Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Курсовая работа - Формы финансовых инноваций - файл Курсовик.doc


Курсовая работа - Формы финансовых инноваций
скачать (55.1 kb.)

Доступные файлы (1):

Курсовик.doc239kb.11.07.2010 13:15скачать

Курсовик.doc

1   2   3   4   5   6

Интернет-банкинг


Рынок денежных переводов стремительно растет. Причина очевидная: если раньше сумма добиралась с одного конца на другой неделю, то теперь банки готовы перегнать ее в любую точку планеты за считанные минуты. Да еще и помогут желающим оплатить товары и услуги по Интернету. Главное, чтобы клиент не боялся пользоваться новыми достижениями техники.

Еще несколько лет назад перевод можно было отправить только по почте. А уж о том, чтобы отправить деньги за границу, не стоило даже мечтать. Ситуация изменилась, как только переводами занялись банки, пишет SNG news. Международные гранды рынка переводов – Western Union и Money Gram. Офисы этих компаний работают практически во всех крупных городах мира. Но за обширную филиальную сеть приходится расплачиваться высокими тарифами.

Мобильным клиентам банки и платежные системы предоставляют еще несколько очень удобных услуг. Например, Интернет-банкинг. Суть его заключается в том, что клиент банка управляет счетом по Интернету. Особенно Интернет-банкинг популярен среди клиентов, имеющих зарплатные счета, потому что в этом случае счет регулярно пополняется, и можно, не снимая наличных, производить оплату товаров и услуг. Чаще всего через Интернет оплачивают услуги мобильной связи, Интернета, коммуналки и электроэнергии. Набирают обороты покупки в Интернет-магазинах. Одним словом, с помощью Интернет-банкинга человек получает возможность жить полноценной жизнью, не выходя из дома.

Интернет-банкинг – это сервис, позволяющий управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.

Практически все крупные банки и многие средние уже запустили свои проекты Интернет-банкинга или находятся в стадии их внедрения. Сейчас в России банки используют, как правило, готовые платформы от российских и зарубежных разработчиков. Некоторые не соглашаются с использованием проприетарных систем и пишут «Клиент-Банк» под себя. Такой путь решения проблемы обеспечивает наиболее точное соответствие продукта нуждам банка и уверенность в безопасности передачи данных. Но такой путь выбирают немногие.

^ Перспективы развития

Количество Интернет-пользователей в России приближается к отметке 40 млн. человек и продолжает увеличиваться. По оценке ComScore, их численность возросла на 27% по сравнению с 2007 г., в то время как в Европе этот показатель составил лишь 8%. Проникновение Интернета в таких городах, как Москва и Санкт-Петербург, уже сравнимо с европейскими показателями, и основной прирост пользователей теперь дают регионы. Но самыми высокими темпами увеличивается количество пользователей, использующих мобильные устройства для доступа в сеть. А ведь именно жители мегаполисов, активно следящие за современными технологиями, и есть самая обеспеченная часть населения, следовательно, самая желанная клиентура для банков. К тому же образованные и молодые пользователи банковских услуг гораздо активнее «традиционного» клиента российских банков, сохранившего советский менталитет – единичные операции по вкладам и недоверие ко всем видам дополнительных услуг.

Требовательных клиентов, желающих иметь широкие возможности по управлению своими финансами, становится все больше. По данным на осень 2008 г., в Рунете насчитывается свыше 1 млн. пользователей систем Интернет-банкинга. Пока львиная доля их приходится на несколько крупных банков, активно предлагающих Интернет-услуги. К примеру, из 1 млн. пользователей более 250 тыс. являются клиентами «Альфа-Банка», который потратил немало ресурсов на продвижение Интернет-банкинга, стараясь сделать его как можно более доступным пользователям. Но тот факт, что сейчас большинство банков ведет работы над созданием или продвижением своей системы Интернет-банкинга, говорит нам о скором распределении пользователей по всем банкам, предлагающих для этого хорошие условия.

Во многом перспективы развития Интернет-банкинга в России можно назвать радужными благодаря достижению «критической массы» людей, совершающих финансовые операции с помощью любых электронных средств связи. Даже такие простые устройства, как платежные терминалы в торговых центрах, в целом повышают доверие населения к общению с автоматикой. Большую роль играет и личный пример: если реклама систем Интернет-банкинга – пока редкость, то положительные отзывы от знакомых, пользующихся ими, слышали практически все. На любом предприятии есть несколько наиболее «продвинутых» сотрудников, которые начинают пользоваться предлагаемым сервисом с зарплатным счетом, и в дальнейшем многие их коллеги осознают удобство подобных систем. Это наиболее распространенный пример того, как люди узнают об Интернет-банкинге.

Не надо забывать и о том, насколько заинтересованы сами банки в увеличении доли пользователей, проводящих операции через Интернет. Сейчас начинают предприниматься реальные шаги для продвижения таких услуг – выделяются бюджеты, запускаются промо-сайты, ориентированные на рекламу Интернет-банкинга. Все это дает возможность говорить о 3 – 4 млн. пользователей Интернет-банкинга к концу 2010 г., что является уже ощутимой долей от всей российской Интернет-аудитории.

Возможности Интернет-банкинга позволяют:

    • отправлять в банк все виды финансовых документов;

    • получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

    • отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

    • оперативно получать сообщения об ошибках;

    • работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

    • осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие Интернет-банкинга от классической системы Клиент-Банк

Интернет-банкинг – более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

    • нет необходимости ставить дополнительное программное обеспечение на компьютер;

    • клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

    • весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Преимущества Интернет-Банкинга

Простота в использовании: нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

Оперативность: взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера.

Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Удобство: простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в нашем банке, договора «Об обслуживании в системе Интернет-банкинг» и электронного цифрового сертификата).

Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет.

Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки. В случае если все же отправлен ошибочно заполненный документ, можно немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

Конфиденциальность: защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии.

Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП).

Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

^ Возможность контроля: все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы).

Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Экономия: для клиентов Интернет-банкинг является средством экономии времени и нервов в очередях, для банков такие системы дают возможность централизованно обслуживать клиентов, управляющих счетами удаленно, плюс автоматизировать этот процесс, а также снизить расходы на содержание офисов и штата сотрудников и др. Основные затраты необходимы на этапе внедрения системы Интернет-банкинга, в дальнейшем нужно обеспечивать техническую поддержку пользователей и мониторинг операций со счетами.

Внедрение системы Интернет-банкинга в РФ для заказчика составляет 2 – 3 млн. руб. Об экономической выгоде для банка говорить сложнее, так как существуют разные методики подсчета. По оценкам разных экспертов, операционные расходы сокращаются от 25 до 70%, но в любом случае экономия весьма ощутимая.

Еще труднее оценить экономию рабочего времени, и такой важный фактор, как привлечение новых клиентов за счет удобства пользования Интернет-банкингом. Представление об этом могут дать примеры уже распространенных в США и Европе полностью виртуальных банков, количество которых непрерывно увеличивается. Они не имеют реальных отделений и не проводят операций с наличными, однако спрос на их услуги постоянно растет.

^ Мобильный банкинг

Мобильный банкинг – это управление средствами на своем счету и картах с помощью мобильного телефона. Данный сервис ведет свое начало с простых SMS-сервисов, которые можно использовать на абсолютно любом телефоне: практически всем известна возможность уведомления об операциях с кредитной картой по SMS. Такой услугой пользуются до 30% клиентов в отдельных банках.

Но потенциал SMS крайне мал и полностью исчерпан уже много лет назад. На смену этому сервису пришли полноценный мобильный банкинг, использующий протокол GPRS, и устанавливаемое на сотовый телефон Java-приложение, позволяющее превратить трубку в личный терминал управления своими счетами.

С такой системой клиент мобильного банкинга может проводить:

    • платежи за услуги связи;

    • коммунальные платежи;

    • платежи Интернет-провайдерам;

    • получение мини-выписок по счетам (расчетным, кредитным, карточным и т.д.);

    • обмен информационными сообщениями между клиентом и банком;

    • блокировку счетов и карт;

    • другие операции, в том числе настраиваемые банком.

Еще три-четыре года назад такие системы были редкостью не только потому, что мало кто готов был использовать телефон для финансовых операций. Дело в том, что для работы с мобильным банкингом необходим телефон, обладающий определенной функциональностью, а главное – достаточно большим экраном для комфортной работы с клиентской программой. Лишь в последние год-два такие телефоны вышли из категории дорогих решений для любителей модных новинок и стали массовым продуктом, что весьма положительно сказывается на популярности систем мобильного банкинга. Значительная часть тех, кто активно проводит операции со своими счетами, имеют современные, насыщенные функциями аппараты, которые правильнее было бы назвать карманными компьютерами с возможностью совершать звонки.

В пользу хороших перспектив для увеличения армии пользователей мобильного банкинга говорит и распространение в России сетей 3G, обеспечивающих гораздо более высокую скорость соединения, чем по протоколу GPRS. Позитивные тенденции использования телефона как средства платежа проявляются в разных сферах – от проездного в метро (Вашингтонский метрополитен) до кредитной карты (Япония – многие телефоны имеют встроенный чип, позволяющий оплачивать покупки в супермаркете). Все эти технологии постепенно приходят и в Россию, привлекая своим удобством все больше пользователей.

Как считает менеджер Центра по работе с клиентами PACIFICA Михаил Плахута: «Системам Интернет-банкинга жизненно важно быть безопасными, ни разу не скомпрометировав себя случаями краж или утечек. Простые люди, не разбирающиеся в тонкостях информационной безопасности, очень опасаются использовать то, что они не понимают. Поэтому важно создать имидж Интернет-банкинга как защищенного, надежного инструмента для управления своими счетами. Банк, работающий с большим количеством клиентов и не предлагающий им развитого сервиса Интернет-банкинга, в будущем не сможет конкурировать наравне с более развитыми участниками рынка».

При этом М. Плахута отметил, что в случае кражи и потери мобильных телефонов приобрели эпидемический характер, а также утраты телефона с установленной системой мобильного банкинга необходимо реагировать так же, как действуют при потере кредитной карты: срочно блокировать трубку и не лениться подавать заявление в милицию».
    1. 1   2   3   4   5   6



      Скачать файл (55.1 kb.)

      Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации