скачать (427 kb.)
Доступные файлы (1):
| n1.doc | 427kb. | 06.01.2013 15:15 |  скачать |
n1.doc
1.2. Содержание кредитного договора. Права и обязанности сторон.
Нормы части второй Гражданского кодекса, определяющие содержание договоров отдельных видов, применяются к договорам, заключенным после введения ее в действие.
Исходя из определения кредитного договора (ст. 819 ГК РФ), кредитный договор является двусторонним, поскольку обязанности возникают не только у заемщика (возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее), но и у кредитора (предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором).
Нарушение указанных в кредитном договоре обязанностей влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре необходимо тщательно прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.
Одним из существенных условий кредитного договора, которое необходимо четко прописать в договоре, является уплата процентов на денежную сумму, полученную в кредит.
Основы гражданского законодательства Союза ССР исходили из процентного характера как договора займа, так и кредитного договора, если кредит предоставлен лицами, занимающимися предпринимательской деятельностью. Беспроцентный характер кредита должен был прямо оговариваться в договоре. В Основах был установлен и порядок определения размера процентов.
Несколько по-иному осуществляется регулирование этих моментов в российском Гражданском кодексе. По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т. е. одним из существенных условий кредитного договора является определение процентов по договору, их размер и порядок их уплаты. Поэтому, если по кредитному договору не определены эти условия, то кредитный договор может быть признан незаключенным.
Обязательство заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, считается надлежаще исполненным в момент зачисления средств на счет кредитора, если иное не определено договором. Рассмотрим практику Высшего Арбитражного Суда РФ16. Так Коммерческий банк обратился к заемщику с требованием об уплате процентов за пользование кредитом за период с момента перечисления средств с расчетного счета заемщика до поступления их на расчетный счет кредитора. В возражениях ответчик указывал, что, перечислив средства со своего счета в срок, установленный для возврата кредита, он надлежащим образом исполнил свои обязательства. Статьей 64 Основ гражданского законодательства установлено, что если место исполнения не определено законодательством или договором и не явствует из существа обязательства или обычаев делового оборота, исполнение по денежному обязательству должно быть произведено в месте жительства кредитора на момент исполнения обязательства, а если кредитором является юридическое лицо - в месте его нахождения на момент возникновения обязательства. Согласно статье 112 Основ безналичные расчеты производятся юридическими лицами через банк, в котором им открыт соответствующий счет. Таким образом, местом исполнения денежного обязательства следует считать банк, открывший кредитору расчетный или иной счет, на который в соответствии с условиями договора должны быть зачислены средства. Следовательно, обязательство считается надлежаще исполненным в момент поступления средств на счет кредитора, если иное не предусмотрено договором, и кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за пользование средствами за период после их списания со счета должника до поступления на счет кредитора.17
Кредитным договором могут быть предусмотрены как простые проценты, начисляемые на одну и ту же сумму в течение всего срока использования кредита, так и сложные, когда проценты начисляются с учетом суммы начисленных в предыдущем периоде процентов.
При просрочке возврата кредита в договоре определяется, что размер уплачиваемых процентов увеличивается, либо устанавливается условие о начислении на сумму кредита текущих санкций в виде пени. Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом, в том числе и в повышенном размере, по своему характеру являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой.
К требованиям о взыскании процентов применяется общий трехгодичный срок исковой давности. Сроки исковой давности и порядок их исчисления не могут быть изменены соглашением сторон (ст. 196, 198 ГК РФ).
Кроме того, в части первой Гражданского кодекса есть ст. 395, посвященная так называемым законным процентам. Хотя слова "законные проценты" в ней не употреблены, но речь идет именно об этом. Первая фраза этой статьи обеспечивает возможность применять ее практически к любым случаям неосновательного пользования чужими денежными средствами: вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица. На сумму этих средств во всех случаях подлежат уплате проценты.
Понятие "чужие денежные средства" включает в себя не только средства, принадлежащие другому лицу, но и средства, предназначенные контрагенту по обязательству за поставленные (проданные) товары, выполненную работу, оказанные услуги, хоть эти средства формально не являются "чужими" для должника". Как пользование чужими денежными средствами следует квалифицировать также просрочку уплаты должником денежных сумм за переданные ему товары, выполненные работы, оказанные услуги. Вместе с тем следует иметь в виду, что по отношению к убыткам проценты, так же как и неустойка, носят зачетный характер.
Что касается размера процентов, то в отличие от Основ гражданского законодательства (в отмененной ст. 66 которых говорилось о том, что начисляются законные проценты, но размер их для предпринимательских обязательств не определен) в Гражданском кодексе Российской Федерации установлено, что размер процентов определяется существующей в месте нахождения юридического лица — кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. Разумеется, соглашением сторон может быть установлен любой размер процентов, но если это не сделано, законные процентыначисляются в размере учетной ставки банковского процента.
В настоящее время в отношениях между организациями и гражданами Российской Федерации подлежат уплате проценты в размере единой учетной ставки Банка России по кредитным ресурсам, предоставляемым коммерческим банкам (ставка рефинансирования). Существенно, что применяется учетная ставка, существующая в месте жительства или месте нахождения кредитора.
Для внутреннего оборота, когда расчеты ведутся в рублях, это уточнение вроде бы значения не имеет, потому что учетная ставка банковского процента единая, она устанавливается Банком России для межбанковских кредитов. Но если расчеты производятся в валюте, то такой единой учетной ставки банковского процента уже нет. И здесь придется устанавливать и использовать среднюю ставку банковского процента, применяемую именно в месте нахождения юридического лица — кредитора.
Размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам. Гражданский кодекс предлагает брать ее на день исполнения денежного обязательства. Но суду даются довольно широкие возможности использовать для ее определения и другие даты: либо на день предъявления иска, либо на день вынесения решения. Суду при этом не даются никакие дополнительные критерии или указания. Конкретные обстоятельства дела должны ориентировать суд на справедливое решение.
Предусмотренные п. 1 ст. 395 проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами, если иное не предусмотрено законом.
Важное значение имеет норма, закрепленная в п. 3 ст. 395. Хотя здесь есть оговорка о том, что законом и договором может быть установлено иное, однако общее диспозитивное правило гласит, что проценты за пользование чужими средствами взимаются по день фактической уплаты этих средств кредитору. Это означает, что в решениях арбитражных судов проценты должны присуждаться по день уплаты процентов кредитору.18
Если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с него процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов; размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты подлежат начислению по день фактической уплаты кредитором денежных средств. При выборе соответствующей учетной ставки банковского процента целесообразно отдавать предпочтение той из них, которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение периода пользования чужими денежными средствами.
В случаях, когда денежное обязательство исполнено должником до вынесения решения, в решении суда указываются подлежащие взысканию с должника проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме.
Кредитный договор может быть заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), но такое условие может считаться существенным по требованию одной из сторон, как правило, банка или иной кредитной организации. В этом случае заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа (ст. 814, п. 2 ст. 819).
В случае невыполнения заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита, а также необеспечения возможности осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы займа кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору (п. 3 ст. 821) и потребовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Включая в кредитный договор условие о цели использования кредита, банки и иные кредитные организации должны предусматривать и право контролировать его целевое использование заемщиком, и формы такого контроля. В кредитном договоре могут быть предусмотрены следующие условия:
обязанность заемщика представлять кредитору необходимую документацию, финансовые и отчетные документы;
обязанность заемщика предоставлять право доступа и
проверки складских помещений, проверять и устанавливать объемы производственных затрат;
сроки представления документации;
формы фиксации фактов уклонения заемщика от контроля;
меры оперативного и имущественного воздействия при
установлении фактов использования кредита не по целевому назначению, уклонения заемщика от предоставления банку необходимой информации;
иные условия контроля.
Отсутствие четкого механизма контроля за целевым использованием кредита лишает включенные в договор указания на цель его использования какого-либо практического смысла.
Кредит предоставляется банком или иной кредитной организацией, как правило, на определенный срок, который может определяться периодом времени: часами, днями, неделями, месяцами, годами либо конкретной календарной датой (ст. 314).
Эти условия кредитного договора нуждаются в тщательной проработке. Однако в договорах они часто противоречивы.
Например, срок возврата кредита в договоре, заключенном 31 октября 1995 г., указывается таким образом: "Кредит предоставляется на срок четыре месяца с момента заключения договора. Дата возврата кредита 1 марта 1996 г." Таким образом, в договоре срок указан дважды, но различными способами.
В соответствии с общим правилом начало течения срока — следующий день после календарной даты, которой определено его начало (ст. 191 ГК РФ), т. е. течение срока начинается не с 31 октября (даты подписания договора), а с 1 ноября. Четырехмесячный срок с момента заключения договора в соответствии с правилами исчисления сроков месяцами истекает в соответствующее число последнего месяца срока (п. 3 ст. 192 ГК РФ), т. е. 31 февраля 1996 г., а не 1 марта 1996 г. Если окончание срока приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего (31-го) числа, то срок истекает в последний день этого месяца, т. е. 29 февраля (в феврале 1996 года 29 дней). Если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день для данной организации (ст. 193 ГК РФ). Так, если для банка или иной кредитной организаций 29 февраля и 1 и 2 марта — нерабочие дни (суббота, воскресенье, понедельник), то срок истекает 3 марта. Причем срок истекает в тот час, когда в этой организации по установленным правилам прекращаются соответствующие операции (ст. 194 ГК РФ).
Другой распространенной недоработкой является определение периода времени, на который предоставляется кредит, без четкого указания, с каким моментом связывается начало его течения: с момента заключения договора, с момента перечисления денежной суммы и т. д.
Суд вправе толковать условия кредитного договора, принимая при этом во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ).
Скачать файл (427 kb.)