Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Дипломная работа - Договор банковского кредита: Правовое регулирование - файл n1.doc


Дипломная работа - Договор банковского кредита: Правовое регулирование
скачать (427 kb.)

Доступные файлы (1):

n1.doc427kb.06.01.2013 15:15скачать

n1.doc

1   2   3   4   5   6   7

Глава 2. Практика выдачи кредитов Сбербанка России




2.1 Порядок выдачи кредитов



Порядок выдачи кредитов регулируется Регламентом предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 г. N 285-р. Регламент является основным нормативным документом Сбербанка России по кредитованию юридических лиц, а также предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица (далее - предпринимателей). Регламент определяет общий порядок кредитования. Кредитование юридических лиц осуществляют центральный аппарат и филиалы (территориальные банки и отделения) Сбербанка России.

В выполнении операций по кредитованию юридических лиц принимают участие подразделения Банка: кредитования, бухгалтерия, юридическое, безопасности, операционное, при необходимости - подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие.

Кредиты предоставляются юридическим лицам и предпринимателям, заключившим с Банком договоры ведения банковского счета. Банк предоставляет кредиты в рублях и иностранной валюте на срок до 5 лет с учетом лимитов и ограничений, установленных Сбербанком России..

Объектами кредитования юридических лиц в соответствии с Регламентом могут являться: финансирование приобретения недвижимости, продуктов программного обеспечения, выкуп Заемщиком собственных акций; товары и услуги, поставляемые (предоставляемые) Заемщику по определенным контрактам, в том числе оборудование, средства связи, вычислительная техника, транспортные средства и др.; оборотные средства в целом, в том числе погашение текущей задолженности по уплате налогов, финансирование производственных затрат Заемщика – закупка сырья, материалов, комплектующих, полуфабрикатов, расходы по транспортировке, хранению, оплате электроэнергии и т.п., ; заработная плата работникам организации-Заемщика.

Объектами кредитования для предпринимателей могут являться приобретение основных средств, товаров и услуг.

Предоставление кредитов на погашение имеющейся задолженности по другим кредитам не допускается.

Кредитование Заемщика производится на основе:

  • кредитного договора,

  • договора об открытии невозобновляемой кредитной линии,

  • генерального соглашения об открытии кредитной линии (рамочной) и отдельных кредитных договоров .

С Заемщиком заключается кредитный договор при предоставлении кредита либо разовым зачислением денежных средств на расчетный, текущий валютный счета Заемщика либо зачислением средств на указанные счета по графику, согласованному с Заемщиком, с указанием конкретных дат или периодов перечисления средств, определенных в условиях кредитного договора.

Невозобновляемая кредитная линия открывается для осуществления различных платежей, связанных с одним или несколькими контрактами или партией товара (например, для оплаты таможенной очистки, перевалки, транспортировки и прочих расходов); регулярных финансово-хозяйственных операций, а также для покрытия периодически возникающих временных разрывов в платежном обороте торговых, промышленных, сельскохозяйственных и транспортных предприятий.

Рамочная кредитная линия открывается Заемщику для оплаты отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также финансирования этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых (коммерческих) программ Заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой (коммерческой) программы) заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии. Обеспечение оформляется по каждому кредитному договору. В случае, если Залогодатель и Заемщик являются одним юридическим лицом, возможно оформление единого обеспечения в виде залога по рамочной кредитной линии, при этом при оформлении в рамках Генерального соглашения отдельных кредитных договоров обязательна ссылка на наличие обеспечения, оформленного под рамочную кредитную линию. Одновременно заключается дополнительное соглашение к договору залога о распространении его действия на отдельный кредитный договор с указанием существа, размера и сроков исполнения обязательств, указанных в данном кредитном договоре, заключаемом в рамках Генерального соглашения.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.28

В качестве обеспечения Банк принимает:

- передаваемые в залог государственные ценные бумаги Российской Федерации и ценные бумаги Сбербанка России в соответствии с Регламентом №144-р /1/, Порядком №608-р /16/;

- передаваемые в залог ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска в соответствии с Регламентом №144-р /1/, Порядком №618-р /2/, Регламентом №223-р /4/, Регламентом №243-р /5/;

- передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги банков в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска в соответствии с Регламентом №185-р /6/;

- передаваемые в залог ценные бумаги корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

- гарантия Министерства финансов Российской Федерации (только для центрального аппарата Сбербанка России) в пределах установленного лимита риска;

- гарантия субъектов Российской Федерации или муниципальных образований в пределах установленных на них лимитов в соответствии с Порядком №618-р /2/, Методикой 328-р /3/, Порядком №607-р /10/;

- передаваемые в залог транспортные средства, оборудование, товарно-материальные ценности;

- передаваемые в залог объекты недвижимости;

- банковские гарантии в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска в соответствии с Регламентом №185-р /6/, Порядком №593-р;

  • поручительства платежеспособных предприятий и организаций;

- передаваемые в заклад драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке.29

При кредитовании юридического лица - малого предприятия обязательно предоставление поручительств учредителя (учредителей) Заемщика, владеющего (владеющих) контрольным пакетом акций (долей участия в уставном капитале) Заемщика, и/или физических лиц, имеющих возможность оказывать существенное влияние на деятельность Заемщика (по материалам проверки подразделения безопасности). Поручительство оформляется на общую сумму обязательств по кредиту.

Заемщик (залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика (необходимый пакет). Целесообразность страхования ценных бумаг, драгоценных металлов и товаров в обороте Банк определяет самостоятельно.

При предоставлении кредита предпринимателю в сумме, не превышающей установленной для территориального банка предельной величины кредита для физического лица на неотложные нужды в соответствии с Правилами 229-р /17/, страхование передаваемого в залог имущества не производится.

Уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно или ежеквартально. Процентная ставка по кредитному договору должна быть не ниже минимальной ставки, установленной Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам (за исключением случаев, когда территориальному банку предоставлено право регулирования процентных ставок в пределах рассчитанного лимита в соответствии с Порядком №572-р).

В случае предоставления кредита под заклад приобретаемых у Банка за счет собственных средств простых дисконтных векселей Сбербанка России с нулевой доходностью со сроками погашения, синхронизированными со сроком погашения кредита, процентная ставка должна быть не ниже минимальной ставки, утвержденной Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам для кредитов, предоставляемых с применением векселей Сбербанка России.

При ежеквартальной уплате процентов Банк самостоятельно производит пересчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

i

j = ( 1 + ------ )3 - 1 * 4 , где

12

j - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, деленная на 100.

Уплата процентов за пользование кредитом, выданным предпринимателю, производится ежемесячно.

С целью осуществления контроля за источниками погашения обязательств по кредиту целесообразным является перевод Заемщиком в Банк расчетов по контрактам доходной части технико-экономического обоснования кредита.

Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку следующие документы:

I. Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также юридического и почтового адреса Заемщика; телефонов, фамилии и должности руководителей Заемщика, которым в соответствии с доверенностью предоставлено право представления документов и ведения переговоров по вопросам предоставления кредита).

II. Анкета Заемщика.

III. Документы, подтверждающие правоспособность Заемщика:

  1. нотариально удостоверенную копию Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке;

  2. нотариально удостоверенную копию учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление);

  3. карточку с образцами подписей распорядителей счета и оттиском печати, удостоверенную нотариально;

  4. заверенные печатью Заемщика копии протоколов заседаний уполномоченных Уставом организаций органов (приказов) о назначении на соответствующую должность лиц, указанных в карточке с образцами подписей;

  5. свидетельство о регистрации или нотариально удостоверенную копию его;

  6. разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования (для предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица);

  7. нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию).

IV. Нотариально удостоверенную копию Свидетельства Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе юридического лица; справку отделения Пенсионного фонда России для предоставления в Банк с целью последующего уведомления об открытии ссудного счета (после принятия Банком решения о предоставлении кредита).

V. Финансовые документы:

  1. годовой отчет за последний финансовый год, составленный в соответствии с требованиями Минфина России, с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о принятии и другие документы входящие в годовую отчетность.

Кредитный работник имеет право запросить у Заемщика - малого предприятия, использующего упрощенную систему бухгалтерского учета и отчетности, или предпринимателя любую другую информацию, касающуюся его финансового положения и хозяйственной деятельности.

