Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Лекции по кредитному брокериджу (создание и функционирование компании) - файл 1.doc


Лекции по кредитному брокериджу (создание и функционирование компании)
скачать (874.5 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc875kb.17.12.2011 22:22скачать

содержание

1.doc

  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11

Лекция №1 2

1.Нормативно-правовые основы деятельности кредитного брокера 2

Лекция №2 24

2.Общие положения 24

2.1.Состав кредитно-брокерских отношений в сфере кредитования юридических лиц 24

2.2.Виды банковских кредитных продуктов 26

2.3.Классификация заемщиков 34

3.Порядок работы 36

3.1.Организация работы по кредитованию юридических лиц 36

3.2.Оценка бизнеса клиента. Сбор и анализ базовой документации 40

3.3.Определение стоимости услуги 45

Лекция №3 47

3.4.Поиск банка-кредитора и разработка стратегии кредитования 47

Лекция №4 63

3.5.Подготовка клиента к получению кредита. Практикум. 63

Лекция №5 86

3.6.Подготовка полного комплекта документов, взаимодействие с кредитным отделом банка 86

^ 4.Особые случаи кредитования 99

4.1.Перекредитование заемщиков 99

4.2.Кредитование запуска бизнес проектов 102

4.3.Коммерческая ипотека 104

4.4.Факторинг 106

4.5.Лизинг 111

Лекция №6 120

Тестирование 120

Приложение 1 121


^

Лекция №1

  1. Нормативно-правовые основы деятельности кредитного брокера



Правовой статус кредитного брокера
Термины и определения.
1.Кредитный брокер – профессиональный посредник, осуществляющий свою деятельность на рынке банковских услуг в интересах потребителей кредитов (физических и юридических лиц).

2.Потребители кредитов (Клиент) – физические и юридические лица, заинтересованные в получении кредитов для собственных целей (потребительское кредитование, кредитование бизнеса, кредитование приобретения автомобилей, ипотечное кредитование).

3.Профессиональные объединения кредитных брокеров – саморегулируемые организации, осуществляющие деятельность по представлению интересов кредитных брокеров, входящих в данные профессиональные объединения.

4. Реестр кредитных брокеров – документ, ведущийся Профессиональным объединением кредитных брокеров, для оптимизации работы Кредитных брокеров, содержащий и предоставляющий сведения о Кредитных брокерах заинтересованным лицам (государственным органам, кредитным организациям, потребителям кредитов).
В настоящее время законодательная основа кредитного брокериджа находится в стадии формирования, но тем не менее, к законодательным актам регулирующим деятельность кредитного брокера относится:

- Конституция РФ,

- Гражданский кодекс РФ,

- Налоговый Кодекс РФ,

- ФЗ «Об ипотеке»,

- Бюджетный Кодекс РФ,

- ФЗ «О банках и банковской деятельности»,

- ФЗ «О бюджетной классификации РФ»,

- ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»,

- ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»,

- ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах»,

- ФЗ «О защите прав потребителей»,

- ФЗ «О кредитных историях»,

- ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»,

- местные законодательные акты об инвестиционной деятельности,

- Постановление Правительства №206 от 9.04. 2004, а также ряд других документов, которые можно приложить к кредитному брокерству.

Кредитный брокер – это организация, созданная на основе любой формы собственности (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью), индивидуальный предприниматель, специализирующаяся в области предоставления посреднических услуг, связанных с консультированием по вопросам получения кредитов (займов, инвестиций), подготовкой пакета документов и оказывающая информационное сопровождение Клиента до получения им кредита (займа, инвестиций).
^ Требования к кредитному брокеру

Учитывая то, что направление кредитного брокериджа только развивается, требования можно сформулировать следующим образом.

Организация должна быть

  • на рынке не менее 1 года,

  • в своем составе иметь не менее 3 человек, имеющих высшее экономическое, финансовое, юридическое образование, а также прошедших специализированное обучение по программе «Кредитного брокеридж»,

  • иметь учредительный капитал,

  • быть членом саморегулируемой организации профессиональных участников, соблюдать требования российского законодательства,

  • способность к долговременному существованию (офис, реклама, координаты в рекламе).

Деятельность кредитного брокера направлена:

- на привлечение клиентов для банков,

- на сопровождение процедур получения кредитов юридическими и физическими лицами.

Деятельность, осуществляемая Кредитным брокером:

  1. консультации Клиентов (юридических и физических лиц) по вопросам кредитования и привлечения инвестиций;

  2. популяризация кредитования;

  3. помощь в сборе и подготовке пакета документов для подачи кредитной заявки;

  4. информационное сопровождение процедур получения кредитов (займов), инвестиций Клиентам (юридическим и физическим лицам);

  5. представление интересов заемщика перед кредитно-финансовыми учреждениями, проведение переговоров;

  6. оповещение Профессионального объединения Кредитных брокеров при создании организации, реорганизации, расширении деятельности, изменении вида организации.

Отношения между Кредитным брокером и Клиентом возникают на основании заключенного между сторонами агентского договора. Представляя интересы юридического лица, Кредитный брокер при работе с Банками действует на основании выданной организацией доверенности, подкрепленной, в случае необходимости, нотариально заверенными доверенностями от физических лиц-учредителей и руководителей данного предприятия.

^ Общие положения о взаимодействии Банков и Кредитных брокеров.
1. Банк и Кредитный брокер действуют на основании соглашения о сотрудничестве.

В порядке подготовки к заключению соглашения о сотрудничестве Банк предоставляет Кредитному Брокеру описание кредитных продуктов, перечень требований к потенциальным клиентам, а так же указывает на особенности рассмотрения заявок на кредитование.

2. Требования к соглашению о сотрудничестве между Банком и Кредитным брокером:

  • Кредитный брокер обязан предоставить в Банк свои учредительные документы, а также сертификат, выданный Профессиональным объединением и лицензированным учебным заведением;

  • В свою очередь, Банк обязан довести до сведения Кредитного брокера информацию, позволяющую Кредитному брокеру понимать критерии оценки лиц, обращающихся с заявками на получение кредитов, а также порядок и процедуру взаимодействия Банка и Кредитного брокера по формированию пакета документов для их рассмотрения кредитным комитетом Банка.

  • В соглашении должны быть указаны приоритеты Клиента, представленного Кредитным Брокером, в виде уменьшенных сроков рассмотрения заявок на выдачу кредитов, процентных ставок и других преференций.

  • В соглашении может быть прописана ответственность Кредитного брокера перед Банком за разглашение информации (уточнить какой именно)

  • По усмотрению Банка в соглашении могут быть прописаны требования Банка к процедуре взаимодействия Кредитного брокера и Клиента

  • Соглашение не должно ограничивать право Кредитного брокера на взаимодействие с другими кредитно-финансовыми учреждениями


^ Саморегулируемые организации профессиональных участников рынка кредитных брокеров

Формирование саморегулируемых организаций способствуют структуризации профессиональных участников рынка. Саморегулирующие организации создаются в форме некоммерческих партнерств.

^ Общие положения по Профессиональным объединениям Кредитных брокеров.


  1. Профессиональные объединения Кредитных брокеров – негосударственные некоммерческие организации, созданные в целях саморегулирования на условиях членства, объединяющие профессиональных Кредитных брокеров.

  2. Требования к Профессиональным объединениям Кредитных брокеров:

  • создаются в форме некоммерческого партнерства,

  • объединяют не менее десяти Кредитных брокеров,

  • предоставляют для Кредитных брокеров возможность обучения и повышения квалификации на базе лицензированных учебных заведений;




  1. Обязанности Профессиональных объединений Кредитных брокеров:

    • проверка учредительных документов организаций, добровольно вступающих в Профессиональное объединение Кредитных брокеров, а также их деловой репутации;

    • мониторинг рынка кредитного брокериджа;

    • производимое на базе лицензированных учебных заведений обучение сотрудников Кредитных брокеров, аттестация сотрудников и выдача сертификатов;

    • ведение единого реестра Кредитных брокеров;

    • предоставление информации о сертифицированных Кредитных брокерах,

    • разработка и установление правил и стандартов профессиональной деятельности кредитных брокеров, а также осуществление контроля за соблюдением требований законодательства в части осуществляемой профессиональной деятельности;

    • осуществление добровольной сертификации членов Профессионального объединения Кредитных брокеров;

    • представительство интересов Кредитных брокеров в органах законодательной и исполнительной власти;

    • осуществление сотрудничества с Банками и иными кредитными организациями, представляя интересы профессиональной группы;

    • оказание квалифицированной правовой помощи Кредитным брокерам по составлению документов, договоров, а также участие в разрешении и урегулировании споров между Кредитными брокерами и потребителями кредитов;

    • осуществление анализа информации о деятельности своих членов,

    • публикация информации о деятельности Профессионального объединения Кредитных брокеров и его членов в средствах массовой информации в целях повышения профессионального имиджа,

ежегодное предоставление отчета членам организации о проделанной работе
.

Обязанности саморегулируемой организации:

  • проверка учредительных документов,

  • обучение сотрудников кредитных брокеров и выдача сертификатов,

  • проверка деятельности кредитных брокеров,

  • ведение единого реестра кредитных брокеров,

  • предоставление информации о сертифицированных кредитных брокерах,

  • выработка Правил профессиональной Этики, профессиональных стандартов, контроль за их соблюдением (см. Приложение №1),

  • представительство в законодательных органах и органах исполнительной власти,

  • сотрудничает с банками, представляя интересы кредитных брокеров, способствуя стабилизации отношений между кредитными брокерами и банками,

  • оказывает квалифицированную правовую помощь кредитным брокерам по составлению документов, договоров, а также участвует в разрешении и урегулировании споров между кредитными брокерами и потребителями кредитов,

  • ежегодно предоставляет отчет членам организации о проделанной работе.

Саморегулируемая организация оповещается:

  • при создании организации уполномоченным представителем учредителей,

  • при расширении деятельности организации,

  • при изменении вида организации и правовой формы,

При реорганизации в форме слияния, выделения, разделения, преобразования - представителем кредитных организаций, принявших решение о реорганизацииэ
^ Классификация кредитных брокеров:
Кредитных брокеров можно разделить по направлениям их деятельности, подразумевая под этим предпочтение определенным видам кредитных продуктов:

^ 1. Ипотечные брокеры, самая зрелая разновидность, специализирующиеся на кредитовании недвижимости, они оказывают помощь в подготовке кредитного досье заемщика, подборе объекта недвижимости, его оценке, регистрации прав собственности, оформлении кредита и даже мониторинге платежей заемщика.

Перед работающими на этом рынке фирмами не стоит задача убеждать своих корпоративных партнеров в целесообразности заключения долгосрочных контрактов. С ипотечными брокерами охотно сотрудничают страховые компании, риэлтерские агентства, застройщики, оценщики и банки. В настоящее время, стремясь к увеличению своего кредитного портфеля и привлечению новых клиентов, финансисты сами проявляют инициативу в установлении постоянных контактов с ипотечными брокерами, ибо подобное сотрудничество дает сформировавшихся клиентов, уменьшая расходы банков на рекламу ипотечных программ и предварительную обработку клиентов.

^ 2. Кредитные брокеры, содействующие потребительскому кредитованию, то есть специализирующиеся на потребительском кредитовании физических лиц. В настоящее время банки не стремятся заключать с ними агентские соглашения и, тем более, платить какие-либо комиссионные (например, ипотечные брокеры получают от банка 0,1-0,3% от суммы выданных при их участии кредитов).

Деятельность кредитных брокеров тревожит преимущественно те банки, которые с запозданием идут на снижение процентных ставок. Ведь выступая на стороне заемщика, брокеры направляют клиентов в учреждения, где предоставляются наиболее выгодные условия кредитования.

^ 3. Кредитные брокеры в сфере автокредитования, это специфическая группа, которая сотрудничает со страховыми компаниями, автосалонами, банками и стремиться получить вознаграждение и от клиента, и от каждого из перечисленных субъектов.

^ 4. Кредитные брокеры в сфере кредитования юридических лиц, предприятий, частных предпринимателей. Это наиболее перспективное направление в кредитном брокеридже. Эта группа кредитных брокеров нацелена на длительное существование на рынке и формируется преимущественно из консалтинговых компаний, а потому имеет тенденцию к созданию саморегулирующих организаций профессиональных участников рынка.

В основной массе кредитные брокеры специализируются на каком-либо определенном направлении, и среди них относительно мало тех, кто берется оказывать и сопредельные услуги. Например, ипотечные брокеры редко помогают получать потребительские кредиты, в то время как посредники, работающие с предпринимателями, неохотно берутся помогать в получении потребительских кредитов.

^ Правовая природа соглашения кредитного брокера с клиентом (доверителем).

Отношения кредитного брокера с клиентом (доверителем) возникают из заключенного сторонами соглашения об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц (либо агентского договора).

При работе с физическими лицами – кредитный брокер действует на основании гражданско-правового договора, а при необходимости и оформленной нотариально доверенности.

При работе с юридическими лицами - кредитный брокер действует на основании гражданско-правового договора и доверенности от руководителя организации.

Доверенность – ст. 185 - 189 ГК РФ, это письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.

Договор в сфере кредитного брокерства – это соглашение между кредитным брокером и клиентом об оказании услуг содействия в кредитовании, Договор является консенсуальным, двусторонним и возмездным. Кроме того, кредитному брокеру следует иметь в виду, что договор, согласно которому он обязуется представлять интересы клиента, является фидуциарным (доверительным). Фидуциарные отношения существуют между сторонами договора поручения, правила ГК РФ о котором применяются к такому соглашению об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц.

Кредитный брокер и клиент банка могут действовать на основании и простого агентского договора, на основании которого кредитный брокер действует от имени и за счет клиента.

В любом случае кредитный брокер не подписывает кредитный договор. Он присутствует, выступает как посредник от клиента.

В соглашении такого рода затруднительно установить полные характеристики надлежащего исполнения обязательств кредитного брокера, который выступает в роли доверенного лица (фидуциара). Минимальные требования к исполнению кредитным брокером обязательств перед доверителем закреплены в законодательстве (статья 971-978 ГК РФ), а также в этических нормах посреднических услуг в области кредитования. Кредитный брокер при осуществлении профессиональной деятельности обязан честно, разумно, добросовестно, квалифицированно, принципиально и своевременно исполнять обязанности, отстаивать права и законные интересы клиента всеми, не запрещенными законодательством Рос­сийской Федерации, средствами; неукоснительно соблюдать требования законодательства и Правил профессиональной этики и добросовестной деятельности членов саморегулируемой организации (Некоммерческого партнерства «Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада»).

Доверительность отношений между кредитным брокером и клиентом обусловлена тем, что доверитель сообщает кредитному брокеру сведения о своей личной жизни или сведения, составляющие коммерческую тайну, а также тем, что между ними складываются доверительные отношения, в силу которых обе стороны предполагают, что другая сторона действует разумно и добросовестно. Причем клиент в договоре с кредитным брокером явля­ется слабой стороной, так как все права и обязанности из совершаемых кредитным брокером действий приобретает клиент, который лишен возможности постоянно контролировать действия кредитного брокера. Не владея профессионально знаниями в области кредитно-денежных отношений, клиент не всегда может в полной мере контролировать качество услуг брокера в момент их оказания. Ему остается предполагать, что цель кредитного брокера при исполнении соглашения с доверителем состоит не в обогащении за счет клиента, а в оказании квалифицированного кредитного посредничества и совершении действий в интересах доверителя, за что кредитный брокер и получает согласованное вознаграждение.

Характер отношений между клиентом и кредитным брокером требует, на­сколько это возможно, четкого, не допускающего разночтений опреде­ления предмета договора — прав и обязанностей кредитного брокера и клиента. При составлении и заключении соглашения с клиентом, кредитный брокер должен максимально убедить клиента в грамотности предоставляемого договора. Договор о возмездном оказании услуг может считаться заключенным, если в нем перечислены определенные действия, которые обязан совершить исполнитель, либо указана определенная деятельность, которую он обязан осуществить. Обязанности исполнителя могут включать в себя не только совершение определенных действий (деятельности), но и представление заказчику результата действий исполнителя.

Соглашение об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц прямо не названо в ГК РФ как самостоятельный вид договора. Особенности кредитного договора:

Кредитный брокер должен понимать, что к такому договору применимы нормы, содержащи­еся в гл. 49 ГК РФ о договоре поручения или в гл. 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг, в той части, в которой они не противоречат существу соглашения об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц.
Правовая экспертиза договора

Практические советы по составлению и экспертизе договора
Составление договора рассматривается в двух аспектах – экономическом и правовом.

Правовая сторона договора и требования к его составлению отражены в Гражданском кодексе Российской Федерации (ГК РФ).

Хозяйственная (экономическая) сторона договора отражает итоги деятельности сторон. При неправильном оформлении договора организация может понести убытки.

^ Подготовка договора

В ходе подготовки договора должны быть даны ответы на основные вопросы, которые возникают при его заключении:

  • что вы хотите сделать и что получить в результате сделки;

  • что, где, когда и кем должно быть выполнено;

  • что необходимо для гарантирования исполнения;

  • какова вероятность риска неисполнения договора одной из сторон;

  • какие следует принять меры по снижению риска.


Проекты договоров необходимо готовить самостоятельно, не доверяя контрагентам, так как каждая сторона имеет умысел защитить свои интересы и уменьшить ответственность.

Нельзя бездумно использовать универсальный текст, а также полностью полагаться на юриста. Каждый договор при составлении юристом необходимо прочесть руководителю и исполнителю, откорректировать его, исходя из условий своей деятельности.
Задачи юриста:

  • проверить договор на соответствие законодательству;

  • проверить правовые последствия каждого условия;

  • проверить санкции при нарушении условий договора каждой стороной;

  • рассмотреть:

    • правильно ли изложены условия решения споров;

    • уполномочен ли, представитель контрагента подписывать договор.


Формулируя договор, нельзя допускать двойного толкования и нечеткости, каждое слово имеет значение при возникновении спора.
В деятельности предприятий используются:

  • договор купли-продажи, в частности договор поставки;

  • договор лизинга;

  • договор аренды;

  • договор подряда;

  • договор возмездного оказания услуг;

  • договор перевозки;

  • договор технического обслуживания;

  • договор поручения;

  • агентский договор.


Кредитный брокер должен иметь договор об оказании услуг, агентский договор.
Структура договора

Чтобы быть полноценным с правовой и экономической точки зрения, договор должен содержать следующие разделы:

  • Преамбула.

  • Предмет договора.

  • Термины и специфические понятия.

  • Права и обязанности сторон.

  • Специфические условия договора.

  • Ответственность сторон.

  • Стоимость и порядок расчетов.

  • Срок действия договора.

  • Заключительные положения:

    • изменение, прекращение и расторжение договора;

    • разрешение споров;

    • конфиденциальность;

    • форс-мажор;

    • количество экземпляров и язык договора;

    • порядок внесения изменений в договор;

    • признание или отказ от исполнения преддоговорных обязательств;

    • список приложений договора.

  • Реквизиты, адреса и подписи сторон.


Данная структура договора подходит практически для любого договора. По желанию возможно объединение или разделение разделов.
Рассмотрим основные разделы и их особенности.
Преамбула

Любой договор необходимо начинать с указания:

  • места, даты составления договора;

  • его названия (титула);

  • номера;

  • сторон или участников договора;

  • лиц, представляющих стороны;

  • полномочий этих лиц.


Номер договора

Каждая сторона договора регистрирует договор и присваивает ему номер. При этом номер договора записывается через дробь, порядок номеров должен соответствовать порядку расположения сторон договора в преамбуле.
Наименование участников договора:

  • ссуды – ссудодатель и ссудополучатель;

  • подряда – подрядчик и заказчик;

  • возмездного оказания услуг – заказчик и исполнитель;

  • займа – займодавец и заемщик;

  • поручитель – доверенный и поверенный;

  • комиссии – комитент и комиссионер;

  • агентский – принципал и агент.


Обычно в договоре название данного раздела не пишется, а также данный раздел не нумеруется.
^ Предмет договора

Основополагающим разделом является предмет договора.

Для формулировки текста данного договора возможно использование формулировок соответствующих статей ГК РФ, при этом целесообразно адаптировать их к конкретному случаю.

Размытые формулировки предмета договора недопустимы, так как вызывают двойное толкование текста.
^ Термины и специфические понятия

Данный раздел договора не является обязательным, используется в случаях необходимости определения специфических понятий и терминов, не нашедших отражения в законодательстве. Может располагаться до или после предмета договора.
^ Права и обязанности сторон

Данный раздел является самым объемным, при необходимости раздел можно разделить на две части — отдельно права и обязанности сторон договора.

Основные права и обязанности сторон по различным видам договоров отражены в Гражданском кодексе РФ.

В случае отсутствия в договоре регламентации этих вопросов, при возникновении и разрешении спора в данной части договора действуют нормы ГК РФ.

В зависимости от вида сделки данный раздел может иметь свои особенности.

Все пункты раздела могут быть детализированы и адаптированы к конкретным условиям.
^ Ответственность сторон

Данный раздел договора отражает возможность применения штрафных санкций и ответственности при неисполнении или неполном исполнении условий договора.

В этом разделе часто используют отсылку к действующему законодательству, но это не всегда является оправданным и выгодным для пострадавшей стороны. В случае судебного разбирательства по применению штрафных санкций сторона-истец не имеет возможности привлечь виновника к ответственности.

Лучшим вариантом написания данного раздела является полное отражение действия сторон в случае нарушения ими обязанностей, изложенных в предыдущем разделе.
^ Стоимость и порядок расчетов

Согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 424):

  • Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.

  • В предусмотренных законом случаях применяются цены (тарифы, расценки, ставки и т. п.), устанавливаемые или регулируемые уполномоченными на то государственными органами.

  • Изменение цены после заключения договора допускается в случаях и на условиях, предусмотренных договором, законом, либо в установленном законом порядке.

  • В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.


Конфиденциальность

Данный раздел не является обязательным — в коммерческих договорах он используется в случаях необходимости сохранения коммерческой тайны, как информации. Совсем другое дело – договор брокера с клиентом. Здесь можно ограничиться типовым абзацем, а можно – более подробно, идя на встречу пожеланиям оберегающих свою коммерческую тайну клиентов.
Пример

«Вся информация по настоящему Договору, условия Договора и дополнительные соглашения к нему, полученные Сторонами в соответствии с Договором, конфиденциальны и не подлежат разглашению».
^ Изменение, прекращение и расторжение договора

Данный раздел является существенным для бухгалтерского и налогового учета, так как определяет условия, причины, возможности и последствия изменения договора, досрочного прекращения и расторжения.

Статья 450 ГК РФ приводит основания изменения и расторжения договора: «Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором».
^ Существенные изменения

Согласно ст. 451 ГК существенными признаются такие изменения обстоятельств, которые настолько изменили условия договора, что если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы заключен или был бы заключен на существенно отличающихся условиях. То, что у клиента брокера могут возникнуть обстоятельства, при которых он пересмотрит свое решение кредитоваться, может привести к тому, что брокер выполнит работу и ничего при том не заработает.
Соглашения об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, как и договор, — несоблюдение этого требования приводит к ничтожности изменений и к невозможности отражать их в бухгалтерском и налоговом учете на новых условиях.
В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке – с момента вступления решения суда об изменении или расторжении договора в законную силу.
^ Разрешение споров

В данном разделе рассматривается порядок разрешения споров, возникающих при исполнении договоров. При отсутствии данного раздела в договоре, разрешение споров происходит в арбитражном суде в порядке установленном законодательством РФ.

По международным договорам возможно разрешение споров, как в арбитражных судах, так и в различных международных судах.
^ Пример

Данный раздел можно свести к необъемной фразе:


«Споры, возникающие в связи с исполнением настоящего Договора, разрешаются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации».
Форс-мажор

В данном разделе отражаются обстоятельства, которые могут помешать исполнению обязательств по договору, но возникновение которых не зависит от воли сторон. Такие обстоятельства принято называть обстоятельствами непреодолимой силы, или форс-мажором.

Вероятность возникновения таких ситуаций присуща большинству сделок, поэтому стороны должны включать в договор соответствующий раздел. Содержание такого раздела не зависит от типа договора, может быть как подробным, так и схематичным.. В случае содействия кредитованию брокер выполняет возложенные на него функции, однако не может влиять на принятия решения банком.
^ Пример

«Форс-мажорные обстоятельства принимаются сторонами на общепринятых условиях».

Срок действия договора

Данный раздел имеет особо большое значение в любом хозяйственном договоре. Определение срока начала действия договора важно для ведения бухгалтерского учета и для налогообложения.

Статья 425 ГК РФ устанавливает срок действия договора следующим образом: «Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения».

Срок действия договора может не совпадать с датой его заключения, указанной в преамбуле, а может быть обозначен датой наступления какого-либо события.

Дата окончания действия договора тоже должна быть определена сторонами или определяться наступлением события.

Стороны также могут заключать договор на определенный срок с последующим его продлением (пролонгацией).
^ Пример

Договор поставки:

«Настоящий Договор вступает в силу с момента подписания его Сторонами и действует до «____»__________200___г.»
^ Заключительные положения

В данный раздел могут включаться следующие условия договора:

  • рабочий язык договора и переписки по нему;

  • количество экземпляров договора и их правовой статус;

  • порядок урегулирования вопросов, не нашедших отражение в договоре;

  • порядок внесения изменений в текст договора;

  • перечень приложений договора;

  • права собственности на текст договора.


Адреса, реквизиты и подписи сторон

В данном разделе договора содержатся два важнейших условия любого договора:

  • соответствие адресов сторон, полнота реквизитов;

  • правомочность подписей представителей сторон сделки.



^ Защита договора

При оформлении договора важно учитывать, что в отдельных случаях договор может использоваться другой стороной для корыстных целей.
Во избежание замены части договора, а также возникновения спорных ситуаций, связанных с подлогом документов, на практике используют различные способы защиты договора:

  • размещение текста договора на каждом листе бумаги, включая оборотную сторону;

  • нежелательно начинать страницу готового договора с названия раздела;

  • не рекомендуется оставлять на последнюю страницу только реквизиты и подписи сторон;

  • использование визирования (парафирования) каждой страницы договора лицами, подписывающими договор;

  • брошюровка текста договора с фиксированием количества прошнурованных и пронумерованных страниц, скрепление печатями и подписями.


^ Ничтожность договора

ничтожность договора

Ошибки при заключении и оформлении договора могут привести к признанию сделки недействительной, а договора — ничтожным.

В таком случае стороны обязаны возвратить друг другу все полученное по ней в натуре или компенсировать в денежном выражении, а в случае, если стороны имели умысел по такой сделке и она была исполнена, вся сумма подлежит взысканию в доход государства (ст. 169 ГК РФ).
При составлении любого договора необходимо учитывать все перечисленные факты, а также действующее законодательство.
Договор об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц предусматривает как предоставление кредитным брокером финансовых кон­сультаций, так и ведение переговоров с банком от имени и в интересах доверителя о предоставлении кредита, а также оказания помощи в формировании необходимого для получения кредита пакета документов. Такой договор является смешанным договором, и к его соответствующим частям применимы нормы о договоре поручения и договоре о возмездном оказании услуг.

Только в случае, если отношения между клиентом и кредитным брокером будут квалифицированы как отношения из соглашения об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц, кредитный брокер сможет получить судебную защиту своего права на вознаграждение.

При описании предмета поручения в соглашении с доверителем рекомендуется указывать конкретные правовые действия, которые обязуется совершить кредитный брокер, или принятые им поручения, по возможности указывая отдельные самостоятельные этапы работы. Предмет поручения должен состоять из подробной формулировки поручения, чтобы клиенту было ясно и понятно, что именно должен кредитный брокер выполнить в интересах клиента, чтобы была достигнута цель – получение кредита, что для доверителя всегда важно. Соответственно, размер вознаграждения, указанный в соглаше­нии, клиентом воспринимается как достаточный для выполнения по­ручения, описанного в договоре. Общие фразы в описании предмета поручения вводят клиента в заблуждение, рождают у него завышенные ожидания и как следствие способны привести кредитного брокера к конфликту с клиентом.

Несмотря на сложности в описании предмета соглашения об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц, эта часть соглашения должна быть тщательно согла­сована с доверителем. Вполне возможно, что во время первой встречи с доверителем кредитный брокер не обладает сведениями, достаточными для того, чтобы точно сформулировать предмет поручения. В таком случае в пред­мете соглашения можно отразить именно ту часть действий кредитного брокера по оказанию услуг содействия в кредитовании, о которой брокер и доверитель договори­лись во время первой встречи или по итогам дальнейшей беседы, избегая обобщенных формулировок.

По мере ознакомления с представленными клиентом документами, анализа сложившейся ситуации, кредитный брокер вырабатывает определенную так­тику выполнения поручения, обсуждает кредитную стратегию и дальнейшие шаги с доверителем. Закрепить в письменной форме достигнутое с доверителем соглашение о дальнейших действиях можно и в дополнениях к первоначально составленному согла­шению. Построив таким образом свою работу, кредитный брокер получает возмож­ность достаточно точно определять временные затраты на выполнение поручения и его сложность, а следовательно, и стоимость своих услуг.

Соглашение об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц должно быть исполнено кредитным брокером лично, как того требуют ст. 780 и 974 ГК РФ. Законодатель в договоре о возмездном оказании услуг допускает, что договором может быть предусмотрено его исполнение не самим исполнителем, а третьим лицом. Однако доверительный характер отношений кредитного брокера и клиента предполагает, что только кредитный брокер лично даст консультацию клиенту, отвечая за конечный результат предоставленных услуг. Конечно, при подготовке консультации кредитному брокеру может оказывать помощь технического характера его помощник или другой сотрудник юридического образования, в котором работает кредитный брокер. Но вся ответственность по выполнению соглашения с клиентом лежит на кредитном брокере.

Участниками соглашения об оказании услуг содействия в кредитовании физических и юридических лиц всегда являются кредитный брокер, с одной стороны, и клиент (доверитель), с другой стороны.

При заключении соглашения обязательно должно быть установлено, не имеется ли у кредитного брокера самостоятельного интереса по предмету согла­шения с доверителем, отличного от интереса последнего.

В качестве выхода из ситуации, когда поручение не может кредитным брокером быть исполнено лично, можно порекомендовать обратиться к ст. 187 ГК РФ «Передоверие исполнения поручения». Согласно этой норме по договору поручения кредитный брокер может передать исполнение поручения другому лицу (за­местителю) лишь в том случае, если он уполномочен на это доверенностью или вынужден сделать это в силу обстоятельств и для охраны интересов выдавшего доверенность. У доверителя при этом есть право отвести заме­стителя, избранного поверенным. Соответственно, замена невозможна, когда кредитный брокер обязался предоставить консультацию.

Чтобы исключить неоказание или несвоевременное оказание помощи доверителю, договор об оказании такой помощи может быть за­ключен с несколькими кредитными брокерами. В случаях, когда договор поручения или договор об оказании консультативных услуг заключается с несколькими кредитными брокерами, они несут солидарную ответственность за исполнение поручения в соответствии с положениями ст. 323 ГК РФ, если они солидарно обязуются исполнять принятое поручение или оговоренные консультативные услуги.

Возможна ситуация, когда договор поручения или договор о консультативных услугах заключен несколькими кредитными брокерами, каждый из которых обязуется выполнить определенную часть поручения или услуг. Соот­ветственно, каждый из них при этом будет нести ответственность за исполнение только своей части поручения или услуги.

К существенным условиям, которые должны быть согласованы между кредитным брокером и клиентом (довери­телем) кроме предмета поручения относятся условия выплаты доверителем вознаграждения за оказываемую помощь, порядок и размер компенсации расходов кредитного брокера, связанных с исполнением поручения, размер и характер ответственности кредитного брокера, принявшего исполнение поручения. В зависимости от характера поруче­ния необходимо также учитывать существенные условия, установленные, прежде всего, для соответствующего договора, предусмотренного ГК РФ (договора поручения или договора о возмездном оказании услуг).

Несомненно, важным условием соглашения кредитного брокера с клиентом являются условия выплаты вознаграждения за оказываемое содействие в кредитовании, а также порядок и размер компенсации расходов кредитного брокера, связанных с исполнением поручения. Несмотря на то, что оба существенных условия имеют отношение к денежным средствам, это два самостоятельных условия договора по поводу совершенно разных по своей природе денежных средств. Вознаграждение кредитного брокера принадлежит только ему, а суммы, переданные кредитному брокеру клиентом на покрытие предстоящих расходов, являются собственностью доверителя. Их неизрасходованная часть, соответственно, должна быть ему возвращена. Что бы ни думал по поводу этих денег кредитный брокер, клиент всегда относится к ним как к собствен­ным. Недоверие клиента по поводу их расходования способно разрушить репутацию кредитного брокера, несмотря на уровень его квалификации.

В соответствии с ч. 2 ст. 975 ГК РФ доверитель обязан помимо вы­платы вознаграждения возмещать кредитному брокеру понесенные им издержки и обеспечивать его средствами, необходимыми для выполнения поручения. Соответственно, с доверителем должны быть согласованы и отражены в договоре не только размер вознаграждения за выполнение определенного поручения или его этапов, но и порядок возмещения расходов кредитного брокера в связи с ведением поручения.

Рекомендуется уже при заключении соглашения об оказании содействия в кредитовании договориться с доверителем о получении отдельной от вознаграж­дения суммы для покрытия предстоящих расходов. Иногда совокупные расходы на ксерокопирование, транспорт, почтовые услуги достигают приличных сумм. Кредитный брокер не может и не должен нести такие расходы за свой счет. Кроме того, если сумму предстоящих расходов на ведение поручения сразу отделить от суммы вознаграждения, то это позволит удержать клиента от мысли, что он платит слишком много.

Кредитному брокеру следует иметь в виду, что сумма полученного вознаграждения и сумма на покрытие расходов в связи с исполнением поручения различаются не только по своему правовому статусу. Сумма вознаграждения вносится в кассу юридического лица. Кредитный брокер обязан платить налоги с этих доходов. Сумма на покрытие расходов в связи с исполнением поручения в кассу не вносится. О расходовании таких средств составляется отчет клиенту, а их остаток возвращается клиенту. При соблюдении этих несложных правил можно избежать ненужных подозрений в нечистоплот­ном отношении к деньгам и сохранить доверие клиента.

Во избежание конфликтов с клиентом из-за размера вознаграждения можно согласовывать с доверителем поэтапную выплату вознаграждения, устанавливая стоимость каждого этапа работы в твердой сумме или в форме почасовой ставки. В таком случае доверителю будет понятен объем выполняемой кредитным брокером работы, и соответствующий раз­мер вознаграждения будет восприниматься им как обоснованный. Тем не менее, на рынке уже установился порядок, согласно которому вознаграждение кредитных брокеров составляет определенный процент от получаемой заемщиком суммы.

Кредитному брокеру следует воздерживаться от включения в соглашение ус­ловия, в соответствии с которым выплата вознаграждения ставится в зависимость от результата, то есть от получения кредита. Результат положительного решения по привлечению инвестиций и кредитованию не относится к вопросам, решение которых зависит исключительно от воли кредитного брокера.

Отношениям кредитного брокера и клиента по поводу денежных средств придают важное значение Правила профессиональной этики и добросовестной деятельности членов саморегулируемой организации ( Некоммерческого партнерства «Ассоциации кредитных брокеров Северо-Запада») и само брокерское со­общество, закрепив наиболее важные правила в ст. 15 и 16 Правил. В силу особых доверительных отношений между кредитным брокером и клиентом запрещается переуступка права кредитного брокера на вознаграждение и компенсацию расходов, связанных с исполнением поручения, без специального согласия на то доверителя. По той же при­чине кредитному брокеру не рекомендуется принимать от клиента какое-либо имущество в обеспечение соглашения о вознаграждении, за исключением денежных сумм, вносимых в кассу юридического лица в качестве авансового платежа.

Умение при заключении соглашения договориться с клиентом о том, каким образом будет выплачиваться вознаграждение, основывается на умении показать клиенту, в чем состоит работа кредитного брокера. Если клиент понимает, какие действия предпринимает кредитный брокер для оказания содействия в кредитовании, то при согласовании суммы вознаграждения кредитный брокер не будет сталкиваться с непониманием доверителя, за что именно он должен заплатить.

Важную роль в этом играет отчет, представляемый кредитным брокером клиенту. Требование о таком отчете содержится в ст. 720 ГК РФ, применимой в случаях, когда предоставляется консультация, и ст. 974 ГК РФ, когда выполняются поручения о формировании необходимых документов и проведении переговоров с банком о предоставлении кредитов.

Недобросовестно выполняя свои обязательства по предоставлению отчета доверителю о ходе выполнения его поручения, расходованию по­лученных от доверителя денежных средств, в том числе, не предоставляя должного отчета о таком расходовании, кредитный брокер может своими действиями заронить сомнения в своей честности, чем может разрушить основу отношений с клиентом — доверие.

Доверительность отношений с клиентом и непредпринимательский характер брокерской деятельности определяют особенности ответст­венности доверителя и кредитного брокера. Прежде всего, к отношениям кредитного брокера и доверителя не применимы такие институты гражданского права, как обеспечение исполнения обязательств и неустойка. Доверитель несет ответственность перед кредитным брокером только в пределах суммы вознаграждения. При этом кредитный брокер не может претендовать на возмещение неполученной прибыли, поскольку осуществляемая им деятельность не является предпринимательской подобно тому, как согласно ч. 2 ст. 978 ГК РФ поверен­ный не вправе требовать возмещения убытков при отмене поручения до­верителем, если только он не является коммерческим представителем.

Кредитный брокер имеет право на получение вознаграждения за выполненную часть работы, а также на возмещение понесенных издержек. Условия об удержа­нии всей суммы вознаграждения в случае отмены поручения доверителя, о выплате неустойки, о возмещении суммы неполученной прибыли не следует включать в соглашение кредитного брокера с доверителем как не соответст­вующие законодательству и нормам профессиональной этики кредитных брокеров.

Никого не нужно убеждать в том, что обеспе­чить высокую степень определенности предмета соглашения и всех его условий можно, только заключив его в письменной форме. Однако оснований считать сделку, заключенную в устной форме недействительной, нет. Последствия несоблюдения простой письменной формы сделки установлены в ч. 1 и 2 ст. 162 ГК РФ: стороны сделки не вправе в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом они не лишены возможности приводить письмен­ные и другие доказательства заключения такой сделки. Таким образом, если соглашение кредитного брокера с доверителем не оформляется письменно, его следует рассматривать как сделку, заключенную устно.

Все недоразумения в связи с нечетким определением условий сделки в случае заключения устного соглашения об оказании услуг кредитования будут толковаться доверителем в свою пользу, что как следствие негативно скажется на отношениях кредитного брокера с доверителем и, скорее всего, в дальнейшем негативно отразится на репутации данного кредитного брокера.

Нарушение требований федерального зако­нодательства к форме и содержанию соглашения об оказании возмездных услуг, влечет за собой возникновение состояния неопределенности в правоотношениях кредитного брокера и доверителя,. восприятие доверителем кредитного брокера не как независимого советника по вопросам кредитования, а как лица, которое, пользуясь своими связями и знакомствами в банковской системе, оказывает различного рода услуги неясной правовой природы, порой граничащие в преступлениями. Все это, будучи тем или иным образом обнаружено, и конечном итоге подрывает доверие граждан, общества и государства к кредитным брокерам и кредитному посредничеству вообще.

Сам факт недобросовестного отношения кредитного брокера к составлению соглашения с клиентом позволяет говорить о совершении им действий, подрывающих доверие к нему и сообществу кредитных брокеров в целом. Кредитный брокер может рассчитывать на доверие клиента только в случае профессионального отношения как к выполнению пору­чению доверителя, так и к оформлению своих отношений с ним.

Вопрос о про­фессиональных знаниях и навыках кредитного брокера, позволяющих ему оказывать квалифицированную помощь в конкретном деле на рынке кредитования, приобретает все большую актуальность.

Возникает необходимость переосмысления каждым кредитным брокером привычных приемов и методов работы, а также обучения новым навыкам профессиональной деятельности. Современные условия практики кредитования требуют формирования особых технологий оказания помощи.

  1   2   3   4   5   6   7   8   9   10   11



Скачать файл (874.5 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации