Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Ответы на экзаменационные вопросы по Страховому делу - файл 1.doc


Ответы на экзаменационные вопросы по Страховому делу
скачать (787.5 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc788kb.20.12.2011 13:03скачать

содержание

1.doc

  1   2   3   4   5   6

  1. Общая характеристика страхового рынка

Страховой рынок- это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, и формируется спрос и предложение на нее.

Основы развития страхового рынка: необходимость обеспечения бесперебойности процесса воспроизводства путем оказания денежной помощи пострадавшим. Страховой рынок- это форма организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества. Участниками страхового рынка являются:

-страхователи;

-страховщики (только юр. лица);

-страховые агенты;

-страховые брокеры;

-страховые актуарии (физические лица, которые рассчитывают страховые тарифы и резервы);

-общества взаимного страхования (юр. + физ. лица);

-объединение субъектов страхового дела (ассоциации, например: Всероссийский союз страховщиков, включающий более 200 компаний);

-международные организации: Международные ассоциации страховых надзоров, Европейский комитет по страхованию, Французская федерация страховых обществ, Германский страховой союз, Лиги страховых организаций Украины, ассоциация страховщиков Белоруссии (БАС) и т.д.;

-Государство, органы гос. власти РФ (федеральная служба страхового надзора, ФАС, федеральная служба по финансовому мониторингу).

-Российские объединения страховых компаний:

-РСА;

-Ассоциация страховщиков топливно-энергетического комплекса;

-ассоциация страховых брокеров;

-Союз страховщиков "Белый соболь";

-Московская аудиторская палата;

-Межрегиональная ассоциация "Сибирское соглашение";

-Торгово-промышленная палата РФ;

-Национальная ассоциация Участников фондового рынка;

-Сибирская ассоциация страховщиков;

Другие.

Указанные участники составляют инфраструктуру страхового рынка, т.е. представляют систему учреждений и организаций, которые обеспечивают свободное движение страховых товаров и услуг на рынке.

Сюрвейеры - представители страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По его заключению страховщик принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастер- представитель страховой компании, который решает вопросы по претензиям страхователей по страховым случаям. Оформляет страховое заключение для страховщика. Именно он поводит оценку страхового риска по результатам страховых случаев, стремится достичь соглашение о величине выплаты, может быть агентом страховщика или участником страховой компании.

^ Ёмкость страхового рынка - количество услуг, представленных на рынке.

Ер=N*D*Cп*Кп*Kф, где

Ер - ёмкость рынка страхования имущественных интересов физических лиц.

N -численность населения региона.

D - доля населения, личные доходы которого превышают потребительскую корзину.

Сп - среднее превышение доходов над потребительской корзиной.

Кп - коэффициент предпочтения страхования жизни перед другими видами страхования.

Кф - коэффициент предпочтения страхования перед другими финансово-кредитными услугами.

Ер= Оф*Кв*Кс

Ер - ёмкость рынка страхования имущественных интересов юридического лица.

Оф - стоимость основных фондов региона.

Кв - коэффициент риска, принимаемого на страхование.

Кс - доля страховой премии в страховании стоимости основных фондов, принимаемых на страхование.

^ Структура страхового рынка характеризуется по следующим признакам:

По институциональному аспекту структура представлена:

Акционерными страховыми компаниями;

Корпоративными;

Взаимными;

Государственными;

2. По территориальному признаку:

Местный (региональный);

Национальный (внутренний);

Мировой (внешний);

3. В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги выделяют:

Внутренний;

Внешний;

Мировой;

4. По отраслевому признаку:

Личного страхования;

Имущественного страхования;

Страхование ответственности;

Страхование предпринимательских рисков.


  1. ^ Организационно-правовые требования к созданию страховой компании

К созданию страховой компании предъявляются требования, обеспечивающие финансовую устойчивость страховых компаний:

Требования к минимальному размеру уставного капитала страховой компании (30 млн руб), также установлены следующие коэффициенты:

>1 для осуществления страхования объектов, связанных с нанесением вреда жизни и здоровью граждан с оказанием им медицинских услуг, со страхованием гражданской ответственности и со страхованием предпринимательских рисков;

>2 при страховании дожитая граждан до определенного возраста/срока, со смертью;

>4 для осуществления перестрахования.

2. Гарантия обеспечения финансовой устойчивости компании такими гарантиями являются:

Экономически обоснованные страховые тарифы;

Достаточным страховые резервы;

Собственные средства;

Перестархование.

3. Требование к формированию и инвестированию страховых резервов. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат. Они не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты других уровней. В соответствии с Правилами размещения страховщиками средств страховых резервов (приказ МинФина РФ от 8 августа 2005 года) средства можно разместить в следующие активы:

Федеральные государственные ценные бумаги;

Ценные бумаги субъектов РФ;

Муниципальные ценные бумаги;

Акции;

Облигации коммерческих организаций;

Векселя организаций;

Жилищные сертификаты;

Инвестиционные паи ПИФов;

Вклады в банках (в т.ч. депозитные сертификаты);

Недвижимое имущество;

Сертификаты долевого участия в общих фондах банковского управления;

Денежные средства в иностранной валюте на счетах в банках;

Слитки золота, серебра, платины и паладия, а также памятные монеты;

Ипотечные ценные бумаги.

Инвестирование должно основываться на следующих принципах: диверсификация, возвратность, прибыльность, ликвидность.

4. Требования к организационно-правовой структуре страховой компании. В соответствии с ГК РФ страховщики могут быть хозяйственными товариществами, хоз. обществами, государственными и муниципальными унитарными предприятиями, обществами взаимного страхования.


  1. ^ Формы организации страхового дела

Страховые компании составляют основу институциональной структуры страхового рынка, с финансовой точки зрения они являются формой выражения страхового фонда. Страховые компании классифицируются следующим образом:

1)По характеру выполняемых операций:

- Специализированные;

- Универсальные;

- Перестраховочные.

2) По зоне обслуживания:

- Местные;

- Региональные;

- Национальные;

- Международные.

3) По величине уставного капитала и объему поступления страховых платежей:

- Крупные;

- Средние;

- Мелкие;

4) По принадлежности капитала:

- Частные;

- Публично-правовые;

-Акционерные;

- Взаимные;

- Государственные;

- Правительственные.
Государственные страховые компании - это публично-правовая форма организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных страховых компаний осуществляется двумя путями:

Путем их учреждения со стороны государства;

Путем национализации существующих страховых компаний и обращение их имущества в гос. собственность.

Государственные страховые компании могут осуществлять монополию государства на проведение отдельных видов обязательного страхования.

Правительственные страховые организации - это некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, страховании компенсаций рабочим и служащим, страховании непрофессиональной трудоспособности и др.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Пример: английская корпорация Ллойд.

Кэптив - это акционерная страховая компания, которая обслуживает преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в крупные финансово-промышленные группы. Кэптив как правило является дочерней страховой компанией, она непосредственно связана с коммерческими банками, инвестиционными и пенсионными фондами, которые функционируют в рамках финансово-промышленной группы. Пример в РФ: Лукойл.

Негосударственный пенсионный фонд - это особая форма организации личного страхования, которая гарантирует выплаты по достижении пенсионного возраста.

Общество взаимного страхования. Участник общества является одновременно и страховщиком, и страхователем. Обычно данное общество создается крупными собственниками (домовладельцы, собственники гостиниц) или средними собственниками.

Аффелированные страховые компании - это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного.

Страховые компании могут иметь предствавительство, оно занимается как правило рекламой, сбором информации о рынке страховых услуг, поиском клиентом, но не ведет коммерческой деятельности.

Филиалами страховой компании являются обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Может выполнять все или ряд функций страховщика.

Агентство страховой компании может выполнять все функции представительства и определенные страховые операции (заключение и обслуживание договоров страхования).


  1. ^ Конкуренция и конкурентоспособность страховой компании

Каждая страховая компания должна проводить анализ существующей конкуренции на основе следующих факторов:

Численность и сравнимая ёмкость конкурирующих страховых компаний;

Изменение спроса на страховые услуги, а также структурная и стоимостная динамика страховой услуги;

Барьеры проникновения на страховой рынок (лицензирование);

Ситуация на смежном кредитном рынке;

Различие в стратегии страховщиков-конкурентов.

На втором этапе анализа конкуренции определяются основные страховые компании-конкуренты, рассматривается их роль в совокупной реализации страховых услуг.

