Logo GenDocs.ru

Поиск по сайту:  

Загрузка...

Анализ сущности и необходимости денег; Современный механизм кредитования и перспективы его развития - файл 1.doc


Анализ сущности и необходимости денег; Современный механизм кредитования и перспективы его развития
скачать (85.5 kb.)

Доступные файлы (1):

1.doc86kb.18.11.2011 16:49скачать

содержание
Загрузка...

1.doc

Реклама MarketGid:
Загрузка...



СОДЕРЖАНИЕ

1. Анализ сущности и необходимости денег………………………………3

2. Современный механизм кредитования и перспективы его развития....9

Список используемой литературы………………………………………..17

1. Анализ сущности и необходимости денег


Деньги – экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения: деньги выступа­ют в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства об­ращения, платежа и накопления.

В современных условиях в повседневной жизни людей, в деятельно­сти предприятий, государственных и других органов, в различных сфе­рах экономической деятельности деньги используются при:

• определении цен и реализации товаров и услуг;

• определении себестоимости продукции и величины прибыли;

• оплате труда;

• составлении и исполнении бюджетов;

• осуществлении кредитных и расчетных операций;

• осуществлении операций с ценными бумагами;

• сбережении и накоплении в качестве средства;

• оценке объема ресурсов, участвующих в процессе производства (основные и оборотные фонды) и т.п.

Деньги возникают при определенных условиях осуществления про­изводства и экономических отношений в обществе и способствуют даль­нейшему их развитию. Под влиянием меняющихся условий развития экономических отношений изменяются и особенности функционирова­ния денег.

К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:

• переход от натурального хозяйства к производству товаров и об­мену товарами;

• имущественное обособление производителей товаров - собствен­ников изготовляемой продукции.

В первоначальный период существования человеческого общества господствовало натуральное хозяйство, в котором производилась про­дукция, предназначенная для собственного потребления. Постепенно в интересах увеличения производства, а в определенной мере под влия­нием природных условий (например, таких как условия для развития животноводства, земледелия, рыбной ловли и т.д.) происходила специ­ализация людей на изготовлении определенных видов продукции. При этом возросшее количество продукции оказалось возможным исполь­зовать не только для удовлетворения потребностей производителя, но и для обмена на другую продукцию, необходимую данному производите­лю. Такова важнейшая предпосылка возникновения обмена продукции.

Переход к производству товаров и обмену товарами сопровождал­ся прежде всего тем, что вместо изготовления продукции для удовлет­ворения собственных потребностей хозяйствующего субъекта развива­лось производство продукции для обмена на другие товары или для реализации. Такой переход основывался на специализации производи­телей на изготовлении определенных видов продукции, что увеличива­ло ее производство на основе повышения производительности труда.

Непосредственный обмен товара на товар может быть лишь при наличии потребности продавца именно в том товаре, который предла­гается к обмену другой стороной. Это предполагает также, что другие товаропроизводители располагают возможностью предъявить к обме­ну продукцию, нужную данному производителю, а соответственно дан­ный производитель располагает продукцией, нужной другому товаро­производителю.

Следовательно, обмен товарами может происходить при наличии нужных товаров у сторон, вступающих в обменную сделку. Однако это существенно ограничивает возможности обмена товаров. К тому же при обмене должны учитываться интересы товаропроизводителей и соблю­даться требование эквивалентности стоимости обмениваемых товаров, что в свою очередь также ограничивает обмен, в том числе в связи с неделимостью обмениваемых товаров (например, крупного рогатого скота).

Соблюдение требований эквивалентности обмена предполагает измерение стоимости товаров исходя из затрат труда на их изго­товление.

Стремление к развитию обмена побуждало к увеличению производ­ства товаров, выделению из многообразия обмениваемых товаров все­общего эквивалента, используемого для измерения стоимости и при обмене товаров. Увеличение производства товаров усиливало стремле­ние к развитию обмена и заинтересованность в выделении из многооб­разия обмениваемых товаров всеобщего эквивалента, используемого при обмене товаров.

Развитие обмена, постепенное возрастание его интенсивности вы­зывало использование сначала отдельных видов товаров (скота, меха), а затем драгоценных металлов (главным образом золота) в качестве все­общего эквивалента. Выделению золота как всеобщего эквивалента и в конечном счете в качестве денег способствовала его однородность, делимость и сохранность от порчи.

Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требова­ние соблюдения эквивалентности обмена обусловили необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен то­варов, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Возникновение денег и их применение сопровождалось немаловаж­ными последствиями. Появление денег позволило преодолеть узкие рамки взаимного обмена отдельных производителей товарами и создать условия для возникновения рынка, в операциях которого могут уча­ствовать многие владельцы разных товаров. Это, в свою очередь, спо­собствовало дальнейшему развитию специализации производства и повышению его эффективности.

Важное значение имело то, что благодаря применению денег появи­лась возможность разделить единовременный процесс взаимного об­мена товарами ( Т-Т) на два разновременно осуществляемых процесса: первый состоит в продаже своего товара (Т-Д). второй - в приобрете­нии нужного товара в другое время и в другом месте (Д-Т).

В результате таких процессов движение денег приобрело самостоя­тельное значение, отделилось от движения товаров.

Еще большую самостоятельность функционирование денег получи­ло в связи с замещением полноценных денег, обладающих собственной стоимостью, денежными знаками, а также при последующей отмене фик­сированного золотого содержания денежной единицы. При этом в обо­роте стали функционировать деньги, не обладающие собственной сто­имостью, что позволило эмитировать денежные знаки в соответствии с потребностью оборота, независимо от наличия золотого обеспечения.

Первые золотые монеты появились в Лидийском государстве около 550 лет до нашей эры. В России единая система денег была создана в период регенства Елены Глинской (1534 – 1538г.г.) – матери Ивана Грозного.

В основу ее был положен рубль (68 граммов серебра), который состоял из 100 копеек (вес – 0,68 граммов серебра).

Бумажные банкноты появились впервые (как и сама бумага) в Китае в 100 году, а в России – в 1769, при Екатерине II, под названием ассигнации.

Выпуск их был обусловлен рядом причин. Монетное обращение в период царствования Елизаветы (1741 – 1761 г.г.) и в последующие годы базировалось на медных деньгах, т.к. серебра и золота в то время было недостаточно. Расширение торговых связей, охвативших огромную территорию России, требовало большого количества денег более удобных, чем медные монеты, которые преобладали в обращении, но были непригодны для крупных торговых сделок. Платеж в сумме 100 руб. в пятикопеечных медных монетах весил более 6 пудов (около одного центнера).

Самостоятельность функционирования денег значительно расши­рилась при появлении безналичных расчетов, в том числе и расчетов на базе применения электронной техники.

Рассмотренные процессы свидетельствуют о том, что деньги служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность денег характеризуется их участием в:

• осуществлении различных видов общественных отношений; сущ­ность денег не может быть неизменной: она должна отражать развитие экономических отношений в обществе и изменения самих денег;

• распределении валового национального продукта (ВНП), в при­обретении недвижимости, земли. Здесь проявление сущности неодина­ково, так как различные возможности денег обусловлены разными со­циально-экономическими причинами;

• определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров (оказание услуг) осуществляется людьми с помощью орудий труда, с использованием предметов труда. Произведенные товары об­ладают стоимостью, которая определяется совокупным объемом пере­несенной стоимости орудий и предметов труда и вновь созданной жи­вым трудом стоимости.

Однако величина стоимости определенного товара, изготовленно­го отдельным товаропроизводителем, выражается ценой, зависящей не столько от индивидуальных затрат отдельного товаропроизводителя, сколько от существующего в обществе уровня затрат на изготовление тех или иных товаров. Поэтому при реализации товара его владелец может претендовать лишь на цену, обусловленную общественно необ­ходимым уровнем затрат на изготовление определенного товара.

Это означает, что цена, определяемая в соответствии с общественно необходимым уровнем затрат на изготовление отдельных товаров, по­зволяет товаровладельцам претендовать на получение других товаров в сумме, равной стоимости произведенных товаров. Этому способству­ет соблюдение требования эквивалентности, осуществляемое с помо­щью денег. Последние также создают возможность регулирования оцен­ки отдельных товаров и приобретения (покупки) лишь определенной части общественного продукта. Деньги являются всеобщим товарным эквивалентом.

Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они:

служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижи­мость, произведения искусства, драгоценности и др. Эта особенность денег становится заметной при сравнении с непосредственным обме­ном товаров (бартером). Дело в том, что отдельные товары также спо­собны обмениваться на другие на условиях бартера. Однако, как уже отмечалось, подобные возможности обмена ограничены рамками вза­имной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких операций. Только деньгам присуще свойство всеобщей непосредствен­ной обмениваемости на товары и другие ценности.

В различных социально-экономических условиях проявление дан­ного свойства денег меняется. Если при административно-командной модели экономики возможности непосредственной обмениваемости денег на товары были ограничены, то при переходе к рыночной эконо­мике такие возможности существенно расширились, значение денег в обменных операциях повысилось. Изменения были обусловлены различиями характера товарно-денежных отноше­ний и сфер их применения;

улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимо­сти в деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения и пре­дотвращается порча. Поэтому предпочтительнее сохранять стоимость в деньгах.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возмож­ность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.

^ 2. Современный механизм кредитования и перспективы его развития
Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.

Как всем известно, Россию достиг мировой финансовый кризис. До настоящего времени в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствовало и продолжает способствовать более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт.

Кредит (лат. creditum – займ, от лат. credere – доверять) или кредитные отношения в научно-экономическом смысле – это такие сделки или промысловые обороты, при которых одна сторона уступает другой в собственность какие-либо ценности, на условиях возвратности (то есть, кредит должен быть возвращён в будущем), платности (то есть, за пользование кредитом будет взята плата – проценты) и срочности (то есть, так или иначе установлен срок возврата).

Банковское кредитование организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность и др.

Слово «система» (от греч. systema – «целое, составленное из частей») означает множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, которое образует определенную целостность, единство.

Система кредитования только тогда получает право на существование, когда в ней представлен такой состав, такая совокупность элементов, которые являются достаточными для реализации ее сущности. Отсутствие одного из ее элементов, превалирование в ней значения одного элемента в ущерб реализации другого, отсутствие связи между ними на практике может привести к нарушению целостного образования. Игнорирование планирования в современной системе кредитования снижает ее эффективность, поэтому в первую очередь следует определить состав элементов, без которых система кредитования не может состояться.

Известно, что к понятию «система кредитования» примыкает другой немаловажный термин «кредитная система».

Несмотря на многообразие вариантов определения «кредитной системы», доминируют два подхода: функциональный и институциональный. Согласно функциональному подходу, кредитная система – это не только совокупность кредитных отношений, но и формы, и методы кредитования. В соответствии с институциональным подходом кредитная система есть совокупность кредитных институтов, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства исходя из основных принципов кредитования.

Выделяют три звена кредитной системы: Центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации).

Кредитные отношения являются базисом, на котором строятся все элементы кредитной системы, и связаны с оборотом временно свободных денежных ценностей, переданных кредитором должнику на условиях добровольности, срочности и возвратности.

Объектом кредитных отношений является ссуженная стоимость, которая представляет собой движение средств на началах возвратности. Передача, получение и использование ссуженной стоимости происходят на условиях, присущих только кредитному процессу: платности, срочности, а также обеспеченности и целенаправленности.

Одним из субъектов кредитных отношений является кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Кредиторами могут быть юридические и физические лица, выдающие ссуду, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса.

Субъектом кредитных отношений является и заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.

Таким образом, кредитная система – это система обеспечения интересов кредитора и заемщика, система функционирования ссужаемой стоимости.

В то же время главным звеном кредитной системы служат банковские институты, где роль лидера принадлежит банкам, осуществляющим кредитование экономики. Деятельность коммерческих банков при этом дополняют операции специальных банковских институтов, как правило, осуществляющих кредитование низкоприбыльных и рисковых областей экономики (сельское хозяйство, жилищное хозяйство, малый бизнес, а также внешняя торговля).

Итак, система кредитования тесно взаимосвязана как с кредитной системой, в том числе с кредитом, его сущностью и функциями, так и с банками, руководствующимися в своей деятельности принципами кредитования.

В качестве альтернативного видения взаимосвязи рассматриваемых систем можно дать несколько иное представление: кредитная система как целое включает в себя собственно кредит, кредитные институты и систему кредитования.

Между этими двумя версиями кредитной системы нет противоречия. Если последовательное сцепление блоков системы показывает логику восхождения от общего к частному, то другой рисунок характеризует систему как целое, составленное из определенных частей.

В каждой из представленных версий система кредитования раскрывает непосредственно систему предоставления и возврата ссуд, основанную на фундаментальных свойствах и функциях кредита и банков.

В любом случае система кредитования есть совокупность, обеспечивающая целостность процесса взаимоотношений между кредитором и заемщиком.

Изучение работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и элементов.

^ Структура системы кредитования




Фундаментальный Экономико-технологический Организационный

блок блок блок

- виды кредитов;

- методы кредитования;;

Стратегический - формы ссудных счетов;

подблок - лимиты кредитования; Общий

- кредитная политика; - кредитная документация; организационный

- кредитное планирование; подблок

- предварительный этап

Базовый подблок кредитования;

- принципы кредитования; Управляющий подблок - этап выдачи и оформление

- субъекты процесса кредитования; - управление кредитом; кредита;

- объекты кредитования - управление кредитными - этап последующего

рисками; контроля

- управление кредитным

портфелем.
Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают надежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.

К сожалению, в современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них в своей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно это касается стратегического подблока.

Кризис на финансовых рынках, начавшийся в России в 2008 году и в США годом ранее, нанес серьезный урон российскому сектору кредитования. Более всего от этого могут пострадать граждане, планирующие приобретение жилья с помощью ипотеки, и компании с длительным производственным циклом.

В результате финансового кризиса под ударом оказались рядовые россияне, привыкшие жить в кредит и (или) планировавшие с его помощью решить свои насущные, к примеру, жилищные проблемы. Общее повышение ставок по кредитам для физических лиц и неизбежное ужесточение условий их выдачи – это еще не самое страшное. Многие банки, ранее активно развившие данное направление, вообще отказались от долгосрочных проектов (вроде автокредитов для приобретения дорогого иностранного транспорта). В среднем по рынку ставки по «длинным» кредитам для физических лиц с начала 2008 года (без учета Сбербанка) выросли более чем на 4% – до 18% в рублях. Объемы предоставления самого дорогостоящего и быстрого вида банковского кредита – потребительского – также могут снизиться до катастрофически низкой отметки.

Создается впечатление, что выдача потребительских кредитов продолжается прежними темпами: число точек экспресс-кредитования и численность обслуживающего персонала пока не уменьшаются, равно как и количество желающих купить товар с помощью банковской ссуды. На практике все гораздо сложнее.

Очень неприятные новости ожидают граждан, желающих в ближайшем будущем улучшить свои жилищные условия.

Рынок ипотеки ждет неминуемое снижение, которое косвенно отразится на стоимости самого жилья. Многие аналитики рынка недвижимости считают, что «сужение» ипотеки уже привело к тому, что, к примеру, рост цен в некогда самом популярном для инвестирования секторе жилой московской недвижимости экономкласса сократился за полгода более чем в 8 раз. А в самое ближайшее время доходность от вложения в данный инвестиционный инструмент может вообще оказаться в минусовой зоне.

По прогнозам специалистов рынка, до конца года ставки по российской ипотеке вырастут в среднем до 18% годовых. При этом «длинные кредиты» – на 10 лет и более – могут вообще рвануть к отметке 25%.

Катастрофическое падение фондового рынка и определенные проблемы с текущей ликвидностью поставили под сомнение саму возможность получения кредитных ресурсов для многих российских предприятий. Причем ощутимый урон некогда самому перспективному и быстрорастущему сектору финансового рынка нанесен сильный. Проблемы с пополнением ресурсной базы возникали и, надо полагать, еще возникнут у крупнейших публичных компаний и у небольших предприятий, деятельность которых напрямую связана с получением заемных средств.

Некоторые проблемы могут ожидать независимые строительные компании. За строительные фирмы, входящие в крупнейшие финансово-промышленные группы, можно пока не беспокоиться. А вот небольшие компании, ориентированные на точечные, единичные проекты, могут серьезно пострадать. Возвращать кредиты, взятые под ставку от 20% годовых в условиях стагнирующего и падающего рынка, будет крайне проблематично.

Трудности с классическими видами кредитования уже сейчас испытывают многие компании – клиенты банков. Просто сегодня они еще не так заметны. Ведь пока мало кто из крупных игроков данного сектора финансового рынка открыто заявил о прекращении выдачи кредитов предприятиям. Более того, некоторые программы кредитования малого и среднего бизнеса многими банками были запущены буквально накануне кризиса и на их раскрутку уже выделены немалые суммы.

Официальная статистика же показывает, что объемы кредитования в России по итогам 2008 – 2009 г.г. по инерции продолжали расти, даже несмотря на финансовый кризис, но уже не такими быстрыми темпами. В то же время уже сегодня руководители многих не самых крупных компаний жалуются на то, что кредит стало получить или очень сложно, или практически невозможно. Формально банки продолжают принимать заявки от компаний. Только их рассмотрение переносится на неопределенный срок, при этом объем пакета необходимых для получения кредита документов также растет.

И все же необходимо думать, что катастрофа на рынке кредитования в России – явление крайне маловероятное. Причина для столь сдержанного оптимизма, конечно, банальна – довольно слабое проникновение этого сектора банковского рынка в России. Ведь доля кредита по отношению к ВВП в России в настоящее время не превышает 20%. Тогда как этот показатель экономики в большинстве стран мира, охваченных финансовым кризисом, достигает 100%.

Предприятия давно уже привыкли изыскивать иные, не кредитные, способы пополнения своей ресурсной базы. К примеру, спрос на кредиты для малого и среднего бизнеса и в лучшие для финансового сектора время удовлетворялся только на 15%.

Беда в том, что в российских условиях финансовый кризис может поставить под серьезное сомнение справедливость самой либеральной идеи об эффективности системы кредитования перед государственным субсидированием.

Вероятно, что в 2010 г. кредитная активность банков будет ограничиваться, как в 2008 и 2009 годах, та­кими факторами, как ограниченность ресурсов, инфляция, условия и процедура кредитования.

Вряд ли в 2010 г. банки смягчат требования к залоговому обеспечению до уровня, который будет позитивно восприниматься заемщиками. Во-пер­вых, так они страхуются от невозврата кредитов. Во-вторых, требования по обеспечению кредитов регламентируются нормативно.

Для того, чтобы пройти экономический кризис, системе кредитования России необходимо решить пять главных проблем: высокие ставки; непрозрачность бизнеса; отсутствие у банков долгосрочных ресурсов; проблема невозврата кредитов; нецелевое использование кредита. Так как выход из сложившейся ситуации нужно искать в первую внутри, а не снаружи.

Банки будут стараться упростить процедуру получения кредита, особенно в части требований к документации. В 2010 г. сохранится значимая роль государственных банков (на их долю приходится до 40 % активов и капитала российской банковской системы). Что касается проблемы невозврата кредитов, то для ее решения на российском рынке созданы так называемые коллекторские агентства. Они занимаются скупкой пакетов проблемных дол­гов у банков. Однако большинство банков заявляет, что для них предпочтительнее самим заниматься собиранием долгов, чем обращаться к сторонним организациям. Со временем практика продажи «плохих долгов» коллекторским агентствам будет становиться все более распространенной, однако для этого рынок должен подрасти и с экономичес­кой, и с психологической точек зрения.

^ Список используемой литературы


  1. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России / Под ред. М.Х. Лапидуса. – 2-е изд., перераб., доп. – М.: Финансы и статистика, 2007

  2. Виноградова Т.Н. Банковские операции. Учебное пособие. – Ростов н/Д: «Феникс», 2009

  3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – М.: ЮНИТИ, 2007

  4. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Гелиос АРВ, 2008

  5. Лаврушин, О. И. Банковское дело: современная система кредитования / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. – М.: КноРус , 2009

  6. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008

  7. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «ДИС», 2009





Скачать файл (85.5 kb.)

Поиск по сайту:  

© gendocs.ru
При копировании укажите ссылку.
обратиться к администрации