VI. Документы по технико-экономическому обоснованию возвратности кредита:

  1. бизнес-план на текущий год или на период пользования кредитом;

  2. кроме того, при кредитовании торгово-посреднических сделок, отдельных поставок товаров в рамках контрактов, реализуемых в течение определенного периода, а также при финансировании этапов осуществления затрат, связанных с реализацией целевых (коммерческих) программ заемщика необходимо предоставление технико-экономического обоснования кредита, подтверждающее эффективность кредитуемой сделки и возвратность кредита, с обоснованием цен реализации, расходов, рентабельности и периода окупаемости.

  3. копии контрактов (договоров), подтверждающих расходную и доходную части Бизнес-плана (ТЭО).

Рекомендуется снимать ксерокопии паспортов руководителей или уполномоченного представителя Заемщика со страниц, содержащих информацию. Для предпринимателей и руководителей малых предприятий или учредителей этих предприятий (физических лиц) предъявление паспортов для снятия ксерокопий обязательно.30

Заявление клиента на получение кредита регистрируется в канцелярии Банка или в журнале регистрации входящей корреспонденции кредитующего подразделения Банка. После регистрации заявление клиента в соответствии с резолюцией руководства Банка (или, соответственно, кредитующего подразделения Банка) передается кредитному работнику.

Кредитный работник запрашивает у клиента необходимые документы в соответствии с п.2.1 Регламента. Пакет документов, представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

Прием, передача, учет и хранение документов, поступающих от клиента, осуществляются в соответствии с правилами, действующими в Банке.

Заявление клиента на получение кредита рассматривается кредитующим подразделением совместно с юридическим подразделением и подразделением безопасности (при необходимости другими подразделениями) в течение 12 рабочих дней после получения полного пакета документов.

При рассмотрении заявлений клиентов должны быть учтены ограничения полномочий руководителей хозяйственных обществ, предусмотренные федеральными законами “Об акционерных обществах”, “Об обществах с ограниченной ответственностью”, другие ограничения, предусмотренные указанными законами, а также учредительными документами Заемщика, Поручителя, Гаранта, Залогодателя.

Для минимизации рисков неплатежей по экспортным контрактам необходим анализ условий расчетов по внешнеторговым контрактам, в том числе сроков и условий поставки и платежа. Для обеспечения поступления экспортной валютной выручки на счет Заемщика в Банке во внешнеторговом контракте целесообразно предусмотреть авансовый платеж, аккредитивную форму расчетов или наличие гарантии платежа первоклассного иностранного банка, на который в Сбербанке России установлен лимит риска.

Кроме того, проводится анализ сбытовой политики предприятия; анализ отраслевых, акционерных, производственных и управленческих рисков. При этом проверяется соответствие показателей ТЭО и бизнес-плана реальной величине и динамике показателей деятельности предприятия на основании анализа финансовой отчетности, в т.ч. показателей выручки, прибыли, оборачиваемости дебиторской и кредиторской задолженности и т.д.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка и, при необходимости, специалиста Банка, либо независимого эксперта, либо дочернего предприятия, имеющих право на проведение оценки (лицензию), прилагаются к пакету документов Заемщика.

При подготовке заключения о возможности выдачи кредита малому предприятию, использующему упрощенную систему бухгалтерского учета и отчетности, или предпринимателю кредитный работник составляет на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, формы в соответствии с Приложениями №18 и №19 и осуществляет оценку его кредитоспособности по методике, приведенной в Приложении № 17.

При прекращении работы с заявлением клиента на получение кредита без его рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту отказ за подписью руководителя Банка или кредитующего подразделения Банка. Письмо-отказ регистрируется соответственно в канцелярии Банка или в журнале исходящей корреспонденции кредитующего подразделения Банка.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает ему предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других подразделений Банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются.

Заявление клиента на получение кредита, копия письма клиенту и другие материалы помещаются в дело отказов в выдаче кредитов.

Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения подразделения безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверных сведений, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в базу данных (п.1.15 Регламента).31

Подготовка и рассмотрение вопроса на заседании кредитного комитета, а также оформление принятых решений осуществляются в соответствии с регламентом работы кредитного комитета. На рассмотрение кредитного комитета может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту, вносит соответствующую информацию в базу данных и приступает к оформлению документов.
1   2   3   4   5   6   7



Скачать файл (427 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации