М.: ИНФРА-М, 2007

  7. Агеев Н.Р. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: Юность, 1998 г.

  8. Шахов В.В. Страхование– М.: Юнити 2001г.

  9. Сборник статистических материалов Всероссийского Союза Страховщиков «Страхование в Российской Федерации в 2000 г.»/Под ред.И.Ю. Юргенса

  10. «Русский полис» журнал о страховании, 2004, № 10

  11. «Страховое дело» 2007, № 8

  12. Бюллетень Комитета ВСС по международным делам от 11.03.2003 г.

  13. http://www.allinsurance.ru

  14. http://www.insur-info.ru/

  15. http://www.strahrus.ru/



Скачать файл (297 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации