скачать (427 kb.)
Доступные файлы (1):
| n1.doc | 427kb. | 06.01.2013 15:15 |  скачать |
n1.doc
Глава I. Гражданско-правовые аспекты договора банковского кредита
1.1 Понятие кредитного договора
Гражданско-правовой договор — это двусторонняя (а в некоторых случаях и многосторонняя) сделка, т. е. действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153, 154, 420 ГК РФ).
В силу такой сделки возникает обязательство одного лица (должника) совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а у кредитора появляется право требовать от должника исполнения его обязанности (ст, 307).
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ).
Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т. п.7
Гражданский кодекс Российской Федерации рассматривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных параграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).
По ходу рассмотрения всех вопросов, связанных с кредитными договорами, будут отмечаться их отличия от договоров займа: по субъектному составу договоров, по их предмету и содержанию и т. д
Следует отметить, что договор ссуды, который ранее рассматривался как разновидность кредитного договора (банковская ссуда). В новом Гражданском кодексе Российской Федерации этот вид договора также не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю) соответственно применяются правила, предусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и кредита (ст.689 ГК РФ).8
В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807 ГК РФ), кредитный договор может быть как реальным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.
Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а передача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157 ГК РФ).
Кредитный договор является реальным, то есть считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление "кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обязанности сторон по данному кредитному договору Если в (договоре этот момент не будет определен, то он определяется по месту заключения данного договора.
Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства гражданина или месте нахождения юридического лица, предложившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ). При этом (пестом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает (ст. 20 ГК РФ), а место "нахождения юридического лица указывается в его учредительных документах и определяется местом его государственной регистрации, если в соответствии с законом в учредительных документах юридического лица не установлено иное (п. 2 и 3 ст 54 ГК РФ). Документами, удостоверяющими личность гражданина, необходимыми для осуществления регистрационного учета, являются: паспорт, свидетельство о рождении (для лиц, не достигших 16 лет), заграничный паспорт (для иностранцев), удостоверение личности (для военнослужащих-офицеров), военный билет (для солдат, матросов и других, проходящих военную службу по призыву или по контракту), справка об освобождении из мест лишения свободы.
Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).
Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры), то деньги должны быть вручены ему наличными в месте его жительства. В договоре может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда ; моментом передачи денег считается поступление их на указанный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).
Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для приобретения товара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установлена возможность расчетов между указанными лицами наличными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).
Кроме того, необходимо учитывать и то обстоятельство, что если в обеспечение исполнения кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), то такой договор считается заключенным с момента его регистрации (п. 3 ст. 433 ГК РФ) в том порядке, который установлен для регистрации недвижимого имущества (ст. 131 ГК РФ), а в некоторых случаях также и нотариального удостоверения . (ст. 163,164 ГК РФ).
Исходя из реальности кредитного договора весьма спорным представляется вопрос о возможности понуждения банка или иной кредитной организации к реальному исполнению обязательства, т. е. понуждения к передаче денежных средств, поскольку пока деньги не переданы, нет договора. Однако если кредитный договор будет заключен как консенсуальный, то заемщик вправе обратиться в суд с иском о понуждении предоставить кредит в натуре.
В Гражданском кодексе Российской Федерации закреплены основные принципы договорных отношений. Прежде всего сделка — это волевой акт, направленный на достижение определенного правового результата (ст. 154 ГК РФ). Эта воля проявляется в заключении соответствующего договора, а поэтому законодатель в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 421 ГК РФ) особо подчеркнул такой принцип, как свобода договора, означающий, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено правовой нормой, но применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны вправе включить в договор условие о том, что она (эта норма) не применяется сторонами, либо установить условие, отличное от предусмотренного в правовой норме. При отсутствии в договоре этого условия действует диспозитивная правовая норма.9
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Более того, принуждение к совершению сделки является уголовно наказуемым деянием.
Здесь необходимо помнить, что разногласия, возникающие между банком и клиентом при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом только в случаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора устанавливается, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутствие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления Однако исковое заявление принимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд.
Обязанность заключить договор предусмотрена для публичных договоров и предварительных договоров.
Гражданский кодекс прямо не относит кредитный договор к публичным, но если банк или иная кредитная организация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого , усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, которая служит основанием для заключения публичного договора (ст. 437 ГК РФ).
Применительно к кредитному договору публичным договором признается договор, заключенный банком или иной кредитной организацией и устанавливающий их обязанности по предоставлению денежных средств (кредита), которые банк или иная кредитная организация по характеру своей деятельности должны осуществлять в отношении каждого, кто к ним обратится.
Разногласия сторон по отдельным условиям публичного договора также могут быть переданы клиентом на рассмотрение суда, причем независимо от согласия на это банка или иной кредитной организации.
Что же касается предварительного договора, то некоторые правила по нему содержались в ст. 60 Основ гражданского законодательства. Вместе с тем ст. 429 Гражданского кодекса Российской Федерации более обстоятельно регулирует порядок применения предварительного договора.
По предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором. Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить предмет, а также другие существенные условия основного договора. В нем указывается срок, в который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок не определен предварительным договором, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора. По окончании срока, в который стороны должны были заключить (но не заключили) основной договор, обязательства по предварительному договору прекращаются.10
Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 432—449 ГК РФ) установлена определенная процедура.
Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке заключения кредитных договоров, а также об их государственной регистрации в необходимых случаях применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в Действие части второй Кодекса. К договорам, предложения заключить которые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их государственной регистрации.
Кредитный договор считается заключенным при выполнении двух условий: первое — соблюдение его формы, и второе — достижение соглашения по всем его существенным условиям (ст.432 ГК РФ).
При этом существенными являются следующие условия:
о предмете договора;
условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные (например, получение процентов по кредитному договору);
условия, необходимые для договоров данного вида (например, место исполнения кредитного договора);
условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариального удостоверения).
Несоблюдение этих условий влечет за собой признание договора незаключенным и применение последствий недействительной сделки (ст.167 ГК РФ).11
Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.
Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ) признается предложение заключить договор, адресованное одному иди нескольким конкретным лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к нескольким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк предлагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.
Это предложение должно достаточно определенно выражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, а поэтому оно должно содержать существенные условия, которые необходимы для заключения Кредитного договора. Предложение может иметь форму Проекта договора, письма и т. п.
В момент получения акцепта лицом, направившим (оферту, договор считается заключенным (ст. 433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве акцепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцепта или одновременно с ним, акцепт считается неполученным, а договор незаключенным (ст. 439 ГК РФ).
В соответствии с Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда заключение договора обязательно (ст. 445 ГК РФ). Если заключение договора обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект договора), она должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора) в течение тридцати дней со дня получения оферты.
Сторона, направившая оферту и получившая от стороны, для которой заключение договора обязательно, извещение о ее акцепте на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда в течение тридцати дней со дня получения такого извещения либо истечения срока для акцепта.
В случаях, когда в соответствии с Гражданским кодексом или иными законами заключение договора обязательно. Для стороны, направившей оферту (проект договора), и ей в течение тридцати дней будет направлен протокол разногласий к проекту договора, эта сторона обязана в течение тридцати дней со дня получения протокола разногласий Известить другую сторону о принятии договора в ее редакции либо об отклонении протокола разногласий.
При отклонении протокола разногласий либо неполучении извещения о результатах его рассмотрения в указанный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда.
Указанные сроки для акцепта, для извещения о принятии или отклонении договора в предложенной (новой) редакции, а также сроки для передачи разногласий на рассмотрение суда применяются, если другие сроки не установлены законом, иными правовыми актами или не согласованы сторонами.
Если сторона, для которой в соответствии с Гражданским кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.
Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.
В случаях передачи разногласий, возникших при заключении договора, на рассмотрение суда на основании ст. 445 Гражданского кодекса либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон имелись разногласия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ).
Договор, если иное не вытекает из его существа, может быть заключен путем проведения торгов (ст. 447 ГК РФ). Договор заключается с лицом, выигравшим торги.
В качестве организатора торгов может выступать собственник вещи или обладатель имущественного права либо специализированная организация. Специализированная организация действует на основании договора с собственником вещи или обладателем имущественного права и выступает от их имени или от своего имени. Торги проводятся в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее назначенной организатором торгов, предложило лучшие условия.12
Аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми (ст. 448 ГК РФ). В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.
В случае, если предметом торгов является только право на заключение договора, в извещении о предстоящих торгах должен быть указан предоставляемый для этого срок.
Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных условий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, влечет уголовную ответственность.
Гражданско-правовые договоры могут заключаться в любой форме: устной, простой письменной форме или нотариальной письменной форме (ст. 158 ГК РФ). Для некоторых видов договоров законом может быть установлена определенная форма. Кроме того, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным только после придания ему условленной формы, даже если законом для договоров данного вида такая форма не требуется (ст. 434 ГК РФ).
Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о форме кредитных договоров применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в действие части второй Кодекса. К договорам, предложения заключить которые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса о форме кредитных договоров.
По форме кредитный договор отличается от договора займа. Договор займа между гражданами может быть заключен в устной форме, если его сумма не превышает десятикратный установленный законом минимальный размер оплаты труда. В письменной форме должен быть заключен договор займа между гражданами, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. Однако несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, но не права приводить письменные и другие доказательства (ст. 162, 808 ГК РФ).
Кредитный договор всегда должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Более того, такой договор считается ничтожным, т. е. его недействительность вытекает из самого факта его заключения (ст. 166, 820 ГК РФ).
Кредитный договор может заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых Документов (технико-экономическое обоснование, предполагаемое обеспечение и т. д.). После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспособности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, определяющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.
В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).
По кредитному договору также может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы, поскольку к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются Федеральным законом от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе".
В соответствии со ст. 113 Основ гражданского законодательства Союза ССР договор займа не отличался от кредитного по предмету договора. Предметом договора в обоих случаях были деньги, передаваемые в собственность (хозяйственное ведение или оперативное управление) заемщику.
По Гражданскому кодексу Российской Федерации предмет договора займа (ст. 807 ГК РФ) отличается от предмета кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).
Предметом договора займа могут быть деньги или определенные родовыми признаками вещи, передаваемые в собственность заемщика, а предметом кредитного договора являются только денежные суммы. В случае предоставления вещи, определенной родовыми признаками, на условиях кредитного договора этот договор подлежит исполнению в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров. Такой кредит носит название товарный (ст. 822 ГК РФ).
При рассмотрении предмета кредитного договора необходимо учитывать, что передать деньги или вещь в собственность может только их собственник.
Кроме того, не следует забывать, что ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение их от своего имени и за свой счет относит к банковским операциям, на осуществление которых в соответствии со ст. 12 и 13 этого Закона необходимо получение лицензии. Для заключения договора займа такая лицензия не требуется.
В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации ни по договору займа, ни по кредитному договору нельзя передать деньги или вещи в хозяйственное ведение или оперативное управление, поскольку имущество вообще не может быть передано по договору на этих условиях. Кодекс относит эти права к иным вещным правам, регулирование которых производится по правилам, установленным для регулирования права собственности (разд. II), а не по договорным правилам (разд. III и часть вторая).
На праве хозяйственного ведения имущество, и не просто имущество, а имущество, находящееся в государственной или муниципальной собственности, может быть только закреплено за государственными или муниципальными предприятиями, а на праве оперативного управления имущество может быть закреплено за казенными предприятиями и финансируемыми собственником учреждениями (ст. 214, 294, 296 ГК РФ).
В свете нового Гражданского кодекса Российской Федерации при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как оборотпо-способностъ объектов гражданских прав, под которой понимают возможность свободно распоряжаться этими объектами путем передачи другим лицам (ст. 129 ГК РФ). Основанием передачи по кредитному договору является сам договор.
Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей, определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных купюрах (банковских билетах) числом денежных единиц. Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ). Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом.
В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ).
При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. При этом, однако, надо всегда помнить, что иностранная валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным (ст. 129), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке (п. 2 ст. 140, п. 3 ст. 317 ГК РФ). В связи с этим каждая сторона кредитного договора должна обладать специальным разрешением на совершение операций в иностранной валюте.
Следует учитывать, что все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — ив иностранной валюте13. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Что же касается вексельных кредитов, здесь необходимо отметить, что когда предметом кредитного договора являются векселя банка (кредит выдается векселями банка). Вряд ли такой кредит имеет право на существование, поскольку предметом кредитного договора могут быть только денежные суммы, каковыми векселя не являются.
По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, — заемщиком (ст. 819 ГК РФ).
Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кредитором) обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 819 ГК РФ). По договору займа (ст. 807 ГК РФ) заимодавцем может выступать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин).
В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" даны понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской кредитной организации.
Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом.
Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: закрытое и открытое акционерное общество (ст. 96—106 ГК РФ), общество с ограниченной ответственностью (ст. 87—94 ГК РФ), общество с дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК РФ).
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых банковских операций и сделок (п. 2 ст. 52). Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью (ст. 49). Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст. 168).
Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской деятельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определенной банковской операции (ст. 49). Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России14.
Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции (ст. 61). Граждане и юридические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.
В частности, за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) — незаконное предпринимательство, а также за осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) — незаконная банковская деятельность — граждане несут уголовную ответственность3, причем независимо от предварительного наложения административного взыскания.
Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности. Он может быть признан судом недействительным по иску учредителя (участника) этого юридического лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 федерального закона "О банках и банковской деятельности" таким органом выступает Банк России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности (ст.173 ГК РФ).
Привлечение денежных средств и размещение их кредитной организацией в противоречии с целями ее деятельности, определенными в учредительных документах, и выданной лицензией могут быть признаны судом недействительными по иску учредителя (участника) этой организации или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за их деятельностью (Банка России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.
Кроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.
При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе и банков, по ст. 55 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 22 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридическое лицо может создать с этой целью представительство или филиал.
Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на его организационно-правовую форму. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, кроме получивших от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.
В обязательстве в качестве каждой из его сторон — кредитора или заемщика — могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требований кредитора к одному из лиц, участвующих в обязательстве на стороне должника, равно как и истечение срока исковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308).15
Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.
Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).
В случаях, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.
В качестве заемщика по кредитному договору может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью (ст. 21, 22, 26—30 ГК РФ). В противном случае сделка может быть признана недействительной (ст. 171, 172, 175, 176 ГК РФ.)
Скачать файл (427 kb.)