В основе ценовой конкуренции лежит тарифная ставка. Ее снижение привлекает потенциального страхователя.

Неценовая конкуренция заключается в предложение дополнительных сервисных услуг, используется реклама, создающая престижный имидж. В рамках рецептуры конкуренции разрабатываются новые методы продвижения страховых услуг на рынке.


  1. ^ Цель, методы и объекты государственного регулирования

Государственное регулирование представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка, в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений.

Цели государственного регулирования:

Обеспечение надежного и стабильного функционировала страхового рынка страны;

Повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе;

Обеспечение выполнения обязательств сторонами договора;

Защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний;

Получение налогов и сборов от страховой деятельности.

Методы:

Принятие законов и нормативных актов;

Контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками законов и антимонопольного законодательства;

Регулирование финансовой устойчивости страховщиков;

Утверждение правил, форм учета и отчетности;

Утверждение квалификационных требований и аттестация страховых актуариев;

Проведение государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Объекты государственного регулирования:

Деятельность страховщиков и перестраховщиков;

Деятельность страховых посредников;

Деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобритателей.

Нормативная база начала формироваться в 1992 года, когда был принят закон "О страховании".

Система страхового законодательства включает в себя нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.

Нормы гражданского права регламентируют:

Порядок заключения, действия и прекращения договора страхования;

Порядок создания и ликвидации страховщиков;

Деятельность страховых посредников.

К гражданскому законодательству в сфере страхования относятся

ГК РФ (глава 48);

ФЗ "Об организации страхового дела в РФ";

Воздушный кодекс РФ;

кодекс торгового мореплавания (1999 год);

ФЗ "О медицинском страховании граждан" (1991 год);

ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих <......>";

ФЗ " Об ОСАГО" (2002 год);

ФЗ "Об инвестирования средств для финансирования трудовой пенсии в РФ" (1997);

ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов (ОПО)" (1997);

Указ президента РФ "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования";

Указ президента РФ "О государственном обязательном страховании пассажиров".

Нормы административного права являются базой для обеспечения государственного надзора за деятельностью страховщиков. К ним относятся:

ФЗ "Об организации страхового дела в РФ", часть 3;

Кодекс об административных правонарушениях;

Правила размещения страховщиками страховых резервов;

Положение о порядке расчетов страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств.

Нормы финансового права регламентируют отношения по поводу уплаты налогов и по поводу образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов. К ним относят:

НК РФ;

ФЗ "Об организации страхового дела в РФ", часть 2.


  1. ^ Принципы и содержание страхового надзора. Государственный страховой контроль за соблюдением страхового законодательства

Цели государственного надзора:

Соблюдение субъектами страхового дела страхового законодательства;

Обеспечена защиты прав и интересов страхователей, заинтересованных лиц и государства;

Эффективное развитие страхового дела.

Принципы государственного надзора:

Законность;

Гласность;

Организационное единство.

Страховой надзор включает в себя:

Лицензирование субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев, ведение единого государственного реестра;

Контроль за соблюдением страхового законодательства (путем проведения на местах проверок)

Контроль за обеспечением страховщиками платежеспособности, финансовой устойчивости.

Выдача разрешений на увеличение уставного капитала за счет средств иностранных инвесторов. Выдача разрешений на открытие представительств иностранных страховых, брокерских и иных компаний. Выдача разрешений на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями.

Государственный надзор осуществляется следующими субъектами:

ФССН;

Федеральная Налоговая Служба;

ЦБ РФ (контроль проведения страховых операций в иностранной валюте)

Федеральная антимонопольная служба

Выделяют две стадии контроля за деятельностью страховщиков:

Предварительная. Осуществляется отбор организаций, которые получают право заниматься страховой деятельностью. Проводится лицензирование;

Текущий контроль. Включает следующее:

Анализ бухгалтерской и статистической отчетности;

Предоставление дополнительных сведений о деятельности страховщиков;

Рассмотрение заявлений и жалоб граждан и предприятий по вопросам страхования;

Проводятся проверки соблюдения страховщиками законодательства и достоверности предоставляемой отчетности.


  1. ^ Лицензирование, прекращение и возобновление деятельности страховщика

Лицензия выдается ФССН, в ней указаны все виды страховой деятельности, которыми может заниматься страховщик. По лицензии можно осуществлять деятельность на всей территории РФ или только в отдельных регионах. Лицензия может быть бессрочной или временной (с указанием срока действия, как правило до 3 лет).

При обращении страховой компании впервые за получением лицензии, то уставный капитал и другие собственные средства должны составлять в совокупности (в % от суммы страховой премии, повергаемой на первом году деятельности):

Страхование жизни, медицинском страховании, страхование средств наземного транспорта - 15 %;

страхование воздушного и водного транспорта, страхование профессиональной ответственности - 25%;

страхование финансовых рисков, страхование гражданской ответственности предприятий - 30 %.

Лицензия выдается в течение 60 дней с момента предоставления в ФССН поного пакета документов. При получении лицензии страховщику вручаются следующие документы:

Лицензия. Она содержит следующие сведения:

Наименование страховщика и его юридический адрес;

Наименование видов страховой деятельности;

Территория, на которой проводится страхование;

Номер лицензии, дата ее выдачи;

2. Приложение к лицензии (указаны виды страхования);

3. Правила по каждому виду страхования с отметкой ФССН;

4. структура страховых тарифов с отметкой ФССН.

В некоторых случаях действие лицензии может быть ограничено или приостановлено. Ограничение действия лицензии означает запрет на заключение договоров страхования по отдельным видам страхования, договоров перестрахования, а также запрет на внесение изменений в договоры, которые влекут увеличение обязательств страховщика.

Приостановление действия лицензии означает запрет на заключение договоров страхования по всем видам страхования, перестрахования, договоров по оказанию услуг страхового брокера.

Прекращается страховая деятельность в следующих случаях:

По решению суда;

По решению органа страхового надзора,

Добровольно по заявлению страховщика.

Орган страхового надзора принимает решение об отзыве лицензии в следующих случаях:

При осуществлении страхового надзора:

В случае неустранения страховщиком в установленный срок нарушения законодательства;

В случае, если страховщик в течение 12 месяцев со дня получения лицензии не приступил к осуществлению страховой деятельности.

2. По инициативе субъекта страхового дела на основании заявления в письменной форме об отказе от осуществления страховой деятельности.

До истечения 6 месяцев после вступления в силу решения об отзыве лицензии страховщик обязан:

исполнить обязательства по договорам страхования, а также произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям;

Осуществить передачу обязательств другому страховщику, рассторгнуть договоры страхования и перестрахования;

Принять решение о прекращении страховой деятельности.


  1. ^ Страховой договор

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Основные требования к договору страхования:

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховой взнос в установленные сроки.

^ Существенные условия договора страхования:

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования (ст. 943 ГК РФ) следующим образом.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В главе 48 ГК РФ содержится перечень интересов, страхование которых не допускается:

страхование противоправных интересов;

страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари;

страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

^ Основные обязанности сторон по договору страхования

Закон предусматривает следующие основные обязанности сторон

Так, страховщик обязан:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

при страховом случае произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю штраф в размере, установленном действующим законодательством;

возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан:

своевременно вносить страховые взносы;

при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

При осуществлении страховой выплаты страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В свою очередь предприятия, учреждения, организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

^ Порядок заключения договора страхования

Закон предусматривает письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.

На договоры личного страхования распространяется правило о публичных договорах, содержащееся в статье 426 Гражданского Кодекса. Публичный договор отличается от других гражданско-правовых договоров следующими характерными чертами:

в качестве одного из субъектов такого договора должна выступать коммерческая организация (то есть страховая компания — страховщик);

коммерческие организации должны вступать в договорные отношения с любыми физическими и юридическими лицами, которые к ним обращаются (то есть страхователями);

предметом договора, определяемого как публичный, должны выступать обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, по сути своей составляющие содержание именно той деятельности, которая по своему характеру должна осуществляться коммерческой организацией в отношении каждого, кто к ней обратится. В страховании предметом договора выступают обязанности страховщиков по защите соответствующих имущественных интересов страхователей.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

наименование документа;

наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы;

указание страхового риска;

размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

срок действия договора;

порядок изменения и прекращения договора;

другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.



  1.   1   2   3   4   5   6



    Скачать файл (787.5 kb.)

    Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации