Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Дипломная работа - Договор банковского кредита: Правовое регулирование - файл n1.doc


Дипломная работа - Договор банковского кредита: Правовое регулирование
скачать (427 kb.)

Доступные файлы (1):

n1.doc427kb.06.01.2013 15:15скачать

n1.doc

1   2   3   4   5   6   7

Глава I. Гражданско-правовые аспекты договора банковского кредита

1.1 Понятие кредитного договора



Гражданско-правовой договор — это двусторонняя (а в некоторых случаях и многосторонняя) сделка, т. е. дей­ствия граждан и юридических лиц, направленные на уста­новление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153, 154, 420 ГК РФ).

В силу такой сделки возникает обязательство одного лица (должника) совершить в пользу другого лица (креди­тора) определенное действие, а у кредитора появляется право требовать от должника исполнения его обязанности (ст, 307).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денеж­ные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется воз­вратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы на нее (ст. 819 ГК РФ).

Основы гражданского законодательства Союза ССР кредитный договор приравнивали к договору займа Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заи­модавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заем­щик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качест­ва. Практически не ясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызы­вало вопросы, связанные с необходимостью получения ли­цензии, правом заключать такой договор и т. п.7

Гражданский кодекс Российской Федерации рассмат­ривает договор займа и кредитный договор в качестве двух самостоятельных договоров. Им посвящены два разных па­раграфа в гл. 42, хотя они и имеют много общего. К отноше­ниям по кредитному договору применяются правила, пре­дусмотренные для договора займа, если иное не предусмот­рено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

По ходу рассмотрения всех вопросов, связанных с кре­дитными договорами, будут отмечаться их отличия от дого­воров займа: по субъектному составу договоров, по их пред­мету и содержанию и т. д

Следует отметить, что договор ссуды, ко­торый ранее рассматривался как разновидность кредитно­го договора (банковская ссуда). В новом Гражданском ко­дексе Российской Федерации этот вид договора также не рассматривается как кредитный договор. К договору ссуды, по которому одна организация (ссудодатель) передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссу­дополучателю) соответственно применяются правила, пре­дусмотренные для договоров аренды, а не для договоров займа и кредита (ст.689 ГК РФ).8

В отличие от договора займа, который всегда является реальным (ст. 807 ГК РФ), кредитный договор может быть как ре­альным, так и консенсуальным в зависимости от условий, установленных в договоре.

Кредитный договор является консенсуальным, т. е. для его заключения достаточно соглашения сторон, а пере­дача денег и совершение других действий осуществляется с целью его исполнения, если предоставление кредита зависит от наступления определенных условий, указанных в договоре (ст. 157 ГК РФ).

Кредитный договор является реальным, то есть счи­тается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны в договоре не обусловили предоставление "кредита наступлением каких-либо условий. В этом случае при заключении кредитного договора очень важно указать в нем, что считается в данном договоре моментом передачи денег, поскольку с этого момента возникают права и обя­занности сторон по данному кредитному договору Если в (договоре этот момент не будет определен, то он определя­ется по месту заключения данного договора.

Если в договоре не указано место его заключения, договор признается заключенным в месте жительства граж­данина или месте нахождения юридического лица, предло­жившего заключить такой договор (ст. 435, 444 ГК РФ). При этом (пестом жительства гражданина признается место, где он постоянно или преимущественно проживает (ст. 20 ГК РФ), а место "нахождения юридического лица указывается в его учреди­тельных документах и определяется местом его государст­венной регистрации, если в соответствии с законом в учре­дительных документах юридического лица не установлено иное (п. 2 и 3 ст 54 ГК РФ). Документами, удостоверяющими личность граждани­на, необходимыми для осуществления регистрационного учета, являются: паспорт, свидетельство о рождении (для лиц, не достигших 16 лет), заграничный паспорт (для ино­странцев), удостоверение личности (для военнослужащих-офицеров), военный билет (для солдат, матросов и других, проходящих военную службу по призыву или по контрак­ту), справка об освобождении из мест лишения свободы.

Передачей признается вручение денег заемщику. Деньги считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора (ст. 224, 433 ГК РФ).

Так, если кредит выдается гражданину не в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности (например, для покупки квартиры, приобретения мебели для квартиры), то деньги должны быть вручены ему наличны­ми в месте его жительства. В договоре может быть преду­смотрено и получение денег в безналичном порядке, тогда ; моментом передачи денег считается поступление их на ука­занный гражданином счет в банке (п. 1 ст. 861 ГК РФ).

Если кредит выдается юридическому лицу, а также гражданину в связи с осуществлением им предпринима­тельской деятельности (например, для приобретения то­вара с целью продажи), то деньги считаются врученными с момента фактического поступления их на счет заемщика или указанного им лица, если законом не будет установле­на возможность расчетов между указанными лицами на­личными деньгами (п. 2 ст. 861 ГК РФ).

Кроме того, необходимо учитывать и то обстоятельст­во, что если в обеспечение исполнения кредитного договора предусмотрен залог недвижимого имущества (ипотека), то такой договор считается заключенным с момента его реги­страции (п. 3 ст. 433 ГК РФ) в том порядке, который установлен для регистрации недвижимого имущества (ст. 131 ГК РФ), а в некоторых случаях также и нотариального удостоверения . (ст. 163,164 ГК РФ).

Исходя из реальности кредитного договора весьма спор­ным представляется вопрос о возможности понуждения бан­ка или иной кредитной организации к реальному исполне­нию обязательства, т. е. понуждения к передаче денежных средств, поскольку пока деньги не переданы, нет договора. Однако если кредитный договор будет заключен как консенсуальный, то заемщик вправе обратиться в суд с иском о понуждении предоставить кредит в натуре.

В Гражданском кодексе Российской Федерации закре­плены основные принципы договорных отношений. Прежде всего сделка — это волевой акт, направленный на достиже­ние определенного правового результата (ст. 154 ГК РФ). Эта воля проявляется в заключении соответствующего договора, а поэтому законодатель в Гражданском кодексе Российской Федерации (ст. 421 ГК РФ) особо подчеркнул такой принцип, как свобода договора, означающий, что граждане и юридиче­ские лица свободны в заключении договора

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего усло­вия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено правовой нормой, но применяется постольку, поскольку со­глашением сторон не установлено иное (диспозитивная нор­ма), стороны вправе включить в договор условие о том, что она (эта норма) не применяется сторонами, либо установить условие, отличное от предусмотренного в правовой норме. При отсутствии в договоре этого условия действует диспо­зитивная правовая норма.9

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить до­говор предусмотрена Гражданским кодексом Российской федерации, законом или добровольно принятым обязатель­ством. Более того, принуждение к совершению сделки яв­ляется уголовно наказуемым деянием.

Здесь необходимо помнить, что разногласия, возникаю­щие между банком и клиентом при заключении договора, могут быть рассмотрены арбитражным судом только в слу­чаях, предусмотренных соглашением сторон. При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного до­говора устанавливается, имеется ли между сторонами со­глашение о передаче спора в арбитражный суд. Отсутст­вие такого соглашения является основанием для отказа в приеме искового заявления Однако исковое заявление при­нимается к производству, если в нем указано, что с другой стороной достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд.

Обязанность заключить договор предусмотрена для публичных договоров и предварительных договоров.

Гражданский кодекс прямо не относит кредитный до­говор к публичным, но если банк или иная кредитная орга­низация путем рекламы или иными предложениями, адресованными неопределенному кругу лиц, приглашают заключить кредитный договор, то речь может идти о заключении публичного договора (ст. 437 ГК РФ), поскольку содержащее все существенные условия договора предложение, из которого , усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается публичной офертой, кото­рая служит основанием для заключения публичного дого­вора (ст. 437 ГК РФ).

Применительно к кредитному договору публичным до­говором признается договор, заключенный банком или иной кредитной организацией и устанавливающий их обязанно­сти по предоставлению денежных средств (кредита), кото­рые банк или иная кредитная организация по характеру своей деятельности должны осуществлять в отношении ка­ждого, кто к ним обратится.

Разногласия сторон по отдельным условиям публично­го договора также могут быть переданы клиентом на рас­смотрение суда, причем независимо от согласия на это бан­ка или иной кредитной организации.

Что же касается предварительного договора, то неко­торые правила по нему содержались в ст. 60 Основ граж­данского законодательства. Вместе с тем ст. 429 Граждан­ского кодекса Российской Федерации более обстоятель­но регулирует порядок применения предварительного до­говора.

По предварительному договору стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, пре­дусмотренных предварительным договором. Предварительный договор должен содержать условия, позволяющие установить предмет, а также другие сущест­венные условия основного договора. В нем указывается срок, в который стороны обязуются заключить основной договор. Если такой срок не определен предварительным договором, основной договор подлежит заключению в течение года с момента заключения предварительного договора. По окон­чании срока, в который стороны должны были заключить (но не заключили) основной договор, обязательства по пред­варительному договору прекращаются.10

Для заключения гражданско-правовых договоров, в том числе и кредитного договора, гл. 28 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст. 432—449 ГК РФ) установлена опреде­ленная процедура.

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о порядке заключения кредитных договоров, а также об их государственной регистрации в необходимых случаях применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в Действие части вто­рой Кодекса. К договорам, предложения заключить кото­рые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса об их государственной регистрации.

Кредитный договор считается заключенным при вы­полнении двух условий: первое — соблюдение его формы, и второе — достижение соглашения по всем его существенным усло­виям (ст.432 ГК РФ).

При этом существенными являются следующие ус­ловия:

  • о предмете договора;

  • условия, которые названы в законе или иных право­вых актах как существенные (например, получение процен­тов по кредитному договору);

  • условия, необходимые для договоров данного вида (на­пример, место исполнения кредитного договора);

  • условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (например, если одна из сторон настаивает на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого и не требуется, договор считается заключенным с момента его нотариаль­ного удостоверения).

Несоблюдение этих условий влечет за собой призна­ние договора незаключенным и применение последствий недействительной сделки (ст.167 ГК РФ).11

Договор заключается посредством направления офер­ты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ) признается предложение заключить договор, адресованное одному иди нескольким конкретным лицам. Например, акционерное общество (или гражданин) обращается к банку (или к несколь­ким банкам) с просьбой предоставить кредит. Или банк пред­лагает одному акционерному обществу (или нескольким акционерным обществам) свои услуги по кредитованию.

Это предложение должно достаточно определенно вы­ражать намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет при­нято предложение, а поэтому оно должно содержать суще­ственные условия, которые необходимы для заключения Кредитного договора. Предложение может иметь форму Проекта договора, письма и т. п.

В момент получения акцепта лицом, направившим (оферту, договор считается заключенным (ст. 433 ГК РФ), а поэтому лицо, согласившееся на заключение договора (акцептировавшее оферту), не вправе отказаться от его исполнения, оно может лишь ставить вопрос о его расторжении. До получения акцепта лицом, направившим оферту, акцептант вправе отказаться от него. Если извещение об отзыве ак­цепта поступило лицу, направившему оферту, ранее акцеп­та или одновременно с ним, акцепт считается неполучен­ным, а договор незаключенным (ст. 439 ГК РФ).

В соответствии с Гражданским кодексом или иными законами возможны случаи, когда заключение договора обя­зательно (ст. 445 ГК РФ). Если заключение договора обязательно для стороны, к которой направлена оферта (проект договора), она должна направить другой стороне извещение об акцепте, либо об отказе от акцепта, либо об акцепте оферты на иных условиях (протокол разногласий к проекту догово­ра) в течение тридцати дней со дня получения оферты.

Сторона, направившая оферту и получившая от сторо­ны, для которой заключение договора обязательно, извеще­ние о ее акцепте на иных условиях (протокол разногласий к проекту договора), вправе передать разногласия, возник­шие при заключении договора, на рассмотрение суда в те­чение тридцати дней со дня получения такого извещения либо истечения срока для акцепта.

В случаях, когда в соответствии с Гражданским кодек­сом или иными законами заключение договора обязательно. Для стороны, направившей оферту (проект договора), и ей в течение тридцати дней будет направлен протокол разно­гласий к проекту договора, эта сторона обязана в течение тридцати дней со дня получения протокола разногласий Известить другую сторону о принятии договора в ее редакции либо об отклонении протокола разногласий.

При отклонении протокола разногласий либо неполу­чении извещения о результатах его рассмотрения в ука­занный срок сторона, направившая протокол разногласий, вправе передать разногласия, возникшие при заключении договора, на рассмотрение суда.

Указанные сроки для акцепта, для извещения о при­нятии или отклонении договора в предложенной (новой) редакции, а также сроки для передачи разногласий на рас­смотрение суда применяются, если другие сроки не установлены законом, иными правовыми актами или не согла­сованы сторонами.

Если сторона, для которой в соответствии с Граждан­ским кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении за­ключить договор.

Сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить другой стороне причиненные этим убытки.

В случаях передачи разногласий, возникших при за­ключении договора, на рассмотрение суда на основании ст. 445 Гражданского кодекса либо по соглашению сторон условия договора, по которым у сторон имелись разногла­сия, определяются в соответствии с решением суда (ст. 446 ГК РФ).

Договор, если иное не вытекает из его существа, может быть заключен путем проведения торгов (ст. 447 ГК РФ). Договор заключается с лицом, выигравшим торги.

В качестве организатора торгов может выступать соб­ственник вещи или обладатель имущественного права либо специализированная организация. Специализированная ор­ганизация действует на основании договора с собственни­ком вещи или обладателем имущественного права и высту­пает от их имени или от своего имени. Торги проводятся в форме аукциона или конкурса. Выигравшим торги на аукционе признается лицо, пред­ложившее наиболее высокую цену, а по конкурсу — лицо, которое по заключению конкурсной комиссии, заранее на­значенной организатором торгов, предложило лучшие ус­ловия.12

Аукционы и конкурсы могут быть открытыми и за­крытыми (ст. 448 ГК РФ). В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аук­ционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, спе­циально приглашенные для этой цели.

В случае, если предметом торгов является только пра­во на заключение договора, в извещении о предстоящих торгах должен быть указан предоставляемый для этого срок.

Получение индивидуальным предпринимателем или руководителем организации кредита либо льготных усло­вий кредитования путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений о хозяйственном по­ложении либо финансовом состоянии индивидуального предпринимателя или организации, если это деяние причинило крупный ущерб, влечет уголовную ответственность.

Гражданско-правовые договоры могут заключаться в любой форме: устной, простой письменной форме или нота­риальной письменной форме (ст. 158 ГК РФ). Для некоторых видов договоров законом может быть установлена определенная форма. Кроме того, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным только после придания ему условленной формы, даже если законом для договоров данного вида такая форма не требу­ется (ст. 434 ГК РФ).

Нормы части второй Гражданского кодекса Российской Федерации о форме кредитных договоров применяются к договорам, предложения заключить которые направлены после введения в действие части второй Кодекса. К догово­рам, предложения заключить которые направлены до 1 марта 1996 г. и которые заключены после 31 марта 1996 г., применяются нормы части второй Кодекса о форме кредит­ных договоров.

По форме кредитный договор отличается от договора займа. Договор займа между гражданами может быть заклю­чен в устной форме, если его сумма не превышает десяти­кратный установленный законом минимальный размер оп­латы труда. В письменной форме должен быть заключен договор займа между гражданами, если его сумма превы­шает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заи­модавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. Однако несоблюдение письменной формы договора займа не влечет его недействительности, а только лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение договора займа и его условий на свидетельские показания, но не права приводить письменные и другие доказательст­ва (ст. 162, 808 ГК РФ).

Кредитный договор всегда должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность. Бо­лее того, такой договор считается ничтожным, т. е. его не­действительность вытекает из самого факта его заключе­ния (ст. 166, 820 ГК РФ).

Кредитный договор может заключаться путем подачи заемщиком в банк заявления с приложением необходимых Документов (технико-экономическое обоснование, предпола­гаемое обеспечение и т. д.). После проверки документов, анализа предложенных заемщиком условий, его платежеспо­собности, соотношения рискованности и прибыльности кредитования конкретного проекта и других факторов, опре­деляющих кредитную политику банка, банк выдает кредит.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заи­модавцем определенной денежной суммы или определенно­го количества вещей (п. 2 ст. 808 ГК РФ).

По кредитному договору также может быть представ­лена расписка заемщика или иной документ (в том числе и вексель), удостоверяющий передачу ему заимодавцем оп­ределенной денежной суммы, поскольку к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотрен­ные для договора займа, если иное не предусмотрено пра­вилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обу­словленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводной вексель) выплатить по наступлении предусмотренного век­селем срока полученные взаймы денежные суммы, отноше­ния сторон по векселю регулируются Федеральным зако­ном от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе".

В соответствии со ст. 113 Основ гражданского законо­дательства Союза ССР договор займа не отличался от кре­дитного по предмету договора. Предметом договора в обоих случаях были деньги, передаваемые в собственность (хо­зяйственное ведение или оперативное управление) заемщику.

По Гражданскому кодексу Российской Федерации пред­мет договора займа (ст. 807 ГК РФ) отличается от предмета кре­дитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Предметом договора займа могут быть деньги или оп­ределенные родовыми признаками вещи, передаваемые в собственность заемщика, а предметом кредитного догово­ра являются только денежные суммы. В случае предос­тавления вещи, определенной родовыми признаками, на условиях кредитного договора этот договор подлежит ис­полнению в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров. Такой кредит носит название товарный (ст. 822 ГК РФ).

При рассмотрении предмета кредитного договора не­обходимо учитывать, что передать деньги или вещь в соб­ственность может только их собственник.

Кроме того, не следует забывать, что ст. 5 Федераль­ного закона "О банках и банковской деятельности" привле­чение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение их от своего имени и за свой счет относит к банковским операциям, на осуществление кото­рых в соответствии со ст. 12 и 13 этого Закона необходимо получение лицензии. Для заключения договора займа такая лицензия не требуется.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации ни по договору займа, ни по кредитному догово­ру нельзя передать деньги или вещи в хозяйственное веде­ние или оперативное управление, поскольку имущество во­обще не может быть передано по договору на этих услови­ях. Кодекс относит эти права к иным вещным правам, регу­лирование которых производится по правилам, установлен­ным для регулирования права собственности (разд. II), а не по договорным правилам (разд. III и часть вторая).

На праве хозяйственного ведения имущество, и не про­сто имущество, а имущество, находящееся в государствен­ной или муниципальной собственности, может быть только закреплено за государственными или муниципальными предприятиями, а на праве оперативного управления имущест­во может быть закреплено за казенными предприятиями и финансируемыми собственником учреждениями (ст. 214, 294, 296 ГК РФ).

В свете нового Гражданского кодекса Российской Фе­дерации при рассмотрении предмета кредитного договора необходимо остановиться на таком понятии, как оборотпо-способностъ объектов гражданских прав, под которой по­нимают возможность свободно распоряжаться этими объ­ектами путем передачи другим лицам (ст. 129 ГК РФ). Основанием передачи по кредитному договору является сам договор.

Деньги, как предмет кредитного договора, относятся к категории вещей, определяемых родовыми признаками, т. е. выраженных в денежных купюрах (банковских биле­тах) числом денежных единиц. Денежные средства должны быть выражены в рублях, поскольку только рубль является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ). Таким образом, предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчу­ждаться или переходить от одного лица к другому в поряд­ке универсального правопреемства (наследование, реорга­низация юридического лица) либо иным способом.

В кредитном договоре может быть предусмотрено, что кредит подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимство­вания" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствую­щей валюты или условных денежных единиц на день пла­тежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон (п. 2 ст. 317 ГК РФ).

При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. При этом, однако, надо всегда помнить, что иностранная валюта относится к объектам, ограниченно оборотоспособным (ст. 129), поскольку использование иностранной валю­ты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории Российской Федерации по обязательствам допускается в случаях, в по­рядке и на условиях, определенных законом или в установ­ленном им порядке (п. 2 ст. 140, п. 3 ст. 317 ГК РФ). В связи с этим каждая сторона кредитного договора должна обладать спе­циальным разрешением на совершение операций в иностран­ной валюте.

Следует учитывать, что все банковские опера­ции и другие сделки осуществляются в рублях, а при нали­чии соответствующей лицензии Банка России — ив ино­странной валюте13. Правила осуществления банковских опе­раций, в том числе правила их материально-технического обеспечения устанавливаются Банком России в соответст­вии с федеральными законами.

Что же касается вексельных кредитов, здесь необходимо отметить, что когда предметом кредитного догово­ра являются векселя банка (кредит выдается векселями банка). Вряд ли такой кредит имеет право на существова­ние, поскольку предметом кредитного договора могут быть только денежные суммы, каковыми векселя не являются.

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денеж­ные средства (кредит), называется кредитором, а другая сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить про­центы на нее, — заемщиком (ст. 819 ГК РФ).

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: одной стороной такого договора (кре­дитором) обязательно выступает банк или иная кредит­ная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 819 ГК РФ). По договору займа (ст. 807 ГК РФ) заимодавцем может высту­пать любое лицо, в том числе и физическое (гражданин).

В ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" даны понятия кредитной организации и двух ее видов: банка и небанковской кредитной организации.

Кредитная организация — юридическое лицо, кото­рое для извлечения прибыли как основной цели своей дея­тельности на основании специального разрешения (лицен­зии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество: закры­тое и открытое акционерное общество (ст. 96—106 ГК РФ), общест­во с ограниченной ответственностью (ст. 87—94 ГК РФ), общество с дополнительной ответственностью (ст. 95 ГК РФ).

Кредитной организации запрещается заниматься про­изводственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк — кредитная организация, которая имеет исклю­чительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение ука­занных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности этого банка и перечень осуществляемых бан­ковских операций и сделок (п. 2 ст. 52). Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществлять не вправе, поскольку он облада­ет специальной правоспособностью (ст. 49). Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, явля­ются ничтожными (ст. 168).

Небанковская кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные бан­ковские операции, предусмотренные Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочета­ния банковских операций для небанковских кредитных ор­ганизаций устанавливаются Банком России.

Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Для занятия банковской дея­тельностью кредитной организации необходимо получение соответствующей лицензии на осуществление определен­ной банковской операции (ст. 49). Лицензия на осуществле­ние банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации. Кредитные органи­зации получают право осуществления банковских опера­ций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России14.

Банк России вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего без лицензии банковские операции (ст. 61). Граждане и юриди­ческие лица, незаконно осуществляющие банковские опе­рации, несут в установленном законом порядке граждан­ско-правовую, административную или уголовную ответст­венность.

В частности, за осуществление предпринимательской деятельности без специального разрешения (лицензии) — незаконное предпринимательство, а также за осуществле­ние банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицен­зии) — незаконная банковская деятельность — граждане несут уголовную ответственность3, причем независимо от предварительного наложения административного взыскания.

Кредитный договор может быть признан недействи­тельным, если он заключен банком или иной кредитной ор­ганизацией, не имеющими соответствующей лицензии, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его пра­воспособности. Он может быть признан судом недействи­тельным по иску учредителя (участника) этого юридиче­ского лица или государственного органа, осуществляющего контроль или надзор за его деятельностью (в отношении банков в соответствии со ст. 41 федерального закона "О банках и банковской деятельности" таким органом высту­пает Банк России), если доказано, что другая сторона сдел­ки знала или заведомо должна была знать о ее незаконно­сти (ст.173 ГК РФ).

Привлечение денежных средств и размещение их кре­дитной организацией в противоречии с целями ее деятель­ности, определенными в учредительных документах, и вы­данной лицензией могут быть признаны судом недействи­тельными по иску учредителя (участника) этой организа­ции или государственного органа, осуществляющего кон­троль или надзор за их деятельностью (Банка России), если доказано, что другая сторона сделки знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.

Кроме того, в ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что осуществле­ние юридическим лицом банковских операций без лицен­зии влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления дан­ных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора, соот­ветствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или Банка России.

При заключении кредитного договора необходимо иметь в виду правовой статус филиалов и представительств юри­дических лиц, в том числе и банков, по ст. 55 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 22 Федерального зако­на "О банках и банковской деятельности".

При необходимости постоянного совершения каких-либо действий за пределами своего места нахождения юридиче­ское лицо может создать с этой целью представительство или филиал.

Фирменное наименование кредитной организации долж­но содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также ука­зание на его организационно-правовую форму. Ни одно юри­дическое лицо в Российской Федерации, кроме получивших от Банка России лицензию на осуществление банковских операций, не может использовать в своем наименовании слова "банк", "кредитная организация" или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление банковских операций.

В обязательстве в качестве каждой из его сторон — кредитора или заемщика — могут участвовать одно или одновременно несколько лиц. Недействительность требова­ний кредитора к одному из лиц, участвующих в обязатель­стве на стороне должника, равно как и истечение срока ис­ковой давности по требованию к такому лицу, сами по себе не затрагивают его требований к остальным этим лицам (ст. 308).15

Если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновре­менно ее кредитором в том, что имеет право от нее требо­вать.

Обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В случаях, предусмотренных законом, иными право­выми актами или соглашением сторон, обязательство мо­жет создавать для третьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.

В качестве заемщика по кредитному договору может выступать любое лицо (физическое или юридическое). При этом гражданин должен обладать полной дееспособностью (ст. 21, 22, 26—30 ГК РФ). В противном случае сделка может быть признана недействительной (ст. 171, 172, 175, 176 ГК РФ.)

1   2   3   4   5   6   7



Скачать файл (427 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации